中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的問題與建議

(蘇州大學(xué) 江蘇 蘇州 215000)

一、我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展概況

我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)建立以來，在最近幾年才取得顯著成效，我國最先成立的保險(xiǎn)是眾安保險(xiǎn)，隨后各種保險(xiǎn)迅速建立，慢慢成長(zhǎng)起來，我國人口眾多，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展行業(yè)潛力無窮。統(tǒng)計(jì)顯示，2011 年-2012 年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)從 31.99 億元增長(zhǎng)到 106.24 億元，增幅為 2.3 倍；2012 年-2013 年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)從 106.24 億元增長(zhǎng)到 291.15 億元，增幅為 1.74 倍。整體年均增長(zhǎng)率達(dá)到 201.68%。

二、我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展過程

(一)萌芽期。我國最早的保險(xiǎn)網(wǎng)站是 1997 年創(chuàng)建的中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)，并且同年我國出現(xiàn)了第一份網(wǎng)上保單。但是這個(gè)網(wǎng)站主要是提供各種保單信息，并沒有銷售等方面的產(chǎn)生。直到 2000年，我國才出現(xiàn)了保險(xiǎn)營(yíng)銷網(wǎng)站——“網(wǎng)險(xiǎn)”。這是中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)體現(xiàn)營(yíng)銷的首個(gè)案例，并且在 2000 年 3 月網(wǎng)站收入達(dá)到約 100 萬元，展現(xiàn)了中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大。

(二)成長(zhǎng)期。在之后的幾年中，中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)不斷發(fā)展，具體從網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量以及網(wǎng)站數(shù)量中體現(xiàn)。超過 7 成的保險(xiǎn)企業(yè)選擇開通網(wǎng)站，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這一個(gè)全新的領(lǐng)域。并且在2004 年，中國加入了世界貿(mào)易組織，帶動(dòng)了外資企業(yè)同時(shí)進(jìn)入新興的中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)，增加了我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

(三)成熟期。中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)自 2006 年起開始了精細(xì)的市場(chǎng)劃分。更多不同種類的保險(xiǎn)劃分幫助網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)更快速的發(fā)展。并且中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要形成兩大銷售模式：一種是保險(xiǎn)公司自己建立網(wǎng)站發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，另外一種是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，這種網(wǎng)站不屬于任何一家保險(xiǎn)公司，并且包含多種不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品提供選擇，他主要是依靠中介得以發(fā)展。

三、中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的特征

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保費(fèi)占比小但是增長(zhǎng)迅速。作為新興企業(yè)，中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)仍然并不是廣大群眾所選擇的首要方式，因此網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保費(fèi)所占比例仍然是十分小的。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2003-2013 年期間，網(wǎng)銷保費(fèi)經(jīng)過了十年所占的比重仍然只有 1.37%，相比較陌生的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，人們更多的選擇傳統(tǒng)保險(xiǎn)，但是同時(shí)我們不可以忽略它的增長(zhǎng)比率十分巨大，年增長(zhǎng)率達(dá)到77%，相比較傳統(tǒng)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)率，有 6 倍的差距。傳統(tǒng)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的時(shí)間后，已經(jīng)達(dá)到了穩(wěn)定的節(jié)奏，因此關(guān)注網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是必不可少的。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)將在之后的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中逐步加強(qiáng)其重要性。

(二)潛力巨大。當(dāng)今社會(huì)，我國網(wǎng)民數(shù)量不斷提升。全國有 7 億多人使用互聯(lián)網(wǎng)，手機(jī)用戶也不斷普及。日趨增加的網(wǎng)民數(shù)量暗示著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的平臺(tái)具有很大數(shù)量的客源量?？梢哉f我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展具有巨大的潛力。

(三)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)增長(zhǎng)具有波動(dòng)性。我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)陌生的平臺(tái)，因此具有許多不確定因素。我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有資源不完善、模式不確定等原因，所以網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)往往起伏不定。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管有長(zhǎng)時(shí)間的快速增長(zhǎng)，網(wǎng)銷保費(fèi)增長(zhǎng)率仍然回落，與之前的巨大進(jìn)程有明顯差距。主要原因是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在中國仍然無法得到人們的主要認(rèn)可，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上還不夠完整，導(dǎo)致企業(yè)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的投資中無法達(dá)到持續(xù)性、完全性。

四、我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中存在很多問題，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類相似，數(shù)量少，不能滿足大部分人的需要。覆蓋了特定的人群，仍有一些人不容易涉及，小客戶得不到重視，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)波及范圍少。例如，我國將近一半的網(wǎng)絡(luò)保費(fèi)都是車險(xiǎn)，因而我國仍需加快觀念變革，審視行業(yè)的發(fā)展，加快渠道的轉(zhuǎn)變，摒棄傳統(tǒng)的觀念，和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與時(shí)俱進(jìn)。

