簡(jiǎn)述費(fèi)率市場(chǎng)化與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求

付立

[摘要]費(fèi)率市場(chǎng)化和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求有之間關(guān)系，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)費(fèi)率發(fā)生一定變化基礎(chǔ)上，企業(yè)就要跟著適當(dāng)變更投保決策。對(duì)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生最大影響的就是價(jià)格因素，企業(yè)實(shí)現(xiàn)投保具體費(fèi)率主要是結(jié)合保險(xiǎn)公司實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行評(píng)估和有效厘定的。本文通過對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)行概述，有效分析費(fèi)率市場(chǎng)化與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求兩者之間存在的價(jià)格方面與非價(jià)格方面具體關(guān)系。

[關(guān)鍵詞]費(fèi)率市場(chǎng)化 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 需求 價(jià)格

一、前言

企業(yè)在進(jìn)行保險(xiǎn)購(gòu)買的過程中，通常是結(jié)合自身實(shí)際需求進(jìn)行合理化制定，近年來(lái)我國(guó)市場(chǎng)當(dāng)中各行各業(yè)的企業(yè)都越來(lái)越重視保險(xiǎn)購(gòu)買。在費(fèi)率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)過程中，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中涉及到的價(jià)格因素與非價(jià)格因素都產(chǎn)生了一定變化，這就直接造成企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求也發(fā)生了重要改變。通過對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)化和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求兩者之間關(guān)系進(jìn)行有效分析和厘定，明確兩者存在的相關(guān)連性，有效為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展方向的制定提供一定參考。

二、費(fèi)率市場(chǎng)化概述

在我國(guó)加入WTO世貿(mào)組織之后，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)化建設(shè)發(fā)展迅速，市場(chǎng)上企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，并且各領(lǐng)域企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)也不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)公司受到國(guó)家管控的力度處于日間寬松趨勢(shì)，這就促使保險(xiǎn)公司針對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)條款制度的調(diào)整自主權(quán)更加突出，保險(xiǎn)公司雖然依舊需要接受保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的嚴(yán)格監(jiān)管，日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也需要經(jīng)過相關(guān)部門的審批與備案，但是保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化趨勢(shì)依然發(fā)展迅速。

保險(xiǎn)費(fèi)率指的是保險(xiǎn)供給和保險(xiǎn)需求兩者之間在進(jìn)行交易過程中產(chǎn)生的價(jià)格，通過保險(xiǎn)費(fèi)率直觀的將保險(xiǎn)產(chǎn)品相應(yīng)價(jià)格進(jìn)行呈現(xiàn)。針對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率，主要包括三個(gè)種類，即公定保險(xiǎn)費(fèi)率、市場(chǎng)保險(xiǎn)費(fèi)率以及法定保險(xiǎn)費(fèi)率。所謂費(fèi)率市場(chǎng)化，主要就是通過價(jià)格規(guī)律和市場(chǎng)相關(guān)機(jī)制合理配置保險(xiǎn)資源，與市場(chǎng)保險(xiǎn)費(fèi)率相符合。在不斷推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過程中，需要確保保險(xiǎn)公司自身能夠具備獨(dú)立制定費(fèi)率的權(quán)利，并且有權(quán)制定保險(xiǎn)相關(guān)條款，再此基礎(chǔ)之上保險(xiǎn)公司可以結(jié)合自身對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查結(jié)果，根據(jù)市場(chǎng)需求變化和供給變化來(lái)更加科學(xué)合理的確定保險(xiǎn)費(fèi)率具體金額。

目前我國(guó)推行費(fèi)率市場(chǎng)化，主要目的就是為了通過保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)全面調(diào)節(jié)市場(chǎng)。實(shí)現(xiàn)了費(fèi)率市場(chǎng)化，有效確保了我國(guó)內(nèi)部保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠和國(guó)際市場(chǎng)形成更加密切的相互連接，行業(yè)發(fā)展空間更大。在實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化之后，相關(guān)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行相互競(jìng)爭(zhēng)過程中涉及到的產(chǎn)品內(nèi)容將更加透明化，促使行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加公平，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)，促使行業(yè)保持良性、健康的可持續(xù)發(fā)展。實(shí)現(xiàn)了費(fèi)率市場(chǎng)化，將有效推進(jìn)行業(yè)內(nèi)各保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新、快速發(fā)展，因?yàn)橘M(fèi)率市場(chǎng)化給與了保險(xiǎn)公司更大的發(fā)展空間，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，各個(gè)公司為了全面提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)積極結(jié)合市場(chǎng)需求創(chuàng)新開發(fā)更多適應(yīng)市場(chǎng)變化發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并努力提升自身服務(wù)水平，在這些變化過程中，被保險(xiǎn)人也會(huì)獲得更多實(shí)惠和利益，促使保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人獲得雙方共贏。

