共享經(jīng)濟(jì)的興起與征信形式的創(chuàng)新

隨奧迪　張靜　史京　孟雅　何穎

[摘要]隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和商業(yè)模式的創(chuàng)新，共享經(jīng)濟(jì)在國(guó)內(nèi)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。共享經(jīng)濟(jì)是指對(duì)閑置資源的再利用，極大地提高了資源的使用率，但是也對(duì)目前的法律制度、政府監(jiān)管、社會(huì)信用等方面提出了更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。文章主要從共享經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵和特征出發(fā)，分析探討了共享經(jīng)濟(jì)對(duì)征信行業(yè)的影響，提出了以政府為主導(dǎo)，企業(yè)參與的集中化、標(biāo)準(zhǔn)化信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)政企“一張網(wǎng)”的征信新模式。

[關(guān)鍵詞]共享經(jīng)濟(jì)；政企“一張網(wǎng)”；數(shù)據(jù)庫(kù)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201808064

1研究背景

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，共享經(jīng)濟(jì)在中國(guó)出現(xiàn)了飛速發(fā)展的景象。共享經(jīng)濟(jì)主要是指閑置資源的再利用，通過(guò)轉(zhuǎn)讓使用權(quán)而使閑置資源產(chǎn)生新的剩余價(jià)值?！肮蚕斫?jīng)濟(jì)”這一概念發(fā)起于美國(guó)麻省理工學(xué)院的馬丁·威茨曼，率先實(shí)踐于Airbnb和Uber，繼而在世界開始廣泛傳播。它率先實(shí)踐于食宿和出行領(lǐng)域，在國(guó)內(nèi)主要以滴滴、小豬短租等形式深入我國(guó)城市內(nèi)部，成為又一新型經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)。

然而隨著共享經(jīng)濟(jì)逐漸滲透到人們生活之中，并且成為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新風(fēng)口，不可避免地帶來(lái)了對(duì)現(xiàn)存制度法律，社會(huì)管理體制等各方面提出新的挑戰(zhàn)，尤以對(duì)社會(huì)信用體系的完善提出了更高的要求。據(jù)中國(guó)國(guó)家信息中心發(fā)布的《中國(guó)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告2017》介紹， 我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)交易額約為345萬(wàn)億元， 比上年增長(zhǎng)103%；融資規(guī)模約1710億元， 同比增長(zhǎng)130%；參與分享經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人數(shù)超過(guò)6億人。如何解決完善我國(guó)的社會(huì)信用體系，如何創(chuàng)新監(jiān)管模式，如何制定助力共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策法規(guī)將是不可逃避的現(xiàn)實(shí)問題。

2共享經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵

治理共享經(jīng)濟(jì)的前提，必須建立在對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的了解之上，對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵必須要有清晰的認(rèn)識(shí)。隨著共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，目前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于共享經(jīng)濟(jì)的成因和定義也展開了一系列研究。武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院吳光菊（2016）使用CiteSpace軟件，對(duì)國(guó)內(nèi)有關(guān)Airbnb與Uber模式的研究進(jìn)行了現(xiàn)狀判斷。指出Airbnb與Uber模式的出現(xiàn)是技術(shù)因素、社會(huì)因素以及經(jīng)濟(jì)因素共同起作用的結(jié)果，其背后的共享經(jīng)濟(jì)模式以及以社交網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的信用問題是理論界與實(shí)踐界應(yīng)當(dāng)共同關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。楊帥（2016）也明確指出目前共享經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的主要影響因素在于消費(fèi)觀念的變遷、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐、信任機(jī)制的建立和外部環(huán)境的變化。在影響上，他認(rèn)為共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了分工細(xì)化、交易模式變遷、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)綠色轉(zhuǎn)型等，給產(chǎn)業(yè)發(fā)展、行業(yè)管理模式和企業(yè)經(jīng)營(yíng)等帶來(lái)重大挑戰(zhàn)。就共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題而言，李真（2016）在談到關(guān)于“共享經(jīng)濟(jì)”時(shí)認(rèn)為，它面臨著合法合規(guī)、交易和信息安全、隱私保護(hù)、信用體系建設(shè)等問題與挑戰(zhàn)。認(rèn)為未來(lái)需要從完善立法提高立法效率、順暢溝通和監(jiān)督機(jī)制、創(chuàng)造公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、完善監(jiān)管體系等方面發(fā)力，推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

