信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)及其防范策略探析

錢林奎

【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們消費(fèi)水平不斷提高，便捷支付方式的需求也不斷加大，消費(fèi)理念也逐漸轉(zhuǎn)型，因此信用卡逐漸成為人們工作生活中不可或缺的一種信貸產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)各家發(fā)卡銀行為客戶不僅提供了信用卡透支結(jié)算服務(wù)，而且推陳出新各類市場(chǎng)活動(dòng)，推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，但隨著信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)也日益突出，我國(guó)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)案件已進(jìn)入頻發(fā)時(shí)期。目前，各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)已嚴(yán)重阻礙信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。本文對(duì)我國(guó)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并提出相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略。

【關(guān)鍵詞】信用卡 欺詐風(fēng)險(xiǎn) 防范策略

對(duì)于新時(shí)代的人來(lái)說，信用卡支付已經(jīng)成為當(dāng)前大多數(shù)人選擇的消費(fèi)方式。目前國(guó)內(nèi)各大銀行都在推廣信用卡業(yè)務(wù)，并為持卡人提出很多的優(yōu)惠活動(dòng)，信用卡在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中占有重要位置。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，國(guó)內(nèi)信用卡環(huán)境日臻成熟，信用卡市場(chǎng)取得了蓬勃的發(fā)展。據(jù)央行發(fā)布的《支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2017年二季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.20億張，應(yīng)償信貸余額為4.69萬(wàn)億元，信用卡消費(fèi)額已經(jīng)占據(jù)社會(huì)消費(fèi)零售額的重要位置，但信用卡業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)必然伴隨滋生一定的風(fēng)險(xiǎn)，如何進(jìn)行有效的防范是值得思考的。

一、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨著各種各樣的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，諸如信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、支付資金詐騙案件頻發(fā)。近年來(lái)出現(xiàn)的很多銀行卡犯罪案件，呈現(xiàn)出欺詐手段逐漸向高科技、專業(yè)化和規(guī)?；厔?shì)發(fā)展，案件的實(shí)施過程更具復(fù)雜性和隱蔽性，這對(duì)信用卡和持卡人帶來(lái)了巨大的資金安全威脅，同時(shí)這也是影響信用卡健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。

從當(dāng)前信用卡市場(chǎng)來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為制約信用卡健康發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)比前兩種風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)系數(shù)更高，隱蔽性更強(qiáng)，而且容易造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。近年來(lái)，信用卡欺詐性質(zhì)的犯罪案件越來(lái)越多，通過網(wǎng)絡(luò)支付手段進(jìn)行信用卡非法套現(xiàn)的案件不計(jì)其數(shù)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。

二、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)類型特征及對(duì)應(yīng)防范措施

信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩種類型，一種是申請(qǐng)欺詐；另一種是交易欺詐。對(duì)于申請(qǐng)欺詐，是指信用卡犯罪分子使用不正當(dāng)手段進(jìn)行信用卡的申請(qǐng)，比如使用虛假身份、假冒偽造證明或者冒充他人的身份申請(qǐng)信用卡的辦理的欺詐行為；而對(duì)于交易欺詐，通常分為使用克隆信用卡進(jìn)行交易、商戶之間套現(xiàn)、使用盜卡進(jìn)行交易、非面對(duì)面的交易欺詐行為等。

（一）申請(qǐng)欺詐

所謂的申請(qǐng)欺詐主要是信用卡犯罪分子通過非法渠道的方式獲得他人身份信息或者偽造他人身份證信息，比如盜取他人的話費(fèi)交款賬單、水、電、煤氣費(fèi)賬單、銀行對(duì)賬單等途徑非法獲取他人身份信息，然后利用他人的身份信息冒充本人申領(lǐng)信用卡，進(jìn)行欺詐消費(fèi)。

加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)欺詐的防范是當(dāng)前各個(gè)銀行非常重視的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，所以首先要完善信用卡管理隊(duì)伍的建設(shè)、制定嚴(yán)格規(guī)章制度和操作流程、提高反欺詐能力等具體環(huán)節(jié)著手，進(jìn)而不斷提升申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力。

（二）偽卡交易

偽卡交易主要指不法分子通過不正當(dāng)渠道截獲銀行卡磁條信息，通過對(duì)銀行卡磁條信息的盜取，進(jìn)行信用卡的偽造，進(jìn)而用偽造卡進(jìn)行非法交易的行為。目前偽卡交易損失已經(jīng)對(duì)信用卡健康發(fā)展造成了極大的損失，偽卡的基本類型主要有四種，分別是賬號(hào)生成的欺詐、克隆卡交易欺詐、白卡交易欺詐、變?cè)炜ń灰灼墼p。

