運(yùn)用大數(shù)據(jù)破解小微企業(yè)融資難題的探析

連育青

小微企業(yè)系我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具生機(jī)與活力的客群之一，在新常態(tài)下，由于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)不良貸款大幅攀升，經(jīng)營(yíng)效益差甚至虧損，加上經(jīng)營(yíng)不規(guī)范導(dǎo)致基本金融服務(wù)不充分，而信用信息的缺乏進(jìn)一步又加劇了商業(yè)銀行的“惜貸”和“懼貸”，導(dǎo)致小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”的問(wèn)題一直難以解決。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新信貸經(jīng)營(yíng)管理，將成為化解這一難題的有力抓手和突破口。本文就商業(yè)銀行充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)解決小微企業(yè)融資難題方面進(jìn)行探索。

一、應(yīng)用大數(shù)據(jù)服務(wù)小微企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)

從富國(guó)銀行、美國(guó)銀行等西方先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)看，大數(shù)據(jù)可以為商業(yè)銀行更完整地了解客戶習(xí)慣、創(chuàng)新產(chǎn)品與金融服務(wù)提供可能，涵蓋了新客戶營(yíng)銷、老客戶維護(hù)、拖欠客戶催收等全流程業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)貸款的全周期精細(xì)化管理，其主要優(yōu)勢(shì)如下：

1、充分了解客戶，實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷。通過(guò)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理和相關(guān)性關(guān)系建模，借助收益評(píng)分卡、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡等計(jì)量工具，按照模型預(yù)測(cè)的客戶營(yíng)銷響應(yīng)概率由高到低排名，下發(fā)分支機(jī)構(gòu)，由客戶經(jīng)理進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷；大數(shù)據(jù)平臺(tái)作為一個(gè)數(shù)據(jù)篩選工具并不是營(yíng)銷的主力，客戶經(jīng)理應(yīng)想方設(shè)法從多渠道調(diào)查和交叉驗(yàn)證企業(yè)信息的真實(shí)性和完整性，從而綜合判斷是否授信。同時(shí)，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為分析，能全面地了解小微客群融資的內(nèi)在規(guī)律性，構(gòu)建產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)化組合，以滿足不同客群的金融需求，實(shí)現(xiàn)特色化服務(wù)。

2、完善信用分析，提升審批效率。借助包括微信、物聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等公共性息平臺(tái)，將小微企業(yè)主之間的人脈關(guān)系、投資行為、興趣愛好等全部融入到個(gè)人信息庫(kù)中，使得銀行對(duì)小企業(yè)及企業(yè)主的交易及現(xiàn)金流等進(jìn)行全流程跟蹤成為可能，銀行利用這些更加全面和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)在信用分析和客戶評(píng)級(jí)方面作出正確判斷，讓信貸決策不再僅僅憑借滯后的財(cái)務(wù)報(bào)表和單一的信息來(lái)源，而是從被動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)，從信用分析發(fā)展到行為分析，為小微企業(yè)融資授信決策帶來(lái)全新的模式，有效地解決信息不對(duì)稱、成本高等問(wèn)題。

3、構(gòu)建預(yù)警體系，有效監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用行為評(píng)分卡、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工具等動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)企業(yè)的誠(chéng)信、納稅及銷售流水等情況，及時(shí)預(yù)警，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、化解和處置能力。如通過(guò)行為評(píng)分卡定期對(duì)小微客群信貸資金使用和償還情況進(jìn)行評(píng)定，然后根據(jù)其結(jié)果相應(yīng)地調(diào)整授信企業(yè)的信用額度，既能提高優(yōu)質(zhì)小微客群的貸款額度，提升優(yōu)質(zhì)客群對(duì)商業(yè)銀行綜合的貢獻(xiàn)度，也可以壓縮劣質(zhì)小微客群的貸款額度，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)和損失，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性、主動(dòng)性和針對(duì)性。此外，借助大數(shù)據(jù)對(duì)所有的催收對(duì)象實(shí)行因戶施策，選擇合適的催收時(shí)機(jī)和有效的催收策略，大大提高催收的效果和效率。

二、運(yùn)用大數(shù)據(jù)解決小微企業(yè)融資中存在的問(wèn)題

對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以及同業(yè)網(wǎng)絡(luò)化融資發(fā)展模式，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面還有較大提升空間，在解決小微企業(yè)融資問(wèn)題還需要亟待改進(jìn)。