從以上研究中可以看出，共享經(jīng)濟(jì)主要是伴隨技術(shù)進(jìn)步，海量數(shù)據(jù)的整合，高度參與度而形成的閑置資源共享的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，在成因上始于技術(shù)的進(jìn)步與信息整合的可能性，迎合供給側(cè)改革的潮流。技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)了數(shù)據(jù)收集手段的進(jìn)步，而且也使得信息進(jìn)步實(shí)現(xiàn)交互式發(fā)展，而社會(huì)生產(chǎn)的過(guò)度帶來(lái)閑置資源的豐富性，于是共享經(jīng)濟(jì)得以出現(xiàn)并發(fā)展。這一模式從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)就是合作式消費(fèi)，它打破了資源供給者與資源消費(fèi)者的界限，是人人都可以參與其中，并從中創(chuàng)造價(jià)值的。以優(yōu)步為例，伴隨著汽車擁有量的不斷上升，私人汽車的閑置時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于它的使用時(shí)間，資源因沒有充分利用而造成浪費(fèi)，而優(yōu)步則借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，整合閑置車輛供給方以及車輛需求方的信息，實(shí)現(xiàn)交互對(duì)接，使得閑置資源創(chuàng)造出新的剩余價(jià)值。但它與傳統(tǒng)出租車行業(yè)和租賃行業(yè)有著顯著不同，不僅僅在于信息交互軟件的使用，更在于資源供給方與供給資源性質(zhì)的差異。可以認(rèn)為共享經(jīng)濟(jì)的資源供給者只是兼職，供給的資源也僅僅是閑置下來(lái)，暫時(shí)用不到的。

3基本特征

優(yōu)步作為共享經(jīng)濟(jì)的杰出代表，從中筆者可以看優(yōu)步在發(fā)展的歷程中呈現(xiàn)的特征，優(yōu)步可以看作全球打車軟件O2O的鼻祖，它通過(guò)智能手機(jī)這一平臺(tái)將乘客與司機(jī)就近、緊密、精確地連接起來(lái)，為乘客的出行提供多樣化的高品質(zhì)服務(wù)。但是司機(jī)只是“兼職”，乘客如果擁有閑置的汽車也可以成為司機(jī)，人人都可以參與其中，并獲取一定利益。從這一方面，我們可以看出優(yōu)步所體現(xiàn)的特征：閑置車輛，信息交互平臺(tái)，廣泛的陌生人參與，“兼職經(jīng)濟(jì)”。

閑置車輛放在共享經(jīng)濟(jì)中考慮可以認(rèn)為是閑置的資源，當(dāng)然閑置資源在共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代，在閑置的資源的定義上，并不僅僅指代衣、食、住、行等方面的物質(zhì)層次，還可以包括信息層次，每個(gè)人都可以將自己閑置的知識(shí)、技能通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”傳遞給他人，為自己帶來(lái)部分利益，比如如今在國(guó)內(nèi)較為盛行的各類網(wǎng)上授課平臺(tái)，以及傳統(tǒng)的學(xué)生兼職家教等形式。在閑置資源的供給者上，隨著共享經(jīng)濟(jì)的不斷深化，可以顯著地見到，供給者不會(huì)再局限于一個(gè)人，可以是一個(gè)企業(yè)，也可以是一個(gè)國(guó)家。

