民間金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展

賈方彪

[摘要]民間金融屬于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其融資種類豐富、融資規(guī)模日益擴(kuò)大，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的影響越來(lái)越大。民間金融是中小企業(yè)融資的重要渠道之一，其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中能夠發(fā)揮的作用很大。因?yàn)槊耖g金融缺乏專業(yè)、科學(xué)的手段管理，所以在應(yīng)用期間不可避免的會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。對(duì)民間金融進(jìn)行問(wèn)題探索具有重要意義，有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展?；诖耍疚氖紫葘?duì)民間金融進(jìn)行探討，并對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的民間金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析，最后對(duì)如何加強(qiáng)民間金融發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行對(duì)策探索。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)發(fā)展 民間金融 對(duì)策探索

民間金融活動(dòng)有信用社、銀行和證券等，比如小額信貸、民間借貸及民間集資等都屬于民間金融范疇。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益完善的今天，金融體制也進(jìn)入了深入改革階段。相對(duì)于官方金融而言，民間金融在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面能夠發(fā)揮的作用較大，可以為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理提供更多的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著民間金融的不斷發(fā)展，其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所占比例越來(lái)越大。因此，必須將民間金融作為重要研究?jī)?nèi)容，及時(shí)解決民間金融應(yīng)用方面存在的問(wèn)題，使民間金融優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)。

一、民間金融

民間金融一般是指未經(jīng)工商部門注冊(cè)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，金融法規(guī)對(duì)民間金融的約束力相對(duì)較少。與正規(guī)金融相比，民間金融獲取難度較小，中小企業(yè)可以從民間金融那獲得資金支持，以滿足自己的發(fā)展需求。正規(guī)金融需要受到金融制度限制，一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象多是國(guó)營(yíng)企業(yè)和大型企業(yè)，中小企業(yè)很難從正規(guī)金融中獲得充足的資金。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來(lái)看，中小企業(yè)正面臨融資渠道單一、融資門檻高和融資環(huán)境壓迫等局面。在這種情況下，中小企業(yè)可以選擇民間金融進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，解決融資困難等問(wèn)題。正是因?yàn)槲覈?guó)金融資源比較有限，無(wú)法滿足中小企業(yè)對(duì)融資的需求，所以民間金融才會(huì)衍生出來(lái)，并快速發(fā)展起來(lái)。相對(duì)于國(guó)家基準(zhǔn)利率而言，民間金融借貸能夠獲得的利潤(rùn)較大，這也是民間金融能夠快速生成的重要因素之一。

從民間金融發(fā)展規(guī)模來(lái)看，我國(guó)民間金融規(guī)模量已經(jīng)超過(guò)一萬(wàn)億人民幣，很多民間金融都是通過(guò)集資、借貸或者合會(huì)等形式出現(xiàn)。民間金融的置辦手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的應(yīng)用范圍相對(duì)廣泛，具有很強(qiáng)的地域特性。因?yàn)楫?dāng)前金融管制的力度逐漸下降，利率運(yùn)行變化加快，民間金融能夠從利率中獲得的利潤(rùn)越來(lái)越少。在這種環(huán)境下，已經(jīng)有部分民間資金開始脫離民間金融，轉(zhuǎn)變成正規(guī)金融。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，原有的民間金融已經(jīng)逐漸無(wú)法跟上時(shí)代發(fā)展的腳步，開始出現(xiàn)一些高端和新型的民間融資方式。且當(dāng)前的民間金融覆蓋范圍廣泛，發(fā)展速度很快，能夠?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