1、過(guò)于依賴傳統(tǒng)信貸手段，大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)尚未有效發(fā)揮。近年來(lái)，大數(shù)據(jù)在信貸業(yè)務(wù)方面的應(yīng)用，主要用于挖掘和篩選企業(yè)服務(wù)前臺(tái)營(yíng)銷，在企業(yè)征信、授信審批、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等方面依然通過(guò)傳統(tǒng)方式進(jìn)行，如在征信查詢方面，過(guò)于依賴人行征信數(shù)據(jù)和人工判斷，很難識(shí)別企業(yè)還款意愿，容易把誠(chéng)信度較高的好企業(yè)拒之門外、把還款意愿較差企業(yè)錯(cuò)納；在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方面，其信息主要依據(jù)客戶經(jīng)理采集，很容易受主觀因素影響而導(dǎo)致填報(bào)不準(zhǔn)確或失實(shí)。同時(shí)，跨業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)信息共享不足，難以及時(shí)監(jiān)測(cè)貸后動(dòng)態(tài)經(jīng)營(yíng)情況，造成風(fēng)險(xiǎn)處置不及時(shí)而錯(cuò)失化解良機(jī)。

2、互聯(lián)網(wǎng)+轉(zhuǎn)型滯后，以線上為輔線下為主的運(yùn)營(yíng)模式亟需變革?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代，客戶全面觸網(wǎng)，為大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)線上一體化運(yùn)營(yíng)創(chuàng)造了條件。但是轉(zhuǎn)型滯后，未能按照大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，目前僅把電子銀行作為投放信貸產(chǎn)品的渠道，沒(méi)有根據(jù)線上全流程運(yùn)營(yíng)模式去設(shè)計(jì)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，造成小微客群線上申請(qǐng)授信后，還要走大量的線下流程，客戶經(jīng)理工作量不僅未相應(yīng)縮減，甚至反而增加，這種沿襲傳統(tǒng)思維發(fā)展小微信貸，效率低下，難以滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。

3、“移動(dòng)優(yōu)先”策略尚需加強(qiáng)，信貸產(chǎn)品與應(yīng)用場(chǎng)景結(jié)合度有待提高。主要表現(xiàn)為：一是在開發(fā)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品時(shí)，未考慮移動(dòng)渠道優(yōu)先布放的特點(diǎn)，嚴(yán)重影響大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的推廣應(yīng)用；二是移動(dòng)端支付和查詢等功能不完善，造成企業(yè)獲取融資后難以在移動(dòng)端直接支付使用，影響授信企業(yè)的體驗(yàn)度；三是小微“快貸”等普惠金融產(chǎn)品效能亟待釋放。

三、商業(yè)銀行加快應(yīng)用大數(shù)據(jù)解決小微企業(yè)融資的思考

1、樹立大數(shù)據(jù)應(yīng)用理念，夯實(shí)小微企業(yè)融資根基。造成小微企業(yè)融資困境的根源主要在于資金供需雙方之間信息不對(duì)稱，確立大數(shù)據(jù)意識(shí)和思維，成為商業(yè)銀行解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的關(guān)鍵。首先，要牢固樹立“數(shù)據(jù)即資產(chǎn)”理念，做好大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系規(guī)劃和建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)，通過(guò)深入挖掘小微企業(yè)資金流、信息流、物流及經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)等，使大數(shù)據(jù)模式的分析成果及時(shí)轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)融資的有力依據(jù)；第二，完善公共信用信息共享平臺(tái)，人行在現(xiàn)行的征信系統(tǒng)中，整合工商、稅務(wù)、海關(guān)、社保、環(huán)保、司法等部門的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，將單一小微企業(yè)的所有信息全部匯聚到一個(gè)系統(tǒng)信息庫(kù)中；并允許商業(yè)銀行在確保信息安全的前提下，將其信貸管理系統(tǒng)與人行征信系統(tǒng)對(duì)接，為后續(xù)主動(dòng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新提供可能。第三，要保障數(shù)據(jù)質(zhì)量。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的首要基礎(chǔ)需要企業(yè)具備質(zhì)量可靠的數(shù)據(jù)，銀行要培養(yǎng)敬畏數(shù)據(jù)之心，密切關(guān)注數(shù)據(jù)處理的過(guò)程，建立適合“三農(nóng)”和小微企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和信用評(píng)級(jí)體系，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量的穩(wěn)定，為小微企業(yè)融資決策提供可靠的依據(jù)。

