高中生理財觀念與理財能力的現(xiàn)狀調(diào)查

【摘要】隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，理財已成為每個人必備的一項技能。本文采用問卷調(diào)查方法，對成都市高中生的可支配收入、消費特征、投資理財情況進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)高中生具有一定的可支配收入；有節(jié)約用錢的思想，但沒有用錢規(guī)劃和記賬習慣；具有理財意愿，但相應的理財知識與理財能力卻不足。造成高中生缺乏理財知識與理財能力的原因是多方面的，需要家庭、學校和社會聯(lián)合對他們進行理財教育。

【關鍵詞】高中生 消費 理財 調(diào)查研究 理財教育

一、引言

現(xiàn)代社會對人的要求越來越高，智商、情商和財商，一個都不能少。消費和理財與每個人息息相關，在一些發(fā)達國家，財商是必修課程，但是在中國幾乎是空白。不過，為了普及金融知識，培養(yǎng)學生金融理財意識和基本理財能力，塑造正確財富觀，自2015年9月秋季，廣州市已有36所中小學開設金融理財課程，成為我國首個將金融理財知識教育納入到國民教育地方課程體系之中的試點地區(qū)。

廣義的理財不僅包括投資理財，錢生錢，增加收入，也包括合理的消費，節(jié)省支出。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和教育水平的持續(xù)提高，自主消費已成為學生生活中不可或缺的部分，投資理財則有利于增強其經(jīng)濟意識，因此，如何正確地認識、對待與運用金錢，對他們長大后走入社會的獨立生存和發(fā)展具有不可低估的促進作用。

現(xiàn)在的中學生基本上都有了可以自己支配的零花錢和壓歲錢。中學階段，特別是高中時期，正是人生由未成年人進入成年人的過渡階段，同學們基本上具有了獨立的消費觀念與消費行為，也是理財認知和理財能力形成的重要階段。因而對中學生的理財研究不容忽視。目前，人們也開始關注中學生的理財觀念、行為和能力，但具體的實際調(diào)查研究則很少，這大概與我國的中學生學業(yè)負擔沉重，以及家庭、學校等相關教育的缺失有關。

為了解當今高中生的理財觀念與理財能力，在家長和老師的幫助下，我利用在某補習學校補習的機會對在該校補習的成都市幾所中學的高中學生進行了隨機抽樣調(diào)查，共發(fā)放108份問卷，有效問卷為98份，有效回收率為90.7%。本文在對調(diào)查結(jié)論分析的基礎上，針對高中生理財知識與理財能力方面的問題，根據(jù)其原因，提出了相應的建議。

二、調(diào)查內(nèi)容與結(jié)論

理財首先需要有錢，要有可支配的收入，然后是合理的消費與節(jié)省支出，最后還得將錢進行投資，錢生錢。因此，從理財通常包含的這三大層次與內(nèi)容角度，本次調(diào)查主要包括以下三方面內(nèi)容。

（一）高中生的可支配收入

高中生的可支配收入主要是零花錢與壓歲錢。調(diào)查顯示：同學們的零花錢主要來源于自身勞動之外，占89%，其中，從父母那里獲得零花錢占了零花錢63%的比例，僅有11%的零花錢是自己勞動賺取的。其次，一個月的零花錢大概在100～300元。多數(shù)高中生對零花錢沒有固定支取時間，而是根據(jù)需要時支取。此外，約占一半的同學每年可以拿到的壓歲錢在2000塊錢以上，他們中大概又有一半的人可以自由支配壓歲錢。具體現(xiàn)狀如表1所示。由此可知，高中生擁有一定的可支配收入，具備一定的自主消費與投資理財?shù)慕?jīng)濟基礎。

