弱勢群體金融支持政策的研究

趙國振

【摘要】國際金融危機(jī)的爆發(fā)，使人們更加清楚地認(rèn)識到國際金融體系的失衡，不可持續(xù)。和國際的情況一樣，國內(nèi)同樣存在著一定的失衡，傳統(tǒng)金融體系由于其內(nèi)在缺陷，在為中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)、西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、窮人等提供金融服務(wù)方面存在著缺失，呈現(xiàn)出金融二元結(jié)構(gòu)。本文從其中典型的中小企業(yè)切入分析，闡明我國弱勢群體金融支持政策中存在的主要問題，并結(jié)合理論與實(shí)際，提出相應(yīng)的完善對策。

【關(guān)鍵詞】金融支持；弱勢群體；中小企業(yè)

1中小企業(yè)金融支持政策存在的問題

1.1國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融支持力度不足

近年來，為推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展，國有商業(yè)銀行推出了了一系列針對舉措，但從現(xiàn)實(shí)情況來看，這些措施實(shí)施后效果并不令人滿意。

（1）國有商業(yè)銀行在貸款審批上存在明顯的“所有制歧視”。在實(shí)際的審批過程中不同程度的將審批對象的所有制屬性作為貸款審批的一個(gè)重要考察。這導(dǎo)致國有商業(yè)銀行在信貸上偏重大型國有企業(yè)，非國有中小企業(yè)的貸款可獲得性比國有企業(yè)難很多。

（2）國有商業(yè)銀行現(xiàn)行的信貸管理體制不適應(yīng)中小企業(yè)的貸款需求特點(diǎn)。中小企業(yè)的貸款需求具有貸款規(guī)模小、資金需求急和貸款次數(shù)頻繁等特點(diǎn)，而貸款權(quán)只要集中于總行和分行，基層金融分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)明顯縮小。而基層金融分支機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)關(guān)系較緊密，比較了解走下去的經(jīng)營狀況，但是沒有賦予相應(yīng)的貸款決策權(quán)，同時(shí)由于借貸流程繁瑣，加大了中小企業(yè)貸款難度。

（3）國有商業(yè)銀行不能正確處理防范金融風(fēng)險(xiǎn)和中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)系。過分看重中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，常常將中小企業(yè)的不良資產(chǎn)產(chǎn)生原因與中小企業(yè)的私下交易相聯(lián)系。若貸給中小企業(yè)，如發(fā)生呆賬，則構(gòu)成銀行的不良資產(chǎn)。這直接導(dǎo)致國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)金融支持不能有效發(fā)揮。

1.2中小企業(yè)上市融資難

為鼓勵(lì)我國中小企業(yè)的發(fā)展，除現(xiàn)有的主板市場外，我國在深圳創(chuàng)立中小企業(yè)板，但現(xiàn)行的上市制度卻不利于中小企業(yè)上市，深圳中小企業(yè)板的上市標(biāo)準(zhǔn)如企業(yè)規(guī)模、融資額度、盈利能力與資產(chǎn)規(guī)模等硬性要求無疑極大的限制了中小企業(yè)的上市融資，加之承銷商保薦制更是加劇了中小企業(yè)上市難。

2中小企業(yè)金融支持政策的完善

2.1完善間接融資體系，促進(jìn)各種金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)融資

中小企業(yè)的信息不對稱，軟信息為主以及當(dāng)前資本市場層次單一、投資者未有效形成，使得間接融資成為當(dāng)前和近期中小企業(yè)融資的主渠道。但由于各種間接融資渠道也都存在各種各樣的缺陷和不足，從而，間接融資必須聯(lián)合發(fā)揮作用，相互補(bǔ)充，共同解決中小企業(yè)融資難問題。

（1）改變國有大型商業(yè)銀行的一統(tǒng)天下的局面，著手建立包括國有商業(yè)銀行、中小股份制商業(yè)銀行、地方股份制城商行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的銀行體系。建立和完善市場準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、競爭規(guī)則、監(jiān)管辦法、存款保險(xiǎn)制度，積極穩(wěn)妥完善中小金融機(jī)構(gòu)體系，彌補(bǔ)其目前數(shù)量不足、能力有限的矛盾。

