互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城商行的影響

包宇飛　羿青

【摘要】伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以其自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以在一定程度上彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，但是其對(duì)城商行的影響也不容忽視。據(jù)此，本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城商行的影響進(jìn)行了詳細(xì)分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 城商行 影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融含義

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征

1、成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本。

2、效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型。

3、覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能突破時(shí)間和地域約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，客戶基礎(chǔ)更廣泛。

4、發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。

5、管理弱。其一，風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。其二，監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，還沒(méi)有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

6、風(fēng)險(xiǎn)大。其一，信用風(fēng)險(xiǎn)大?，F(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。其二，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信貸業(yè)務(wù)沖擊最為明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小微企業(yè)及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，包括貸款流程的簡(jiǎn)化，貸款時(shí)間的縮短以及貸款種類的多樣性。央行公布了五家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)名單，這意味著這些企業(yè)將不僅達(dá)到與直接融資與間接融資一樣的資源配置效率，而且還能大幅減少交易成本，在不久的將來(lái)將進(jìn)一步撼動(dòng)銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

（二）對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。一是網(wǎng)購(gòu)支付結(jié)算、代理收費(fèi)等直接搶占銀行傳統(tǒng)結(jié)算、支付業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)銀行相比，第三方支付價(jià)格更加優(yōu)惠，絕大部分普通會(huì)員都是免費(fèi)使用。并且支付具有延遲功能，更被大多消費(fèi)者所接收和喜愛(ài)。二是通過(guò)代理基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)代理、理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

（三）對(duì)銀行收入來(lái)源的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成本較低，同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)借貸成本利率遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融還可以根據(jù)市場(chǎng)的反應(yīng)和交易雙方的價(jià)格需求，促成交易的實(shí)現(xiàn)。此種貸款方式高效、方便、快捷，受到了越來(lái)越多用戶的喜愛(ài)和支持。商業(yè)銀行原有的很多客戶都流向了互聯(lián)網(wǎng)金融，嚴(yán)重的影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入。

（四）對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)理念和模式的影響。首先，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展飛速，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都獲得了第三方的支付牌照，可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣兌換等業(yè)務(wù)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的巨大沖擊，商業(yè)銀行也將很多線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上業(yè)務(wù)，但是依然無(wú)法和互聯(lián)網(wǎng)金融想抗衡。其次，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式造成了巨大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了銀行壟斷資金支付的局面，改變了銀行信貸供給的格局，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，動(dòng)搖了國(guó)有商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)對(duì)策

（一）積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要積極主動(dòng)的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，要不斷的緊跟時(shí)代潮流發(fā)展，要適應(yīng)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代。商業(yè)銀行要正視互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)要根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和條件，不斷采取應(yīng)對(duì)措施，來(lái)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，從而更好的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行要仔細(xì)分析自身業(yè)務(wù)，將多余的、不科學(xué)不合理的進(jìn)行調(diào)整和改善，同時(shí)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)的方式，提高其服務(wù)水平。要從思想上高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為自身的核心業(yè)務(wù)，精簡(jiǎn)流程，提高效率，為客戶提供更加方便快捷的服務(wù)。

（二）有效變革經(jīng)營(yíng)模式。首先，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，要以客戶為中心，以客戶實(shí)際需求出發(fā)。其次，在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，要遵循著客戶第一的原則，開(kāi)發(fā)出來(lái)的金融產(chǎn)品能夠滿足客戶的實(shí)際需要和個(gè)性化的需求，精簡(jiǎn)辦事流程，不斷提高自身的服務(wù)水平和辦事效率。最后，加大創(chuàng)新力度。要加大對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和創(chuàng)新，要實(shí)現(xiàn)一體化產(chǎn)品創(chuàng)新，建立更好的服務(wù)渠道和方式。

（三）尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，不應(yīng)該是排斥的態(tài)度，而應(yīng)該加強(qiáng)與其之間的合作。首先，要加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)之間的合作。第三方支付平臺(tái)上的資金劃撥和清算業(yè)務(wù)都會(huì)經(jīng)過(guò)傳統(tǒng)銀行處理，要緊抓這個(gè)有利條件，將自身的服務(wù)范圍擴(kuò)大到第三方支付平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。其次，加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)之間的溝通和合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著大量的客戶，商業(yè)銀行有著健全的內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)彼此之間的合作，能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融提供很好的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行積累大量客戶，對(duì)于雙方發(fā)展都有積極作用。

（四）加大對(duì)人才的培養(yǎng)力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，商業(yè)銀行要想改變當(dāng)前的格局，需要加大對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)。積極主動(dòng)的招聘復(fù)合型人才，不僅需要有金融方面的知識(shí)，還需要熟練掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，從根本上保障商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)水平。針對(duì)人才，還需要對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提高其專業(yè)水平，更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，緊跟時(shí)代潮流發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城商行的影響是不容忽視的，而為了充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，城商行必須積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，并在很大程度上變革經(jīng)營(yíng)模式，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融間的相互合作，進(jìn)一步加大對(duì)人才的培養(yǎng)力度，從而促使城商行的健康可持續(xù)發(fā)展。