城商行困境突圍的對策

武安華

多年來，城商行維持重規(guī)模、重增速的粗放，但在快速發(fā)展過程中，由于種種原因出現(xiàn)了各類市場亂象和風(fēng)險(xiǎn)隱患。新時(shí)代，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式已經(jīng)發(fā)生重大變化，社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化，強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢基本形成。當(dāng)前，城商行需要改變過去唯規(guī)模、重增幅的發(fā)展戰(zhàn)略，應(yīng)把資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效率和風(fēng)險(xiǎn)控制放在更加突出的位置，實(shí)現(xiàn)由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變。

城商行經(jīng)營環(huán)境正發(fā)生重大變化

過去40年來我國銀行業(yè)保持穩(wěn)定得益于持續(xù)高增長與政府的隱性擔(dān)保，隱藏的問題被化解或掩蓋。然而，當(dāng)前經(jīng)營環(huán)境正在改變，經(jīng)濟(jì)增速下滑，產(chǎn)能過剩長期持續(xù)，使得銀行業(yè)面臨縮水的長期風(fēng)險(xiǎn)。

我國經(jīng)濟(jì)增長方式發(fā)生變化。當(dāng)前， 我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)化增長動(dòng)力的關(guān)鍵期；推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期確定發(fā)展思路、制定經(jīng)濟(jì)政策、實(shí)施宏觀調(diào)控的根本要求。高質(zhì)量發(fā)展是體現(xiàn)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享發(fā)展理念的發(fā)展，也是生產(chǎn)要素投入少、資源配置效率高、資源環(huán)境成本低、經(jīng)濟(jì)社會效益好的發(fā)展，需要推動(dòng)質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)力變革， 提高全要素生產(chǎn)率。高質(zhì)量發(fā)展是一個(gè)階段，不是短時(shí)間內(nèi)可以完成的，是漸進(jìn)的、積小變?yōu)榇笞?、從量變到質(zhì)變的過程。銀行業(yè)在金融資源配置中居主導(dǎo)地位，應(yīng)準(zhǔn)確判斷經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段，主動(dòng)求變，積極轉(zhuǎn)型，加快創(chuàng)新，提升投入產(chǎn)出效率與利潤效益，走向高質(zhì)量發(fā)展階段。截至2017年末，在全年新增貸款12.6%的情況下，銀行業(yè)總資產(chǎn)只增長8.7%，增速同比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于在向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)多投入的同時(shí)少擴(kuò)張約16萬億元，高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變已現(xiàn)端倪。

社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化。我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。矛盾的轉(zhuǎn)化預(yù)示著巨大的市場空間， 也預(yù)示著廣闊的金融發(fā)展空間；適應(yīng)新時(shí)代滿足人民日益增長的美好生活需要，需要銀行業(yè)提供更新、更好的商品和服務(wù)， 滿足人民群眾多樣化、個(gè)性化、不斷升級的需求，既不斷開辟新的金融服務(wù)，改善、豐富人民生活，又引領(lǐng)供給體系和結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，反過來催生新的需求。然而，銀行業(yè)金融供給難以適應(yīng)國內(nèi)外需求是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的明顯短板，實(shí)現(xiàn)新時(shí)代金融供給與需求之間的動(dòng)態(tài)平衡尤其關(guān)鍵。銀行業(yè)必須抓住新時(shí)代我國社會主要矛盾的主要方面，在提高金融供給的同時(shí)，著力解決好發(fā)展不平衡不充分問題， 滿足人民對美好生活的向往，努力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量、更有效率、更加公平、更可持續(xù)的發(fā)展。

