商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新過程中的問題分析與政策建議

劉洪英

[摘要]在新的時(shí)期，我國(guó)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展，創(chuàng)新是唯一有效的途徑，創(chuàng)新是國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力，是民族進(jìn)步的靈魂。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的亮點(diǎn)必須針對(duì)客戶的不同要求，大力開展各類金融服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)，為不同的客戶提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)。商業(yè)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新越來越受到重視，可是目前在其創(chuàng)新的過程中逐漸暴露出一些問題，本文對(duì)所存在的主要問題進(jìn)行了分析，并結(jié)合實(shí)際問題提出了有效的建議。促使商業(yè)銀行能夠突破傳統(tǒng)金融觀念與管制的束縛，使其業(yè)務(wù)逐漸向多樣化方向發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 金融服務(wù) 創(chuàng)新 問題分析

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的內(nèi)涵和外延得到不斷的擴(kuò)充，給我國(guó)商業(yè)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也帶來了巨大的挑戰(zhàn)，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，全面進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷提高金融服務(wù)水平，已引起商業(yè)銀行的普遍重視。從我國(guó)商業(yè)銀行的金融服務(wù)現(xiàn)狀來看，雖然規(guī)模和綜合實(shí)力方面已取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，資本規(guī)模已躋身世界先進(jìn)銀行的行列，可是從金融服務(wù)的創(chuàng)新角度看，與國(guó)際大銀行相比還存在較大的差距。因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該突破傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)壁壘，不斷推出新的金融品種和金融工具組合，實(shí)現(xiàn)電子化網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新過程中存在的主要問題

（1）金融服務(wù)理念缺乏創(chuàng)新意識(shí)比較滯后。在商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新過程中人才是關(guān)鍵，可是由于商業(yè)以前長(zhǎng)期的壟斷地位，人才的培養(yǎng)起步晚，創(chuàng)新意識(shí)不足、服務(wù)意識(shí)不高，缺乏足夠認(rèn)識(shí)和長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，特別是受傳統(tǒng)體制觀念的影響，對(duì)金融服務(wù)的重視不夠，這也是金融服務(wù)創(chuàng)新中不可回避的問題。就整體而言，缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，服務(wù)手段和服務(wù)功能還不夠健全。

（2）技術(shù)問題導(dǎo)致金融產(chǎn)品不夠齊全?？萍家呀?jīng)在當(dāng)前的金融創(chuàng)新中占有重要地位，隨著電子計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融領(lǐng)域的推廣，推動(dòng)了金融工具及融資手段的創(chuàng)新?？墒敲恳豁?xiàng)金融創(chuàng)新背后都需要以科技創(chuàng)新來支持，但目前商業(yè)銀行的科技信息開發(fā)能力有限，業(yè)務(wù)的品種基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，難以滿足客戶多方面、多層次的金融需求。雖然我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)品種不斷增加，但是業(yè)務(wù)發(fā)展整體水平不高，服務(wù)不規(guī)范難以適應(yīng)外資商業(yè)銀行的沖擊。

（3）制度環(huán)境的問題導(dǎo)致缺乏完善的管理體系。目前商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最大障礙，是對(duì)金融服務(wù)重要性和現(xiàn)實(shí)性的認(rèn)識(shí)不足，計(jì)劃體制和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)意識(shí)仍在在商業(yè)銀行內(nèi)部大量存在，經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)理念不強(qiáng)，缺乏完善的信用體系。金融服務(wù)領(lǐng)域冗員、庸員沉淀嚴(yán)重，創(chuàng)新缺乏動(dòng)力，效率低下。在實(shí)踐中，各商業(yè)銀行用人機(jī)制處于不斷探索階段，可是由于內(nèi)部缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，員工工作積極性、主動(dòng)性未得到有效發(fā)揮。另外，由于缺乏系統(tǒng)、完善的信用體系，導(dǎo)致客戶與銀行之間缺乏信任。

（4）營(yíng)銷機(jī)制不到位，經(jīng)濟(jì)效益不明顯。由于我國(guó)商業(yè)銀行管理機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)分離，經(jīng)常出現(xiàn)政令不通的現(xiàn)象，導(dǎo)致業(yè)務(wù)營(yíng)銷難以實(shí)現(xiàn)政令通達(dá)、整齊劃一的效果。正由于管理與經(jīng)營(yíng)的分離，導(dǎo)致商業(yè)銀行金融服務(wù)中的每項(xiàng)策略的合理性很難貫徹落實(shí)。信息體系很難準(zhǔn)確撲捉市場(chǎng)信息，不能及時(shí)與客戶進(jìn)行信息反饋，導(dǎo)致售前、售中、售后服務(wù)脫節(jié)，信息不暢，造成客戶滿意度下降。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的有效政策建議

