中國P2P行業(yè)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

金譽(yù)禎

[摘要]近年來，我國P2P行業(yè)發(fā)展迅速。我國P2P行業(yè)的發(fā)展，與個(gè)人信貸需求迅速增長有著直接的聯(lián)系。在P2P行業(yè)發(fā)展的過程中，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)對P2P行業(yè)的發(fā)展有著重要的影響。本文將研究中國P2P行業(yè)發(fā)展過程中存在的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，并針對這些風(fēng)險(xiǎn)提出一定的意見和建議。

[關(guān)鍵詞]P2P 個(gè)人信貸 風(fēng)險(xiǎn)

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，其中P2P行業(yè)的發(fā)展和壯大對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展起著重要的推動作用。P2P是Peer to Peer的簡稱，是指個(gè)人對個(gè)人貸款，通過P2P平臺等信息中介機(jī)構(gòu)，將個(gè)人的資金進(jìn)行匯集，并且發(fā)放給需要小額資金的其他個(gè)人，實(shí)現(xiàn)資金的融通和流動。P2P行業(yè)在我國發(fā)展不過短短數(shù)十年時(shí)間，但是在發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他傳統(tǒng)金融行業(yè)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2016年底，我國P2P行業(yè)借貸累計(jì)交易金額達(dá)到3.5萬億元，同比2015年，增長幅度達(dá)到100%。目前，我國的P2P行業(yè)在發(fā)展過程中，由于發(fā)展的時(shí)間相對較短，特別是在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制方面，還需要P2P行業(yè)內(nèi)的企業(yè)大力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)研究與控制。

一、P2P行業(yè)個(gè)人信貸現(xiàn)狀

我國的P2P行業(yè)目前在發(fā)展過程中，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是其最重要的業(yè)務(wù)之一。目前，我國P2P行業(yè)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具有以下一些特征：

（一）個(gè)人信貸金額較小

由于我國的P2P行業(yè)在興起時(shí)，便是以個(gè)人對個(gè)人貸款為主要的業(yè)務(wù)內(nèi)容，而個(gè)人貸款由于受到借款人和貸款人雙方的資金實(shí)力、信用等因素，金額一般不是特別大。而近年來我國對P2P行業(yè)的監(jiān)管政策中，也對單筆項(xiàng)目的最高金額規(guī)定了上限，這就使得P2P個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，信貸的金額相對較小。此外，加上我國近年來對于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸的資金上限要求，使得P2P行業(yè)中個(gè)人借貸的單筆金額相對較小。

（二）P2P個(gè)人信貸以個(gè)人信用為主要擔(dān)保

在P2P行業(yè)中，由于涉及的主要是個(gè)人與個(gè)人的業(yè)務(wù)，在辦理業(yè)務(wù)的過程中，個(gè)人信用是主要的資信擔(dān)保來源。對P2P的借款人而言，在申請借款時(shí)通常需要通過人民銀行征信系統(tǒng)對其的信用狀況進(jìn)行審核，個(gè)人信用狀況是借款的最主要的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。在實(shí)際P2P的借貸業(yè)務(wù)中，也存在一些其他類型的擔(dān)保，例如房產(chǎn)擔(dān)保、車輛擔(dān)保等，對借款人的收入能力和還款能力提出了一定的要求。但是目前，小額的P2P個(gè)人借貸業(yè)務(wù)，仍然是以個(gè)人信用作為最主要的擔(dān)保來源，借款人可以不提供資產(chǎn)的擔(dān)保，就獲取一定額度的貸款。

（三）P2P個(gè)人信貸主要用途是資金周轉(zhuǎn)

在目前我國的P2P個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，以資金周轉(zhuǎn)為目的的借貸占據(jù)絕大多數(shù)。由于P2P借貸中，只要借款人的資金用途是正當(dāng)、合理、合法的，在網(wǎng)站列明，并根據(jù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)水平給出制定的利息，貸款人只要認(rèn)可相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)水平和利息水平，就可以進(jìn)行投資。

（四）P2P個(gè)人信貸周期相對較短，借款時(shí)間比較靈活

我國P2P行業(yè)中的個(gè)人信貸方面，由于個(gè)人借款金額較少，加上借款的用途多為周轉(zhuǎn)性用途，使得P2P個(gè)人信貸周期相對較短，一般不超過5年。在實(shí)際借款中，很多P2P中的個(gè)人信貸周期可以由借款雙方進(jìn)行商議，可以按日計(jì)息、按月計(jì)息、按年計(jì)息等，借款時(shí)間和靈活性比較大。

二、P2P個(gè)人信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

在我國P2P行業(yè)發(fā)展的過程中，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)一直伴隨著行業(yè)的發(fā)展和成長。近年來，P2P行業(yè)發(fā)生的借款違約事件等更是屢見不鮮，對P2P行業(yè)的健康發(fā)展起到了一定的阻礙作用。目前，我國P2P行業(yè)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，存在以下幾方面的問題。

（一）個(gè)人信貸違約情況時(shí)有發(fā)生

由于很多的P2P公司的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，主要是以個(gè)人信用作為擔(dān)保，在借款人信用記錄較差，或者存在一定還款問題的時(shí)候，違約風(fēng)險(xiǎn)較高。在目前我國P2P行業(yè)實(shí)際運(yùn)營的過程中，根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，無擔(dān)保信用貸款的違約率高于其他有擔(dān)保的貸款，這就使得一些投資者在進(jìn)行借貸項(xiàng)目的考察時(shí)，對個(gè)人借款者的信用有著較高的要求，同時(shí)更加偏好有資產(chǎn)擔(dān)?；蛘叩盅旱膫€(gè)人貸款項(xiàng)目。

