創(chuàng)新發(fā)展普惠金融的實(shí)踐與思考

王艾君

（吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，吉林 長春 130022）

應(yīng)“2018長白山學(xué)術(shù)論壇·第二屆吉林省農(nóng)村金融改革與發(fā)展學(xué)術(shù)研討會(huì)暨普惠金融論壇”之邀請，本文從農(nóng)村金融實(shí)際工作的視角，結(jié)合吉林省農(nóng)村信用社普惠金融工作實(shí)際，對如何在實(shí)踐層面創(chuàng)新發(fā)展普惠金融做了進(jìn)一步的思考。

一、發(fā)展普惠金融的重大意義

（一）發(fā)展普惠金融是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的需要

黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，構(gòu)成習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想的重要組成部分，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和中央農(nóng)村工作會(huì)議進(jìn)行了具體部署。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已成為新時(shí)期重要的國家戰(zhàn)略，不僅要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興，更要農(nóng)村文化、農(nóng)村生態(tài)、農(nóng)村社會(huì)全面振興。實(shí)施這一宏偉戰(zhàn)略，沒有強(qiáng)有力的金融支撐是難以實(shí)現(xiàn)的。實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺”“生態(tài)宜居”都需要投入大量的真金白銀，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)都離不開金融的支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊緊抓住政策機(jī)遇、市場機(jī)遇和戰(zhàn)略機(jī)遇，充分發(fā)揮金融服務(wù)職能，著眼于農(nóng)村新主體、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)，大力發(fā)展普惠金融，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綠色生態(tài)發(fā)展，重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村觀光旅游休閑產(chǎn)業(yè)、“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)等四大支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化融合發(fā)展，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略保駕護(hù)航。

（二）發(fā)展普惠金融是推進(jìn)全面建成小康社會(huì)的需要

金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、消除貧困實(shí)現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵要素。黨的十九大提出的決勝全面建成小康社會(huì)，發(fā)展普惠金融具有決定性作用。在三農(nóng)金融市場中，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困群眾和殘疾人、老年人等特殊群體是金融服務(wù)的短板和弱項(xiàng)。各金融機(jī)構(gòu)要不斷完善普惠金融體系，豐富普惠金融載體，創(chuàng)新普惠金融模式，突出抓重點(diǎn)、補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)，運(yùn)用新理念、新工具、新模式、新體系不斷提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的能力和水平，以強(qiáng)化普惠金融服務(wù)為重要武器，為特殊群體提供及時(shí)、便捷、安全的金融服務(wù)，支持其創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和增收致富，激發(fā)脫貧攻堅(jiān)的內(nèi)生動(dòng)力，為全面建成小康社會(huì)提供強(qiáng)大的金融支撐。

（三）發(fā)展普惠金融是農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要

我省農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)深入推進(jìn)，吉林農(nóng)信的改革和發(fā)展也步入歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)。隨著農(nóng)村金融環(huán)境不斷變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展方式發(fā)生轉(zhuǎn)變，農(nóng)村地區(qū)的民生工程面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，吉林農(nóng)信應(yīng)抓住歷史機(jī)遇，與時(shí)俱進(jìn)，轉(zhuǎn)型發(fā)展，堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”作為開拓市場的主攻方向，深度開發(fā)吉林農(nóng)信轉(zhuǎn)型發(fā)展的動(dòng)力和源泉，以發(fā)展普惠金融為主線，堅(jiān)持回歸本源、專注主業(yè)，有力支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）發(fā)展普惠金融是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行職責(zé)使命的需要

普惠金融是改善民生、造福群眾的重大舉措，是新時(shí)期賦予金融機(jī)構(gòu)的新內(nèi)涵，它既是一種理念、一種創(chuàng)新，更是一種責(zé)任。普惠金融的核心理念是通過建立和完善金融服務(wù)體系，為社會(huì)全體成員特別是弱勢群體和薄弱環(huán)節(jié)提供便捷、有效、全方位的金融服務(wù)，使他們能夠普遍享受到全面、均等、普惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)。吉林農(nóng)信作為“百姓銀行”，發(fā)展普惠金融是責(zé)無旁貸的社會(huì)責(zé)任、當(dāng)仁不讓的時(shí)代擔(dān)當(dāng)、義不容辭的歷史使命。充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的廣覆蓋、多層次、多樣化、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)體系，服務(wù)廣大民眾，履行社會(huì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值。