（D從根本上創(chuàng)新服務(wù)理念，提高商業(yè)銀行金融服務(wù)質(zhì)量。在新的時(shí)期，商業(yè)銀行應(yīng)樹立“以客戶為核心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的服務(wù)理念，更新傳統(tǒng)的服務(wù)理念，克服被動(dòng)服務(wù)與服務(wù)行為方式的抽象化，開發(fā)的產(chǎn)品一定要充分了解客戶的需求，與客戶進(jìn)行多層面的交流，珍惜與客戶的關(guān)系，提供配套組合式金融服務(wù)，突出商業(yè)銀行自身特色。定期調(diào)查分析客戶的滿意程度，針對(duì)某類或者幾類特定客戶群體，注重市場(chǎng)細(xì)分，提供差別化服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量。

（2）加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)是金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心，是商業(yè)銀行占領(lǐng)市場(chǎng)的關(guān)鍵。不斷開發(fā)出適合客戶需求的金融新產(chǎn)品，才能在競(jìng)爭(zhēng)中勝出。創(chuàng)新的過程應(yīng)該從基礎(chǔ)金融產(chǎn)品創(chuàng)新到衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，最后到組合金融產(chǎn)品創(chuàng)新，必須遵循循序漸進(jìn)的層次推進(jìn)戰(zhàn)略，從易到難循序漸進(jìn)。隨著金融發(fā)展水平和金融制度的變化，必須及時(shí)變化調(diào)整產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)方向來適應(yīng)環(huán)境。加強(qiáng)基礎(chǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新，作好資產(chǎn)證券化來改善銀行資金流動(dòng)性。利用電子化平臺(tái)加速金融創(chuàng)新步伐，更大程度上維持金融創(chuàng)新的效益。

（3）完善管理信用體系，實(shí)現(xiàn)信息共享。加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)步伐，建立誠(chéng)信的激勵(lì)機(jī)制和懲戒機(jī)制，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，共同培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍。運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)輿論等手段，建立信息完備、資源共享的信用系統(tǒng)。建立信用檔案，根據(jù)信用信息和評(píng)估結(jié)果，有效改善整個(gè)社會(huì)的金融生態(tài)環(huán)境。減少不必要的矛盾沖突，形成相互信任、相互尊重的關(guān)系，增強(qiáng)成員之間的團(tuán)結(jié)協(xié)作。開發(fā)更多的有價(jià)值的融資產(chǎn)品，提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)的附加值，進(jìn)一步開拓中間衍生業(yè)務(wù)市場(chǎng)，穩(wěn)定和鞏固企業(yè)與銀行的協(xié)作關(guān)系。

（4）深化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行體系的改革，構(gòu)建“一體兩翼”的組織體系，打造效率型營(yíng)銷體系。結(jié)合實(shí)際和特點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行再造，以營(yíng)銷部門為核心的業(yè)務(wù)拓展系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和支持保障系統(tǒng)作為“兩翼”，必須衡量每項(xiàng)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的必要性，形成自己的特色。根據(jù)市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)推出市場(chǎng)需要的產(chǎn)品，建立前后臺(tái)分離的組織架構(gòu)，接受客戶提出的服務(wù)需求，制定出市場(chǎng)營(yíng)銷的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略。

三、結(jié)束語

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新是一現(xiàn)實(shí)問題，本文通過對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的相關(guān)概念進(jìn)行分析，得出一定的理論依據(jù)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的金融服務(wù)存在各種各的問題，阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，只有創(chuàng)新才能適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展。必須提高服務(wù)人員的素質(zhì)，實(shí)施人才戰(zhàn)略，創(chuàng)新服務(wù)理念，增強(qiáng)其服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新，改善金融創(chuàng)新的能力，完善管理信用體系，進(jìn)一步促進(jìn)金融創(chuàng)新。金融產(chǎn)品是金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心，是商業(yè)銀行打開市場(chǎng)、占領(lǐng)市場(chǎng)和贏得客戶的關(guān)鍵。因此在明確市場(chǎng)定位的前提下，應(yīng)該充分考慮客戶的實(shí)際需求，提高服務(wù)質(zhì)量，打造效率型營(yíng)銷體系。在制度允許的范圍內(nèi)結(jié)合相應(yīng)的技術(shù)措施，逐步提高我國(guó)商業(yè)銀行的金融服務(wù)能力。