金融支農(nóng)創(chuàng)新十大模式(上)

近年來各地、各部門、各機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，探索形成了一批符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融服務(wù)模式，對(duì)促進(jìn)解決農(nóng)業(yè)貸款難、貸款貴、風(fēng)險(xiǎn)高等問題發(fā)揮了重要作用，為推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)民增收提供了有力支撐。為更好地總結(jié)農(nóng)村金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，宣傳推廣貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)業(yè)的有效做法，農(nóng)業(yè)部推薦一批金融支農(nóng)創(chuàng)新模式。

一、“政銀擔(dān)”模式

“政銀擔(dān)”是指政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設(shè)立擔(dān)保公司，對(duì)符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目予以擔(dān)保，銀行再發(fā)放貸款。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是促進(jìn)金融資本落地。將量大面廣、額度小的農(nóng)業(yè)信貸需求匯集起來，將銀行與農(nóng)戶“一對(duì)多”的關(guān)系變成與擔(dān)保公司的“一對(duì)一”，拉近了供求雙方的距離，降低交易成本。二是充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用。政府通過對(duì)擔(dān)保公司的資本金注入，擔(dān)保公司能夠放大實(shí)現(xiàn)其凈資產(chǎn)最高15倍的杠桿效應(yīng)。三是農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)可控。將信貸風(fēng)險(xiǎn)從銀行部分轉(zhuǎn)移到了擔(dān)保公司，分散了農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的積極性。同時(shí)政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司給“政銀擔(dān)”模式予持續(xù)的擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)助和風(fēng)險(xiǎn)代償補(bǔ)助，確保了可持續(xù)運(yùn)營。

2015年，國務(wù)院決定在全國建立財(cái)政支持的政策性、專注性、獨(dú)立性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。目前，全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系已完成注資446.88億元，國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司已掛牌成立，33個(gè)省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已組建并開始向縣市延伸，27個(gè)省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已開展實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)，一個(gè)多層次、廣覆蓋的全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系初見雛形。其中，安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司創(chuàng)新開發(fā)的“4321”模式，由省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司、省信用擔(dān)保集團(tuán)、銀行、地方政府，按照4∶3∶2∶1的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，調(diào)動(dòng)了各方積極性，推動(dòng)了業(yè)務(wù)快速拓展。截至2017年6月末，成立一年半的安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已累計(jì)為3131個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔(dān)保貸款18.2億元。

二、“銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”模式

“銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”是指由財(cái)政資金建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，合作銀行向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供無擔(dān)保、無抵押、低成本、簡便快捷的貸款，當(dāng)出現(xiàn)不良貸款時(shí)，按約定程序和比例從財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金中予以補(bǔ)償。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是弱化了對(duì)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)抵押物的要求，調(diào)動(dòng)了銀行積極性，有效提升了貸款可得性。二是發(fā)揮了財(cái)政資金“小錢撬大錢”的作用，可按照政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金最高10倍的杠桿撬動(dòng)銀行貸款。

江西的“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”是此類模式的典型代表。2014年，江西省、市、縣三級(jí)財(cái)政籌集引導(dǎo)資金15億元存入合作銀行作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，合作銀行按不低于財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的8倍發(fā)放貸款。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償上，按照銀行實(shí)際放貸規(guī)模核定財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例，放貸規(guī)模越大補(bǔ)償比例越高，起到了很好的激勵(lì)約束作用。截至2017年6月末，江西省通過“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”累計(jì)貸款323.29億元。江蘇、河北、浙江等不少省份都對(duì)“銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”模式進(jìn)行了推廣應(yīng)用。

三、“政銀保”模式

“政銀?！笔侵副ｋU(xiǎn)公司為貸款主體提供保證保險(xiǎn)，銀行提供貸款，政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、貼息補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持，通過財(cái)政、信貸、保險(xiǎn)三輪驅(qū)動(dòng)，共同扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是發(fā)揮了保證保險(xiǎn)的增信作用。二是弱化了對(duì)抵質(zhì)押物的要求，農(nóng)民可以獲得快捷優(yōu)惠的貸款。三是實(shí)現(xiàn)了政府、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