二、吉林農(nóng)信發(fā)展普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀與實(shí)踐

吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社于2004年5月20日正式掛牌成立，是隸屬于省政府的省級地方性金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行省縣兩級法人的管理體制，下轄52家縣級法人機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)商行38家、農(nóng)聯(lián)社14家，現(xiàn)有高管員工2.72萬名，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)1 673個(gè)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，金融服務(wù)輻射村屯。多年來，吉林農(nóng)信在省委省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門的大力支持下，秉承“農(nóng)民致富的銀行、微企成長的銀行、居民興業(yè)的銀行”的職責(zé)使命，牢固樹立“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，立足服務(wù)三農(nóng)的市場定位，以普惠金融服務(wù)為己任，持續(xù)發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，全面落實(shí)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)，為弱勢群體和薄弱環(huán)節(jié)提供強(qiáng)力有效的金融支持。截至2017年末，全系統(tǒng)資產(chǎn)總額6 833億元；各項(xiàng)貸款余額2 550億元，增幅13.8%；其中涉農(nóng)貸款余額1 216.9億元，增幅13.5%；小微企業(yè)貸款余額1 188.1億元，增幅25%。資產(chǎn)規(guī)模、存款余額、貸款余額、利潤總額、納稅總額五項(xiàng)指標(biāo)均居全省各金融機(jī)構(gòu)首位。

（一）健全服務(wù)機(jī)制，保持普惠金融戰(zhàn)略定力

堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)宗旨不動(dòng)搖，姓農(nóng)、為農(nóng)、惠農(nóng)，著力打造農(nóng)村和社區(qū)的“草根”銀行。一是搭建以普惠金融服務(wù)為主的組織架構(gòu)。設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)，明晰職責(zé)邊界，強(qiáng)化服務(wù)職能，堅(jiān)持“普及于鄉(xiāng)村、惠及于三農(nóng)”的總原則，深入研究和制定普惠金融服務(wù)政策，加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)和組織落實(shí)，實(shí)施普惠金融服務(wù)的扁平化管理。二是健全普惠金融服務(wù)的激勵(lì)約束機(jī)制。科學(xué)謀劃普惠金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，制定涉農(nóng)信貸投放計(jì)劃，層層分解落實(shí)到縣鄉(xiāng)兩級行社，加強(qiáng)任務(wù)指標(biāo)考核。加強(qiáng)普惠金融服務(wù)的正向激勵(lì)，提高信貸業(yè)務(wù)營銷績效和貸款收息績效比例，激發(fā)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)強(qiáng)化普惠金融服務(wù)的動(dòng)能。建立普惠金融服務(wù)盡職免責(zé)制度，提高農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)容忍度，保持金融服務(wù)活力。實(shí)施陽光辦貸，降低準(zhǔn)入門檻，優(yōu)化貸款流程，簡化辦貸手續(xù)，提高金融服務(wù)效率。三是建立普惠金融服務(wù)的質(zhì)量評價(jià)機(jī)制。組織開展三農(nóng)服務(wù)機(jī)制建設(shè)的質(zhì)量監(jiān)測和檢查評比，促進(jìn)縣級行社圍繞普惠金融工作，堅(jiān)持基礎(chǔ)金融服務(wù)和現(xiàn)代金融服務(wù)并重發(fā)展，充分發(fā)揮支農(nóng)扶微的金融支撐作用。