2、加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，增強(qiáng)融資分析能力。身處大數(shù)據(jù)浪潮之中的中國(guó)商業(yè)銀行，已積累了龐大的存量客戶數(shù)據(jù)，但并未充分運(yùn)用起來(lái)，很多還是分散的“信息孤島”。因此，一是整合內(nèi)部信息平臺(tái)，共享數(shù)據(jù)資源。通過(guò)打破行內(nèi)條線間、部門間數(shù)據(jù)壁壘，連通數(shù)據(jù)孤島，整合數(shù)據(jù)庫(kù)信息系統(tǒng)；通過(guò)外部鏈接，拓寬同業(yè)、政府、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)據(jù)信息獲取渠道，形成多層次的、第三方的交叉驗(yàn)證體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)小微企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)狀況，有效降低信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)。例如，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)賬戶資金流水、交易對(duì)手、季節(jié)性流量等數(shù)據(jù)的挖掘，印證其授信合理性及真實(shí)性。二是做好小微企業(yè)信貸相關(guān)信息系統(tǒng)的開發(fā)、優(yōu)化工作，構(gòu)建“看得清、管得住”的大數(shù)據(jù)庫(kù)。從“看得清”的基本功能要求入手，通過(guò)信貸管理專家和大數(shù)據(jù)技術(shù)專家的精心設(shè)計(jì)，研發(fā)并推廣適合我國(guó)小微企業(yè)客群融資的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品分析模型和應(yīng)用技術(shù)，為基層信貸經(jīng)營(yíng)管理人員特別是一線客戶經(jīng)理提供好用、管用的金融產(chǎn)品；通過(guò)對(duì)小微企業(yè)授信操作流程監(jiān)控，捕捉信貸調(diào)查未盡職及違規(guī)的信息，為非現(xiàn)場(chǎng)檢查提供依據(jù)。從“管得住”的基本功能要求入手，將有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)定要求嵌入全流程各個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)流程再造在線上全面實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、崗位等授權(quán)管理、合規(guī)管理、流程管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。三是構(gòu)建適宜運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的工作環(huán)境。加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的組織領(lǐng)導(dǎo)，及時(shí)解決運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行小微企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題，加快數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用要求，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)采集、交換、分析、披露，將企業(yè)及股東征信信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、債項(xiàng)、資產(chǎn)質(zhì)量、押品等信息進(jìn)行歸集，對(duì)于大量的非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，重新設(shè)定數(shù)據(jù)治理結(jié)構(gòu)，提升數(shù)據(jù)收集、清洗、挖掘、應(yīng)用、評(píng)估效率；加強(qiáng)對(duì)存量數(shù)據(jù)的深度挖掘與整理，把“死數(shù)據(jù)”激活，從而使存量數(shù)據(jù)流動(dòng)起來(lái)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，構(gòu)建一個(gè)集“客戶、客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)條線”于一體的大數(shù)據(jù)運(yùn)用體系，最終實(shí)現(xiàn)全行各業(yè)務(wù)條線信息共享、上下互動(dòng)、共贏共生的大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。

