我國(guó)第三方支付發(fā)展研究

魯瀟怡

[提要] 第三方支付產(chǎn)業(yè)解決了交易過(guò)程中雙方的不信任以及資金的安全問(wèn)題，改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式。但是，伴隨著市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大和不斷的金融創(chuàng)新，第三方支付產(chǎn)業(yè)逐漸暴露出許多問(wèn)題，如何合理地控制第三方支付產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其在市場(chǎng)監(jiān)管允許的范圍內(nèi)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，更大限度地為消費(fèi)者提供更為便捷的服務(wù)成為其發(fā)展進(jìn)程中亟待解決的一個(gè)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管；解決對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年1月30日

一、第三方支付概述

（一）第三方支付的內(nèi)涵。第三方支付業(yè)務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)作為收款人和付款人之間的中介所提供的包括網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單等業(yè)務(wù)在內(nèi)的支付服務(wù)。第三方支付業(yè)務(wù)相當(dāng)于在消費(fèi)者和廠商之間建立起一個(gè)橋梁，它在運(yùn)作過(guò)程中并不涉及到資金所有權(quán)的問(wèn)題，而只是起到資金中轉(zhuǎn)的作用。

（二）第三方支付的特征

1、金融性。中國(guó)人民銀行2010年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中將第三方支付平臺(tái)企業(yè)定義為提供非銀行資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的機(jī)構(gòu)，它所提供的金融服務(wù)包括資金結(jié)算、供應(yīng)鏈融資、匯款轉(zhuǎn)賬等。

2、信用中介性。第三方支付平臺(tái)的建立和發(fā)展很大程度上依賴于商家和消費(fèi)者的信任。對(duì)于買(mǎi)賣雙方而言，都是出于對(duì)第三方支付平臺(tái)的信任才愿意進(jìn)行交易。因此，這種信用擔(dān)保體系是第三方支付平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)的核心。

3、跨區(qū)域性。第三方支付的發(fā)展為區(qū)域之間的商品流通提供便利，使得人們能夠“足不出戶”購(gòu)買(mǎi)到不同區(qū)域甚至不同國(guó)家生產(chǎn)的商品。

4、虛擬性。傳統(tǒng)的支付方式是面對(duì)面的及時(shí)交易，而第三方支付是建立在互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)上的，通過(guò)對(duì)客戶賬戶上的資金進(jìn)行操作即可完成交易，具有一定的虛擬性。

二、第三方支付存在的問(wèn)題及原因分析

（一）信用體系不完善。第三方支付平臺(tái)上的參與者主要有買(mǎi)家和賣家，第三方支付企業(yè)作為中介機(jī)構(gòu)，提供中介服務(wù)，在一定程度上增加交易的可靠性，為資金的安全性提供保障，但是支付參與者的信用問(wèn)題可能會(huì)增加第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。同樣，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)由于運(yùn)營(yíng)不善，不能按時(shí)將資金交由收款方時(shí)，也會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。信用體系發(fā)展的不完善會(huì)對(duì)整個(gè)第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生極大的影響，進(jìn)而影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定。

（二）操作不合規(guī)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)暴露。在第三方支付的運(yùn)行過(guò)程中，主要存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等。這些不合規(guī)的操作會(huì)導(dǎo)致金融體系的不健康運(yùn)行，嚴(yán)重情況下會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。

相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，第三方支付平臺(tái)更容易成為不法分子洗錢(qián)的場(chǎng)所。首先，雖然第三方平臺(tái)現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)實(shí)名制，但是對(duì)于平臺(tái)而言，這些信息的真假是很難確認(rèn)的；其次，第三方支付平臺(tái)作為一個(gè)中介，將資金的來(lái)源方和接收方隔離，因此很難準(zhǔn)確判斷某一筆資金的流向；最后，由于第三方支付平臺(tái)不斷發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)支持跨境支付結(jié)算，因此為黑錢(qián)流出境內(nèi)提供了更加便利的渠道。

支付寶推出的螞蟻花唄業(yè)務(wù)是一款消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，用戶在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費(fèi)、后付款”的消費(fèi)體驗(yàn)。但是，最近一段時(shí)間，微信中的一些微商就打出“花唄套現(xiàn)”的旗號(hào)，來(lái)對(duì)一些有現(xiàn)金需求的人群提供服務(wù)。這種惡意的套現(xiàn)行為不但違反了市場(chǎng)交易規(guī)則，不利于健全市場(chǎng)的建立，同時(shí)也損害了商業(yè)銀行的利潤(rùn)，降低了銀行的收入。