（二）完善產(chǎn)品體系，提升普惠金融服務(wù)能力

吉林農(nóng)信生于農(nóng)、長于農(nóng)，知農(nóng)時(shí)、懂農(nóng)情，建立了接地氣的“農(nóng)貸通”系列鄉(xiāng)村金融品牌體系，囊括23款專屬信貸品種，針對三農(nóng)市場的經(jīng)營類、消費(fèi)類、循環(huán)類融資需求，提供全方位、多元化的信貸資金支持。一是創(chuàng)設(shè)農(nóng)村綜合財(cái)產(chǎn)抵押產(chǎn)品。依托財(cái)政發(fā)放的糧食綜合直補(bǔ)資金，創(chuàng)設(shè)“直補(bǔ)保”小額貸款品種，開創(chuàng)了農(nóng)戶貸款產(chǎn)品創(chuàng)新的先河，在全國范圍內(nèi)首創(chuàng)和首筆發(fā)放貸款，截至2017年末，貸款余額33.78億元，榮獲中國銀監(jiān)會(huì)“最佳農(nóng)戶金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)”。緊緊抓住農(nóng)村土地制度改革機(jī)遇，以農(nóng)村土地財(cái)產(chǎn)權(quán)為核心，研發(fā)創(chuàng)設(shè)“土地收益保證”“土地經(jīng)營權(quán)抵押”“農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押”等優(yōu)質(zhì)信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民持有資產(chǎn)向資本的轉(zhuǎn)化，截至2017年末，土地收益保證貸款5.3億元，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款2.1億元，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款304萬元。在農(nóng)民信用等級評定的基礎(chǔ)上，以農(nóng)民持有的各項(xiàng)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)能為補(bǔ)充擔(dān)保，創(chuàng)設(shè)農(nóng)民綜合授信貸款品種，實(shí)行“一次授信、循環(huán)使用、隨用隨貸、守信獎(jiǎng)勵(lì)”，為農(nóng)民短期性生產(chǎn)和臨時(shí)性生活周轉(zhuǎn)資金需求提供便利。二是創(chuàng)設(shè)特殊困難群體融資產(chǎn)品。針對已中斷基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、已達(dá)到法定退休年齡或距退休年齡5年以內(nèi)的城鄉(xiāng)居民，創(chuàng)設(shè)“養(yǎng)老金助保貸”產(chǎn)品，支持客戶接續(xù)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系，截至2017年末，貸款余額4.65億元，普及戶數(shù)8 127戶，在“農(nóng)信銀杯第七屆中國農(nóng)村金融品牌價(jià)值榜”活動(dòng)中，被評為“全國農(nóng)村金融十佳普惠金融產(chǎn)品”。大力開展金融扶貧工作力度，積極創(chuàng)設(shè)并大力推廣“溫馨貸”“醫(yī)療保險(xiǎn)貸”“助學(xué)貸”“光伏貸”等金融扶貧產(chǎn)品，切實(shí)解決貧困地區(qū)貧困戶的住房難、養(yǎng)老難、就醫(yī)難、上學(xué)難等問題。三是創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品。圍繞小微企業(yè)的“雙創(chuàng)”“四眾”模式，與國地稅務(wù)部門合作，以稅務(wù)機(jī)關(guān)納稅信用等級評定結(jié)果和企業(yè)繳稅記錄為依據(jù)，研發(fā)“繳稅貸”產(chǎn)品，支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，累計(jì)發(fā)放1.23億元，普及小微企業(yè)96戶。大力推廣小微企業(yè)“創(chuàng)業(yè)保”貸款，累計(jì)發(fā)放38.9億元，有效支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

