基于余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊研究

朱霖

[摘要]作為一種新型的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起似乎早有預(yù)料。從2013年起，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)隨之風(fēng)生水起，其中以各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的各類理財(cái)業(yè)務(wù)尤其受人矚目。本章節(jié)提出銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下應(yīng)該做出的應(yīng)對策略。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，本文認(rèn)為：第一，轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路，銀行如果依然保持固有的經(jīng)營模式，則很難在互聯(lián)網(wǎng)金融的連番打壓下繼續(xù)存活；第二，二者合作共贏是必然之選，從以往不少例子可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融是否還能保持如此蓬勃的發(fā)展，銀行能否走出如今的困境，合作共贏必然是對二者最佳的選擇。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等高新技術(shù)領(lǐng)域的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技已經(jīng)開始滲透到了各行各業(yè)，許多傳統(tǒng)的金融行業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)中獲得了新發(fā)展。如今，隨著金融學(xué)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的融合，越來越多隨之而起的新興產(chǎn)業(yè)也在不斷發(fā)展，其中以各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼推出的金融理財(cái)服務(wù)最為引人矚目。而此類以第三方交易平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)也在逐漸的改變著人們的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)行為。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的同時，也產(chǎn)生了相應(yīng)的負(fù)面作用，最重要的是使貨幣的存在形式發(fā)生了改變，也影響了傳統(tǒng)的金本位制的貨幣制度，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)也產(chǎn)生了沖擊。

2013年6月，阿里巴巴推出余額寶，短短幾個月的時間，以余額寶為代表的各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)感到了隱隱的危機(jī)感?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的從無到有，從不為大眾所知到如今的迅速發(fā)展，這一歷程顯示了互聯(lián)網(wǎng)給予世界的創(chuàng)新，不僅體現(xiàn)在科學(xué)技術(shù)層面的飛躍，更是體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)精神的延續(xù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)影響分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的定性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)的優(yōu)勢是在客戶基礎(chǔ)方面，即使傳統(tǒng)的銀行業(yè)依舊有著自己的客戶基礎(chǔ)，但是由于線上購物的普遍性不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融能輕易地接人大量消費(fèi)忠誠度較高的互聯(lián)網(wǎng)用戶；但反觀傳統(tǒng)銀行業(yè)，即便線上服務(wù)已經(jīng)在不斷加強(qiáng)，但是相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，還是缺乏線上用戶的接入。在成本效率方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的營運(yùn)成本較低，渠道維護(hù)效率高；而銀行由于制度的原因，經(jīng)營規(guī)模也較大使得成本較高，結(jié)構(gòu)也較為復(fù)雜。在創(chuàng)新以及靈活度方面，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速適應(yīng)轉(zhuǎn)型和競爭的加劇；而銀行則創(chuàng)新動力不足且由于規(guī)模太大也很難推進(jìn)結(jié)構(gòu)性地轉(zhuǎn)型。在便捷性方面，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于直接交易平臺，信息處理也是來自電商平臺的實(shí)時數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)處理效率高且成本低；而銀行則是間接交易，信息處理缺乏日度實(shí)時數(shù)據(jù)儲存，處理成本和難度都較高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行影響的描述分析

（1）銀行作為金融中介的角色正在不斷弱化。不少人都覺得，銀行業(yè)務(wù)繁瑣，營業(yè)時間又受限制，又加上互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，越來越多的人已經(jīng)很少去銀行辦業(yè)務(wù)了。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)金融的普及性的不斷提高以及其便利性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行的特點(diǎn)，銀行在多數(shù)人心中已經(jīng)不斷弱化，無論是消費(fèi)支出還是日常轉(zhuǎn)賬，又或是投資理財(cái)，這些都可以在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易平臺中進(jìn)行，免去了銀行繁瑣的操作過程。第三方支付平臺、P2P借貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物通過這種不用再借助銀行這個金融中介的流轉(zhuǎn)平臺，已經(jīng)基本能夠滿足平民階層的金融理財(cái)需要。銀行這個金融中介的作用已經(jīng)開始不斷被弱化。

（2）余額寶等新興理財(cái)產(chǎn)品，給銀行傳統(tǒng)的理財(cái)方式帶來了考驗(yàn)。我國國民規(guī)模龐大，眾多網(wǎng)友尤其是一大批八零后、九零后，消費(fèi)習(xí)慣更加趨于網(wǎng)絡(luò)化。正因?yàn)榇耍S多金融機(jī)構(gòu)都紛紛推出多種新型的理財(cái)產(chǎn)品。最為典型的就是天弘基金公司與阿里巴巴集團(tuán)合作推出的“余額寶”，余額寶一經(jīng)推出，馬上受到眾多金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈關(guān)注。其相當(dāng)于銀行活期存款的靈活性，較高的收益也馬上受到廣大群眾的熱捧。在余額寶發(fā)展的頂峰時期，其資產(chǎn)規(guī)模甚至達(dá)到了九千億。很多人一發(fā)工資，馬上通過支付寶平臺把錢轉(zhuǎn)入余額寶中賺取收益，余額寶的收益也曾經(jīng)一度超過銀行大部分的理財(cái)產(chǎn)品。更因?yàn)槠溟T檻低，收益高的特點(diǎn)，給銀行的理財(cái)產(chǎn)品的銷售帶來了威脅。

