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    我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究

    2018-03-17 08:18:37張今
    合作經(jīng)濟(jì)與科技 2018年8期
    關(guān)鍵詞:征信體系互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)

    張今

    [提要] 互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等科技的興起,使得信用違約風(fēng)險(xiǎn)大量暴露出來,我國傳統(tǒng)的征信體系已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代的變化,因此構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系,完善我國征信業(yè)發(fā)展變得至關(guān)重要。本文以螞蟻金服旗下的芝麻信用為例,通過業(yè)務(wù)分析,得出互聯(lián)網(wǎng)金融征信的優(yōu)勢和存在的問題,并在此基礎(chǔ)上從數(shù)據(jù)共享、標(biāo)準(zhǔn)化、安全保障和法律法規(guī)等方面,提出相應(yīng)的建議。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;大數(shù)據(jù);征信體系

    中圖分類號:F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

    收錄日期:2018年1月31日

    一、引言

    我國傳統(tǒng)的個(gè)人征信體系是以中國人民銀行為核心,在政府的主導(dǎo)控制下建立的,主要數(shù)據(jù)來源于企業(yè)、個(gè)人與銀行等金融機(jī)構(gòu)的借貸情況。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速,但是在迅猛發(fā)展的同時(shí)問題也隨之欲出。這就啟示我們要建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序,健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的概念

    征信體系是指將企業(yè)或者個(gè)人與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)或者公共平臺發(fā)生借貸關(guān)系的數(shù)據(jù),經(jīng)過收集、分析、整合成有用的數(shù)據(jù)信息,從而形成企業(yè)或者個(gè)人的信用報(bào)告。

    在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下,依據(jù)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)將企業(yè)或者個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上的瀏覽記錄、消費(fèi)、貸款等一系列的行為數(shù)據(jù)收集起來,進(jìn)行信息清理,篩選出有效的數(shù)據(jù),從而為每個(gè)行為主體制定一份信用報(bào)告,并結(jié)合客戶自己填報(bào)的信息,得出一份線上的個(gè)人信用評估,這就是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融征信。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融征信需要將線上與線下的信用數(shù)據(jù)結(jié)合,得出一份更具權(quán)威的信用評估?;ヂ?lián)網(wǎng)金融征信能夠有效地減少信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵依然在于風(fēng)險(xiǎn)控制,信用風(fēng)險(xiǎn)作為基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)更是難以控制。因此,完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系變得至關(guān)重要。

    三、螞蟻金服征信模式運(yùn)行機(jī)制

    (一)螞蟻金服的第三方獨(dú)立征信體系——芝麻信用。2015年,央行首次批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作之后,芝麻信用便開始了首次嘗試個(gè)人征信系統(tǒng)的運(yùn)作,得到了廣大用戶的支持。

    螞蟻金服旗下的四個(gè)平臺分別是:支付平臺、理財(cái)平臺、融資平臺和保險(xiǎn)平臺。憑借著阿里巴巴旗下的淘寶、天貓、聚劃算等電商平臺,獲取賣家和買家的交易數(shù)據(jù),并傳送到螞蟻金融云。理財(cái)、融資和保險(xiǎn)平臺依靠自身客戶數(shù)據(jù),將一部分?jǐn)?shù)據(jù)傳輸?shù)轿浵伣鹑谠拼髷?shù)據(jù)庫,另一部分通過交易傳送到支付平臺,再次輸送到金融云大數(shù)據(jù)庫。將數(shù)據(jù)收集完之后,螞蟻金融云依靠計(jì)算機(jī)將大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,從而制定出個(gè)人的信用評估,將信用報(bào)告發(fā)送給芝麻信用的數(shù)據(jù)庫,這就構(gòu)成了芝麻信用的外部數(shù)據(jù)。

    (二)芝麻信用評價(jià)體系。芝麻信用參考了美國著名的FICO評分區(qū)間的設(shè)置,為客戶提供了信用評估體系——芝麻信用分。該評分體系由以下五個(gè)方面構(gòu)成:信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系。根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況對五個(gè)行為指標(biāo)賦予不同的比例,為每個(gè)客戶制定出芝麻信用分。信用分?jǐn)?shù)越高說明其信用越好,在金融場景中違約的概率越低,該評分結(jié)果可以直接應(yīng)用到其他平臺上。在線上,用戶可以在支付寶平臺上享有不同的信用額度,信用分?jǐn)?shù)在600分以上的用戶就可以在“花唄”上享受當(dāng)月消費(fèi)下月還款的服務(wù)。在線下,芝麻信用通過與多個(gè)生活場景的對接,使得用戶可以享受免押金租用永安行自行車、酒店免押金免排隊(duì)等服務(wù)。

    (三)螞蟻金服征信模式的優(yōu)勢

    1、海量的信用信息數(shù)據(jù)。從2013年起,互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展,阿里巴巴更是憑借著獨(dú)特的創(chuàng)新和卓越的高科技,在多年的發(fā)展中積累了眾多的客戶。據(jù)統(tǒng)計(jì),2016年電商交易額達(dá)到3萬億元,而在2017年雙十一活動當(dāng)天,天貓商城的交易額再創(chuàng)歷史新高,總交易額達(dá)1,682億元,所涉及的國家和地區(qū)有230個(gè)。這一系列的數(shù)字背后都是真實(shí)的客戶交易行為。當(dāng)然,這也成為阿里巴巴龐大的數(shù)據(jù)庫來源。

