基于小微企業(yè)金融服務(wù)的機(jī)制創(chuàng)新研究

陳焱

[摘要]隨著我國“大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新”口號的喊響，小微企業(yè)異軍突起，成為繁榮經(jīng)濟(jì)、解決就業(yè)的重要生力軍，不僅加速了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且也為社會發(fā)展進(jìn)步做出了巨大的貢獻(xiàn)。一直以來，小微企業(yè)由于其自身的局限性，在獲得金融服務(wù)方面一直處于弱勢地位，因此也極大地限制了小微經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文將從小微企業(yè)金融服務(wù)中現(xiàn)實(shí)存在的問題出發(fā)，對當(dāng)前基于小微企業(yè)的金融服務(wù)進(jìn)行簡單評介，針對現(xiàn)實(shí)問題，對小微企業(yè)金融服務(wù)的機(jī)制創(chuàng)新進(jìn)行思路探索，提出一些建設(shè)性意見，從而進(jìn)一步完善我國普惠金融體系，提高金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力。

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè) 金融服務(wù) 機(jī)制創(chuàng)新

自身經(jīng)營規(guī)模小、資產(chǎn)少、經(jīng)營風(fēng)險高等問題是小微企業(yè)自身存在的重要弱項(xiàng)，正是因?yàn)榇?，小微企業(yè)一直沒有得到金融機(jī)構(gòu)的青睞，在獲取金融服務(wù)的過程中一直處于不利地位，但是我們必須承認(rèn)小微企業(yè)的在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，因此大力發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)并不斷進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新是非常有必要的。在探討小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新之前，我們必須對當(dāng)前我國小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行中肯分析，積極面對問題，并尋求問題存在根源，為進(jìn)一步進(jìn)行金融服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新打下理論基礎(chǔ)。

一、當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題

（1）法律制度不健全，對小微企業(yè)的金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展造成極大阻礙。與發(fā)達(dá)國家相比，我國雖然也有相當(dāng)部分的法律和政策措施，如《中小企業(yè)法》，以及由國務(wù)院陸續(xù)出臺有關(guān)支持小微企業(yè)發(fā)展的意見文件等，其中也涉及若干金融服務(wù)小微企業(yè)的政策措施，但卻沒有通過建立獨(dú)立的法律法規(guī)的方式專門對金融服務(wù)小微企業(yè)的政策扶持辦法進(jìn)行明確。同時目前推動小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律制度也不完善，比如，征信管理?xiàng)l例尚未出臺，由此小微企業(yè)的征信辦理無法得到法律保護(hù)，存款保險制度尚未建立，使金融服務(wù)的很多領(lǐng)域受到很大限制，動產(chǎn)物權(quán)擔(dān)保制度不完善，民間借貸款法或放貸人條例仍未出臺，以及擔(dān)保公司、小額貸款公司法律地位和監(jiān)管模糊，政策扶持不足等等，這些問題的存在都對當(dāng)前金融市場的活躍和穩(wěn)定造成很多不利影響，對完善小微企業(yè)的金融服務(wù)也是很大的障礙。

（2）金融服務(wù)體系不完善，無法滿足小微企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求。首先是我國的金融服務(wù)業(yè)起步較晚，金融服務(wù)組織不成熟，體系不完善，服務(wù)缺位。大型商業(yè)銀行具有很長的管理半徑，具有夠到小微企業(yè)的觸角，但是長期以來的體制管理使其制度不夠靈活，而小微企業(yè)自身的實(shí)力不能踏過大型商業(yè)銀行的高門檻；農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行雖然門檻相對較低，然而金融服務(wù)單一，抗風(fēng)險機(jī)制不健全，除向小微企業(yè)提供除信貸外，既沒有提供其他多元化服務(wù)的軟件條件，更不具備硬件條件；缺乏專門服務(wù)中小微企業(yè)的政策性銀行：小額貸款公司等非存款性金融組織發(fā)展滯后，實(shí)力總體較弱，競爭能力有待提高；銀行與保險公司缺乏基于小微企業(yè)金融服務(wù)的銀保合作，聯(lián)動性不夠，防范小微企業(yè)貸款風(fēng)險的銀保產(chǎn)品少，沒有發(fā)揮銀行與保險資源互補(bǔ)的優(yōu)勢；當(dāng)前我國擔(dān)保公司的地位和作用沒有得到充分發(fā)揮和體現(xiàn)，在與銀行合作的過程中處于不利地位，因此抑制了擔(dān)保公司參與服務(wù)小微企業(yè)的積極性，并且由于擔(dān)保公司無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，加大了其擔(dān)保業(yè)務(wù)開展難度。

