互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與監(jiān)管

黃嘉陵

[摘要]近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮席卷全國，促進(jìn)了各行業(yè)尤其是金融業(yè)的高速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，如今日益成為保險業(yè)發(fā)展的新動力。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在各項政策的推動下高速發(fā)展，潛力巨大，如何加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)健康發(fā)展，是亟待研究的課題。美、英、日等發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)保險起步早，相關(guān)政策和監(jiān)管制度比較完善，對我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展及監(jiān)管有一定的借鑒作用。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險 發(fā)展 監(jiān)管

1我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展情況

隨著信息時代的到來，“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮席卷全國。為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的動力。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計顯示，截至2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，全年新增網(wǎng)民4299萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為53.2%，較2015年提升2.9%。預(yù)計2017年我國網(wǎng)民規(guī)模將達(dá)7.72億，互聯(lián)網(wǎng)普及率將達(dá)55.9%。而我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.95億，較2015年增加了550萬人。網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群的占比由2015年的90.1%提升至95.1%，提升5%。預(yù)計2017年我國手機(jī)規(guī)模達(dá)7.39億，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群的占比由2016年的95.1%提升至97.8%。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，將會成為新的發(fā)展熱點。

而作為金融業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)之一的保險業(yè)，憑借互聯(lián)網(wǎng)高效，低成本等的特點，產(chǎn)生了新興的保險營銷渠道。根據(jù)在2014年12月10號中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）及2015年7月22日，中國保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)[2015]69號印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)即是保險機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。

2016年11月20日，在中國保險行業(yè)協(xié)會和復(fù)星集團(tuán)聯(lián)合主辦的首屆全球互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新論壇上，中保協(xié)發(fā)布了《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》（下稱報告）?；ヂ?lián)網(wǎng)保險保費收入在過去4年間增長了40倍。據(jù)中保協(xié)統(tǒng)計，2015年保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入為2234億元，比2014年增長了1375億元，同比增幅達(dá)160%，保費規(guī)模比2012年增長了20倍。2015年中國保險業(yè)整體累計實現(xiàn)保費收入24282.52億元，比2014年增長了4047.71億元，增幅為20%。

2016年上半年，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險市場保費收入1431.1億元，是上年同期的1.75倍，保費收入同比增長75.4%，與2015年互聯(lián)網(wǎng)人身保險全年保費水平接近。數(shù)據(jù)還顯示在上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險實現(xiàn)規(guī)模保費1133.9億元，是上年同期的2.5倍，保費規(guī)模遠(yuǎn)超互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險。同時，互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費相較于2015年同期的3.5%增長1.5%。成為拉動保費增長的重要驅(qū)動力。

并且在2014年08月13日發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中要求，到2020年我國保險深度達(dá)到5%，保險密度達(dá)到3500元/人。這為我國保險業(yè)的發(fā)展提供了巨大的機(jī)遇。因此，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛投入互聯(lián)網(wǎng)保險市場。

2015年11月26日，百度、安聯(lián)保險、高瓴資本共同宣布，三方將聯(lián)合發(fā)起成立一家全新的互聯(lián)網(wǎng)保險公司“百安保險”，致力于為客戶提供創(chuàng)新型保險服務(wù)。這是百度聯(lián)合中信銀行發(fā)起成立百信銀行后，在金融領(lǐng)域的又一重大舉措。據(jù)了解，百度未來將會參與百安保險的產(chǎn)品設(shè)計和運營，提供人工智能、大數(shù)據(jù)和LBS等方面的技術(shù)。

并且在2017年2月10日，京東集團(tuán)CEO劉強(qiáng)東在北京召開的2017年開年大會時明確表示，京東正在申請保險牌照，也可能會以投資購買的方式進(jìn)入保險行業(yè)。作為電商平臺，大數(shù)據(jù)將成為京東涉足保險業(yè)的最大優(yōu)勢。

2我國互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，發(fā)展?jié)摿薮?。但作為一種創(chuàng)新，必然帶來了一些不同于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險。監(jiān)管部門要樹立正確的監(jiān)管理念，完善監(jiān)管制度的建設(shè)，加快推動相關(guān)立法的進(jìn)程。

2.1部分互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)價產(chǎn)品偏離保險本質(zhì)，存在償付風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)特有的共享、開放等屬性給了保險公司極大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間，在賺足眼球的同時，卻逐漸偏離了保險產(chǎn)品損失補(bǔ)償?shù)谋举|(zhì)，成為類博彩或類理財產(chǎn)品，有可能進(jìn)一步放大金融風(fēng)險。甚至部分保險公司違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失，誤導(dǎo)消費者，對保險公司的償付能力造成一定沖擊。