    2、卓越的信息處理能力和評估方式。螞蟻金服不僅擁有著龐大的數(shù)據(jù)庫,而且數(shù)據(jù)處理能力也很強(qiáng)大。依靠云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新興高科技,對數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘,例如Deep Learning、Neural Network等。通過這些技術(shù),清洗出有用的用戶信息。并采取全新的信用評估體系,這不僅提高了信用評估的效率和準(zhǔn)確性,也能夠推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制。

    3、豐富的場景化應(yīng)用。傳統(tǒng)的征信體系接通的對象僅限于銀行和金融機(jī)構(gòu),目的主要是發(fā)放貸款;而螞蟻金服旗下的芝麻信用依托于阿里巴巴眾多的關(guān)系鏈,與旅游、酒店、房屋中介、租車等都有著合作關(guān)系,已經(jīng)接通了交通、通信多個(gè)領(lǐng)域,涉及到百姓生活的方方面面,帶來巨大的便利。目前,芝麻信用已經(jīng)取得了一定的成果,開通的用戶已經(jīng)達(dá)到5,000多萬,享受到生活化場景應(yīng)用的有幾十萬人。

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系現(xiàn)狀及存在的問題

    (一)信息共享機(jī)制不足。目前,傳統(tǒng)的央行征信體系所接入的對象是金融機(jī)構(gòu),對非金融機(jī)構(gòu)并沒有開放,因此,小微企業(yè)和個(gè)人的信用信息無法在互聯(lián)網(wǎng)平臺上共享。雖然我國現(xiàn)在存在著眾多的互聯(lián)網(wǎng)平臺,并且積累了許多信用信息數(shù)據(jù),但是這些數(shù)據(jù)都是相對分散的,大部分僅是限于內(nèi)部平臺的使用,數(shù)據(jù)屬于孤島狀態(tài)。而且,由于各個(gè)平臺所占有的數(shù)據(jù)具有獨(dú)享性,出于某些利益考慮,許多平臺并不愿意將自己的數(shù)據(jù)分享。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融征信在信息共享方面并沒有取得良好的成績,如何實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享仍然是一個(gè)值得深思的問題。

    (二)征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。央行的征信體系有著嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),但是商業(yè)征信體系尚處于完善階段,互聯(lián)網(wǎng)平臺各自為政,存在著各種各樣的差異和標(biāo)準(zhǔn),所清洗分析出的信用數(shù)據(jù)的安全性和規(guī)范性難以達(dá)到央行的標(biāo)準(zhǔn),無法將商業(yè)征信與央行的征信體系對接,這就造成了資源的浪費(fèi),在一定程度上阻礙了我國征信體系的發(fā)展。而且,各個(gè)平臺所側(cè)重收集的用戶信息也不盡相同,這些重點(diǎn)不同的數(shù)據(jù)收集方向也導(dǎo)致了征信標(biāo)準(zhǔn)的不一致性。

    (三)立法滯后,監(jiān)管主體不明確。良好有效的征信業(yè)監(jiān)管應(yīng)該包括政府行政監(jiān)管和行業(yè)自律監(jiān)管。目前,我國行政監(jiān)管方面出臺的《征信管理?xiàng)l例》,并沒有對互聯(lián)網(wǎng)征信管理企業(yè)做出明確的規(guī)定。在行業(yè)監(jiān)管方面,我國沒有形成行業(yè)自律協(xié)會,形成有效的自律監(jiān)管,面對行業(yè)中用戶信息被過度采集,隱私暴露行為,缺乏有效的約束和管理。以上法律法規(guī)的不完善和行業(yè)監(jiān)管的不到位都極易導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)缺乏規(guī)范性,阻礙行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。

    五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)建議

    (一)創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)共享機(jī)制。任何金融機(jī)制的建立都要從成本—收益角度分析,找到成本與收益權(quán)衡的最佳狀態(tài)。即相關(guān)平臺在獲得用戶的信息時(shí)都應(yīng)比其自身創(chuàng)建的成本要低,并能夠獲取高利潤。在數(shù)據(jù)信息共享的過渡建設(shè)階段,政府應(yīng)起到帶頭作用,實(shí)施相應(yīng)的利益激勵(lì)機(jī)制,鼓勵(lì)各個(gè)平臺積極貢獻(xiàn)自己的數(shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

    (二)加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,使得數(shù)據(jù)龐大、平臺眾多,所以建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的征信體系變得至關(guān)重要。首先,應(yīng)該對用戶進(jìn)行統(tǒng)一的身份識別標(biāo)準(zhǔn),使得個(gè)體能夠具有唯一性,這樣也能夠提高征信業(yè)務(wù)的效率;其次,面對眾多不同類型的平臺,應(yīng)該規(guī)定一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)??梢赃x擇與較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)平臺學(xué)習(xí)溝通,研究適合互聯(lián)網(wǎng)金融征信的標(biāo)準(zhǔn),完善對接,使得更多的符合規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠成功對接到互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)庫中,實(shí)施數(shù)據(jù)共享。

    (三)健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律法規(guī)。保證我國征信業(yè)健康有效的發(fā)展,就要做到有法可依。一方面要加快建立征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)法律,對于誰可以收集數(shù)據(jù)、如何收集、收集后的保護(hù)措施等都應(yīng)該做出明確的規(guī)定,以確保我國征信業(yè)能夠持續(xù)有效的發(fā)展;另一方面對于信用采集產(chǎn)品的性質(zhì)也要做出明確的規(guī)定,防止過度采集。通過法律法規(guī),使得我國互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)的征信都能夠朝著健康良好的方向發(fā)展。

    主要參考文獻(xiàn):

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    [3]張雨辰.大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融征信問題研究[J].網(wǎng)上金融,2016.150.

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