強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢基本形成。近兩年來，針對銀行業(yè)快速發(fā)展中出現(xiàn)的各類問題，監(jiān)管部門紛紛出重拳進(jìn)行治理和規(guī)范。嚴(yán)監(jiān)管和防風(fēng)險(xiǎn)是貫穿2017年全年的關(guān)鍵詞，2017年也被市場譽(yù)為“金融監(jiān)管年”?！叭氖毕盗兄卫硇袆?dòng)， 重點(diǎn)指向當(dāng)前經(jīng)營中風(fēng)險(xiǎn)較大的領(lǐng)域—— 同業(yè)、委外等業(yè)務(wù)，以及非法集資等違法違規(guī)金融活動(dòng)；資管新規(guī)、大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法、銀信業(yè)務(wù)管理辦法、委托貸款管理辦法等文件的出臺，針對多層嵌套和通道業(yè)務(wù)加以規(guī)范，對資金來源和資金投向?qū)嵤╇p向堵截，彌補(bǔ)監(jiān)管短板，防止資金脫實(shí)向虛。這些政策對未來幾年的金融市場業(yè)態(tài)發(fā)展、監(jiān)管政策導(dǎo)向都起著決定性的影響，樹規(guī)范、強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、保穩(wěn)定是未來幾年金融政策的主基調(diào)。截至2017年末，商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債自2010 年來首次收縮，同業(yè)理財(cái)比年初凈減少3.4萬億元；表外業(yè)務(wù)總規(guī)模逐月回落， 總體呈現(xiàn)收縮態(tài)勢。當(dāng)前，城商行同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模占比仍然較大，較高的同業(yè)和金融市場依賴度，使得城商行負(fù)債有明顯的親周期性。當(dāng)金融市場發(fā)生波動(dòng)時(shí)，融資將變得困難，成本將明顯上升，易導(dǎo)致流動(dòng)性緊張，并引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，城商行應(yīng)密切關(guān)注監(jiān)管政策變化，堅(jiān)決治理各類亂象，合規(guī)經(jīng)營，轉(zhuǎn)變發(fā)展目標(biāo)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，保持可持續(xù)發(fā)展。

金融科技時(shí)代到來。當(dāng)前，金融科技方興未艾，正在對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行流程改造、模式創(chuàng)新、服務(wù)升級，并且在傳統(tǒng)金融無法覆蓋的領(lǐng)域開辟新的業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融領(lǐng)域更深度的大分工。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠解決基本的信用問題，在不同核心企業(yè)之間形成互信機(jī)制。大數(shù)據(jù)的使用使得數(shù)據(jù)資源得以積累，通過對客戶信息進(jìn)行深度分析，有效地解決信息不對稱問題，使得很多碎片化、規(guī)?；男枨蠖伎梢缘玫綕M足?；ヂ?lián)網(wǎng)入口解決了獲客成本高的問題，批量獲客將幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)客戶的規(guī)?；鲩L，獲得資金供求兩端客戶。場景化應(yīng)用助力商業(yè)銀行推動(dòng)全渠道戰(zhàn)略， 無縫對接線上線下客戶需求，提升客戶體驗(yàn)。人工智能提升服務(wù)質(zhì)效，能夠基于客戶財(cái)富畫像，為其以提供計(jì)算機(jī)算法為支撐的個(gè)性化投資組合策略，改善了資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)，降低投資門檻和成本，提高投資透明度和風(fēng)險(xiǎn)分散度， 提升投資回報(bào)率。

傳統(tǒng)發(fā)展方式面臨困境

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢對城商行的影響尤其明顯，傳統(tǒng)發(fā)展方式難以適應(yīng)新時(shí)代的要求，長期隱藏的問題日漸暴露，粗放式增長不可持續(xù)，需要調(diào)速換擋，質(zhì)量優(yōu)先、內(nèi)涵式發(fā)展成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的方向。