二、經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的民間金融現(xiàn)狀

相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，民間金融既能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力，也會(huì)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力。從有利局面來(lái)看，民間金融的出現(xiàn)在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此目前的正規(guī)金融體系還不夠完善，金融體系的機(jī)動(dòng)性和規(guī)范性還有待加強(qiáng)，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。金融體系中的缺陷雖然不會(huì)對(duì)大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生明顯的影響，但卻不利于中小民營(yíng)企業(yè)的穩(wěn)定。融資門檻高、融資困難是中小企業(yè)必須解決的切實(shí)問(wèn)題。民間金融可以解決中小企業(yè)的融資難題，使民營(yíng)企業(yè)資金來(lái)源逐漸穩(wěn)定。從消極影響角度來(lái)看，民間金融發(fā)展速度過(guò)快，對(duì)貨幣信貸政策和國(guó)家宏觀調(diào)控容易產(chǎn)生負(fù)面影響。因?yàn)槊耖g金融的出現(xiàn)，政府部門在基礎(chǔ)貨幣調(diào)控方面的精確度開始下滑，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成阻礙。從當(dāng)前民間金融發(fā)展情況來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力還有待加強(qiáng)。民間金融在實(shí)際應(yīng)用方面還存在監(jiān)管體系不完善、金融風(fēng)險(xiǎn)高、法律規(guī)定模糊等問(wèn)題。因此，當(dāng)民間金融的風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足時(shí)，便會(huì)威脅到經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，從而引發(fā)更多的社會(huì)矛盾。

三、加強(qiáng)民間金融發(fā)展的對(duì)策

（一）明確法律地位，加強(qiáng)民間金融立法

因?yàn)槊耖g金融不屬于正規(guī)金融，所以金融法律制度對(duì)民間金融的約束有限，不利于我國(guó)金融環(huán)境的穩(wěn)定。因此，必須對(duì)民間金融的法律地位進(jìn)行明確，對(duì)民間金融行業(yè)進(jìn)行規(guī)范。首先，相關(guān)政府部門應(yīng)該加快民間金融法律地位界定，通過(guò)法律支持肯定民間金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的貢獻(xiàn)，加大對(duì)民間金融的支持力度。在進(jìn)行民間金融政策法規(guī)扶持時(shí)，應(yīng)該結(jié)合民間金融的地域特性，由各地方政府進(jìn)行針對(duì)性扶持方案制定。另外，政府部門必須加強(qiáng)民間金融行業(yè)的規(guī)范性探索，對(duì)民間金融服務(wù)進(jìn)行規(guī)范處理。在規(guī)范條文出臺(tái)方面，相關(guān)政府部門應(yīng)該對(duì)規(guī)范性文件進(jìn)行細(xì)致劃分，明確民間金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則等，以確保我國(guó)金融市場(chǎng)的健康、穩(wěn)定。

從現(xiàn)有的法律條文可知，當(dāng)前民間金融法律法規(guī)比較分散，硎法》、《民法通則》和《合同法》等都存在民間金融方面的法律規(guī)定。因此，必須加快民間金融立法的完善工作，通過(guò)法律條文支持民間金融發(fā)展，為我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定提供法律保障。對(duì)于民間借貸中的非法規(guī)定，相關(guān)部門必須盡快修改和廢除，加強(qiáng)民間借貸的審查工作。在民間金融基本法制定方面，可以對(duì)臺(tái)灣或者日本金融法規(guī)進(jìn)行借鑒，對(duì)金融監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)和金融機(jī)構(gòu)退出標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行明確的規(guī)定。另外，加強(qiáng)民間金融的概念界定，對(duì)非法吸收公眾存款、民間借貸和非法集資等進(jìn)行法律界定[3]。通過(guò)統(tǒng)一的法律法規(guī)界定，明確民間金融規(guī)范操作標(biāo)準(zhǔn)。