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的配套建設(shè)。中國目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要特色就是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行銷售，并沒有根據(jù)其本身發(fā)展出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品的品種呈現(xiàn)單一性，并沒有多元化發(fā)展。并且網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)因?yàn)槠淦脚_(tái)的數(shù)量之多，并且沒有標(biāo)準(zhǔn)化的價(jià)格條款，導(dǎo)致各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)價(jià)格上的顯著不同。

(二)人才稀缺。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，需要的是電子商務(wù)型人才，需要其在對(duì)于傳統(tǒng)型保險(xiǎn)的理解基礎(chǔ)上發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)，因此需要他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和營(yíng)銷方面有著透徹的理解。然而中國處在一個(gè)相對(duì)電子商務(wù)發(fā)展較為淺顯的平臺(tái)，相對(duì)應(yīng)的人才不能滿足市場(chǎng)巨大的需求。

(三)政府監(jiān)管有待提高。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是電子商務(wù)的一種表現(xiàn)形式，所以它要求保單費(fèi)用在網(wǎng)絡(luò)上的傳遞。但是我國如今并沒有相應(yīng)的法律法規(guī)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)費(fèi)用在互聯(lián)網(wǎng)傳送期間的歸屬問題。同時(shí)監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)種的審核以及進(jìn)入市場(chǎng)的規(guī)范方面也欠缺監(jiān)管標(biāo)注，這會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者在投資時(shí)不能正確選擇合適的保險(xiǎn)并且導(dǎo)致丟失保險(xiǎn)金等問題，損害投資者權(quán)益。

(四)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) 內(nèi)部缺乏創(chuàng)新和多樣性。在我國，許多保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的創(chuàng)新和獨(dú)特性的研究并沒有給予很多關(guān)注，這是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)缺少吸引性、無法獲得關(guān)注的重要原因。同時(shí)，我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種大多集中于條款簡(jiǎn)單的類型，比如短期意外險(xiǎn)。而那些成本高的產(chǎn)品容易被相同類型的理財(cái)產(chǎn)品所取代，導(dǎo)致其發(fā)展空間受到了阻礙。

五、 進(jìn)一步推動(dòng)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策思考

(一)完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)。法律法規(guī)一直是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展穩(wěn)定的基礎(chǔ)保障。中國在現(xiàn)階段對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這一相對(duì)新興的行業(yè)并沒有出臺(tái)監(jiān)管的法律法規(guī)。健全的法規(guī)和嚴(yán)密的立法，可以確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)行業(yè)的入行規(guī)范。因此網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)，政府應(yīng)當(dāng)推進(jìn)我國監(jiān)管部門的建設(shè)以及信用體系的建設(shè)。

(二)促進(jìn)多元化建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在發(fā)展的過程中，應(yīng)當(dāng)注重企業(yè)與客戶之間的互動(dòng)。通過了解消費(fèi)者的需求可以為產(chǎn)品的營(yíng)銷提供更廣闊的渠道。同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)注意傳統(tǒng)營(yíng)銷與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷之間的結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種新型的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，在吸引消費(fèi)者方面可能還存在擴(kuò)大的空間，通過傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)之間的結(jié)合，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的結(jié)合，這兩種保險(xiǎn)銷售方式都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，因此需要結(jié)合不同的銷售渠道，這樣保險(xiǎn)得到消費(fèi)者關(guān)注并進(jìn)行營(yíng)銷的渠道也隨之增加，通過兩者的集合可以促進(jìn)保險(xiǎn)的更一步擴(kuò)大。

(三)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)注重網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，通過開展專業(yè)性的培訓(xùn)，得到一批具有專業(yè)性和針對(duì)性素質(zhì)的人才，也可以提升中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的整體素質(zhì)。企業(yè)可以通過和學(xué)校的聯(lián)系，開展定期的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷人才的培養(yǎng)，從學(xué)生出發(fā)，因?yàn)楦咝？梢愿佑行У刂笇?dǎo)學(xué)生在專業(yè)性方面的學(xué)習(xí)。

(四)提高產(chǎn)品本身的吸引力。在之后的產(chǎn)品發(fā)展中，企業(yè)應(yīng)該推廣以客戶喜好為中心的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，通過調(diào)查分析投資者的需求，了解產(chǎn)品的受眾面以及實(shí)用性，從而可以吸引更多的客戶。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的創(chuàng)新主要通過險(xiǎn)種、組合險(xiǎn)種、個(gè)性化險(xiǎn)種等方面的創(chuàng)新。其中個(gè)性化險(xiǎn)種可以通過客戶定制方面來吸引客戶，不同于傳統(tǒng)險(xiǎn)種的獨(dú)特性。同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的多樣化，改善因?yàn)橥|(zhì)化而流失網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)。

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