通過對(duì)收單市場(chǎng)的規(guī)范，能夠減少偽卡交易帶來(lái)的危害，具體可以采取以下防范手段，一是通過欺詐偵測(cè)系統(tǒng)實(shí)施監(jiān)控，并對(duì)持卡人信息進(jìn)行準(zhǔn)確核實(shí)；二是對(duì)信用卡交易的過程設(shè)置限制程序、控制偽卡交易風(fēng)險(xiǎn)，將欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制在最低范圍內(nèi)；三是要及時(shí)更換經(jīng)常在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)商戶的交易和存在信息泄露的信用卡，進(jìn)而有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

（三）賬戶盜用

賬戶盜用主要指信用卡犯罪分子利用非常手段獲取部分或者全部真實(shí)持卡人的信息，并冒充真實(shí)持卡人申領(lǐng)信用卡，對(duì)賬戶信息進(jìn)行更改，對(duì)申請(qǐng)的信用卡的郵寄地址信息換成新的地址，然后向信用卡發(fā)卡公司謊報(bào)信用卡丟失，要求將新的信用卡郵寄到犯罪分子新更換的地址，進(jìn)而獲得信用卡，進(jìn)行盜刷。為防止此類風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，建議完善客戶信息的保密機(jī)制，銀行在獲悉持卡人地址和密碼等敏感信息進(jìn)行更改時(shí)，要提高警惕，利用主機(jī)系統(tǒng)對(duì)變更信息的申請(qǐng)人進(jìn)行掃描頭像進(jìn)行識(shí)別，并對(duì)提出信息變更的申請(qǐng)人的身份進(jìn)行真實(shí)判斷，確保是持卡人本人的真實(shí)操作為基礎(chǔ)，并且通過短信的方式告知持卡人，進(jìn)而防范賬戶出現(xiàn)盜用的發(fā)生。

（四）收單業(yè)務(wù)商戶欺詐

商戶欺詐是近年來(lái)發(fā)生率比較高的一種信用卡欺詐犯罪形式，具體包括以下幾種類型：虛假商戶、洗單、信函、商務(wù)套現(xiàn)?？ㄌ?hào)測(cè)試欺詐等。當(dāng)前我國(guó)信用卡套現(xiàn)問題嚴(yán)重，加劇了發(fā)卡銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這已經(jīng)成為影響我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。所以銀監(jiān)局應(yīng)該加大對(duì)套現(xiàn)行為的打擊力度，這就需要從收單市場(chǎng)和發(fā)卡行入手，規(guī)范收單市場(chǎng)、加強(qiáng)信用卡交易監(jiān)督，確保二者同時(shí)進(jìn)行。為防范收單業(yè)務(wù)商戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，一是要對(duì)收單行商戶提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行嚴(yán)格的審查：二是要對(duì)商戶進(jìn)行定期的巡視檢查：三是對(duì)商戶交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。此外，對(duì)商戶的要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，對(duì)商務(wù)的信用卡申請(qǐng)信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，規(guī)范POS機(jī)的使用，進(jìn)而有效控制收單欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

三、有效預(yù)防信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

目前，各國(guó)都面臨著不同程度的信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這已經(jīng)成為世界范圍內(nèi)違法犯罪問題，雖然很多國(guó)家制定了相關(guān)的法律政策來(lái)保護(hù)發(fā)卡銀行和合法申卡人的利益，但是信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，所以采取有效的防范策略進(jìn)行控制信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)在必行。

（一）控制信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于預(yù)防管理

某些銀行在信用卡交易的監(jiān)測(cè)過程中，當(dāng)發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，雖然通過采取凍結(jié)賬戶、對(duì)出現(xiàn)的異常交易進(jìn)行及時(shí)排查以及通過降低信用卡額度等多種方法進(jìn)行控制和遏制，但是仍然避免不了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。所以，要徹底進(jìn)行控制信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，銀行發(fā)卡部門要認(rèn)識(shí)到預(yù)防才是有效的措施。在防范信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的過程中，要對(duì)出現(xiàn)的欺詐行為進(jìn)行正確判斷、加大調(diào)查力度，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升對(duì)信用卡欺詐行為的調(diào)查能力，建設(shè)一支具備高效的信用卡專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)，提升團(tuán)體的業(yè)務(wù)素質(zhì)，進(jìn)而最大限度的遏制信用卡欺詐行為的出現(xiàn)。為了能夠徹底控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要不斷培養(yǎng)員工對(duì)欺詐行為識(shí)別的能力，加強(qiáng)一線信用卡管理員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，這對(duì)促進(jìn)信用卡的健康發(fā)展具有重要意義。