近年來，銀行內(nèi)部的存貸比以及不良貸款率對于其利潤的影響較大，而余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融最成功的代表，在一定程度上也代表了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模。而銀行的盈利利潤已經(jīng)大不如前了，很多人都把原因歸結(jié)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是余額寶日漸增長的資產(chǎn)規(guī)模對銀行利潤的影響雖然不小，但是銀行不應(yīng)該一味地把問題推在互聯(lián)網(wǎng)金融上，而忽略了自身所存在的問題，例如放貸權(quán)限放大，造成不良貸款率和存貸比的增加。因此，為了解決銀行逐漸衰弱的狀況，銀行要做的是在原有的經(jīng)營模式上進(jìn)行轉(zhuǎn)型，加大管理監(jiān)管力度，才能在真正地迎接諸如余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的種種挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行應(yīng)對策略

雖然傳統(tǒng)銀行的利益以及經(jīng)營都因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而受到了沖擊，但是互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還沒有取代銀行，它也只是金融發(fā)展史上的一個過渡時期。如果銀行抓住這次機(jī)會，積極應(yīng)對危機(jī)和挑戰(zhàn)，在未來，憑借其長期積累的資產(chǎn)以及信用體系，未來必然還是在金融行業(yè)中屹立不倒的。而在當(dāng)前形勢下，面對這互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，銀行首先要做出相應(yīng)的應(yīng)對策略，不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，以求盡快中危機(jī)中解脫出來。

（一）認(rèn)清轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起很大程度上要?dú)w功于電商的發(fā)展。網(wǎng)上購物的熱潮讓人們習(xí)慣了第三方支付軟件，從而在潛移默化中改變了自己的消費(fèi)習(xí)慣。銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別就在于，互聯(lián)網(wǎng)金融可以輕易地參與到消費(fèi)者的交易核心，而銀行與消費(fèi)者的接觸就僅僅在消費(fèi)者付款的時候，而從目前看來，這種僅有的接觸也在慢慢地發(fā)生了變化，使的銀行作為金融中介的角色正在逐漸弱化。在過去“等著客戶上門”一直是傳統(tǒng)銀行固有的營銷模式，在過去銀行獨(dú)霸的金融市場上，銀行是最不愁沒客戶的，在其他金融機(jī)構(gòu)為了尋找客源焦頭爛額的時候，銀行大門不出，二門不邁還是照樣賺的盆滿盆滿的，銀行也成為人才市場上個個爭破頭也要進(jìn)入的行業(yè)。但這種現(xiàn)象也由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正在慢慢消失，銀行業(yè)績下滑，大量裁員等消息充斥了各大新聞版塊。在這里，我們不難看出，服務(wù)轉(zhuǎn)型，營銷轉(zhuǎn)型已經(jīng)是銀行必不可走的一條路。

目前，已經(jīng)有不少銀行也已經(jīng)意識到了這一點(diǎn)，將服務(wù)轉(zhuǎn)型、營銷轉(zhuǎn)型作為戰(zhàn)略升級的一個重要環(huán)節(jié)。柜員的減少，服務(wù)經(jīng)理的增多也證實(shí)了這一點(diǎn)，銀行開始從各種渠道了解客戶的習(xí)慣從而不斷升級營銷策略。

因此，改變原來的經(jīng)營模式是銀行的必經(jīng)之路，拓展現(xiàn)有的服務(wù)渠道，線上線下營銷渠道相結(jié)合。在保持自有特色的同時，通過互聯(lián)網(wǎng)對金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，構(gòu)建線上線下相結(jié)合的綜合服務(wù)平臺。

（二）二者合作共贏是必然之選

就目前看來，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行似乎是競爭的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起給銀行帶來了威脅，帶來了挑戰(zhàn)。然而，若是銀行一直視互聯(lián)網(wǎng)金融為洪水猛獸般的競爭對手，則銀行就永遠(yuǎn)無法使自己在時代中進(jìn)步。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，銀行最應(yīng)該做的就是與競爭對手建立合作共贏的關(guān)系，各自利用各自的優(yōu)勢，在競爭發(fā)展中取得共贏。

銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作共贏最典型的例子當(dāng)屬花旗銀行與Facebook的合作?；ㄆ煦y行通過與Facebook的合作，以突破以往的創(chuàng)新方法，讓客戶同時在花旗以及Facebook上都能享受到信用積分的福利。這個合作不僅讓花旗銀行能迅速通過社交網(wǎng)絡(luò)獲取客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)意向，也讓其有了針對性的營銷方式，提高了營銷效率。

就目前看來，很多商業(yè)銀行也已經(jīng)開始意識到了這一點(diǎn)，紛紛向互聯(lián)網(wǎng)巨頭提出合作。像廣發(fā)銀行信用卡、招商銀行信用卡等都會在美團(tuán)、淘寶等網(wǎng)站上為用戶提供一定的優(yōu)惠。擁有信用卡的用戶會因?yàn)楸容^大的優(yōu)惠選擇在這些平臺上消費(fèi)，而原有的平臺用戶也會被優(yōu)惠吸引而去辦理信用卡等。銀行也能通過互聯(lián)網(wǎng)購物平臺了解用戶的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)而指定一定的營銷策略。因此，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行二者相互合作，并且共同獲益則是二者持續(xù)發(fā)展的必然之選。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，為傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來了新的機(jī)遇和發(fā)展，它在改變著人們的生活方式以及消費(fèi)觀念的同時，也在改變著世界經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程與發(fā)展。在這種情況下，央行只能采取相應(yīng)的貨幣政策來應(yīng)對這種危機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不會因此而停止不前。而對于銀行來說，轉(zhuǎn)型是必然的，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作也是必須的。

銀行在過去的時間里一直都是金融行業(yè)的巨頭，在未來的發(fā)展道路中，既保持自身在行業(yè)中的不倒地位，又應(yīng)該順應(yīng)時代的發(fā)展做出相應(yīng)的進(jìn)步則是銀行未來需要面臨的巨大挑戰(zhàn)。