（三）拓寬服務(wù)渠道，提高普惠金融可獲得性

適應(yīng)農(nóng)村及農(nóng)業(yè)信息化發(fā)展需要，廣泛開辟普惠金融服務(wù)渠道，提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性。一是實(shí)現(xiàn)“一個(gè)”轉(zhuǎn)型。借助信息化、網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化等科技功能，強(qiáng)化普惠金融助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，建立“助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)+”的服務(wù)模式，促進(jìn)普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級和優(yōu)化，探索實(shí)施“+金融平臺”“+金融產(chǎn)品”“+金融渠道”“+金融專員”的戰(zhàn)略工程，將助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)打造成綜合金融平臺和綜合服務(wù)平臺，擴(kuò)大金融服務(wù)的受眾范圍和受益群體。二是建立“二元”結(jié)構(gòu)。積極建設(shè)線下、線上相融合的普惠金融服務(wù)渠道。建設(shè)社區(qū)銀行，創(chuàng)新“超市進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)”“網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)超市”的服務(wù)模式，打造“社區(qū)匯”等系列社區(qū)金融服務(wù)品牌，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與社區(qū)生活服務(wù)有機(jī)結(jié)合。建設(shè)電商平臺，開發(fā)建設(shè)吉林農(nóng)信“惠農(nóng)商城”，完善服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)特色農(nóng)產(chǎn)品的線上銷售，開展搶購、特惠、招標(biāo)等服務(wù)項(xiàng)目。截至2017年末，注冊用戶達(dá)到1.6萬戶。完善移動(dòng)支付功能，加大移動(dòng)端金融服務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，打造“移動(dòng)生活模式”。三是打造“三通”格局。通過智能設(shè)備升級、服務(wù)功能完善、社會(huì)保障卡功能植入等，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)向偏遠(yuǎn)地區(qū)延伸，填補(bǔ)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白點(diǎn)，打造金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”、便民服務(wù)設(shè)施“村村通”、電子銀行服務(wù)“戶戶通”的“三通”格局。加強(qiáng)社?？ňC合服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)村民社保查詢、選檔繳費(fèi)、資格認(rèn)證、待遇領(lǐng)取、持卡消費(fèi)等“五個(gè)不出村”服務(wù)。全省布放自助設(shè)備3 827臺，布設(shè)POS機(jī)29 467臺，建立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)6 065個(gè)，行政村覆蓋面66%。四是建設(shè)“四位一體”渠道。以銀行卡為載體，以自助設(shè)備、助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，建立網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行“四位一體”渠道體系，截至2017年末，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行用戶326萬戶，電子渠道替代率達(dá)到73.1%。

（四）聚焦精準(zhǔn)扶貧，推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展

“帶著情感尋窮親，擼起袖子加油干”。吉林農(nóng)信將金融扶貧工作作為發(fā)展普惠金融服務(wù)的有力抓手，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，以支持貧困地區(qū)和貧困群眾按期脫貧，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展為中心，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)脫貧攻堅(jiān)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，以產(chǎn)業(yè)扶貧、生態(tài)扶貧、聯(lián)動(dòng)扶貧為切入點(diǎn)，探索實(shí)施信貸扶貧、渠道扶貧、文化扶貧、智力扶貧、慈善扶貧等五大扶貧模式，貧困地區(qū)貧困人口金融服務(wù)的可得性和獲得感大幅提升。累計(jì)向貧困地區(qū)發(fā)放貸款315億元，新增各項(xiàng)貸款45.86億元，增幅12.39%；發(fā)放個(gè)人扶貧貸款24.88億元，扶貧小額貸款5.6億元，較年初增加2.8億元；產(chǎn)業(yè)扶貧貸款11.79億元，帶動(dòng)貧困人口3.25萬人。

（五）強(qiáng)化宣傳教育，提升普惠金融素養(yǎng)

深入開展“三大工程”建設(shè)，切實(shí)提高社會(huì)各界的金融知識。一是加強(qiáng)推廣金融知識普及教育。加快推進(jìn)“送知識、送產(chǎn)品、送服務(wù)”的“三送”工作，向社會(huì)公眾宣傳普及金融知識，發(fā)揮教育引導(dǎo)作用，組織開展“金融知識大講堂”，印發(fā)金融知識問答宣傳手冊10萬冊，信貸支持174萬戶農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)戶貸款覆蓋面76.25%，戶均貸款余額2.53萬元，農(nóng)民基本生產(chǎn)生活的資金需求基本得到滿足。二是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)服務(wù)意識。加強(qiáng)吉林農(nóng)信理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品信息披露，確保產(chǎn)品宣傳材料真實(shí)、全面反映產(chǎn)品主要特征，引導(dǎo)消費(fèi)者充分認(rèn)識金融產(chǎn)品的差異，針對消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，做好消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)評估，逐步實(shí)施產(chǎn)品銷售專區(qū)管理，強(qiáng)化消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)，保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