廣泛的陌生人參與既是共享經(jīng)濟(jì)形成的原因，也是發(fā)展的結(jié)果，換句話來(lái)說(shuō)，共享經(jīng)濟(jì)類企業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果必然是規(guī)?；拇笮徒?jīng)濟(jì)體。如果沒有人參與其中，自然也就沒有了閑置資源的供給，就難以形成共享經(jīng)濟(jì)的規(guī)模，一旦聚集了大量的人員參與其中，循環(huán)累計(jì)效應(yīng)此時(shí)便會(huì)發(fā)揮作用，最終形成規(guī)?；慕?jīng)濟(jì)體。廣泛的參與度不僅僅指供給方、需求方，而是人人參與供給，人人參與消費(fèi)。沒有廣泛參與度，租車、租房這一類分散的行業(yè)就難以實(shí)現(xiàn)如今便捷、低價(jià)的優(yōu)勢(shì)。此外，共享經(jīng)濟(jì)由于人人參與以及參與區(qū)域的廣大，更突出體現(xiàn)了一種陌生人之間的交易。比如在優(yōu)步來(lái)說(shuō)，良好的服務(wù)必然在于在別的城市也能通過(guò)這一平臺(tái)打到車，這就必然要求企業(yè)的規(guī)?；?jīng)營(yíng)，并且由于共享的是閑置資源，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，共享經(jīng)濟(jì)就是兼職經(jīng)濟(jì)，人與人的聯(lián)合度并不高，對(duì)于每一個(gè)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，大部分司機(jī)都只不過(guò)是陌生人罷了。

從以上就可以看出，信息交互平臺(tái)就是共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的橋梁，是連接供給方與需求方的橋梁，是信息匯聚的樞紐。共享經(jīng)濟(jì)可以看作網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展形勢(shì)下，信息交互平臺(tái)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)收集供給方以及需求方的信息，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對(duì)接，降低以往信息不對(duì)稱、信息隔絕的狀態(tài)，使各種需求都可以找到相應(yīng)的供給，降低交易成本。同時(shí)通過(guò)對(duì)供給方與需求方的數(shù)據(jù)收集分析可以提供更為多樣化的服務(wù)，提升服務(wù)的質(zhì)量和水平。

4共享經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)

從以上的探索就可以看出共享經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上就是一種“兼職經(jīng)濟(jì)”，通過(guò)短暫的付出得到剩余價(jià)值的再創(chuàng)造。但是將共享經(jīng)濟(jì)與其他兼職、租賃經(jīng)濟(jì)分開的主要一點(diǎn)就是信息的集聚。共享經(jīng)濟(jì)之所以在此時(shí)發(fā)展的主要原因之一就是平臺(tái)企業(yè)的建立，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為個(gè)人信息的收集提供了有效途徑?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為， 交易成本會(huì)限定交易的界限， 阻礙交易進(jìn)行， 所以， 當(dāng)信息技術(shù)不發(fā)達(dá)， 擁有資源與需求資源的雙方無(wú)法獲得有效的信息， 或者獲取對(duì)方信息的成本過(guò)高， 共享經(jīng)濟(jì)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。正是由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使信息溝通更為便捷，降低了信息成本。從目前真正符合閑置資源共享定義的企業(yè)來(lái)看，大部分都是以發(fā)布信息作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的?？梢哉J(rèn)為，信息交互平臺(tái)就是信息的集聚，打破供給需求雙方的信息屏障。

5共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展阻礙

共享經(jīng)濟(jì)為我們的生活提供了前所未有的便利，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。但是新事物的發(fā)展必然伴隨著舊事物的毀滅。共享經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展的過(guò)程中，也在不斷地沖擊著現(xiàn)存的社會(huì)體系，并帶來(lái)了種種矛盾。在目前主要體現(xiàn)在法律體系、規(guī)章制度以及社會(huì)信用體系與共享經(jīng)濟(jì)的不匹配。雖然共享單車并不能算作嚴(yán)格的共享經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，但是以它為例，亦可窺見公眾對(duì)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展障礙的直接感受。