（三）法律制度不完善。我國(guó)并沒(méi)有專門(mén)針對(duì)第三方支付的國(guó)家立法。當(dāng)前出臺(tái)的與第三方支付有關(guān)的法律法規(guī)主要有：《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（2010）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（2010）、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（2012），這些法律文件屬于低效力、低階位的部門(mén)章程，約束力不如一些嚴(yán)格意義上的法律強(qiáng)，并不能完全解決所有第三方支付機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題。

（四）市場(chǎng)準(zhǔn)入制度不完善，市場(chǎng)退出機(jī)制缺乏。根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，在我國(guó)境內(nèi)申請(qǐng)第三方支付性質(zhì)企業(yè)的營(yíng)業(yè)許可權(quán)，其注冊(cè)資本不得低于1億元。在歐盟國(guó)家中，第三方支付企業(yè)的注冊(cè)金要求折換成人民幣大概為282萬(wàn)元。相比較之下，中國(guó)的注冊(cè)資本要求相對(duì)較高，這就極大地限制了一些企業(yè)進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)。雖然說(shuō)準(zhǔn)入門(mén)檻是為了從主體層面加強(qiáng)約束，但是過(guò)于嚴(yán)格的要求會(huì)對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生制約。同樣對(duì)于退出機(jī)制而言，并沒(méi)有明確約束企業(yè)在什么情況下會(huì)撤銷其經(jīng)營(yíng)資格，這成為許多已經(jīng)取得牌照企業(yè)的“免死金牌”，因此他們可能會(huì)無(wú)視監(jiān)管規(guī)則的約束，粗放發(fā)展。

三、促進(jìn)我國(guó)第三方支付發(fā)展的建議

（一）加快信用體系及制度的建立與完善。首先，我國(guó)應(yīng)加快對(duì)第三方支付平臺(tái)的評(píng)級(jí)進(jìn)程，構(gòu)建完整的社會(huì)信用監(jiān)管體系，增強(qiáng)社會(huì)公眾的信用評(píng)級(jí)意識(shí)，以此促進(jìn)第三方支付市場(chǎng)的健康發(fā)展；其次，收集交易雙方個(gè)人信息并利用大數(shù)據(jù)分析客戶的信用等級(jí)后納入個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)中，這樣有利于個(gè)人征信系統(tǒng)的完善；再次，應(yīng)加快促進(jìn)信息披露制度的建立和完善，良好的信息披露制度有利于消費(fèi)者充分了解商品的實(shí)際情況，也可以使第三方支付企業(yè)在尋求利潤(rùn)增長(zhǎng)的同時(shí)兼顧產(chǎn)品的安全性；最后，熱議的裸貸問(wèn)題表明我國(guó)消費(fèi)者信息保護(hù)制度的不完善，第三方支付平臺(tái)擁有眾多注冊(cè)用戶的個(gè)人信息，它有義務(wù)保證注冊(cè)用戶的信息安全不被泄露，因此要采用強(qiáng)制手段，加大對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)泄露個(gè)人信息行為的懲處力度，更好地保護(hù)用戶的個(gè)人信息。

（二）規(guī)范市場(chǎng)操作，加強(qiáng)反洗錢(qián)、反套現(xiàn)監(jiān)管。我國(guó)現(xiàn)如今已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了賬戶的實(shí)名制，但由于第三方支付平臺(tái)不能準(zhǔn)確地檢驗(yàn)信息的真實(shí)性，因此想從根源上解決信息虛假問(wèn)題，必須嚴(yán)格規(guī)范注冊(cè)制度，嚴(yán)格約束注冊(cè)流程，要求注冊(cè)用戶提供包括身份證、戶口本、駕駛證、護(hù)照等在內(nèi)的一系列可以證明身份的證件，并進(jìn)行圖像采集或者指紋采集來(lái)減少他人冒用身份信息開(kāi)設(shè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)；其次，第三方支付機(jī)構(gòu)作為一個(gè)獨(dú)立的中介支付平臺(tái)有其自身的局限性并不能很完備的了解客戶信息，因此建議第三方支付平臺(tái)借助外部力量，例如與商業(yè)銀行合作，要求商業(yè)銀行開(kāi)放網(wǎng)關(guān)接口，使兩者達(dá)到資源共享的目的，或者借助外部的誠(chéng)信評(píng)級(jí)體系來(lái)完善自身平臺(tái)對(duì)客戶的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，以此來(lái)保證注冊(cè)用戶的真實(shí)性。再者對(duì)于政府監(jiān)管層面，應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制，銀監(jiān)會(huì)、央行與第三方支付體系一同打擊洗錢(qián)、套現(xiàn)行為。endprint

