印章電子化對銀行實物流轉(zhuǎn)風(fēng)控的研究

劉春霖

（山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社信息科技部，濟南　250200）

1　現(xiàn)代商業(yè)銀行的用章流程和基本概況

一般國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)為銀行總行、分行、分理處和存儲所，不同等級的銀行機構(gòu)都刻有有業(yè)務(wù)印章，印章種類多，且用途廣泛，并且基層銀行機構(gòu)由于處理事物繁雜，用章頻繁，目前商業(yè)銀行主要存在業(yè)務(wù)辦理和用印分離的印章管理風(fēng)險。

會計業(yè)務(wù)涉及銀行支付結(jié)算、出納、存儲，需要在結(jié)算票據(jù)、會計憑證揮著其他核算資料上表明身使其具有法律效力。因此，銀行內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。而重要實物用印范圍，主要涉及外部監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的重要業(yè)務(wù)印章。包括匯票專用章、本票專用章以及涉及向第三方提供證明的業(yè)務(wù)專用章，重要實物的印章管理自2015年納入柜面業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

2　基于風(fēng)險控制的業(yè)務(wù)印章管理模式

2.1　優(yōu)化業(yè)務(wù)印章管理系統(tǒng)

為了規(guī)避銀行業(yè)務(wù)辦理和用印分離的內(nèi)部管理風(fēng)險，中國銀行開發(fā)了一套業(yè)務(wù)印章管理系統(tǒng)，規(guī)范用印管理，并實現(xiàn)因印章電子化。該系統(tǒng)主要針對銀行業(yè)務(wù)印章種類繁多且存在的管理風(fēng)險和漏洞，對業(yè)務(wù)用章的流程進行優(yōu)化，并實現(xiàn)精簡印章種類，對業(yè)務(wù)印章系統(tǒng)進行梳理，并對與之相關(guān)的交易和憑證構(gòu)建基于交易的用印流程。

2.2　印章電子化

電子印章在銀行柜面辦理業(yè)務(wù)時通過打印內(nèi)部嵌有驗證碼的電子圖章完成交易，在生成的憑證上帶有可通過業(yè)務(wù)驗證碼驗證的提示文字，同時印有驗證渠道。對于銀行辦理的重要實物印章可以實現(xiàn)自動化，在用印機封閉狀態(tài)下完成用印流程，并通過對不同業(yè)務(wù)使用的憑證板式和業(yè)務(wù)驗證碼實現(xiàn)印章識別和自動加印，對實物用印的全流程進行管理和監(jiān)控，此過程一般由柜面服務(wù)平臺實現(xiàn)，即在簽名、簽章、憑證等方面實現(xiàn)電子化，實現(xiàn)與實物流轉(zhuǎn)相關(guān)的合同或協(xié)議也可以通過權(quán)限審批，系統(tǒng)自動生成驗證碼與協(xié)議和合同一同打印。并自動加蓋實物印章，并通過新業(yè)務(wù)憑證模板的錄入，方便調(diào)用和更新業(yè)務(wù)工作，節(jié)省銀行用印時間，并提高用印安全，由此進一步優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)操作流程，提高柜面業(yè)務(wù)處理效率和客戶體驗度，增強風(fēng)險防控能力，建設(shè)基于業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、具有法律效力的無紙化運營模式，有效推動營業(yè)機構(gòu)營銷轉(zhuǎn)型。

2.3　業(yè)務(wù)印章管理系統(tǒng)技術(shù)特點

該系統(tǒng)使用智能用戶技術(shù)，集成B/S和C/S的技術(shù)架構(gòu)優(yōu)點，銀行柜員登陸業(yè)務(wù)印章管理系統(tǒng)，便可以在連接多種外設(shè)的工作服務(wù)器，收集并按照定義的流程交由相關(guān)組件實施處理。印章管理系統(tǒng)在需要與外部設(shè)備實現(xiàn)交互時，系統(tǒng)會將請求發(fā)送到CI服務(wù)器，通過CI進行外部交互。系統(tǒng)極強的可拓展性確保了 橫向拓展和災(zāi)備冗余。且全下邏輯和數(shù)據(jù)集中管理提高應(yīng)用訪問的便捷性，且便于系統(tǒng)維護。

系統(tǒng)實現(xiàn)前端安全管控和應(yīng)用系統(tǒng)的有效結(jié)合，提供域模式的用戶管理和身份驗證體系。通過柜員終端權(quán)限開放、物理分網(wǎng)以及系統(tǒng)運維管控和管理手段，為業(yè)務(wù)用印提供安全保障。，通過在生產(chǎn)端采用AD域模式實現(xiàn)集中管理，并可以通過一次設(shè)置完成對用戶端的安全設(shè)置。普通用戶需接受管理員的安全策略，不具有客戶機的控制權(quán)限，提高系統(tǒng)安全性。

3　印章電子化的實施效果

3.1　提高柜臺業(yè)務(wù)辦理效率

實物印章用印需要業(yè)務(wù)經(jīng)理進行兩次復(fù)合并加蓋公章，作為印章管理人員派駐經(jīng)理需頻繁進行核實和檢驗，不能專心印章管理之外的本職工作，減少管理員工作量。而實施印章業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)之后，柜員在打印傳統(tǒng)票據(jù)憑證同時系統(tǒng)自動打印業(yè)務(wù)印章，可以節(jié)約人工成本，提供銀行業(yè)務(wù)處理效率。

3.2　提升內(nèi)部風(fēng)險控制能力和水平

印章電子化不僅實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理效率的提高，且業(yè)務(wù)驗證碼的識別技術(shù)徹底解決傳統(tǒng)人工識別印章真?zhèn)蔚慕灰渍鎸嵭詥栴}，并且從根源上解決合同用印失控問題。使偽造、變造、克隆票據(jù)與合同以及抽屜協(xié)議的用印行為得到遏制。

3.3　優(yōu)化并簡化用印流程

業(yè)務(wù)用印在基層網(wǎng)店的使用較為頻繁，業(yè)務(wù)經(jīng)理作為印章管理員，在傳統(tǒng)的印章管理工作中，需要做到“人離章鎖”保證印章管理安全。并且每天的業(yè)務(wù)量需要業(yè)務(wù)經(jīng)理頻繁往返于柜臺和辦公室，網(wǎng)店的印章管理工作繁雜，壓機較大，用印流程優(yōu)化精簡業(yè)務(wù)處理流程，使網(wǎng)店員工的工作更加省心、快捷。

3.4　改善客戶體驗

銀行業(yè)務(wù)辦理和用印分離會導(dǎo)致客戶等待時間過長，印章電子化后極大地縮短了加蓋印章的處理時間，在柜員完成業(yè)務(wù)辦理時，生成的驗證碼可以及時打印印章，并且實現(xiàn)印章的隨時、縮地查驗，輕松辨別真?zhèn)?，客戶更安心，滿意度提高。

3.5　規(guī)范業(yè)務(wù)流程

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理過程中需要手動加蓋印章，會存在印章不清晰、位置不準(zhǔn)確等問題，導(dǎo)致印章識別困難或加蓋錯誤，造成不便。印章電子化后通過憑證模式識別進行準(zhǔn)確定位，且電子印章更加清晰整潔，提高客戶對印章管理專業(yè)性、安全性和高效性的認(rèn)可度與接受度。

業(yè)務(wù)印章管理系統(tǒng)的使用改變了過去手工蓋章位置不準(zhǔn)確、力度不均勻、色澤深淺不一等問。

[1]姜衛(wèi)崗.紫金智慧金庫管理系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應(yīng)用[J].中國金融電腦，2018（01）：91.