2.2網(wǎng)絡(luò)傳輸用戶私密信息，存在信息安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險必須將業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)放在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上運行，且保險購買流程涉及到保險公司、保險中介、第三方渠道公司等多方的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)，一旦安全防護(hù)措施不到位，客戶信息的安全性難以得到有效保障，存在信息安全風(fēng)險。

2.3互聯(lián)網(wǎng)保險新模式快速發(fā)展，存在監(jiān)管風(fēng)險

現(xiàn)行保險監(jiān)管政策是基于傳統(tǒng)保險流程經(jīng)過長期保險實踐檢驗形成的，針對性和操作性都較強(qiáng)。在新的發(fā)展環(huán)境下，如何既對保險資金和保險業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，消除監(jiān)管真空，又在一定程度上鼓勵保險創(chuàng)新，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了新的要求和挑戰(zhàn)。

3互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的國際對比

3.1我國互聯(lián)網(wǎng)保險大致可以分為4個階段

起步階段。1997年，中國保險網(wǎng)出現(xiàn)，這標(biāo)志著我國戶聯(lián)網(wǎng)保險拉開了大幕。但是受到整體發(fā)展水平和網(wǎng)絡(luò)營銷水平的影響，發(fā)展緩慢，并且出現(xiàn)了一定的波折。

探索階段。2000年開始，越來越多的保險公司已經(jīng)關(guān)注到了互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展空間和趨勢。但是，從本質(zhì)上來看，這個時期的互聯(lián)網(wǎng)保險仍然沒有掙脫傳統(tǒng)保險的理念和思維，只是將其與網(wǎng)絡(luò)有了一定的結(jié)合。

創(chuàng)新階段。2011年開始，保險行業(yè)開始探索與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，這才算得上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)。各大保險公式都開始積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險綜合服務(wù)平臺，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新迎來了全新的機(jī)遇。

發(fā)展階段。從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴席卷中國，更多的中小型保險公司將互聯(lián)網(wǎng)視作生存和發(fā)展的核心平臺。比如，眾安在線，作為純互聯(lián)網(wǎng)保險公司，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展進(jìn)入全新的階段。

3.2、國外互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展

與美國進(jìn)行比較。美國是最先出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險的國家，從美國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展歷程研究，其中遇到的一些問題，可以給我們提供一些經(jīng)驗。并且，通過了解美國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管實踐，我們應(yīng)該具體情況具體分析，完善監(jiān)管制度，并與我國的實際情況進(jìn)行對比分析。

與英國進(jìn)行比較。英國作為世界上歷史最為悠久的保險市場，世界第三大的保險市場，發(fā)展也是世界前列。其發(fā)展與監(jiān)管體制都值得我們學(xué)習(xí)，我們可以學(xué)習(xí)其先進(jìn)的監(jiān)管體制，如何從以償付能力為監(jiān)管核心出發(fā)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，保護(hù)消費者權(quán)益，推動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。

與日本進(jìn)行比較。日本同樣作為亞洲國家，且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展一直處于世界前列，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展也很迅速。我們可以學(xué)習(xí)其監(jiān)管措施，即在完善的立法前提下，注重行政指導(dǎo)作用。學(xué)習(xí)如何更好的完善立法制度等。

4對我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管的建議

4.1、健全的政策環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的基礎(chǔ)

發(fā)達(dá)國家信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施完備，電子商務(wù)環(huán)境較為成熟，信用體系發(fā)達(dá)，這些均有效推動了互聯(lián)網(wǎng)保險的普及。我國應(yīng)繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，加快信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動我國信用體系建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展和有效監(jiān)管營造健全的政策環(huán)境。

4.2、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展變革的催化劑

美國以創(chuàng)新引領(lǐng)保險業(yè)的發(fā)展和變革，出現(xiàn)了眾多知名的跨國保險集團(tuán)。我國保險公司長期同質(zhì)化競爭，創(chuàng)新意識不夠。為促進(jìn)我國保險業(yè)的良性發(fā)展和升級，要借鑒美國保險公司的創(chuàng)新做法和技術(shù)手段，鼓勵保險機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，深挖保險需求，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融提供風(fēng)險保障。

4.3重視網(wǎng)絡(luò)安全，建立有效的風(fēng)險評估和監(jiān)測體系

網(wǎng)上交易需要強(qiáng)大的技術(shù)支持，必須保證數(shù)據(jù)的安全性。要督促我國保險企業(yè)建立有效的風(fēng)險監(jiān)測和防范體系。同時，監(jiān)管部門要研究建立統(tǒng)一規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)非現(xiàn)場監(jiān)測制度，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的實時監(jiān)管。

因此，針對我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，針對發(fā)展過程中已經(jīng)存在的或者潛在的問題和風(fēng)險，改進(jìn)和完善互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管政策與措施，是進(jìn)一步加快，穩(wěn)定發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)保險，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)性發(fā)展的基礎(chǔ)。