（三）加強(qiáng)立法，促進(jìn)法律體系完善。我國(guó)當(dāng)前有關(guān)第三方支付的法律大多以部門(mén)規(guī)章和規(guī)范性文件為主，法律位階過(guò)低、權(quán)責(zé)不明確、內(nèi)容模糊導(dǎo)致我國(guó)法律對(duì)第三方支付體系的約束力不足。為了保障第三方支付體系的健康運(yùn)營(yíng)，我國(guó)應(yīng)盡早設(shè)立一部第三方支付體系的單行法，提高立法層次，明確法律主體及對(duì)應(yīng)的義務(wù)，加強(qiáng)執(zhí)法力度和監(jiān)管約束力，提高第三方支付機(jī)構(gòu)與其他部門(mén)的溝通協(xié)作的能力；其次要利用法律明確我國(guó)監(jiān)管方式，我國(guó)之前關(guān)于第三方支付體系的監(jiān)管大多采用的是靜態(tài)監(jiān)管以及事前監(jiān)管的方式，但是伴隨著第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和規(guī)模的擴(kuò)大，靜態(tài)監(jiān)管并不能及時(shí)地發(fā)現(xiàn)體系運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，因此我們可以借鑒美國(guó)、歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管舉措，采用動(dòng)態(tài)監(jiān)管模式，第三方支付機(jī)構(gòu)除了要定期向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送運(yùn)行情況外，還要接受監(jiān)管部門(mén)不定期的實(shí)地或者非實(shí)地的調(diào)查，這樣有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，進(jìn)行管控。

（四）完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，是為了使有實(shí)力的企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)，“渾水摸魚(yú)”的企業(yè)遠(yuǎn)離市場(chǎng)。筆者認(rèn)為可以參照歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，適當(dāng)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入金或者將實(shí)繳資本金改變?yōu)檎J(rèn)繳資本金，這樣可以減輕第三方支付企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)，促進(jìn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，也應(yīng)建構(gòu)完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，特別是被動(dòng)退出機(jī)制。完善清算退出制度，建立清算小組，核算企業(yè)的資產(chǎn)狀況，將消費(fèi)者的權(quán)益放在首位，保證客戶的知情權(quán)。

（五）加強(qiáng)行業(yè)自律性監(jiān)管。對(duì)于第三方支付行業(yè)而言，法律的修正并不能完全跟上創(chuàng)新的速度，因此行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管是對(duì)法律的一個(gè)有效補(bǔ)充。作為我國(guó)支付清算行業(yè)的自律性組織的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)承擔(dān)更多的責(zé)任，推進(jìn)行業(yè)信息化建設(shè)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，參照傳統(tǒng)金融行業(yè)建立系統(tǒng)全面的統(tǒng)計(jì)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，制定符合本行業(yè)發(fā)展的自律公約和準(zhǔn)則，以保證行業(yè)在合法合規(guī)的軌道上運(yùn)營(yíng)。

（六）盡快將第三方支付納入宏觀審慎評(píng)估（MPA）。中國(guó)人民銀行于2017年8月4日發(fā)布的《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告（2017）》中提出，探索將規(guī)模較大、具有系統(tǒng)重要性特征的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)納入宏觀審慎監(jiān)管框架，對(duì)其進(jìn)行宏觀審慎評(píng)估（MPA），防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付系統(tǒng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要組成部分，在近年來(lái)發(fā)展迅速，具有規(guī)模較大、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度較高的特征，應(yīng)加快將其納入MPA的進(jìn)程。第三方支付體系納入宏觀審慎評(píng)估體系是國(guó)家加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的一個(gè)重要舉措，也意味著監(jiān)管方式將從以前的短期監(jiān)管為主調(diào)整為長(zhǎng)期監(jiān)管機(jī)制建設(shè)為主，各行各系統(tǒng)的監(jiān)管分工會(huì)更加明確，更關(guān)注對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大的問(wèn)題，對(duì)系統(tǒng)性影響不大的某些互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)經(jīng)過(guò)規(guī)范后，仍具有一定的創(chuàng)新空間，這將有利于營(yíng)造出鼓勵(lì)創(chuàng)新、有序競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范運(yùn)作的行業(yè)發(fā)展新局面。

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