數(shù)量型增長不可持續(xù)。城商行作為區(qū)域性銀行，為了突破分支機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營的限制及擴(kuò)張規(guī)模，利用通道業(yè)務(wù)，加大了表外理財(cái)、同業(yè)投資配置，整體的同業(yè)負(fù)債與應(yīng)付債券比重較高。一方面城商行多采用借助同業(yè)負(fù)債與同業(yè)存單等形式來實(shí)現(xiàn)規(guī)模的快速增長；另一方面，城商行傳統(tǒng)貸款占比較低，投資類資產(chǎn)占比較高。從當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境來看，加強(qiáng)銀行監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)基本達(dá)成共識。央行進(jìn)一步完善宏觀審慎政策框架，考核范圍不斷擴(kuò)大，2017年將表外理財(cái)納入廣義信貸指標(biāo)范圍，2018年擬將資產(chǎn)規(guī)模5000億元以上的銀行發(fā)行的一年以內(nèi)同業(yè)存單納入MPA同業(yè)負(fù)債占比指標(biāo)進(jìn)行考核。這對嚴(yán)重依賴表外理財(cái)與同業(yè)業(yè)務(wù)的城商行影響較大，受到明顯的規(guī)模增速限制。短期內(nèi)城商行面臨明顯的監(jiān)管和考核壓力，非標(biāo)資產(chǎn)規(guī)模將呈收縮態(tài)勢，資產(chǎn)規(guī)模保持中低速增長將成為常態(tài)；同時(shí)，壓縮非標(biāo)規(guī)模給商業(yè)銀行盈利能力帶來不小的沖擊， 短期內(nèi)可能難以改善。截至2017年末， 城商行資產(chǎn)總額31.7萬億元，較年初增長12.3%，增速較過去五年平均水平下降10.8個(gè)百分點(diǎn)，高速擴(kuò)張時(shí)期已過，增速漸趨合理。

部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展難以為繼。部分城商行仍由地方政府控股，是地方融資平臺的主力軍，信貸資源過于傾向“城市開發(fā)”，導(dǎo)致了城商行信貸資源對地方融資平臺的過度傾斜。然而，當(dāng)前地方政府債務(wù)率不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)高企。2017年底召開的中國財(cái)政工作會議指出，支持打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)背景下，重點(diǎn)是防控地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁政府以投資基金、政府和社會資本合作（PPP）、政府購買服務(wù)等名義變相舉債，這使得城商行長期依賴的地方融資途徑不可持續(xù)。同時(shí)， 地產(chǎn)市場進(jìn)入存量時(shí)代，房住不炒一再被政府強(qiáng)調(diào)。大型房地產(chǎn)企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)型，由開發(fā)轉(zhuǎn)向開發(fā)+運(yùn)營，由出售轉(zhuǎn)向租賃。在此背景下，個(gè)人住房貸款受到嚴(yán)控，房貸降杠桿是大趨勢。這給多年來以房地產(chǎn)貸款為盈利模式的城商行帶來了影響，需要重構(gòu)依賴房地產(chǎn)開發(fā)貸和個(gè)人房貸的盈利模式，去匹配房地產(chǎn)企業(yè)的新業(yè)務(wù)。

公司治理問題突出。高水平的公司治理為商業(yè)銀行各治理主體有效地協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、科學(xué)決策奠定了基礎(chǔ)。由于城商行歷史沿革、股權(quán)結(jié)構(gòu)及管理體制方面的差異，其公司治理存在一定的差異性。其特殊的股權(quán)結(jié)構(gòu)、地方政府干預(yù)和分類監(jiān)管造成了監(jiān)管機(jī)制強(qiáng)于市場機(jī)制的外部失衡，也造成了公司治理的內(nèi)部失衡。城商行公司治理結(jié)構(gòu)普遍不太健全，治理能力薄弱，突出表現(xiàn)為三個(gè)方面。一是股東股權(quán)問題。城商行股東“越位”、金額“不到位”問題同時(shí)存在，存在內(nèi)部人控制、一股獨(dú)大、外部人不當(dāng)干預(yù)等問題；有的城商行個(gè)別銀行大股東將銀行視為提款機(jī)，通過信托、資管、股權(quán)反復(fù)質(zhì)押等手段套取銀行資金，影響金融穩(wěn)定。二是兩會一層問題。有的城商行簡單追求規(guī)模、利潤與股東利益最大化；有的城商行監(jiān)事會作用發(fā)揮不充分，并沒有形成治理主體獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的原則。三是黨的領(lǐng)導(dǎo)作用還沒有充分發(fā)揮。黨的領(lǐng)導(dǎo)作用在城商行還不突出， 黨的建設(shè)還很薄弱，甚至有的城商行還沒有黨委，對黨中央的指示精神學(xué)習(xí)不到位、把握不準(zhǔn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。城商行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，既有行業(yè)共性問題，也有區(qū)域特有問題，總體來看風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控，但個(gè)別領(lǐng)域、個(gè)別機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)突出。流動(dòng)性是銀行的生命線，是始終對城商行最具有威脅的風(fēng)險(xiǎn)，也最易引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。城商行普遍規(guī)模不大，資金池較小，存貸款期限錯(cuò)配突出，杠桿水平高，負(fù)債穩(wěn)定性差，容易受到市場環(huán)境變化的沖擊。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)的永恒主題。從近幾年的數(shù)據(jù)來看，城商行不良貸款率與其他類型銀行相比還不算高。截至2017年末，城商行不良貸款率為1.52%，低于行業(yè)平均水平2.2個(gè)百分點(diǎn)。但從趨勢看，城商行資產(chǎn)質(zhì)量下降的壓力相當(dāng)大，不良貸款余額連續(xù)多年上升，關(guān)注類貸款、逾期類貸款仍在高位運(yùn)行。近年來，城商行違規(guī)、違章、違法案件頻發(fā)，暴露出操作風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的諸多問題。操作風(fēng)險(xiǎn)來自于違規(guī)、違章、違法業(yè)務(wù)操作，內(nèi)控制度不健全，法紀(jì)意識、合規(guī)意識、風(fēng)險(xiǎn)意識和底線意識薄弱，“飛單”“跳票”“蘿卜章”等都是內(nèi)外勾結(jié)的產(chǎn)物，危害極大， 也給城商行帶來嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