廣東佛山市三水區(qū)于2008年最先提出“政銀?！蹦Ｊ健＝刂?016年12月末，區(qū)財(cái)政投放保費(fèi)補(bǔ)貼資金累計(jì)1001萬元，累計(jì)發(fā)放“政銀?！辟J款5820筆，金額10.18億元，資金撬動(dòng)效應(yīng)達(dá)100倍。廣東省從2013年起，以四年為一個(gè)周期，實(shí)施農(nóng)民合作社“政銀?！表?xiàng)目。2013年省財(cái)政投入5000萬元，其中1400萬元用于保費(fèi)全額補(bǔ)貼，2100萬元用于貸款利息的50%補(bǔ)貼，1500萬元用于設(shè)立超賠資金。當(dāng)貸款逾期，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，損失額的20%由銀行承擔(dān)，其余80%由保險(xiǎn)公司在最高賠付限額內(nèi)向銀行賠付；超出最高賠付限額部分由“政銀保”超賠資金賠付80%，其余由銀行承擔(dān)。2014年省財(cái)政再投入9700萬元，實(shí)施范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。目前，上海、山東、河北、福建等多個(gè)省份都出臺(tái)了相關(guān)政策文件，推廣“政銀?！蹦Ｊ?。其中，上海市通過這種模式，財(cái)政僅支出3300萬元，累計(jì)撬動(dòng)銀行貸款25億元。

四、“兩權(quán)抵押貸款”模式

“兩權(quán)抵押貸款”是指農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。其中，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款，是以承包土地的經(jīng)營權(quán)作抵押、由銀行向農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，是在不改變宅基地所有權(quán)性質(zhì)的前提下，以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押、由銀行向住房所有人發(fā)放貸款。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是賦予了“兩權(quán)”抵押融資功能，創(chuàng)新了“兩權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品和服務(wù)，有利于盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)、提高農(nóng)村土地資源利用效率、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展。二是試點(diǎn)地區(qū)政府承擔(dān)主體責(zé)任，有效推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)的確權(quán)登記頒證、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)搭建、集體建設(shè)用地基準(zhǔn)地價(jià)制定、抵押物價(jià)值評(píng)估、抵押物處置等工作。三是注重保障農(nóng)民合法權(quán)益，堅(jiān)持不改變公有制性質(zhì)、不突破耕地紅線、不層層下達(dá)規(guī)模指標(biāo)，用于抵押的承包土地沒有權(quán)屬爭議，且不能超過農(nóng)民承包土地的剩余年限。

2016年，經(jīng)全國人大常委會(huì)授權(quán)，人民銀行會(huì)同相關(guān)部委確定了232個(gè)農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)縣（市、區(qū)）和59個(gè)農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)縣（市、區(qū)）。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出了“兩權(quán)+第三方擔(dān)保”、農(nóng)村多產(chǎn)權(quán)組合抵押、農(nóng)房小額保證保險(xiǎn)貸款等多種信貸產(chǎn)品，900余家地方金融機(jī)構(gòu)建立了專項(xiàng)信貸管理制度。同時(shí)，配合“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系逐步健全，抵押物處置機(jī)制不斷完善，一些試點(diǎn)地區(qū)成立了由龍頭企業(yè)或政府參股的土地收儲(chǔ)公司；有的采取“預(yù)抵押”方式，在放貸前找好“下家”；也有的試點(diǎn)地區(qū)將產(chǎn)權(quán)反抵押給有處置能力的第三方，并由第三方擔(dān)保，解決處置問題。截至2016年末，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的232個(gè)農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)縣和59個(gè)農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)縣，共發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款266億元。

五、“農(nóng)村信用社小額信貸”模式

“農(nóng)村信用社小額信貸”是指農(nóng)村信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為基礎(chǔ)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、擔(dān)保的貸款。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是貸款受益者多為量大面廣、貸款金額較小的普通農(nóng)戶。二是貸款主要靠信用，不需要抵押物。三是實(shí)行一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用，期限靈活，手續(xù)簡便。

海南省農(nóng)信社聯(lián)社推出的“一小通”小額信貸是此類模式的典型代表，其創(chuàng)立了包括信貸理念、行為準(zhǔn)則、工作精神、工作方法在內(nèi)的一整套小額信貸企業(yè)文化，成立專設(shè)機(jī)構(gòu)，組建專業(yè)隊(duì)伍，制定專項(xiàng)流程，開發(fā)專列產(chǎn)品，設(shè)立專項(xiàng)基金，實(shí)現(xiàn)了責(zé)權(quán)明晰、賞罰分明、激勵(lì)有效、約束到位，較好消除了借款農(nóng)戶與貸款人員雙方信息不對(duì)稱，降低經(jīng)營費(fèi)率，提高了農(nóng)民的信貸可得性。截至2017年6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民小額貸款139.33億元，惠及農(nóng)戶21.7萬戶。同時(shí)，該模式經(jīng)驗(yàn)也被其他小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)廣泛借鑒應(yīng)用。