（二）采用新進(jìn)技術(shù)加強(qiáng)信用卡反欺詐管理

隨著科技技術(shù)的不斷提升，各行領(lǐng)域都在應(yīng)用科技的力量來(lái)提高工作效率。所以，在信用卡反欺詐管理的過程中，通過應(yīng)用先進(jìn)的科技手段來(lái)加強(qiáng)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的管控。比如，利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，對(duì)申請(qǐng)信用卡信息數(shù)據(jù)庫(kù)的信息進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，建立申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分系統(tǒng)、交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)分系統(tǒng)，通過對(duì)評(píng)分系統(tǒng)的預(yù)測(cè)，推測(cè)存在信用卡申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)和交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率，進(jìn)而通過神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的智能預(yù)測(cè)功能進(jìn)行反欺詐管理。

1.以申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分系統(tǒng)為基礎(chǔ)的反欺詐策略

對(duì)申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分系統(tǒng)中保存的欺詐行為和欺詐操作數(shù)據(jù)，以及犯罪嫌疑人的姓名、地址、身份證號(hào)碼，以及申請(qǐng)表填寫的信息是否與征信記錄信息存在差異，通過這些信息進(jìn)行綜合的預(yù)測(cè)，進(jìn)而計(jì)算發(fā)生申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的概率。

2.以交易欺詐評(píng)分系統(tǒng)為基礎(chǔ)的反欺詐策略

交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)主要對(duì)持卡人的交易行為進(jìn)行分析，并對(duì)交易人的交易信息和交易歷史進(jìn)行對(duì)比。通過對(duì)比找出存在的差異，通過使用合理的數(shù)理統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)測(cè)，對(duì)當(dāng)前的交易行為存在的欺詐行為的概率進(jìn)行計(jì)算，進(jìn)而通過反欺詐策略對(duì)交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。此外，對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的交易要做出及時(shí)的應(yīng)對(duì)處理，或者通過電話核對(duì)的方式進(jìn)行反欺詐，以及銀行要通過欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性較高的交易進(jìn)行判斷，在發(fā)現(xiàn)有可疑的大筆交易時(shí)，要通過電話和斷線的方式告訴持卡人，進(jìn)而讓持卡人及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題。這些反欺詐措施能夠作為一種有效的方法進(jìn)行信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（三）加強(qiáng)對(duì)信用卡市場(chǎng)的規(guī)范化管理

從國(guó)外信用卡市場(chǎng)發(fā)展情況來(lái)看，在信用卡市場(chǎng)發(fā)展的初始階段，很多銀行為了擴(kuò)大信用業(yè)務(wù)，盲目的追求發(fā)卡的數(shù)量，忽視了對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理。這樣一來(lái)，導(dǎo)致信用卡欺詐行為頻頻發(fā)生，擾亂了信用卡市場(chǎng)秩序，隨后這些國(guó)家信用卡業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了嚴(yán)格的管理，對(duì)信用卡市場(chǎng)進(jìn)行了規(guī)范化管理，實(shí)施政府監(jiān)督的政策，健全信用卡申請(qǐng)的制度。在此，為了促進(jìn)我國(guó)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展，我們可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)信用卡市場(chǎng)的規(guī)范化管理，提高發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)，積極轉(zhuǎn)變思想，轉(zhuǎn)變過去的粗放式管理，進(jìn)行精細(xì)化管理，加快市場(chǎng)的法律法規(guī)的建設(shè)，政府加強(qiáng)對(duì)信用卡市場(chǎng)的監(jiān)管力度，完善企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，進(jìn)而使我國(guó)信用卡行業(yè)健康發(fā)展。

綜上所述，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們的生活水平不斷提升，人們的消費(fèi)理念越來(lái)越開放，而信用卡作為一種便捷的消費(fèi)方式受到了普遍青睞，所以信用卡市場(chǎng)得到了迅猛的發(fā)展。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的日益突出，通過有效的策略進(jìn)行防范是非常必要的，加強(qiáng)預(yù)防意識(shí)和采用新進(jìn)技術(shù)加強(qiáng)信用卡反欺詐管理、建立相關(guān)法律法規(guī)等策略，有效的控制了信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。