主動(dòng)求變，困境突圍

我國城商行經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生重大變化，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展階段需要高質(zhì)量金融供給，轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展是大勢所趨。城商行需要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式與戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展，根植實(shí)體經(jīng)濟(jì)，立足本土化，加強(qiáng)公司治理，加快金融科技應(yīng)用，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，從重?cái)?shù)量轉(zhuǎn)向重質(zhì)量，從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)升級，從要素驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。

轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展。城商行應(yīng)樹立正確的發(fā)展理念，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展。一是強(qiáng)調(diào)質(zhì)效優(yōu)先。內(nèi)涵式發(fā)展是一種以內(nèi)在需求為動(dòng)力和資源，強(qiáng)調(diào)質(zhì)量第一、效益優(yōu)先，不唯規(guī)模與速度的發(fā)展模式。城商行應(yīng)摒棄以往粗放式的發(fā)展思路，實(shí)現(xiàn)追求收益和風(fēng)險(xiǎn)平衡的發(fā)展目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)競爭力增強(qiáng)與可持續(xù)發(fā)展的規(guī)律。二是加強(qiáng)資本管理。強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢下，表外業(yè)務(wù)回表，穿透性原則的實(shí)施將使得城商行面臨資本充足率難以達(dá)標(biāo)的困境。城商行應(yīng)將資本管理作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要內(nèi)容，指定可持續(xù)的資本補(bǔ)充計(jì)劃，綜合運(yùn)用增資擴(kuò)股、上市、發(fā)債、發(fā)行優(yōu)先股等手段補(bǔ)充資本，保持了資本水平整體穩(wěn)定。三是加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。重點(diǎn)圍繞突出主業(yè)、減少通道、壓縮嵌套、降低杠桿等目標(biāo)，以信貸業(yè)務(wù)為主，改變重規(guī)模輕風(fēng)險(xiǎn)的理念，合理布局和發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)及同業(yè)業(yè)務(wù)；如果短期負(fù)債占比高，可適當(dāng)增加長期負(fù)債，資產(chǎn)端則可控制資產(chǎn)投放的節(jié)奏，壓降長久期、低收益資產(chǎn)，減輕資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性的壓力。四是推動(dòng)輕型化發(fā)展。城商行應(yīng)主動(dòng)收縮資產(chǎn)規(guī)模，尋找新的利潤增長點(diǎn)，加快創(chuàng)新力度，逐步改變以凈息差為主的業(yè)務(wù)模式，嘗試投貸聯(lián)動(dòng)、資產(chǎn)證券化等新興業(yè)務(wù)，從簡單的資產(chǎn)持有型向交易型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。