三、踐行普惠金融服務(wù)中存在的問題

（一）從金融機(jī)構(gòu)方面看

一是經(jīng)營理念偏移。商業(yè)銀行的成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)營偏好等理念使其更多地關(guān)注高端客戶、優(yōu)質(zhì)群體，從而忽視了弱勢群體和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，在經(jīng)營理念和經(jīng)營方向上對普惠金融重視程度不夠。二是運(yùn)營成本高。就吉林農(nóng)信系統(tǒng)而言，平均資金成本高達(dá)4.52%，高于一年期貸款基準(zhǔn)利率17BP，在發(fā)展普惠金融服務(wù)上讓利優(yōu)惠的浮動(dòng)空間有限。吉林農(nóng)信網(wǎng)點(diǎn)遍布市縣鄉(xiāng)村，管理半徑長、覆蓋面積廣、服務(wù)人員多，綜合管理成本居高不下。三是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，存在自然災(zāi)害大、收入不穩(wěn)定、持續(xù)盈利能力低等諸多因素，銀行業(yè)對三農(nóng)、小微企業(yè)、低收入人群、貧困人口等信貸資金支持，因風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等配套機(jī)制不健全，使得普惠金融服務(wù)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）從客戶方面看

一是信用觀念不強(qiáng)。農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)依然不夠理想，違約失信成本低，受惠群體的金融意識和誠信觀念欠缺，對征信重視程度不夠，仍然存在拖延還款和賴債不還現(xiàn)象，一定程度地制約著普惠金融服務(wù)的普及推廣。二是有效擔(dān)保物不足。對于信貸類的融資需求，因資產(chǎn)普遍存在集體所有、有權(quán)無證等現(xiàn)狀，在信貸融資時(shí)能夠辦理合法有效抵押登記的資產(chǎn)嚴(yán)重不足，只能以保證等其他擔(dān)保方式進(jìn)行小額融資，擴(kuò)大再生產(chǎn)的大額融資項(xiàng)目因?yàn)槿鄙贀?dān)保物，不符合放貸條件無法得到滿足。三是應(yīng)用能力不強(qiáng)。留守在偏遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)群眾的知識水平低、年齡結(jié)構(gòu)大，對于現(xiàn)代金融知識了解不多，對新的金融工具關(guān)注、學(xué)習(xí)少，對新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的理解和認(rèn)識不夠，電子銀行產(chǎn)品和電子服務(wù)渠道的激活率、使用率低，直接影響了普惠金融服務(wù)的宣傳、普及和推廣效果。

四、創(chuàng)新發(fā)展普惠金融的思考及建議

（一）立足“轉(zhuǎn)”字，更新普惠金融服務(wù)理念

一是轉(zhuǎn)變思想認(rèn)識。金融機(jī)構(gòu)的高管和員工要切實(shí)摒棄“利益至上”的傳統(tǒng)經(jīng)營理念，糾正不想做、不愿做普惠金融工作的錯(cuò)誤思想，深化普惠金融的理論研究和工作實(shí)踐，深刻理解和領(lǐng)會(huì)普惠金融與經(jīng)濟(jì)社會(huì)共生共榮的關(guān)系。普惠金融是銀行業(yè)金融穩(wěn)定和健康持續(xù)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，是一項(xiàng)民生工程，要正確認(rèn)識普惠金融工作的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值，堅(jiān)持金融惠民導(dǎo)向，加大工作力度，推進(jìn)普惠金融向更高水平、更寬領(lǐng)域縱深發(fā)展。二是合力擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任。發(fā)展普惠金融是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的歷史責(zé)任，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深刻反思傳統(tǒng)金融的不足，聚焦普惠金融服務(wù)短板，將普惠金融服務(wù)作為全社會(huì)的共同責(zé)任，結(jié)合省情農(nóng)情社情深入思考和研究，不斷創(chuàng)新完善金融服務(wù)模式，開通金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的管道，滿足人民群眾日益增長的金融需求。積極建設(shè)獨(dú)具特色的普惠金融服務(wù)體系，優(yōu)化服務(wù)機(jī)制，將普惠金融的實(shí)質(zhì)與內(nèi)涵落到實(shí)處，向社會(huì)大眾實(shí)施支付結(jié)算、貸款授信、投資理財(cái)、購房購車消費(fèi)、青年和婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)等全方位、多樣化的普惠金融服務(wù)。