為了更好地了解江南大學(xué)學(xué)生對(duì)于共享單車問題的態(tài)度和看法，在關(guān)于共享單車的問題上我們?cè)O(shè)計(jì)了一份調(diào)查問卷，在學(xué)校進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，歷時(shí)三天共發(fā)出問卷180份，有效率為100%。除此之外，我們還進(jìn)行了實(shí)地走訪，對(duì)江南大學(xué)商學(xué)院的學(xué)生與老師進(jìn)行了訪談。在訪談中，我們選擇大一新生，了解他們對(duì)剛剛出現(xiàn)在校園內(nèi)的共享單車的看法，選擇大四畢業(yè)生，簡(jiǎn)單了解了他們對(duì)共享單車出現(xiàn)前后學(xué)生們的出行方式；并走訪了教學(xué)樓保安、宿管員等后勤工作人員，了解到他們對(duì)該問題的看法。

由下圖關(guān)于共享單車遭到破壞的調(diào)查數(shù)據(jù)可知，在所有調(diào)查對(duì)象中，對(duì)于破壞共享單車成因的看法較為一致的主要有個(gè)人信用素質(zhì)、政府法規(guī)不完善、共享單車企業(yè)管理漏洞這三個(gè)因素。其中樣本總數(shù)為180人，有159人認(rèn)為破壞共享單車的行為是個(gè)人信用素質(zhì)造成的，占總?cè)藬?shù)的8833%；有77人認(rèn)為破壞共享單車的行為是政府法律法規(guī)不完善造成的，占總?cè)藬?shù)的4278%；有123人認(rèn)為破壞共享單車的行為是企業(yè)管理漏洞造成的，占總?cè)藬?shù)的6833%。

從以上可以看到，共享經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)弊端，公眾的直接感受中尤以個(gè)人信用素質(zhì)、政府法規(guī)不完善、共享單車企業(yè)管理漏洞這三個(gè)因素為最突出。依據(jù)這三個(gè)因素，我們可以感受到，共享經(jīng)濟(jì)對(duì)政府現(xiàn)有法規(guī)的沖擊，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的匱乏，至于信用素質(zhì)的薄弱，更可以認(rèn)為是社會(huì)信用體系的不健全。

在對(duì)社會(huì)法律體系以及政府規(guī)章制度上，就共享單車來(lái)說(shuō)，亂停亂放的根源之一便在于早期的城市規(guī)劃上并沒有考慮到如此大量的自行車涌入。此外，層出不窮的共享單車索賠事件，更體現(xiàn)了法律之不健全。

至于社會(huì)信用體系的完善，也是共享發(fā)展現(xiàn)實(shí)所必然要求的。在共享經(jīng)濟(jì)模式下， 陌生人交易、短期交易、一次性交易增加， 為你提供服務(wù)的司機(jī)很可能不會(huì)再遇上， 在這種情況下如何保證其服務(wù)的安全性、可靠性是一個(gè)難題。共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙也就在于信用體系的完善。盡管共享平臺(tái)公司設(shè)置了星級(jí)評(píng)定、用戶投訴、資格審核等多種機(jī)制提高信任度， 但我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍面臨著信用體系不完善的困境， 如Uber司機(jī)刷單、網(wǎng)店制假售假、共享單車被惡意損壞等行為屢見不鮮。社會(huì)信用體系的完善仍然任重而道遠(yuǎn)。

另外，從以上的共享經(jīng)濟(jì)的特征和本質(zhì)上可以看出共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的另一難題在于安全問題。一方面在線下交易中，交易雙方的人身安全問題；另一方面就是線上所集中的信息安全問題。畢竟平臺(tái)企業(yè)手中聚集著眾多消費(fèi)者衣、食、住、行等各領(lǐng)域的私密信息，一旦泄露，足以產(chǎn)生極大的社會(huì)問題。共享經(jīng)濟(jì)的自我發(fā)展顯然是無(wú)法彌合目前已經(jīng)出現(xiàn)的矛盾問題的，無(wú)形之手的失靈，要求著政府的合理介入。一方面法規(guī)完善，政府有著無(wú)可替代的地位；另一方面在中國(guó)的現(xiàn)有國(guó)情下，社會(huì)信用體系的完善也要求政府的把控。共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無(wú)疑是社會(huì)制度深入變革的領(lǐng)先者，也在倒逼著社會(huì)的改進(jìn)。在共享經(jīng)濟(jì)的新形勢(shì)下，我們有必要探索出新的共享經(jīng)濟(jì)治理模式，新的征信形式。

