校園貸問(wèn)題及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析
——從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管角度

(西華大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 四川 成都 610000)

通過(guò)對(duì)校園貸問(wèn)題調(diào)查結(jié)果顯示，校園貸在給學(xué)生提供便利的同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法滯后、監(jiān)管不嚴(yán)、行業(yè)缺乏自律原則等原因，導(dǎo)致校園貸逐漸演變?yōu)楦呃J、詐騙的代名詞，給受騙學(xué)生帶來(lái)了深深的傷害。銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合其他部門發(fā)布了一系列文件去整治校園貸市場(chǎng)，校園貸市場(chǎng)發(fā)生巨變，多數(shù)違規(guī)平臺(tái)選擇退出，不可忽視的是，仍有部分平臺(tái)改頭換面繼續(xù)經(jīng)營(yíng)違法校園貸業(yè)務(wù)。與其他學(xué)者從平臺(tái)、學(xué)生角度研究校園貸問(wèn)題有所不同，本文將從金融監(jiān)管角度對(duì)去分析校園貸的起源及未來(lái)走向，為校園貸市場(chǎng)的正常發(fā)展提供建議。

一、從監(jiān)管角度分析校園貸問(wèn)題

(一)校園貸監(jiān)管忽視的市場(chǎng)。由于大學(xué)生消費(fèi)需求的客觀存在，從2009年銀行系統(tǒng)逐漸退出校園信用卡市場(chǎng)之后，分期樂(lè)、京東白條、趣分期等平臺(tái)陸續(xù)開(kāi)始進(jìn)入到校園市場(chǎng)，開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。在校園貸暴力催收等事件揭露前，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，校園貸平臺(tái)不斷增多。2013年初至2016年04月校園貸野蠻發(fā)展期間未曾出臺(tái)一條關(guān)于規(guī)范校園貸業(yè)務(wù)的政策法律，校園貸成為被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)盯上而被金融監(jiān)管忽視的地帶。

(二)監(jiān)管力度不夠。校園貸問(wèn)題出現(xiàn)之后，根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)的政策，可以看出其尚未意識(shí)到校園貸問(wèn)題的嚴(yán)重性，對(duì)于校園貸平臺(tái)仍處于放松監(jiān)管狀態(tài)。校園貸監(jiān)管的第一份文件《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，缺乏對(duì)校園貸監(jiān)管的具體措施，更多是強(qiáng)調(diào)對(duì)學(xué)生參與校園貸的管理。由于缺乏統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，致使很多平臺(tái)依舊打擦邊球，繼續(xù)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。對(duì)各平臺(tái)的具體監(jiān)管方面沒(méi)有落到實(shí)處，對(duì)于平臺(tái)實(shí)際操作、宣傳手段、資本來(lái)源、放貸流向等缺乏跟進(jìn)，導(dǎo)致校園貸壞賬率上升，也催生了各種非法、暴力的催債方式[1]。

(三)監(jiān)管法律制度不完善。校園貸金融市場(chǎng)相關(guān)法律建設(shè)滯后，監(jiān)督制度不健全，缺乏日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，造成現(xiàn)有規(guī)則不適用，無(wú)法及時(shí)處理不良網(wǎng)絡(luò)借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，以致釀成校園貸悲劇。監(jiān)管部門出臺(tái)政策文件更多是規(guī)范校園貸市場(chǎng)、還學(xué)校正常秩序，對(duì)于違法平臺(tái)卻缺乏具體的懲罰機(jī)制。違法成本低，監(jiān)管不到位導(dǎo)致違規(guī)校園貸平臺(tái)一直變換名目潛伏在校園里。監(jiān)管政策不斷出臺(tái)，校園貸將受到規(guī)范管理，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度較快，校園網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式不斷推出，行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)重滯后是目前存在的一個(gè)重要問(wèn)題。

二、校園貸問(wèn)題解決措施

(一)完善法律體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管。要解決校園貸亂象問(wèn)題，需要監(jiān)管部門完善法律體系，加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)提高校園貸進(jìn)入門檻，設(shè)立完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)進(jìn)入的平臺(tái)實(shí)施注冊(cè)登記制、金融產(chǎn)品備案制。對(duì)進(jìn)入平臺(tái)的資格、資金來(lái)源、業(yè)務(wù)內(nèi)容等方面嚴(yán)格審核，從源頭治理校園貸問(wèn)題，并制定完善的懲罰機(jī)制。按照要求對(duì)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象、服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要加強(qiáng)審查，提高透明度，杜絕潛在的高利貸產(chǎn)品，驅(qū)除潛在不良平臺(tái)。監(jiān)管部門對(duì)于仍不按照規(guī)定開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，實(shí)施嚴(yán)格的處罰機(jī)制，提高其違法成本。由于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展較快，監(jiān)管與立法總存在滯后性，因此我們的監(jiān)管部門要主動(dòng)學(xué)習(xí)，防患于未然[2]。