（3）符合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新相對缺乏。在我國，由于金融市場開放度不夠，而且銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻高，商業(yè)銀行具有一定壟斷力，在信貸市場上有一定的賣方優(yōu)勢，因此，面對小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，多數(shù)商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新和完善自身服務(wù)的內(nèi)在動力。從外部環(huán)境看，由于長期以來的體制原因，當(dāng)前國有大型銀行管理層級較多，其產(chǎn)品的開發(fā)均集中在總行一級或省級分行，部分創(chuàng)新產(chǎn)品針對性、靈活性不夠，與企業(yè)的實(shí)際需求對接力度不強(qiáng)。特別是在縣域范圍內(nèi)，國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理權(quán)限較少，在小微企業(yè)金融服務(wù)方面進(jìn)展相對較緩慢。

二、基于小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新的思路

綜合上述問題，對小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新是一件刻不容緩的事，那么，如何實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的金融服務(wù)的機(jī)制創(chuàng)新呢，我認(rèn)為，可以從以下幾點(diǎn)思路展開。首先，對小微企業(yè)提供融資服務(wù)的責(zé)任不僅限于銀行，應(yīng)形成全方位、多角度的融資安排因?yàn)椴粌H中國存在小微企業(yè)融資難的問題，世界各國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都面臨著同樣的問題，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，運(yùn)用多元化的金融服務(wù)方式是有效方式，包括金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)以及政府管理部門等多方共同努力。其次，緩解小微企業(yè)融資難應(yīng)從改進(jìn)金融服務(wù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品入手，商業(yè)銀行要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)，對小微企業(yè)實(shí)施全方位金融服務(wù)，鼓勵多類型金融機(jī)構(gòu)的介入，形成的全方位、多角度的融資安排，有效緩解處于不同成長周期的小微企業(yè)的不同融資需求。

（1）政府做好“守夜人”，既發(fā)揮市場“無形之手”力量，又實(shí)現(xiàn)政府“有形之手”的力量。一方面，政府要在法律和制度層面為小微企業(yè)金融服務(wù)的機(jī)制完善護(hù)駕保航。首先政府要在政策扶持上發(fā)揮正向激勵作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷改善小微企業(yè)金融服務(wù)，引導(dǎo)小微企業(yè)改善經(jīng)營、規(guī)范行為、增強(qiáng)財(cái)務(wù)透明度。其次政府還要做好頂層設(shè)計(jì)，盡快完善相關(guān)立法，制定針對小微企業(yè)金融服務(wù)保障的專門法律和法規(guī)，使小微企業(yè)在獲取金融服務(wù)過程中的地位更加平等和名正言順。另一方面，各銀行和金融機(jī)構(gòu)要迎合市場變化，積極深化改革，不斷完善內(nèi)部服務(wù)水平，滿足小微企業(yè)日益增加的金融服務(wù)需求對于大型金融機(jī)構(gòu)而言，要實(shí)現(xiàn)差異化的考核機(jī)制和商業(yè)模式，增加人員的配備與培訓(xùn)；對小企業(yè)來說，要進(jìn)一步提升專營機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的能力。并且隨著金融市場開放度的不斷提高要進(jìn)一步放寬微型金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入條件，積極引導(dǎo)符合條件的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型，拓展小額貸款公司融資渠道，增加小貸公司貸款能力。進(jìn)一步推動民間金融合法化，規(guī)范民間借貸行為。

