韓國存款保險制度特點淺析及對我國的啟示

李萍

[摘要]韓國的存款保險制度的設(shè)計既參考了發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的存款保險制度的優(yōu)點，又積累了處理危機(jī)的相關(guān)經(jīng)驗，可以說是世界上比較完善的存款保險制度體系。而韓國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況又與我國有相似之處，故韓國存款保險的發(fā)展歷程對我國存款保險制度的建設(shè)具有很大的參考意義。本文介紹了韓國存款保險制度的特點和我國存款保險制度的現(xiàn)狀，經(jīng)過對比對我國的存款保險制度的發(fā)展提出了三點建議。

[關(guān)鍵詞]存款保險 組織架構(gòu) 韓國

一、引言

韓國存款保險制度經(jīng)過三十多年的發(fā)展和修訂過程，現(xiàn)已成為比較完善的存款保險制度。而我國的存款保險制度自2015年5月1日開始執(zhí)行以來，目前還處于初始階段，很多方面都不適應(yīng)我國國情。而韓國作為我國的鄰國，很多方面與我國都有相似之處，所以韓國的存款保險制度發(fā)展過程中的很多經(jīng)驗教訓(xùn)對于我國未來存款保險制度的發(fā)展都有很大的借鑒作用。

二、中韓兩國存款保險制度可比性的論證

韓國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程與我國頗為相似。本文從中韓兩國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程和存款保險發(fā)展歷程兩個方面論證中韓兩國存款保險制度的可比性。

（一）中韓兩國經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程的對比

韓國作為“亞洲四小龍”其中之一，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，目前已成為OECD高收入國家。韓國經(jīng)濟(jì)起步的時候情況與中國類似，同樣為貧窮的農(nóng)業(yè)國家；第二次世界大戰(zhàn)之后，整個國家的情況也與中國類似，均百廢待興。之后的很長一段時間韓國政治動蕩，無法為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個穩(wěn)定的環(huán)境，直到1961年軍事政變之后，韓國才開始關(guān)注本國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而我國在改革開放之前大體上也處于一種以填飽肚皮為主的共產(chǎn)經(jīng)濟(jì)，直到改革開放之后才開始著重發(fā)展經(jīng)濟(jì)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，中韓兩國都采取了政府強(qiáng)勢介入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)展模式。我們以GDP增速作為對比指標(biāo)，我們發(fā)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，中韓兩國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大體趨勢有很多相似的地方。但相比較韓國從1961年開始改革，我國改革開放的時間落后了18年，也正因為我國與韓國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相似性，讓我們可以參考韓國當(dāng)前存款保險制度發(fā)展情況，結(jié)合我國國情來建設(shè)更適合我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的存款保險制度。

（二）中韓兩國建立存款保險制度歷程的對比

韓國與我國建立存款保險制度的背景是相似的。韓國自20世紀(jì)80年代開始金融自由化改革，截至1983年成立了12家短期信貸公司和57個合作基金，1989年允許國內(nèi)商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)自由設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，外資銀行的分支機(jī)構(gòu)也由1979年的18家升至1989年的66家，銀行私有化現(xiàn)象使得保護(hù)存款人利益問題變得重要，最終于1996年設(shè)立存款保險制度。而我國的金融自由化改革可以追溯到1979年，直至2015年我國允許私營企業(yè)開設(shè)銀行，這也代表著我國未來的銀行機(jī)構(gòu)將大量出現(xiàn)。如何扶持中小銀行與大型銀行公平競爭和如何保障存款人利益問題日益顯現(xiàn)，所以我國于2015年設(shè)立了存款保險制度。從金融自由化改革的角度來說，中韓兩國設(shè)立存款保險制度的背景有類似的地方。

三、韓國存款保險制度特點解析

（一）韓國存款保險機(jī)構(gòu)由獨立的韓國存款保險公司來承擔(dān)

韓國存款保險公司的最高決策機(jī)構(gòu)是存款保險委員會，而存款保險委員會成員構(gòu)成是由韓國金融安全網(wǎng)中的相關(guān)單位領(lǐng)導(dǎo)構(gòu)成的。從存款保險委員會的成員構(gòu)成可知韓國存款保險公司雖然是一個獨立的個體但卻和韓國金融安全網(wǎng)中的其他機(jī)構(gòu)有復(fù)雜的聯(lián)系。由于存款保險委員會的成員來自不同的機(jī)構(gòu)，這樣在決策中就可以從不同機(jī)構(gòu)視角考慮問題，最終在顧全整個韓國金融安全網(wǎng)安全的基礎(chǔ)上得出決策方案，從而維持整個金融體系的穩(wěn)定。