加強(qiáng)公司治理。城商行應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范股東與股權(quán)行為，不斷優(yōu)化公司治理架構(gòu)， 推動(dòng)建立高效決策機(jī)制。一是規(guī)范股東與股權(quán)管理。城商行應(yīng)遵循《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》，限制大股東持股比例， 引入多元化投資主體，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。二是推動(dòng)“兩會一層”有效運(yùn)作。要科學(xué)界定職責(zé)邊界，強(qiáng)化“兩會一層”履職能力和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，確保董事會承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，完善獨(dú)立董事制度；同時(shí)， 應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)事會的監(jiān)督職能。三是依法合規(guī)經(jīng)營。城商行應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)合規(guī)管理，推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，嚴(yán)防各類案件的發(fā)生，堅(jiān)決根治普遍存在的合規(guī)意識淡薄、制度缺失等問題；確保內(nèi)控建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展同步，強(qiáng)化責(zé)任追究，提高違規(guī)成本。四要加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)。城商行要牢固樹立“四個(gè)意識”，堅(jiān)持黨的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，把黨的領(lǐng)導(dǎo)嵌入到城商行的公司治理結(jié)構(gòu)中，推動(dòng)黨組織發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，不斷深化公司治理改革。

提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，回歸本原，在高效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共生共榮?；貧w信貸業(yè)務(wù)本源， 堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共生共榮，是商業(yè)銀行生存的根本之道。城商行應(yīng)在小微金融、服務(wù)三農(nóng)、精準(zhǔn)扶貧等深耕領(lǐng)域進(jìn)一步發(fā)力，繼續(xù)發(fā)揮領(lǐng)先優(yōu)勢。一是以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線。城商行應(yīng)著力提高供給體系質(zhì)量與效率，調(diào)整金融資源投向，加大對先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等行業(yè)的金融支持力度；按照“有扶有控、有保有壓”的原則，嚴(yán)格控制“兩高一?！薄敖┦髽I(yè)”和過剩產(chǎn)能的信貸投放。二是發(fā)展普惠金融。制定普惠金融發(fā)展專項(xiàng)工作方案，下沉服務(wù)中心，縮短服務(wù)半徑；推動(dòng)普惠金融向數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)變，設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品套餐，推動(dòng)精準(zhǔn)服務(wù)。三是支持鄉(xiāng)村振興。要加強(qiáng)“三農(nóng)”貸款支持力度，明確涉農(nóng)業(yè)務(wù)增長目標(biāo)，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、機(jī)械化、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)投資的金融支持力度，加大對脫貧攻堅(jiān)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度；要利用金融科技手段，改造升級“三農(nóng)”和農(nóng)村小微企業(yè)金融服務(wù)的制度、流程、產(chǎn)品、渠道；要發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作用，做實(shí)基層網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)村基礎(chǔ)性金融服務(wù)的覆蓋率、滲透率和便捷性。

立足本土化。我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)體系完整，提供了各類商業(yè)銀行生存發(fā)展的空間，各類商業(yè)銀行都在依據(jù)自身的資源稟賦，尋找差異化的發(fā)展路徑。城商行應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的初心，甘做服務(wù)本省、本市、本地的本土銀行；服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)本就是城商行的定位，在服務(wù)好地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)特色化、差異化發(fā)展。一是強(qiáng)化區(qū)域競爭優(yōu)勢。應(yīng)充分利用股東資源和地方政府支持優(yōu)勢支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，立足當(dāng)?shù)靥厣攸c(diǎn)支持支柱產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域等，深耕區(qū)域客戶、挖掘內(nèi)部價(jià)值，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，以樹立良好品牌的愿景服務(wù)好小微客戶和個(gè)人客戶。二是堅(jiān)持走差異化發(fā)展路徑。從現(xiàn)有多數(shù)城商行差異化發(fā)展路徑來看，定位于沿邊金融、旅游金融、科技金融、物流金融等城商行，其差異化均是建立在本土化基礎(chǔ)上的差異化，是挖掘本土產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、行業(yè)優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢、政策優(yōu)勢基礎(chǔ)上的差異化。城商行應(yīng)依據(jù)本土的稟賦與自身優(yōu)勢，尋找獨(dú)特的發(fā)展路徑，應(yīng)深挖本土經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的相對優(yōu)勢，并與之結(jié)合進(jìn)而找到差異化路徑。