（2）鼓勵(lì)商業(yè)銀行不斷開展業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供多樣化的綜合服務(wù)。一是對銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行整合創(chuàng)新，推出多功能、復(fù)合式的金額服務(wù)品種：二是開發(fā)中小企業(yè)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)品種，并不斷進(jìn)行產(chǎn)品整合和創(chuàng)新；三是拓展銀行的服務(wù)領(lǐng)域，如為中小企業(yè)提供商業(yè)信息和財(cái)務(wù)顧問、投資咨詢、戰(zhàn)略策劃、風(fēng)險(xiǎn)管理等咨詢服務(wù)。

（3）引導(dǎo)和規(guī)范中小金融機(jī)構(gòu)以中小企業(yè)為對象，發(fā)揮潛在優(yōu)勢。一是加快中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，消除對中小金融機(jī)構(gòu)的種種歧視政策，并為其發(fā)展提供必要的政策支持：二是強(qiáng)化對中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括建立市場化的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，分類監(jiān)管機(jī)制等：三是引導(dǎo)股份制商業(yè)銀行調(diào)整市場定位，通過對中小企業(yè)服務(wù)，提高覆蓋面，取得市場競爭地位，增加利潤來源。

2.2建立和完善多元的金融市場

長遠(yuǎn)來看，大部分的中小企業(yè)的融資應(yīng)主要通過直接融資來解決。多層次的資本市場的建立完善，包括從最高層次的全國性證券交易所到二板市場、區(qū)域性產(chǎn)權(quán)交易市場、柜臺(tái)交易市場。在這樣一個(gè)多層次的資本市場上，不同類型的投資者可根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對信息的要求在不同層次市場進(jìn)行投資，而不同企業(yè)也可根據(jù)自身的特點(diǎn)、融資規(guī)模選擇不同的市場融資工具。

2.3建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

根據(jù)中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐中出現(xiàn)的問題，借鑒發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗(yàn)，考慮到我國財(cái)政、金融和中小企業(yè)管理體制的特點(diǎn)，在當(dāng)前民間資本不愿投資、政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的情況下，要在以下幾個(gè)方面不斷努力。

（1）建立一種鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入信用擔(dān)體系的政策，包括商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅收減免，放寬擔(dān)保費(fèi)率，減免投資者的投資所得稅；修改相關(guān)法律，明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律定位，建立統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)：建立和完善再擔(dān)保：做好專業(yè)化人才培養(yǎng)工作，加強(qiáng)法制制度建設(shè)，努力提高對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的分線分析、識別、防控能力。

（2）頒布和修改完善相關(guān)的法律法規(guī)，保護(hù)擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作是一個(gè)系統(tǒng)，涉及到多部分、多行業(yè)，其建立程序、管理方式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、運(yùn)作方式等很多問題需要相對應(yīng)的法律法律作制度保證。一是要補(bǔ)充和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保條例和中小企業(yè)信用擔(dān)保法：二是各地地方政府和監(jiān)管部門要真正做到有法必依、違法必究，促進(jìn)我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的順利健康發(fā)展。

（3）處理好擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間的協(xié)作關(guān)系。一個(gè)完整的信用擔(dān)保合約，需要地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)劂y行的協(xié)調(diào)配合才能完成，地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)劂y行的協(xié)作關(guān)系能否處理得當(dāng)，直接關(guān)系到中小企業(yè)信用擔(dān)保能否順利實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要做好各自的分工合作關(guān)系，相互配合、共同合作，努力識別和規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

3結(jié)束語

近年來我國對弱勢群體的金融支持政策也在逐漸滲透與發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行相繼成立，國家政策對弱勢群體都給予了一定程度的政策傾斜，但目前我國弱勢群體金融的發(fā)展依然面臨著諸多問題，完善的金融支持政策仍無法輻射到弱勢地區(qū)、弱勢企業(yè)、弱勢群體。中小企業(yè)等常受到金融機(jī)構(gòu)的排斥，雖然有少部分金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸支持，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求，而且成本高、效率低。在當(dāng)今的現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融業(yè)在優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面，起著舉足輕重的作用。構(gòu)建弱勢群體金融服務(wù)體系，不僅是經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的必然要求，也是金融體系自我完善的內(nèi)在要求。我們應(yīng)從各個(gè)方面加強(qiáng)對弱勢群體的金融支持，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。