（二）立足“惠”字，強(qiáng)化普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

進(jìn)一步完善普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，有效支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，全面實(shí)施富民惠農(nóng)工程。一是探索農(nóng)地權(quán)能抵押貸款路徑。農(nóng)村土地的“三權(quán)分置”政策，賦予了農(nóng)村土地豐富的吸附產(chǎn)業(yè)、吸收就業(yè)、吸引資本等功能。黨的十九大提出的“農(nóng)村土地承包到期再延長三十年”的政策，更加充分地釋放了農(nóng)村財(cái)產(chǎn)的綜合權(quán)能效應(yīng)，農(nóng)民持有的資產(chǎn)價(jià)值增高、資本實(shí)力壯大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可緊緊抓住農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革帶來政策機(jī)遇和市場機(jī)遇，大做農(nóng)村綜合財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保的新文章，在農(nóng)村土地收益保證、土地經(jīng)營權(quán)抵押等信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，大膽探索農(nóng)村土地承包權(quán)、農(nóng)村集體財(cái)產(chǎn)權(quán)、土地信托收益權(quán)、土地投資股權(quán)等抵（質(zhì)）押貸款新品種，開辟農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)能抵押擔(dān)保新路徑，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供增信支持。二是創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)的擔(dān)保和保險(xiǎn)模式。與農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作，深入研究政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策，開發(fā)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的信貸擔(dān)保資源，放大財(cái)政與金融協(xié)同支持普惠金融發(fā)展的政策效應(yīng)，有效支持種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從事農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營。與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，探索農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)保證擔(dān)保新方式，轉(zhuǎn)移普惠金融信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是研發(fā)農(nóng)民消費(fèi)信貸產(chǎn)品。適應(yīng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化發(fā)展的需要，探索推行農(nóng)民住房按揭、農(nóng)民汽車按揭等貸款品種，極力滿足農(nóng)民消費(fèi)升級的信貸需求。四是打造民生金融產(chǎn)品。大力開展金融精準(zhǔn)扶貧，創(chuàng)設(shè)“扶貧貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等信貸品種，有效支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工、轉(zhuǎn)業(yè)軍人、青年婦女、大學(xué)生村官、貧困戶等群體創(chuàng)業(yè)發(fā)展和增收致富。五是創(chuàng)設(shè)跨界服務(wù)產(chǎn)品。加強(qiáng)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，研發(fā)融匯信貸、存款、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算等交叉性金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營與跨界服務(wù)，實(shí)現(xiàn)投貸聯(lián)動(dòng)。六是優(yōu)化電子化服務(wù)渠道。完善助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)服務(wù)功能，加大服務(wù)設(shè)施資金投入，滿足村民存取款、查詢、結(jié)算、繳費(fèi)等多元化服務(wù)需求。充分開發(fā)運(yùn)用數(shù)字科技服務(wù)功能，豐富農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)渠道，搭建移動(dòng)終端服務(wù)平臺，打造移動(dòng)金融，提供金融服務(wù)便利，實(shí)現(xiàn)服務(wù)半徑“零距離”。