(二)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)征信。校園貸市場(chǎng)需求，不會(huì)因監(jiān)管趨格而消失，市場(chǎng)規(guī)模隨著生活條件提高而擴(kuò)大，只有完善個(gè)人征信體系，建立長(zhǎng)久聯(lián)動(dòng)機(jī)制，才能保證校園貸市場(chǎng)健康的發(fā)展下去。監(jiān)管部門應(yīng)該推動(dòng)銀行金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，開(kāi)放部分?jǐn)?shù)據(jù)，共完善征信體系，為大學(xué)生制定差異化的校園貸服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)成本、降低違約風(fēng)險(xiǎn)、提高效率。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門應(yīng)該制定統(tǒng)一的申請(qǐng)審核標(biāo)準(zhǔn)體系，明確學(xué)生的借款用處，同時(shí)統(tǒng)一制定其利率、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、交易模式等，保障校園貸的合法經(jīng)營(yíng)。

(三)加強(qiáng)平臺(tái)自律。規(guī)范校園貸市場(chǎng)，解決校園貸問(wèn)題，需要行業(yè)監(jiān)管與平臺(tái)自律兩者有機(jī)結(jié)合。監(jiān)管部門在加強(qiáng)自身監(jiān)管的同時(shí)，要鼓勵(lì)社會(huì)上的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)制定相關(guān)的行業(yè)自律規(guī)則，去約束校園貸平臺(tái)，使其自覺(jué)遵守法律法規(guī)。對(duì)于開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)應(yīng)自覺(jué)接受資金來(lái)源核查、業(yè)務(wù)開(kāi)展審查，采用合法的手段進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳。

三、校園貸發(fā)展趨勢(shì)分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行機(jī)構(gòu)合作。校園貸平臺(tái)在政策限制下必定會(huì)關(guān)閉其校園貸現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)，但是其可以轉(zhuǎn)向?yàn)閲?guó)有銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，提供助貸服務(wù)，P2P平臺(tái)有一定的客戶基礎(chǔ)，可以為國(guó)有銀行金融機(jī)構(gòu)引流，進(jìn)行前期客戶的篩選等基本服務(wù)，能有效降低銀行獲客成本。同時(shí)銀行金融機(jī)構(gòu)可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開(kāi)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的消費(fèi)場(chǎng)景、社交場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)等能力，結(jié)合自身資金雄厚、風(fēng)控體系較為完善的優(yōu)勢(shì)，能夠更好的適應(yīng)校園貸市場(chǎng)，提升校園貸市場(chǎng)占有率，為大學(xué)生提供多層次、差異化的校園貸產(chǎn)品及服務(wù)，也將從源頭上杜絕校園貸亂象。

(二)銀行重視校園貸市場(chǎng)。商業(yè)銀行在政策支持下進(jìn)入校園貸市場(chǎng)之后，宣傳性口號(hào)較多，所采取的實(shí)質(zhì)性舉動(dòng)有所欠缺，對(duì)于校園貸市場(chǎng)的重視度不夠，跟銀行機(jī)構(gòu)追求高利潤(rùn)的運(yùn)營(yíng)模式有關(guān)聯(lián)。銀行把握這次機(jī)會(huì)，重視校園貸市場(chǎng)，發(fā)揮自身社會(huì)責(zé)任，注重長(zhǎng)期利益?？茖W(xué)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極開(kāi)展金融服務(wù)，利用金融科技手段有效降低風(fēng)險(xiǎn)，完善大學(xué)生個(gè)人征信體系，最后能夠獲得更多的優(yōu)質(zhì)用戶和未來(lái)收益。銀行也需轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)P2P的經(jīng)營(yíng)模式、推廣方式，針對(duì)不同地域、不同層面、不同資金需求的大學(xué)生推出借貸平臺(tái)，以此達(dá)到提升知名度與市場(chǎng)占有率的目的。

(三)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善信用體系。校園信用卡作為商業(yè)銀行校園貸業(yè)務(wù)的嘗試，在開(kāi)展該業(yè)務(wù)時(shí)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)，再次進(jìn)入校園貸市場(chǎng)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。在校大學(xué)生消費(fèi)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大、個(gè)人信用意識(shí)、對(duì)信用的重視度也在不斷增強(qiáng)，為商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)提供了新的支持。商業(yè)銀行針對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)特點(diǎn)、消費(fèi)習(xí)慣和承受能力，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作推出聯(lián)名信用卡。

結(jié)束語(yǔ)

監(jiān)管部門在整頓校園貸市場(chǎng)時(shí)，鼓勵(lì)持有金融牌照的機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，其中包括國(guó)有商業(yè)銀行。這些正規(guī)軍進(jìn)入校園貸市場(chǎng)有助于驅(qū)逐違規(guī)校園貸平臺(tái)。但是不可忽視的，想要校園貸平臺(tái)健康持續(xù)發(fā)展，防止違法校園貸平臺(tái)死灰復(fù)燃，必須要健全相關(guān)法律體系，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管與行業(yè)自律，完善個(gè)人征信體系的建設(shè)，才能保證校園貸市場(chǎng)的健康秩序。