芻議法律視角下的“移動(dòng)支付”存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)防范

祁睿茹

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的不斷發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到了迅速的發(fā)展，移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，影響著人們生活的方方面面，但國(guó)內(nèi)的許多人和國(guó)外學(xué)者在這方面仍有很大的異議。作為一個(gè)與我們生活密切相關(guān)的問題，筆者決定對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析，并從金融法的角度對(duì)其法律監(jiān)管提出相應(yīng)的合理化建議。

首先，移動(dòng)支付是一種新的電子支付方式。它是一個(gè)跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨學(xué)科的新興產(chǎn)業(yè)，是信息技術(shù)發(fā)展和金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。移動(dòng)支付為商業(yè)交易提供了更自由、更民主的空間，使人們享受到“隨時(shí)隨地”消費(fèi)的自主權(quán)和便利性。然而，任何技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新都具有兩面性，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重整過程中，移動(dòng)支付應(yīng)用的誕生，在改變?nèi)藗兩畹耐瑫r(shí)，它不可避免地會(huì)產(chǎn)生了許多風(fēng)險(xiǎn)和法律問題，甚至具有很強(qiáng)的負(fù)外部性。

第一，目前，中國(guó)的移動(dòng)支付模式主要是綁定手機(jī)號(hào)碼、銀行卡、手機(jī)卡，但由于技術(shù)手段的限制，信息必須通過公共網(wǎng)絡(luò)傳輸。在這種情況下，手機(jī)號(hào)碼、密碼和相關(guān)的數(shù)據(jù)可以很容易被截獲，并有可能通過非法手段給用戶造成巨大損失。除技術(shù)手段的局限性和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的局限性之外，還有其他類型的風(fēng)險(xiǎn)，例如客戶信息泄露、身份被非法竊取或篡改、計(jì)算機(jī)病毒等，以及通過釣魚網(wǎng)站、山寨APP等網(wǎng)絡(luò)手段的金融欺詐和其他非法活動(dòng)。只有通過完善法律規(guī)制、提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)和能力，加強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制制度等措施，把風(fēng)險(xiǎn)降低到可控范圍內(nèi)。

第二，第三方支付主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付提供商的日常業(yè)務(wù)主要涉及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融服務(wù)。從第三方支付機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)作來看，支付中介服務(wù)基本上是定期結(jié)算業(yè)務(wù)的類似服務(wù)。此外，在買家和賣家的第三方擔(dān)保的同時(shí)，為大量沉淀資金積累的第三方支付平臺(tái)，呈現(xiàn)出“銀行”業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)功能，和第三方支付服務(wù)提供商類銀行結(jié)算和存款業(yè)務(wù)，超出規(guī)定有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，而第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，并沒有被納入到中國(guó)人民銀行賬戶管理監(jiān)督體系。因此，第三方支付可以為非法現(xiàn)金、轉(zhuǎn)移資金和洗錢提供便利，并具有潛在的法律和金融風(fēng)險(xiǎn)。

第三，第三方支付具有隱蔽性、易被犯罪分子利用的特點(diǎn)，使其以更隱蔽的方式實(shí)現(xiàn)賬戶間資金轉(zhuǎn)移，甚至跨境交易，因此，第三方支付平臺(tái)無(wú)形中成為了洗錢犯罪分子的“幫兇”。在中國(guó)目前的法律規(guī)范中，沒有要求第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)反洗錢義務(wù)。洗錢罪的一個(gè)重要特征是與許多上游犯罪相補(bǔ)充，并具有很大的危害性。因此，洗錢罪極大地危害和擾亂了社會(huì)治安和金融管理秩序，而現(xiàn)實(shí)卻是對(duì)洗錢活動(dòng)的監(jiān)管缺乏顯性監(jiān)督。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的反洗錢行為，現(xiàn)行《反洗錢法》和《中央銀行金融機(jī)構(gòu)反洗錢法律法規(guī)》沒有任何規(guī)范和限制。上述問題如果不審慎，將增加我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)和問題出現(xiàn)了，重點(diǎn)是如何客觀、細(xì)致地認(rèn)識(shí)和解決這些問題，尋求有效的解決辦法。以下是筆者根據(jù)實(shí)際情況提出的幾點(diǎn)意見。

第一，明確移動(dòng)支付當(dāng)事人的法律關(guān)系和基本權(quán)利和義務(wù)。今后，在完善法律法規(guī)的同時(shí)，要明確界定移動(dòng)支付當(dāng)事人之間的法律關(guān)系的基本權(quán)利和義務(wù)，制定相應(yīng)的支付制度和制度，充分發(fā)揮電子簽名法的規(guī)范作用。

其次，在移動(dòng)支付行業(yè)，金融消費(fèi)者面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)和問題，如資金、技術(shù)和個(gè)人信息泄露等。因此，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法勢(shì)在必行。事實(shí)上，在中國(guó)在金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的法律缺失嚴(yán)重。在處理投訴時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往覺得無(wú)法受理投訴，這直接導(dǎo)致了我國(guó)金融消費(fèi)者法律保護(hù)中立法與司法的雙重困境。因此，應(yīng)適時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)來保護(hù)手機(jī)支付的權(quán)益，從法律層面界定手機(jī)支付的問題，規(guī)范市場(chǎng)主體的交易行為。不可否認(rèn)的是，金融消費(fèi)者教育也為中國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付企業(yè)必不可少的一項(xiàng)工作。

第三，提高資金監(jiān)管的沉淀，加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管管理工作應(yīng)保留在所有消費(fèi)者的交易資本交易平臺(tái)，明確客戶的所有制；建立和完善實(shí)物資本和隔離系統(tǒng)，消費(fèi)金融的嚴(yán)格區(qū)分自有資金和服務(wù)組織，可以考慮類似的證券保證金交易賬戶監(jiān)管措施的實(shí)施，為實(shí)行銀行專戶存儲(chǔ)的要求；建立和完善金融機(jī)構(gòu)存款或風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。

最后，無(wú)可否認(rèn)，移動(dòng)支付作為一種新型的電子支付正在悄然改變著人們的生活，但在移動(dòng)支付給人們帶來自由和便利的同時(shí)，也存在著潛在的法律糾紛和許多結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)之間的沖突和在實(shí)踐中的應(yīng)用。如何化解金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，減少公眾損失，公平合理地分擔(dān)法律責(zé)任，是我們必須認(rèn)真思考和研究的問題。從法律思想的角度分析和探討的可行性路徑大致如下：確定原則和法律責(zé)任分配之間的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)則；有效地保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息和隱私的合法權(quán)益，等等。

總之，要實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的均衡健康發(fā)展，必須從宏觀上提高立法水平，努力構(gòu)建健全的法律體系。我們應(yīng)該探索金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法邏輯，完善監(jiān)管路徑。此外，政府和社會(huì)也應(yīng)共同努力，創(chuàng)造良好的外部市場(chǎng)信用環(huán)境，充分發(fā)揮電子支付平臺(tái)的作用，確保人民的合法權(quán)益得到保障。