（二）高中生的消費特征

調(diào)查顯示，部分同學認為應該做好消費計劃，量入為出，一半以上的同學覺得看到合適的就買，僅少數(shù)同學表示能省則省。不過，大多數(shù)同學對“月光族”持堅決反對的態(tài)度，認為大手大腳花錢，是亂花錢的表現(xiàn)，是不對的，并且，大部分同學可以做到月有結(jié)余。但只有10%的同學有規(guī)劃并且進行了合理的實施，另外，詳細記賬的同學也只占了13%，其余的同學，要么是沒有記賬的觀念，要么是想想而已，并沒有落到實處。他們不會詳細地進行記賬，不知道自己的錢都花到了什么地方，就無法對自己的用度是否合理進行評價。這些調(diào)查顯示出高中生具有節(jié)約用錢的正確消費觀念，但消費目的性不強，消費計劃性不足。其次，同學們的消費項目主要集中于書籍報刊、文具與零食的購買上，符合高中生的學習與生活需求特征。購買商品，同學們主要考慮其用途與價格，對待名牌，多數(shù)同學認為其有質(zhì)量保證，也有極個別同學認為有面子。和朋友一起消費時，多數(shù)同學采用了AA制，也有少數(shù)同學會請客。這些均說明多數(shù)高中生的消費行為趨于理性。此外，同學生日一般要送禮，大多數(shù)同學會選擇實用的、合適的禮物，極個別同學則選很貴的禮物，認為不能被別人比下去。這說明高中生消費既有趨于實際的一面，但也開始學會了人情世故，存在送禮風氣、攀比消費。具體現(xiàn)狀如表2所示。

（三）高中生的投資理財

64%的同學認為合理的資產(chǎn)管理很重要，應該從小養(yǎng)成合理理財習慣，長大才有“錢”途，由此可以看出同學們有很強的理財意愿，但不到一半的同學表示自己關注過理財知識，且他們的理財知識主要來自于家庭教育。在理財經(jīng)歷方面，大多數(shù)同學有自己的銀行賬戶，一半的同學選擇將自己手上的較多結(jié)余存儲在銀行，這很可能是在同學們的理財教育中，主要涉及到的是銀行儲蓄，只有24%的同學接觸過股票和基金，僅4%的同學有過校外兼職的經(jīng)歷，還有近兩成同學沒有進行過理財，顯示中學階段的孩子普遍不具有自己獲得收入的能力。37%同學不了解家里的經(jīng)濟支出狀況，表示經(jīng)濟支出管理都是大人的事。這可能因為同學們的主要精力都放在了學習上，雖然絕大部分高中生也認為理財不會影響到他們的學習。具體現(xiàn)狀如表3所示。

三、問題分析

調(diào)查顯示，同學們具有一定的經(jīng)濟能力和經(jīng)濟自主性，有一定的可支配收入，但其收入基本來自于父母平時給的零花錢與過年得的壓歲錢，很少通過自己的勞動賺取。雖然同學們有節(jié)約用錢的正確消費觀念，消費行為也比較趨于理性，但沒有消費計劃，用錢缺乏規(guī)劃和記賬的習慣，也有了送禮等人情消費、攀比消費得不良消費風氣。雖然同學們具有理財意愿，但相應的理財知識與理財能力卻不足。

不自已勞動賺取收入；缺乏消費計劃與記賬習慣，有人情消費、攀比消費風氣；理財知識與理財能力不足等問題的原因分析如下。

（一）自身原因

當代的城市高中生基本上是獨生子女，往往受到父母長輩的溺愛，自我意識較濃，要什么就必須得到，飯來張口，衣來伸手，沒有養(yǎng)成勞動的習慣，沒有體會過掙錢的艱辛。此外，高中生正處于青春成長期，在消費上的獨立判斷能力與批判精神還不足，普遍存在從眾心理，在消費上相互模仿，一些同學還好“面子”，有虛榮心，就會產(chǎn)生一些非理性的人情消費、攀比消費。

（二）家庭原因

由于父母具有“再苦也不會苦孩子”的思想觀念，加之現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況越來越好，他們會給孩子力所能及的物質(zhì)生活，平時要給同學們一些零花錢，但由于家長多數(shù)不會固定時間和金額給零花錢，使得部分同學養(yǎng)成了有錢就花，需要什么買什么的消費習慣，缺少消費計劃和安排。此外，目前同學們的理財知識主要來自于家庭氛圍的渲染，缺乏系統(tǒng)的學習，理財知識有限。并且，在現(xiàn)行高考制度下，多數(shù)同學和家長都認為學習是首要任務，“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”成為了他們最理想的狀況，家長出于不影響同學們學習的考慮，也不會讓高中學生去了解家庭的收支狀況和參與家里的理財計劃。由于不了解家里的經(jīng)濟收支狀況，使得同學們無法根據(jù)家庭的實際經(jīng)濟條件制訂自己的消費計劃，不知道家里的理財計劃，也無法參與家里的理財實踐活動。知識的局限與實踐的缺乏都使得高中生不具備相應的理財能力。

（三）學校原因

當今的教育體制與高考制度，使用學校的工作圍繞高考的指揮棒轉(zhuǎn)，一切以升學為目標，重視考試科目的教學，缺乏對同學們進行財商的教育，一定程度上導致同學們理財知識與理財能力的不足。

