互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的措施分析

衣新格

【摘 要】最近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)得到了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)，不但有效充實了金融服務(wù)市場，而且因為互聯(lián)網(wǎng)本身具有開放性與虛擬性的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著諸多風(fēng)險，而要想有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險則存在著諸多困難。本文首先指出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要特點，接著提出了解決性策略，希望有利于推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險防范；對策；政府監(jiān)管；措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合在一起的產(chǎn)物，可以為人們提供更加便利的金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的差異，不但指的是開展業(yè)務(wù)借助的媒介不同，而且互聯(lián)網(wǎng)金融參與者有著更為開放的思維，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以公開運行、其業(yè)務(wù)范圍更加寬廣、可以更好的與金融中介合作、其運行成本更低、更易于操作。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入全民應(yīng)用時代，我國互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前已經(jīng)涌現(xiàn)出傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融等多種運行模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于起步階段，國家在管理互聯(lián)網(wǎng)金融方面還不具備豐富的經(jīng)驗，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中必然會產(chǎn)生諸多風(fēng)險，各種風(fēng)險貫穿于金融活動的全過程，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，本身具有金融的性質(zhì)與特點。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，我國要正確對待互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，對這些風(fēng)險進(jìn)行研究并提出解決性策略具有非常重要的現(xiàn)實意義。

（一）技術(shù)有待提高

互聯(lián)網(wǎng)金融的運行必須應(yīng)用計算機(jī)，利用引進(jìn)各種電腦程序與應(yīng)用軟件才能保證各種業(yè)務(wù)的順利開展。因此互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的技術(shù)風(fēng)險包括計算機(jī)系統(tǒng)的安全性。計算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)部是產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險的關(guān)鍵部位，在互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中，一旦計算機(jī)系統(tǒng)癱瘓、磁盤損壞等現(xiàn)象出現(xiàn)，則會使互聯(lián)網(wǎng)金融陷入各種風(fēng)險當(dāng)中。技術(shù)風(fēng)險還包括計算機(jī)運行環(huán)境，如網(wǎng)絡(luò)黑客的入侵、出現(xiàn)信息傳輸問題、大量病毒的侵入等。泄露客戶信息、制作虛假客戶信息等都屬于技術(shù)風(fēng)險，違法人員利用冒充客戶的做法可以獲得非法利益。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險不斷出現(xiàn)，其主要決定于計算機(jī)技術(shù)的合理應(yīng)用。由于存在不可確定的技術(shù)風(fēng)險，因此金融主體隨時會遭受意想不到的損失，應(yīng)該引起有關(guān)部門的大力關(guān)注。

（二）法律不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著一定的法律風(fēng)險，主要是由于我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融還不具備完善的法律法規(guī)而造成的。我國在金融監(jiān)管過程中，當(dāng)前還主要集中于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方面，如制訂了完善的銀行法、證券法、保險法等，但還沒有出現(xiàn)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融運行中的市場準(zhǔn)入、身份認(rèn)證、金融合同等無法可依，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中存在諸多風(fēng)險，無形當(dāng)中阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運行。

（三）信用等級不高

在傳統(tǒng)金融運行中存在著一定的信用風(fēng)險，指的是債務(wù)人到期后不能償還貸款的現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中也存在著大量信用風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性的特點，其服務(wù)部門設(shè)置、金融業(yè)務(wù)都具有上述特點。因此互聯(lián)網(wǎng)金融可以設(shè)置虛擬營業(yè)網(wǎng)點，為客戶提供虛擬化服務(wù)，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。客戶各種業(yè)務(wù)往來，如傳遞信息、支付結(jié)算等都可以借助網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，而不用親自到真實的銀行部門辦理，導(dǎo)致操作者的身份不能準(zhǔn)確認(rèn)定，有可能出現(xiàn)虛假交易信息，導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險。我國當(dāng)前大部分金融交易者不認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融，主要就是由于存在著大量的信用風(fēng)險。

（四）流動風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著一定的流動性風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶隨時都可能出現(xiàn)提現(xiàn)需求，但在提現(xiàn)過程中則存在著大量風(fēng)險，其主要原因是其期限轉(zhuǎn)換功能存在問題而造成的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行中還會出現(xiàn)資金長短期的矛盾，一旦出現(xiàn)長短期資金錯配現(xiàn)象則會影響客戶的提現(xiàn)時間，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)流動性風(fēng)險。如互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中存在著大量的理財產(chǎn)品，而購買這些理財產(chǎn)品后要等待較長的時間才能提現(xiàn)，如果頻繁流動的負(fù)債到期不能提現(xiàn)，則會進(jìn)一步加劇流動風(fēng)險。

三、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的措施

（一）研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)

為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融運行中的技術(shù)風(fēng)險，可以采取各種措施提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使用高性能的互聯(lián)網(wǎng)金融運行系統(tǒng)。同時為了創(chuàng)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)隨時升級，可以有效應(yīng)對黑客的入侵。為客戶信息設(shè)置密碼，有效保障客戶信息安全，防止出現(xiàn)信息泄露現(xiàn)象。

（二）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律

完善的法律法規(guī)在保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全運行中發(fā)揮著重要作用，國家應(yīng)該針對《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》設(shè)計操作性更強(qiáng)的法律條款，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度、業(yè)務(wù)交易制度等。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)針對自身特點建立相關(guān)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會要積極履行自身職責(zé)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展。

（三）建立全民信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融運行具有虛擬性的特點，建立完善的信用體系才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。但我國還不具備與此相對應(yīng)的信用體系，如不斷出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無端消失的新聞，使人們更加置疑互聯(lián)網(wǎng)金融。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做到誠實守信，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立相關(guān)檔案，明確其信用等級，及時展示在消費者面前。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及時公開業(yè)務(wù)信息，保證消費者及時獲得全面的交易數(shù)據(jù)，有利于做出投資決策。可以借助第三方信用體系評價互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用等級，做不到誠實守信的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要退出市場，以引起互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大力重視。我國還需建立完善的個人信用評估系統(tǒng)，創(chuàng)造全民講誠信、守承諾的良好環(huán)境，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（四）提高投資者風(fēng)險意識

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于起步階段，其風(fēng)險還沒有充分顯現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要告知投資者可能產(chǎn)生的風(fēng)險。第一，大力宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識，互聯(lián)網(wǎng)金融知識較為深奧難懂，大多互聯(lián)網(wǎng)金融投資者不能順利掌握，因此宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識具有非常重要的作用，可以利用漫畫、宣傳片等各種形象直觀的方法將其上傳各種媒體當(dāng)中，幫助投資者掌握基本的互聯(lián)網(wǎng)金融知識。第二，要認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險，可以使投資者正確面對互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。第三，可以應(yīng)用組合、分散等多種投資手段。利用多元化投資策略可以降低投資風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有豐富多樣的投資方式，投資者可以依據(jù)自己的理解選擇最為適宜的投資策略，也可以有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險。

總之，最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，其不但為人們的生產(chǎn)生活帶來了諸多便利，而且也涌現(xiàn)出大量風(fēng)險，正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融運行中存在的風(fēng)險，采取合理措施予以應(yīng)對，可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康運行。

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