（二）建立多層次監(jiān)管體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展

從民間金融發(fā)展情況來(lái)看，當(dāng)前民間金融的監(jiān)管力度相對(duì)不足，金融活動(dòng)管控有限，不利于宏觀調(diào)控作用的充分發(fā)揮。對(duì)于這種情況，可以采取多層次監(jiān)管體系加大民間金融監(jiān)管力度，為中小企業(yè)金融服務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定提供保障。政府部門可以根據(jù)民間金融運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行多層次體系構(gòu)建，對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行約束。隨著民間金融金融運(yùn)行范圍的不斷擴(kuò)大，私人借貸已經(jīng)逐漸突破地域限制，借貸雙方之間的血緣關(guān)系或者人緣關(guān)系等已經(jīng)無(wú)法形成有效的約束力。私人借貸屬于隱秘性交易，當(dāng)借貸雙方信息不對(duì)稱時(shí)，便有可能存在違約現(xiàn)象，從而加大金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這種情況，相關(guān)政府部門必須加強(qiáng)懲罰機(jī)制的完善與落實(shí)工作，為民間金融契約執(zhí)行提供有力保障。政府部門可以作為民間金融的監(jiān)管機(jī)制，并由金融行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行自主監(jiān)管。其中行業(yè)協(xié)會(huì)屬于第三方，對(duì)于民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范行為可以通過(guò)懲罰機(jī)制進(jìn)行懲戒，以加強(qiáng)民間金融風(fēng)險(xiǎn)控制。在開拓金融市場(chǎng)方面，民間金融需要遵循金融行業(yè)規(guī)則，由行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。當(dāng)民間金融活動(dòng)過(guò)程中出現(xiàn)違規(guī)行為時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)可以對(duì)違規(guī)者的信息進(jìn)行公開，并對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。若交易雙方中有一方存在嚴(yán)重的信用問(wèn)題，則行業(yè)協(xié)會(huì)可以取消交易資格，為借貸雙方提供保障。通過(guò)多層次監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)民間金融和融資者之間交易行為的監(jiān)管力度。

（三）加強(qiáng)民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范

鑒于民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱，有關(guān)部門必須加強(qiáng)民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定提供良好的金融環(huán)境。在民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面，必須加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制對(duì)民間金融運(yùn)行狀態(tài)及潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解。對(duì)于民間金融活動(dòng)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制發(fā)出預(yù)警，從而將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。首先，監(jiān)管部門需要根據(jù)民間金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制完善工作。監(jiān)管部門可以通過(guò)指標(biāo)體系進(jìn)行民間金融市場(chǎng)的全方位監(jiān)測(cè)，對(duì)金融市場(chǎng)中可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤。在民間金融監(jiān)測(cè)指標(biāo)制定方面，可以將融資方式、借貸方償還能力、資金流向等作為重要指標(biāo)。然后對(duì)民間金融動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)結(jié)果進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，并對(duì)民間金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行等級(jí)劃分，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行預(yù)警等級(jí)設(shè)定。若民間金融風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，則必須及時(shí)發(fā)布預(yù)警信號(hào)，同時(shí)進(jìn)行民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策制定。在預(yù)警名單制定方面，監(jiān)管部門可以將信貸償還能力較差、有非法借貸記錄或者信資條件差等借貸方列入名單中。在進(jìn)行資金借貸頻繁或者資金借貸規(guī)模加大監(jiān)測(cè)時(shí)，相關(guān)監(jiān)管人員必須注重風(fēng)險(xiǎn)排查的詳細(xì)和具體。對(duì)于民間金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，可以從中央銀行、政府部門、機(jī)構(gòu)重組等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策商討。另外，政府部門可以通過(guò)社會(huì)媒體進(jìn)行民間金融風(fēng)險(xiǎn)信息發(fā)布，使公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)得到增強(qiáng)。

四、結(jié)語(yǔ)

民間金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要支撐力量，在中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面能夠發(fā)揮的作用很大。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，民間金融活動(dòng)中存在的問(wèn)題越來(lái)越明顯，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的負(fù)面影響也越來(lái)越大。因此，政府部門、金融行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)等必須重視民間金融發(fā)展問(wèn)題，意識(shí)到民間金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要性。在加強(qiáng)民間金融規(guī)范方面，必須從法律法規(guī)、監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)防范等方面進(jìn)行對(duì)策探索。