（四）環(huán)境原因

在當今這個開放的信息時代，社會上的人情世故、送禮與攀比等不良風氣也在影響著高中生，一些同學看上什么就要什么，別人有什么，我也要有，甚至更好，產(chǎn)生了人情消費、攀比消費。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展，網(wǎng)購的普及、眾多新媒體與移動支付的出現(xiàn)，也為同學們的溝通、模仿、攀比，以及沖動消費提供了手段與便捷。

四、建議

針對上述問題，我認為，對我們高中生的理財觀念和理財能力的培養(yǎng)和提高，除了高中生對此增強自我意識外，家庭、學校和社會的教育與引導要聯(lián)合進行。

（一）家庭理財教育

第一，從小就引導孩子對金錢有初步的概念。要讓孩子知曉錢的正確來源渠道與用途，懂得只有通過勞動和智慧才能換取金錢，并適度地讓孩子參與一些家庭勞動與社會實踐自己賺取收入，讓他們明白掙錢辛苦，錢來之不易，因而也會節(jié)省用錢，同時也獲得一些掙錢的技能，以便今后能更快、更好地適應社會。

第二，讓孩子了解家庭的收支狀況及家庭理財計劃，并教導孩子養(yǎng)成記賬的好習慣，合理規(guī)劃自己零花錢的使用。實際地知道家庭的收支，可以讓孩子進一步了解父母的辛勞，更能在消費時有所考慮，有所顧忌，同時，也能幫助孩子認識理財，既讓孩子意識到錢的重要性，也要讓孩子有努力賺錢儲蓄與投資的意識。

第三，教育孩子正確認識社會上的送禮風氣、人情消費、攀比消費，以身作則為孩子樹立榜樣，合理消費，不攀比消費，不奢侈浪費，逐步幫助孩子形成正確的消費觀念與良好的消費行為。

第四，注重孩子綜合素質(zhì)的提高。不過分強調(diào)分數(shù)的重要性，孩子的學習固然重要，但理財觀念的培育與理財能力的培養(yǎng)對孩子未來發(fā)展同樣重要，以免同學們從學校出來后，畢業(yè)就面臨失業(yè)，不能很好地與社會接軌。

（二）學校理財教育

第一，學校要對同學們進行正確消費觀念的教育，嚴明校紀校規(guī)，杜絕與學習無關的奢侈品進入校園。

第二，開設普及理財知識的課程。系統(tǒng)向?qū)W生講述開戶、轉(zhuǎn)賬等銀行類業(yè)務，并簡單介紹股票、債券、外匯、基金、金融衍生品等金融工具，以幫助高中生對基本的理財知識產(chǎn)生基本的認知。還可以在網(wǎng)絡上錄制一些專業(yè)的理財視頻，供有興趣的同學選修。

第三，學校和老師要多多鼓勵孩子利用假期進行社會實踐，打一些零工，通過自己的勞動賺取收入，并將其作為考核同學們德育課程成績的一個內(nèi)容。

（三）社會理財教育

第一，社會要倡導寬容的價值觀，不能僅以成績評價一個高中生，能夠通過自己的努力獲得自己想要的東西的學生都值得肯定。社會應呼吁中學生從小通過自己的勞動獲得與增加收入，增強自己適應社會的能力。

第二，助力孩子的成長，為社會培養(yǎng)更加優(yōu)秀和全面的人才也是金融機構(gòu)應該履行的社會責任。因此，金融機構(gòu)應走進學校介紹理財知識，實現(xiàn)互利共贏，同學們從中增長了理財知識與能力，對金融機構(gòu)而言，高中生長大后一定是金融產(chǎn)品的潛在購買者，并且先入為主的思想會使得他們以后會傾向于購買為他們服務過的機構(gòu)的產(chǎn)品。此外，金融機構(gòu)還可嘗試在假期吸納高中生做一些簡單的金融服務，給他們提供理財實踐機會。

五、結(jié)語

社會在進步，除了文化課，理財教育同樣關乎高中生的未來。家庭、學校、社會的理財教育既包含對金錢與金錢規(guī)律的認知以及節(jié)省合理的消費教育，也涉及錢生錢的教育。高中生首先應該秉承勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德和形成良好的儲蓄習慣，拒絕拜金主義、攀比消費和享樂消費，與此同時還可以積極通過自己的勞動獲取收入和進行一些穩(wěn)健的理財投資活動。

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作者簡介：劉云滔（1997-），男，漢族，四川成都人，就讀于綿陽中學實驗學校。