（__--）P2P公司的質(zhì)量參差不齊，對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)把控程度不

目前，我國P2P行業(yè)發(fā)展十分迅速，大量的P2P公司成立，力圖在激烈的市場競爭中分得一塊蛋糕。但是，一些P2P公司成立的時(shí)間較短，在運(yùn)營模式和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在一定的問題。作為信息中介機(jī)構(gòu)，P2P公司對借款人的資質(zhì)進(jìn)行把控和審核，并反饋給出借人。如果P2P公司在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面，風(fēng)控流程不完善，風(fēng)險(xiǎn)把控程度不高，將會嚴(yán)重影響出借人的資金安全，并且對公司的整體運(yùn)營情況造成不利影響。

（三）P2P個(gè)人信貸監(jiān)管法律法規(guī)不完善

P2P作為我國新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其發(fā)展過程中，存在自身的特殊性，這就使P2P行業(yè)在實(shí)際運(yùn)營過程中，出現(xiàn)了許多新的問題和新的風(fēng)險(xiǎn)，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)控和保障。目前，我國相關(guān)的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，特別是P2P行業(yè)中的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)等方面，存在一定的監(jiān)管空白區(qū)域，使得P2P行業(yè)中存在一些亂象，不利于借貸雙方權(quán)益的保證，也阻礙了整個(gè)P2P行業(yè)的健康發(fā)展。在2016年，我國政府部門頒布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，對相關(guān)的P2P等行業(yè)進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，從而使得P2P的發(fā)展有了一定的法律依據(jù)。但是，從整體來看，我國P2P行業(yè)的個(gè)人信貸具體的監(jiān)管法律法規(guī)仍然不完善，需要政府等相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)一步的進(jìn)行研究，保障我國P2P行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。

三、P2P行業(yè)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)解決策略

P2P作為目前我國重要的金融行業(yè)和部門，對國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起著重要的推動作用。針對目前我國P2P行業(yè)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的一些風(fēng)險(xiǎn)，提出相關(guān)的解決意見和建議，能夠推動我國P2P行業(yè)的健康發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康向上，并且推動我國金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。目前，我國P2P行業(yè)在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制策略，可以從以下方面實(shí)施：

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對P2P行業(yè)的監(jiān)管

P2P行業(yè)的健康發(fā)展離不開相關(guān)的監(jiān)管，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度來說，加強(qiáng)對P2P行業(yè)的加強(qiáng)，完善相關(guān)的法律法規(guī)，并且做到與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新，從而推動P2P行業(yè)的健康發(fā)展。目前，我國已經(jīng)出臺了部分監(jiān)管法規(guī)，例如《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等，極大的規(guī)范了我國的P2P行業(yè)發(fā)展。

（二）建設(shè)P2P行業(yè)協(xié)會等組織，設(shè)置行業(yè)規(guī)范

在P2P行業(yè)的發(fā)展過程中，可以通過設(shè)立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會、組織等方式，對P2P行業(yè)的發(fā)展起到一定的指導(dǎo)和約束作用。尤其是P2P行業(yè)中的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，目前我國的P2P公司都是遵照自己的風(fēng)險(xiǎn)控制流程和方式，對相關(guān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控。未來可以成立統(tǒng)一的行業(yè)協(xié)會組織，對一些個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面的具體流程進(jìn)行制定，同時(shí)對一些相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)等設(shè)立一定的分類標(biāo)準(zhǔn)，使得P2P個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠朝著規(guī)范化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。

（三）P2P公司對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)控制措施

P2P公司可以從貸前調(diào)查、貸中監(jiān)控、貸后回訪等方面，對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的把控。在P2P行業(yè)中的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面，由于存在信息的不對稱性，使得資金的出借人對借款人的資信狀況等存在一定的不完全了解，這就需要作為信息中介機(jī)構(gòu)的P2P公司完善其中介職能，對借款人的相關(guān)詳細(xì)情況進(jìn)行調(diào)研和評估，并將借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況如實(shí)告知出借人。對P2P公司而言，對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程，一方面能夠保證出借人的合法權(quán)益和資金安全，另一方面，對P2P公司自身而言，也有著重要的意義。

（四）P2P企業(yè)完善個(gè)人信貸違約追償流程

由于個(gè)人信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，如果做好應(yīng)急預(yù)案，在違約事件發(fā)生后，能有充足的應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行處理，可以將損失降低到最小。目前，在我國P2P行業(yè)的實(shí)際運(yùn)營過程中，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)違約之后，由于相關(guān)催收流程的不完善，使得出借人的資金收回有著相當(dāng)大的難度，這也在一定程度上阻礙了我國P2P行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。對P2P企業(yè)而言，可以通過建立和健全相關(guān)的信貸違約追償流程，給出借人提供一定的違約保障等，從而增強(qiáng)出借人對P2P行業(yè)的信息，推動P2P行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大和行業(yè)內(nèi)企業(yè)的發(fā)展。

綜上，目前我國P2P行業(yè)發(fā)展速度較快，創(chuàng)新能力較強(qiáng)，但是P2P行業(yè)中的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面，還存在著一定的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。對我國的P2P企業(yè)而言，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是其重要的利潤來源之一，但個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模越大，企業(yè)將面臨越來越多的挑戰(zhàn)和威脅。只有對我國P2P行業(yè)中的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)化的研究，針對存在的問題，制定相關(guān)的解決策略，才能最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展所造成的惡劣影響，推動我國P2P行業(yè)的健康發(fā)展。