（二）韓國存款保險體系與國內(nèi)外其他金融安全網(wǎng)建立常態(tài)協(xié)作機(jī)制

韓國存款保險體系非常重視與國內(nèi)外金融安全網(wǎng)的合作。在國內(nèi)來看，韓國存款保險機(jī)構(gòu)的存款保險委員會的成員中就包含了韓國金融安全網(wǎng)中其他機(jī)構(gòu)的成員，在韓國存款保險機(jī)構(gòu)任務(wù)執(zhí)行過程中可以要求金融監(jiān)管服務(wù)部介入相關(guān)機(jī)構(gòu)檢查或與韓國存款保險機(jī)構(gòu)聯(lián)合檢查。不同部門之間的相互協(xié)作提高了韓國國內(nèi)金融安全的穩(wěn)定性。在與其他國家金融安全網(wǎng)的協(xié)作過程中，韓國存款保險公司作為國際存款保險協(xié)會的初創(chuàng)成員參與制定了《有效存款保險制度核心原則》。2004年，韓國財政經(jīng)濟(jì)部發(fā)起知識共享計劃，向其他國家和地區(qū)的政府官員提供韓國政策制定以及針對目標(biāo)國家和地區(qū)的特定研究成果和建議。韓國存款保險機(jī)構(gòu)對國際存款保險相關(guān)事宜作出的積極行動提高了韓國在國際存款保險體系中的影響力。

四、我國存款保險制度發(fā)展現(xiàn)狀

我國的存款保險條例早在1993年關(guān)于建立顯性存款保險制度的討論就已經(jīng)開始了，在醞釀了22年之后，我國的存款保險條例最終于2015年5月1日正式實行。我國的存款保險機(jī)構(gòu)由國務(wù)院設(shè)立，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制，并沒有獨立設(shè)置存款保險機(jī)構(gòu)。在2015年3月31日正式公布的中國《存款保險條例》中顯示我國的存款保險制度定位為風(fēng)險最小型，即存款保險基金管理機(jī)構(gòu)除執(zhí)行賠付任務(wù)外，還可對投保銀行采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施，風(fēng)險最小型中的早期糾正機(jī)制可以降低銀行的破產(chǎn)數(shù)量，從而增大了用戶存款的安全系數(shù)。我國存款保險機(jī)構(gòu)的職能主要是向存款人償付被保險存款，并維護(hù)存款以及存款保險基金安全。在我國境內(nèi)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求強(qiáng)制投保，同時被保險存款包括了人民幣存款和外幣存款。我國的存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。我國存款保險制度的費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成，目前實行的是以固定費率收取保費。

和韓國的存款保險制度比較，我國的存款保險制度具有“頒布晚、職能多、獨立性低、覆蓋面廣”等特點。這些特點對于我國存款保險的發(fā)展來說有利也有弊。

相比較韓國存款保險機(jī)構(gòu)是由韓國存款保險公司來承擔(dān)職能，我國的存款保險機(jī)構(gòu)是中央銀行下屬的一個部門，對于獨立性而言是大大降低的。獨立性的降低意味著職能的發(fā)揮受到限制，所以我國的存款保險機(jī)構(gòu)能否很好的執(zhí)行風(fēng)險最小化型存款保險的相關(guān)職能是我們應(yīng)該考慮的問題。

五、完善我國存款保險制度的相關(guān)建議

經(jīng)過將我國存款保險制度與韓國存款保險制度進(jìn)行對比之后，提出以下幾點建議：

（1）監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)我國金融市場實際情況及時調(diào)整或出臺相關(guān)政策來逐步完善我國的存款保險制度。借鑒韓國存款保險制度的發(fā)展經(jīng)驗，存款保險制度不僅可以作為保障存款人權(quán)力的一種措施，也是可以穩(wěn)定整個國家的金融市場環(huán)境、推動金融市場改革的一種有力工具。

（2）減少存款保險機(jī)構(gòu)的職責(zé)，從簡單做起，突破付款箱型、成本最小化型和風(fēng)險最小化型存款保險制度的劃分標(biāo)準(zhǔn)，將我國的存款保險制度定位成一種新型存款保險制度。對于一個剛剛成立不久的機(jī)構(gòu)來講，由于經(jīng)驗不足，賦予太多的職責(zé)有可能面面俱到而面面俱不到。由于精力有限，有可能每個方面的工作都不能完全做到位。所以，減輕存款保險機(jī)構(gòu)的相關(guān)職能，從基礎(chǔ)做起對于以后存款保險的發(fā)展是很有必要的。

（3）降低我國存款保險限額償付的最高限額標(biāo)準(zhǔn)，使之逐漸恢復(fù)至國際一般水平。過高的存款保險限額償付標(biāo)準(zhǔn)不利于應(yīng)對危機(jī)發(fā)生時的大面積銀行破產(chǎn)的情況。對于剛剛推出不久的制度來說，應(yīng)在逐漸完善的過程摸索前進(jìn)，切忌不可急功近利，這樣才能制定出真正符合我國國情的存款保險制度。