（2）完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系，優(yōu)化服務(wù)機(jī)制。政策性金融在緩解小微企業(yè)融資難和不斷改善小微企業(yè)金融服務(wù)中發(fā)揮著重要作用，因此要積極發(fā)揮政策性金融的引導(dǎo)作用。鼓勵和引導(dǎo)全國性大中型銀行發(fā)揮重要作用，積極發(fā)揮城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方性商業(yè)銀行的基礎(chǔ)作用，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等社區(qū)性小銀行，積極發(fā)展非正式金融組織，規(guī)范民間借貸市場。一旦在全國范圍內(nèi)形成這種大中小型金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動，正式金融組織與非正式金融組織相結(jié)合的局面，不但能夠使我們的金融服務(wù)體系更加完善，而且還能有效減弱原本由于銀行壟斷地位而形成的賣方優(yōu)越感，使金融服務(wù)的提供市場更加公平和開放。除此之外，市場競爭還能迫使金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)主動改進(jìn)自身產(chǎn)品和服務(wù)，從而使金融市場更加健康有序發(fā)展。在優(yōu)化服務(wù)機(jī)制方面，各商業(yè)銀行要積極對準(zhǔn)小微企業(yè)金融服務(wù)需求的端口，按照市場規(guī)律和商業(yè)化運(yùn)作模式開展小微企業(yè)金融服務(wù)，并立足于小微企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行規(guī)律及資金需求特點(diǎn)，探索創(chuàng)新高效服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)制，全面提升服務(wù)能力。同時商業(yè)銀行要不斷完善小微企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)部制度、流程、系統(tǒng)、隊(duì)伍，使銀行在服務(wù)小微企業(yè)中既保證了服務(wù)的軟件設(shè)施，又能保證硬件設(shè)施跟上。

（3）加強(qiáng)服務(wù)能力，對小微企業(yè)開展專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要不斷增加對小微企業(yè)金融服務(wù)需求的重視程度，開展專業(yè)化服務(wù)，可以加大小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的建設(shè)、管理和資源配置力度。做實(shí)專營機(jī)構(gòu)，針對小微企業(yè)的自身特點(diǎn)做好小微企業(yè)特色分支行，并進(jìn)行專業(yè)人才隊(duì)伍的強(qiáng)化培訓(xùn)，積極推進(jìn)小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。同時還要做好小微企業(yè)金融需求的跟蹤服務(wù)，形成綜合一體化的服務(wù)流程。小微企業(yè)正處于發(fā)展迅速時期，因此對金融服務(wù)的需求也隨自身發(fā)展而不斷變化，商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)金融服務(wù)時要充分考慮這一點(diǎn)，不能僅僅停留在融資服務(wù)上，還要在后續(xù)的結(jié)算、理財(cái)、咨詢等服務(wù)上進(jìn)行完善和改進(jìn)，為小微企業(yè)定制符合其特色的綜合一體化金融服務(wù)。同時，還要根據(jù)銀行規(guī)模和實(shí)力不同，對接小微企業(yè)金融服務(wù)時要展開不同層次的側(cè)重，大型銀行要繼續(xù)深化改革，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、人力和技術(shù)優(yōu)勢，提高小微企業(yè)金融服務(wù)效率，切實(shí)踐行社會責(zé)任；中小銀行要將改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型相結(jié)合，科學(xué)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持小微企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對涉農(nóng)小微企業(yè)的金融支持力度。由此，不但可以使大中小銀行和商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)都能各行其是，又能使金融服務(wù)更加專業(yè)和細(xì)化，使服務(wù)能力和水平更高。

三、總結(jié)

在中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的緊要關(guān)頭，作為活躍國民經(jīng)濟(jì)必不可少的小微經(jīng)濟(jì)不容忽視，為小微企業(yè)提供專業(yè)化和多樣化的金融服務(wù)是促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展的重要手段，為此，我們必須加快基于小微企業(yè)的金融服務(wù)的機(jī)制創(chuàng)新，完善金融服務(wù)體系，使政府各項(xiàng)普惠性金融政策得到盡快落實(shí)，使金融機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)的各項(xiàng)專門服務(wù)及早實(shí)現(xiàn)，為小微企業(yè)快遞發(fā)展提供金融保證，為小微經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展助力。