3、加快運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新，提高融資服務(wù)效率。首先，加快信貸經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，依托大數(shù)據(jù)挖掘與分析技術(shù)，完善小微企業(yè)授信流程，構(gòu)建“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、授信批量化、風(fēng)險(xiǎn)分散化”的“互聯(lián)網(wǎng)+客群”的小微企業(yè)融資服務(wù)模式，逐漸實(shí)現(xiàn)客群的批量營(yíng)銷、實(shí)時(shí)評(píng)價(jià)、動(dòng)態(tài)分析和在線服務(wù)，促進(jìn)小微客群信貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上的批量發(fā)展。第二，加快打造適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)+的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品線上運(yùn)營(yíng)模式。要加快大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化改造，持續(xù)完善線上操作流程，加強(qiáng)系統(tǒng)優(yōu)化支持，著力打造流程更簡(jiǎn)便、定價(jià)更靈活的網(wǎng)絡(luò)融資專屬產(chǎn)品，盡快實(shí)現(xiàn)小微客群在線申請(qǐng)、審批、簽約到貸款支用的全流程網(wǎng)上自助操作，以提高業(yè)務(wù)自動(dòng)化程度和服務(wù)效率。對(duì)于基于風(fēng)險(xiǎn)控制，無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)線上運(yùn)作的產(chǎn)品，進(jìn)一步梳理線上、線下流程，對(duì)于可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)解決的風(fēng)控環(huán)節(jié)，全部移到線上處理，減少不必要的線下環(huán)節(jié)，提高線上運(yùn)作的程度。第三，契合“移動(dòng)優(yōu)先”的轉(zhuǎn)型策略，加快大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的移動(dòng)渠道推進(jìn)，如小微“快貸”、“質(zhì)押貸”等產(chǎn)品在移動(dòng)端部署，進(jìn)一步擴(kuò)大大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景，加大與優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)的合作力度，切合小微企業(yè)融資需求，把大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品嵌入到第三方應(yīng)用場(chǎng)景之中，提高企業(yè)粘性和活躍度，贏得小微客群的認(rèn)同，形成真正的生產(chǎn)力。第四，完善評(píng)分卡工具的應(yīng)用，在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)適時(shí)啟動(dòng)申請(qǐng)?jiān)u分卡系統(tǒng)的“自動(dòng)通過(guò)”、“自動(dòng)拒絕”功能，將小企業(yè)信貸審批由之前單純的“專家經(jīng)驗(yàn)判斷、人工審批”的經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)方式，向“經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)結(jié)果并重，集中化、批量化、智能化審批處理”的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)方式轉(zhuǎn)變，提升金融服務(wù)效率。要根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和業(yè)務(wù)需求差異，有針對(duì)性地調(diào)整準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、制定服務(wù)策略和產(chǎn)品創(chuàng)新，從而更好滿足小微企業(yè)在成長(zhǎng)壯大過(guò)程中的金融需求，實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微客群需求的有效挖掘。

4、深入挖掘信息資源，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。根據(jù)小微企業(yè)授信前中、后的不同階段，探索建立與小微企業(yè)客群特點(diǎn)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控模式，降低授信成本，提高授信效率。第一、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)化。進(jìn)一步完善大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于環(huán)境污染的相關(guān)行業(yè)，要明確有關(guān)環(huán)保準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，積極支持綠色低碳小微企業(yè)客群的融資需求，加強(qiáng)小微客群準(zhǔn)入分類名單動(dòng)態(tài)管理，堅(jiān)持環(huán)保一票否決權(quán)制，促進(jìn)低端落后產(chǎn)能逐漸向節(jié)能減排、高端綠色產(chǎn)能轉(zhuǎn)變，優(yōu)化信貸資金配置。第二，貸前分析模型化。傳統(tǒng)的貸前調(diào)查不僅包括對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，還包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，深入了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)和交易情況等。如今運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)、稅務(wù)、環(huán)保、海關(guān)查詢系統(tǒng)等及時(shí)準(zhǔn)確地獲得企業(yè)的物流、現(xiàn)金流和信息流，進(jìn)一步分析企業(yè)的行為，完善企業(yè)的信用評(píng)級(jí)模型。第三、貸中監(jiān)測(cè)全面化。傳統(tǒng)的管理方式是通過(guò)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析計(jì)算，再輔以專家的經(jīng)驗(yàn)判斷，最終得到授信額度；而隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的鏈接與挖掘，從互聯(lián)網(wǎng)上及時(shí)動(dòng)態(tài)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況，有針對(duì)性地監(jiān)測(cè)并適時(shí)調(diào)整授信額度；通過(guò)信息挖掘技術(shù)，進(jìn)一步了解企業(yè)控制人的人際關(guān)系和關(guān)聯(lián)關(guān)系等，達(dá)到精準(zhǔn)授信。同時(shí)，通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)監(jiān)控企業(yè)貸款資金的使用方向是否與貸款時(shí)所填寫的用途一致，若出現(xiàn)違規(guī)使用資金或者挪用資金現(xiàn)象，實(shí)時(shí)發(fā)出預(yù)警，并更新企業(yè)的信用等級(jí)，力求將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。第四、貸后預(yù)警實(shí)時(shí)化。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸后管理是通過(guò)線下跟蹤企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和抵質(zhì)押品價(jià)值等。如今可以充分利用大數(shù)據(jù)掌握小微企業(yè)的用水、用電、庫(kù)存、出入庫(kù)、銀行流水等情況，挖掘企業(yè)的支出、賬戶變動(dòng)等數(shù)據(jù)；通過(guò)公安、司法數(shù)據(jù)庫(kù)信息，排查企業(yè)參與民間借貸、涉訴等經(jīng)濟(jì)糾紛情況；通過(guò)同業(yè)和人民銀行征信等數(shù)據(jù)系統(tǒng)，了解企業(yè)的還款意愿及誠(chéng)信情況；通過(guò)工商、稅務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，了解企業(yè)股權(quán)變更及銷售收入變化情況等，全方位多維度對(duì)比分析，捕捉授信企業(yè)的異常信息及異常跡象，并做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，以便銀行能及時(shí)采取措施，降低損失。第五、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量精細(xì)化。小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式日趨復(fù)雜和隱蔽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中信息技術(shù)水平的要求不斷提升，要進(jìn)一步提升工具應(yīng)用的深度，構(gòu)建全流程計(jì)量工具，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)客群的全周期精細(xì)化管理，并根據(jù)業(yè)務(wù)情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具的參數(shù)和應(yīng)用策略；要構(gòu)建順暢的零售與對(duì)公數(shù)據(jù)應(yīng)用通道，形成全面統(tǒng)一的客戶風(fēng)險(xiǎn)視圖，準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)及企業(yè)主的整體風(fēng)險(xiǎn)敞口及其結(jié)構(gòu)，對(duì)后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、預(yù)警和催收工作提供幫助。要按照“大數(shù)原則”對(duì)已準(zhǔn)入客群中表現(xiàn)相對(duì)較差的企業(yè)實(shí)施一定比例的主動(dòng)、強(qiáng)制退出，以實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性轉(zhuǎn)移和控制。

