“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響及對(duì)策研究

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 四川 成都 610000)

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”迅速崛起的情況下，傳統(tǒng)金融行業(yè)面對(duì)著來(lái)自“互聯(lián)網(wǎng)+金融”沖擊的同時(shí)，也迎來(lái)了自身優(yōu)化升級(jí)的機(jī)遇。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極探索如何進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，革新觀念與“互聯(lián)網(wǎng)+金融”機(jī)構(gòu)緊密合作，主動(dòng)分享，投身于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”這片藍(lán)海。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的興起

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”興起和發(fā)展有兩方面的原因：一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，政府順勢(shì)提出了“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”的概念，讓“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)生有了技術(shù)保障和政策支持，另一方面是利率市場(chǎng)化水平越來(lái)越高使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，讓“互聯(lián)網(wǎng)+金融”有了施展拳腳的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)讓一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠建立自己的支付平臺(tái)從而繞過(guò)銀行營(yíng)業(yè)部去開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，很大程度上節(jié)約了交易結(jié)算成本，讓“互聯(lián)網(wǎng)+金融”平臺(tái)相對(duì)傳統(tǒng)的金融平臺(tái)更具競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化的深入讓“互聯(lián)網(wǎng)+金融”平臺(tái)有了更多的操作空間，也獲得了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，他們能夠突破以往的存貸款利率限制以高于銀行存款利率的手段吸收資金。之所以“互聯(lián)網(wǎng)+金融”能發(fā)展的如此迅猛，很大一部分原因是市場(chǎng)上存在嚴(yán)重的資金供需不匹配問(wèn)題。一方面是大量普通民眾的財(cái)富積累急需保值增值，而這部分資金較為分散缺乏合理有效的投資渠道，另一方面中小企業(yè)或個(gè)體戶這部分弱勢(shì)群體的融資需求難以得到滿足或者是融資成本過(guò)高，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏根本性的服務(wù)方式和手段的創(chuàng)新，無(wú)法滿足用戶即時(shí)、快速的需求變化。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式

國(guó)內(nèi)對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式的論斷，目前獲得比較廣泛認(rèn)可的是將其劃分為四種不同的發(fā)展模式。具體內(nèi)容如下：

第一是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付模式。這種模式是指擁有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和一定信譽(yù)度的非銀企業(yè)，以其通信及互聯(lián)網(wǎng)安全支付技術(shù)，通過(guò)與商業(yè)銀行簽訂相應(yīng)條款讓客戶在其支付軟件上綁定銀行卡來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，以支付寶、微信、京東錢包三大巨頭為主。其中支付寶和微信支付對(duì)移動(dòng)支付也形成了壟斷，提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，客戶未及時(shí)提取的賬戶余額利息等成為其重要的收入來(lái)源渠道。

第二是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式。其運(yùn)作方式有一定的中介性質(zhì)，首先由企業(yè)建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)上的借貸平臺(tái)，然后推廣宣傳吸引有資金借出和需要資金借入的雙方登陸平臺(tái)來(lái)進(jìn)行資金的借貸。企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的信息優(yōu)勢(shì)對(duì)借款人和貸款人的信用做出評(píng)估，最大程度上的讓資金的供需雙方更容易找到并了解對(duì)方，促成交易的形成。

第三是大數(shù)據(jù)金融服務(wù)模式，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶在電腦或移動(dòng)終端的操作行為數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、篩選、對(duì)比，從而判斷出用戶接下來(lái)可能想要進(jìn)行的購(gòu)買或交易行為，以及通過(guò)對(duì)客戶這些交易信息的綜合分析，推斷出客戶的信用情況。然后利用這些在大數(shù)據(jù)下收集的信息來(lái)幫助“互聯(lián)網(wǎng)+金融”平臺(tái)做出各種營(yíng)銷策略以及制定更為科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。最終使金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)精準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)最小化、利潤(rùn)最大化的目的。

第四是眾籌模式，首先是由企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上建立眾籌平臺(tái)，吸引有融資需求的項(xiàng)目或公司在平臺(tái)上公開(kāi)發(fā)布信息讓有意愿參與投資的人看到信息并選擇是否投資，其本質(zhì)類似于網(wǎng)購(gòu)中的團(tuán)購(gòu)和預(yù)訂方式。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