（三）立足“嚴(yán)”字，加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范

金融安全是銀行持續(xù)發(fā)展的前提，防范風(fēng)險(xiǎn)是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的保障。普惠金融服務(wù)是一個(gè)長期的系統(tǒng)工程，如何處理好金融服務(wù)和金融安全的關(guān)系需要不斷探索與實(shí)踐。要牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識，加強(qiáng)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障金融業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。一是嚴(yán)防資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要不斷完善普惠金融服務(wù)信貸產(chǎn)品、制度和流程，明確貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格執(zhí)行貸前盡職調(diào)查制度，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的面談、面簽、面付，切實(shí)將信貸資金發(fā)放到農(nóng)村弱勢群體和薄弱環(huán)節(jié)。嚴(yán)把貸款抵（質(zhì)）押物管理，按照相關(guān)制度對擔(dān)保物進(jìn)行合理的價(jià)值認(rèn)定，對代償能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，有效控制抵（質(zhì)）押物折扣率，提高貸款的風(fēng)險(xiǎn)保障能力。加強(qiáng)貸后管理工作，積極開展定期和不定期檢查，掌握客戶經(jīng)營動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)處置。二是嚴(yán)格監(jiān)測負(fù)債業(yè)務(wù)運(yùn)營。加強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)制度建設(shè)，規(guī)范操作流程，健全和完善風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，開展客戶滿意度調(diào)查，加強(qiáng)非現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和現(xiàn)場業(yè)務(wù)檢查，有效治理存款糾紛、私售“飛單”、誤導(dǎo)銷售、違規(guī)收費(fèi)等敏感性、聲譽(yù)性問題。三是嚴(yán)肅建立客戶監(jiān)督機(jī)制。廣泛開展普惠金融宣傳教育工作，全面實(shí)施金融知識掃盲行動(dòng)，提高普惠金融素養(yǎng)。嚴(yán)格執(zhí)行“七公開”“四不準(zhǔn)”規(guī)定，暢通信訪投訴綠色通道，及時(shí)有效處理金融矛盾和糾紛，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，提高客戶滿意度。

（四）立足“信”字，加快農(nóng)村信用工程建設(shè)

將普惠金融服務(wù)與鄉(xiāng)村信用工程建設(shè)相結(jié)合，把“鄉(xiāng)村信用工程”打造成農(nóng)村金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)村鄉(xiāng)風(fēng)文明。一是建立客戶信息共享平臺。加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、通信、公共事業(yè)服務(wù)等職能部門橫向聯(lián)合，促進(jìn)政務(wù)信息和金融信息互聯(lián)互通，全面收集農(nóng)民、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)低收入群體的工商注冊資本認(rèn)繳、生活水電費(fèi)支付、營業(yè)稅費(fèi)繳納、移動(dòng)通信支付等系列信息，實(shí)行跨界信息資源共享和信息交換。二是健全基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫。建立健全普惠金融服務(wù)的客戶信息檔案，全面采集基礎(chǔ)信用信息，建立規(guī)范、完整、精準(zhǔn)的客戶名單，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，實(shí)施大數(shù)據(jù)和信息化服務(wù)，加強(qiáng)客戶信息的定期化維護(hù)和動(dòng)態(tài)化管理，為普惠金融服務(wù)提供信息支撐。三是加強(qiáng)客戶信用等級評定。開發(fā)農(nóng)村傳統(tǒng)信用資源，加強(qiáng)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的信用等級評定工作，探索建立適應(yīng)“新三農(nóng)”需要的信用評級模型、標(biāo)準(zhǔn)和方法，實(shí)行客戶資信等級管理。四是打造農(nóng)村誠信環(huán)境。堅(jiān)持信用評價(jià)結(jié)果與信貸準(zhǔn)入投放相結(jié)合，將普惠金融服務(wù)全部納入征信系統(tǒng)管理，引導(dǎo)農(nóng)民養(yǎng)成良好的信用意識，營造“守信獎(jiǎng)勵(lì)、失信懲戒”的誠信文化體系，培育鄉(xiāng)村“契約”精神，打造農(nóng)村良好金融生態(tài)，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村。