加快金融科技應(yīng)用。未來商業(yè)銀行的競爭將是金融科技的競爭，城商行應(yīng)加快推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略。一是通過金融科技促發(fā)展。要豐富電子銀行的業(yè)務(wù)功能，構(gòu)建包括直銷銀行、微信銀行、手機(jī)銀行及網(wǎng)上銀行等網(wǎng)絡(luò)金融體系；打通線上線下渠道，將網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合起來，打造全方位、立體式、多層次的業(yè)務(wù)渠道端，實(shí)現(xiàn)渠道間產(chǎn)品整合、信息共享、流程銜接和服務(wù)協(xié)同。二是通過金融科技建生態(tài)。推動(dòng)支付體系場景化，全面切入客戶生活場景所衍生的各個(gè)金融需求，為持卡人提供更快捷、更方便、更安全的支付體驗(yàn)；推動(dòng)移動(dòng)端場景化，將移動(dòng)端打造為一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，完善移動(dòng)端理財(cái)、貸款等專業(yè)的金融服務(wù)，豐富產(chǎn)品種類；構(gòu)建移動(dòng)金融生活交互圈，向客戶推送金融服務(wù)，讓客戶在生活中輕松獲得金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)到生活服務(wù)的全面升級。三是通過金融科技謀融合。加強(qiáng)跨界合作，走向融合共贏，通過合作提升核心業(yè)務(wù)能力，在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、技術(shù)、商業(yè)模式等領(lǐng)域開展深入合作，改變商業(yè)銀行金融服務(wù)的供給方式；通過合作獲取新業(yè)務(wù)，與金融科技在電商、生態(tài)鏈等業(yè)務(wù)版塊展開深入合作，在支付、數(shù)據(jù)、電子渠道等領(lǐng)域積極開展合作，開拓大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、新型數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)等市場。

嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，一定是在牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線基礎(chǔ)上的健康發(fā)展。城商行必須充分認(rèn)識當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)和調(diào)整的嚴(yán)峻性、復(fù)雜性與長期性，強(qiáng)化三種風(fēng)險(xiǎn)管理，保持穩(wěn)定經(jīng)營。一是管住流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)堅(jiān)決推進(jìn)去杠桿，推動(dòng)同業(yè)負(fù)債回歸流動(dòng)性管理的本源，減錯(cuò)配，合理匹配資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高負(fù)債來源的穩(wěn)定性、主動(dòng)性和多樣性；做好流動(dòng)性壓力測試，合理估算未來現(xiàn)金流需求，建立健全應(yīng)急計(jì)劃；建立互助機(jī)制，建立城商行內(nèi)部及城商行與五大行、農(nóng)信社、非銀行金融機(jī)構(gòu)等共同參與建立更高層面、更廣范圍的流動(dòng)性互助機(jī)制，防患于未然。二是管住信用風(fēng)險(xiǎn)。要摸清底數(shù)，加大對重點(diǎn)領(lǐng)域、行業(yè)和客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)隱患排查，摸清可能影響本行的重大信用風(fēng)險(xiǎn)，杜絕掩蓋不良貸款的行為。要控制增量，加強(qiáng)新增授信客戶風(fēng)險(xiǎn)評估，采取貸款重組、重簽合同、收回再貸等方式減少增量；落實(shí)房地產(chǎn)市場分類調(diào)控政策，積極穩(wěn)妥化解地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要借助多種方式處置存量、消化存量，利用市場化手段處置不良資產(chǎn)。三是管住操作風(fēng)險(xiǎn)。要規(guī)范業(yè)務(wù)，落實(shí)票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)禁與非法票據(jù)中介等機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，不亂搞同業(yè)、亂加杠桿、亂作表外加強(qiáng)；要完善內(nèi)部管理制度，細(xì)化內(nèi)控體系，加強(qiáng)對授權(quán)卡、業(yè)務(wù)印章、空白憑證的管理，落實(shí)票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定；要管好員工，嚴(yán)禁內(nèi)部員工違規(guī)參與各類集資活動(dòng)，嚴(yán)禁發(fā)生“飛單”事件，有效防范內(nèi)外勾結(jié)、利益輸送等案件。

（作者系鄭州銀行金融研究院副院長）