6關(guān)于征信新模式的思路與建議

目前我國(guó)尚未建立完善的社會(huì)信用體系，在征信上雖然有著中央銀行的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，但是在我國(guó)真正與銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人則只是一部分。固然現(xiàn)如今的以芝麻征信的互聯(lián)網(wǎng)征信可以作為現(xiàn)今征信模式的補(bǔ)充，但是互聯(lián)網(wǎng)征信也面臨著信用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不適用、信用模型變量與信用呈現(xiàn)弱關(guān)聯(lián)性、信息壁壘、信息孤島等問題。如何更好地構(gòu)建符合共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的社會(huì)信用體系顯然是有其必要性的。因此，本文結(jié)合現(xiàn)實(shí)之要求，做政企“一張網(wǎng)”模式之設(shè)想。

共享單車遭到破壞的原因調(diào)查數(shù)據(jù)圖

基于目前征信機(jī)構(gòu)之間的信息壁壘，信息安全問題，本文建議以政府為主導(dǎo)，企業(yè)參與，綜合收集個(gè)人來(lái)自政府和企業(yè)的信用相關(guān)信息，建立標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。該數(shù)據(jù)庫(kù)由政府主導(dǎo)建設(shè)和管理，企業(yè)通過(guò)金錢等形式買取信用信息的使用權(quán)。

現(xiàn)如今，征信行業(yè)的繁榮發(fā)展，帶來(lái)的不僅僅是多樣化的服務(wù)，更多的是評(píng)價(jià)模型，信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，也造成了征信機(jī)構(gòu)之間信用評(píng)分的不適用性，故而建議由政府主導(dǎo)建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

推動(dòng)中國(guó)特色征信體系建立，加快引導(dǎo)和培育市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的需求。目前中國(guó)的市場(chǎng)化征信一來(lái)面臨信息孤島，來(lái)源狹窄，各信息之間關(guān)聯(lián)性較弱；二來(lái)各市場(chǎng)征信主體依托自身信息優(yōu)勢(shì)，制定征信標(biāo)準(zhǔn)不一，阻礙征信行業(yè)發(fā)展。構(gòu)建具有中國(guó)特色的社會(huì)征信體系，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場(chǎng)主體地位，以政府為輔，推動(dòng)信用信息共享，征信標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一化。此外征信體系持續(xù)生存的基礎(chǔ)是市場(chǎng)需求。目前，我國(guó)除了發(fā)行企業(yè)債券有評(píng)級(jí)要求外，很少領(lǐng)域會(huì)使用信用產(chǎn)品。因此我國(guó)應(yīng)參照國(guó)外做法，以政府立法、行業(yè)組織制定規(guī)則來(lái)引導(dǎo)全社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的需求，同時(shí)在企業(yè)和公民之間的、在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用制度的普及教育也應(yīng)該加大推進(jìn)，使得運(yùn)用信用產(chǎn)品成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中必不可少的環(huán)節(jié)。

加快立法，提升失信懲戒度。只有失信者得到了懲罰才能激勵(lì)守信者恪守信用并且讓更多的人成為守信者，積極地維護(hù)整體社會(huì)信用。為了加強(qiáng)失信懲罰力度，企業(yè)間應(yīng)將失信懲罰信息公開并且加強(qiáng)現(xiàn)實(shí)執(zhí)行力度，增強(qiáng)對(duì)失信人的約束。同時(shí)，政府應(yīng)著力于推動(dòng)信用門檻建設(shè)，提升信用地位，在專業(yè)化運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上加大對(duì)失信行為的懲戒力度，加強(qiáng)對(duì)失信懲罰措施的落實(shí)，解決失信懲罰無(wú)力等問題。

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