三、費(fèi)率市場(chǎng)化和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求之間存在的關(guān)系

（一）價(jià)格方面關(guān)系

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)際銷售量和價(jià)格方面因素存在著重要的相關(guān)連性，價(jià)格因素也會(huì)直接影響企業(yè)保險(xiǎn)需求量。在保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中，保險(xiǎn)費(fèi)率其實(shí)就是保險(xiǎn)產(chǎn)品其相應(yīng)的單位價(jià)格，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中涉及到的相關(guān)價(jià)格，最主要的因素就是保險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率主要由兩個(gè)部分組成，一個(gè)是附加費(fèi)率，一個(gè)是純費(fèi)率。附加費(fèi)率主要是依據(jù)預(yù)期的利潤(rùn)率和業(yè)務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用率來(lái)實(shí)現(xiàn)具體計(jì)算的，該費(fèi)率直接和保險(xiǎn)企業(yè)相應(yīng)的單位保額經(jīng)營(yíng)費(fèi)用存在相互對(duì)應(yīng)關(guān)系；純費(fèi)率的計(jì)算主要依據(jù)就是財(cái)產(chǎn)標(biāo)的物相應(yīng)損失概率，該費(fèi)率直接和單位保額的可能損失額存在相互對(duì)應(yīng)的關(guān)系。企業(yè)在購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)對(duì)企業(yè)自身財(cái)產(chǎn)價(jià)值和實(shí)際費(fèi)率數(shù)值實(shí)現(xiàn)全面考慮之后做出購(gòu)買決定。在費(fèi)率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)之后，為了有效提升企業(yè)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體需求量，保險(xiǎn)公司能夠有效結(jié)合不同行業(yè)企業(yè)需求情況對(duì)財(cái)產(chǎn)費(fèi)率適當(dāng)調(diào)整。

（二）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避理論

企業(yè)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)報(bào)箱最主要的目的是分散財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最大程度的降低自身?yè)p失可能性。由此可以直接看出，企業(yè)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的具體需求量和企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)營(yíng)過程中存在的自然風(fēng)險(xiǎn)存在直接關(guān)系，比如化工企業(yè)、煙花爆竹相關(guān)企業(yè)等經(jīng)營(yíng)具有較大危險(xiǎn)性的企業(yè)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買需求就會(huì)比較大。企業(yè)面對(duì)的自然風(fēng)險(xiǎn)，主要是對(duì)較容易發(fā)生的自然風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事先防范，如果相應(yīng)企業(yè)自身承受自然災(zāi)害能力相對(duì)較低或者企業(yè)建設(shè)在自然災(zāi)害頻發(fā)區(qū)域等情況下，這些企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量也會(huì)比較多，需要通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提升自身經(jīng)營(yíng)保障力度。企業(yè)自身?yè)碛械目杀Ｘ?cái)產(chǎn)實(shí)際數(shù)量和企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)損失存在正相關(guān)關(guān)系，所以，企業(yè)可保財(cái)產(chǎn)數(shù)量越多，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求量也會(huì)更多。

（三）企業(yè)金融理論

企業(yè)自身在經(jīng)營(yíng)過程中，除了外界因素對(duì)影響經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)，內(nèi)部各種經(jīng)營(yíng)因素也會(huì)提升企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求。企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中，可能由于合作伙伴、客戶以及債權(quán)人等相關(guān)因素出現(xiàn)一定財(cái)產(chǎn)損失，促使企業(yè)增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求量。針對(duì)此，企業(yè)需要在經(jīng)營(yíng)過程中通過購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有利于強(qiáng)化企業(yè)客戶以及合作伙伴對(duì)企業(yè)認(rèn)可度，推動(dòng)企業(yè)保持穩(wěn)定發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

在實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化之后，保險(xiǎn)公司為了提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，獲得更大發(fā)展空間，會(huì)更加積極的開發(fā)多樣化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類，以滿足現(xiàn)代化企業(yè)多樣化的保險(xiǎn)需求，推動(dòng)企業(yè)提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求量，提升自身經(jīng)濟(jì)效益，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)保持長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。這項(xiàng)措施能夠有效推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展，隨著我國(guó)費(fèi)率市場(chǎng)化不斷深入推進(jìn)，進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)公司自主定價(jià)能力，推動(dòng)市場(chǎng)效率全面提升。