(一)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)銀行業(yè)的影響

銀行業(yè)其歷來(lái)處于是金融業(yè)的核心地位，必然是首當(dāng)其沖的受到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的影響，尤其是體現(xiàn)在其中間業(yè)務(wù)方面。由于各種互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易平臺(tái)的介入以及使用越來(lái)越廣泛，使得很多原來(lái)的銀行客戶開(kāi)始脫離銀行來(lái)進(jìn)行支付結(jié)算，銀行卡的使用也開(kāi)始減少，至使這方面的中間業(yè)務(wù)收入急劇下滑。另外由于各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，且收益率也遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行存款利率，原有商業(yè)銀行的客戶開(kāi)始逐漸將目光轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致商業(yè)銀行的吸儲(chǔ)成本提高，吸儲(chǔ)量也出現(xiàn)小幅的下滑，擠壓了銀行的利潤(rùn)空間。

(二)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)基金、保險(xiǎn)業(yè)的影響

就基金、保險(xiǎn)業(yè)而言，其受“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的影響更多是正面而非負(fù)面的。相比以往基金、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的營(yíng)銷和引入大部分只能是依附于商業(yè)銀行，致使其發(fā)展受限，但是由于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的蓬勃發(fā)展客戶信息來(lái)源渠道更加的廣泛，基金、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”平臺(tái)推銷其金融服務(wù)，銷售其理財(cái)產(chǎn)品。

(三)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)證券業(yè)的影響

相比于其他金融行業(yè)證券業(yè)由于其需要經(jīng)營(yíng)牌照，且在技術(shù)方面具有更高的要求所以受“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的影響相對(duì)較弱，而由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展券商的部分經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)由柜臺(tái)轉(zhuǎn)向了網(wǎng)絡(luò)，可預(yù)見(jiàn)未來(lái)券商的網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)由于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的日益發(fā)展而縮減，電子券商業(yè)務(wù)則會(huì)越來(lái)越多。

四、傳統(tǒng)金融行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

(一)轉(zhuǎn)變思維方式，積極迎接互聯(lián)網(wǎng)

傳統(tǒng)金融行業(yè)要緊跟時(shí)代發(fā)展的脈搏，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，由于互聯(lián)網(wǎng)用戶在數(shù)量上的快速增長(zhǎng)，這一塊在不遠(yuǎn)的將來(lái)會(huì)成為金融行業(yè)的主要客戶資源之一。由于客戶對(duì)于使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資和交易日漸頻繁，以前所針對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如今也要能夠注重與互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接形成線上線下共同運(yùn)營(yíng)的模式，來(lái)留住對(duì)原有的金融服務(wù)線上使用需求的客戶。將互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用到改造運(yùn)營(yíng)和服務(wù)流程之中，更加注重服務(wù)而不是只關(guān)注銷售。傳統(tǒng)的金融行業(yè)應(yīng)該逐步發(fā)展自己的線上綜合金融服務(wù)平臺(tái)，充分利用手中已有的線下客戶優(yōu)勢(shì)，將自己的線下客戶引導(dǎo)到自己的線上來(lái)。

(二)整合系統(tǒng)資源和客戶數(shù)據(jù)

對(duì)于商業(yè)銀行而言應(yīng)該致力于將傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)之間建立有機(jī)結(jié)合，充分意識(shí)到這些購(gòu)物網(wǎng)站不僅僅是給客戶提供購(gòu)物體驗(yàn)而已，它們帶來(lái)的各種各樣金融服務(wù)將會(huì)從不同的業(yè)務(wù)層面影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展離不開(kāi)商業(yè)數(shù)據(jù)的支撐，否則無(wú)法進(jìn)行下一步的營(yíng)銷和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，對(duì)于商業(yè)銀行而言重新去像阿里巴巴企業(yè)一樣去建立這樣一個(gè)成熟的平臺(tái)已經(jīng)不可能，那么只有尋求與這些企業(yè)的合作，在合作中學(xué)習(xí)尋找機(jī)遇，擴(kuò)充自己的用戶數(shù)量，開(kāi)發(fā)出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)以滿足客戶的新的追求。

(三)重視客戶體驗(yàn)

學(xué)習(xí)借鑒第三方支付平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，建立好完善的線上線下支付系統(tǒng)，進(jìn)一步鞏固擴(kuò)大商業(yè)銀行自身在大客戶市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。雖然互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)通過(guò)結(jié)合其網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)形成的網(wǎng)購(gòu)支付的便捷性吸引了大量的中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶，但是對(duì)于大型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)仍然是傾向于依賴傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行投融資。就目前看來(lái)值得關(guān)注的是如何重新吸引中小微客戶繼續(xù)回歸商業(yè)銀行，這就涉及到滿足客戶在不同應(yīng)用場(chǎng)景下的支付方式需求。在這些方面必須像電商支付看齊引進(jìn)相關(guān)人才，改進(jìn)支付技術(shù)提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)還要進(jìn)一步加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)相互合作的深度和廣度，打通線上平臺(tái)以期形成雙贏局面。