5、加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，營(yíng)造良好服務(wù)環(huán)境。首先，培養(yǎng)專業(yè)化隊(duì)伍。要加快招聘和培養(yǎng)一批優(yōu)秀的精通大數(shù)據(jù)技術(shù)和金融服務(wù)技能的復(fù)合型人才，為大數(shù)據(jù)時(shí)代的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的人才保障。二是加強(qiáng)系統(tǒng)培訓(xùn)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘與分析能力，著力打造一支高素質(zhì)“偵察兵”、精技術(shù)“雷達(dá)兵”隊(duì)伍，為全行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展保駕護(hù)航。三是夯實(shí)基礎(chǔ)，完善激勵(lì)約束機(jī)制?？己耸亲钣辛Φ膫鲗?dǎo)方式，你考核什么，你就得到什么?？己梭w系是以嚴(yán)密的制度、規(guī)則，通過(guò)績(jī)效分配、行為積分等方式考核到人，規(guī)范和引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)管理行為，強(qiáng)化執(zhí)行。三是持續(xù)推進(jìn)信貸文化建設(shè)。小微企業(yè)的私有化特征決定了其一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就會(huì)想方設(shè)法予以轉(zhuǎn)嫁，通過(guò)非正常手段獲取融資，避免自身?yè)p失是常有現(xiàn)象，因此，要通過(guò)案例分析，提升信貸人員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法與防控技巧，堅(jiān)決懲治和防范道德風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高信貸隊(duì)伍的整體風(fēng)險(xiǎn)防控水平。四是政府和監(jiān)管部門應(yīng)制定有效的激勵(lì)措施，如監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管考核力度，鼓勵(lì)、督促商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)降低小微企業(yè)的融資成本；財(cái)政部門出資牽頭成立或完善一個(gè)多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；政府部門對(duì)小微企業(yè)不良貸款核銷、稅收政策等方面給予一定的優(yōu)惠引導(dǎo)，以提升商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的廣度和深度。

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［2］陳皓，破解小微企業(yè)融資困境：基于商業(yè)銀行的視角.金融監(jiān)管研究.2017（7）

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［4］連育青，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析.提升商業(yè)銀行信貸決策水平.財(cái)務(wù)與金融.2016（5）