互聯(lián)網(wǎng)金融視域下大學(xué)生理財(cái)教育模式研究

李楊

摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生中興起了一場(chǎng)理財(cái)?shù)淖兏?，?duì)大學(xué)生消費(fèi)方式、理財(cái)意識(shí)和價(jià)值觀都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。高校應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢(shì)，重視大學(xué)生理財(cái)教育，全面充實(shí)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和專業(yè)理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的財(cái)富觀和價(jià)值觀。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；高校；理財(cái)教育

中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2018）09-0275-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財(cái)教育的基本含義

理財(cái)是一個(gè)寬泛的概念，簡(jiǎn)而言之就是管理財(cái)產(chǎn)，平衡儲(chǔ)蓄、消費(fèi)和投資之間的關(guān)系。美國(guó)學(xué)者安德森于1982年提出了理財(cái)教育的概念，理財(cái)教育指的是讓人們學(xué)會(huì)如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃、評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過(guò)程的一系列環(huán)節(jié)①。

新時(shí)代伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，理財(cái)意識(shí)和理財(cái)手段也不斷發(fā)生變化，尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸涵蓋借貸、投資、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等各個(gè)領(lǐng)域，成為人們理財(cái)?shù)闹匾緩街?。由于與生俱來(lái)的開(kāi)放、分享、普惠的特性，因而也逐漸吸引越來(lái)越多的大學(xué)生關(guān)注和參與其中?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生中興起了一場(chǎng)理財(cái)?shù)淖兏铮瑢?duì)大學(xué)生消費(fèi)方式、理財(cái)意識(shí)和價(jià)值觀都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。因此，高校也應(yīng)當(dāng)積極適應(yīng)新形勢(shì)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念、行為方式以及價(jià)值觀的影響，更新升級(jí)大學(xué)生理財(cái)教育的內(nèi)容和方式，將互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)、技術(shù)及應(yīng)用納入大學(xué)生理財(cái)教育課程體系中，讓理財(cái)教育成為大學(xué)生塑造正確的價(jià)值觀、提升財(cái)商素養(yǎng)的重要途徑，為大學(xué)生穩(wěn)步走向社會(huì)奠定良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高校理財(cái)教育現(xiàn)狀及問(wèn)題

2016年5月清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室、螞蟻金服商學(xué)院、清研智庫(kù)三方聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》中顯示，6成以上的大學(xué)生熱衷于投資理財(cái)，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融方式開(kāi)展理財(cái)?shù)母辉谏贁?shù)。然而與此形成鮮明對(duì)比的是，大學(xué)生理財(cái)由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)把控能力和理財(cái)知識(shí)而問(wèn)題頻出。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于整合了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、投資和借貸等多種功能，已經(jīng)逐漸滲透大學(xué)校園生活的方方面面。

一方面，大學(xué)生更多選擇在網(wǎng)上購(gòu)物，方便快捷，花唄、京東白條以及校園貸等紛紛推出分期付款業(yè)務(wù)，但部分大學(xué)生消費(fèi)心理還不成熟，容易受到網(wǎng)絡(luò)商家宣傳誘惑和同學(xué)相互攀比的不良影響，超前消費(fèi)、無(wú)節(jié)制消費(fèi)問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，部分大學(xué)生只能通過(guò)信用卡和網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行還款，導(dǎo)致債務(wù)纏身最終影響學(xué)業(yè)和正常生活。

另一方面，大學(xué)生雖然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和知識(shí)有一定了解，但是大部分大學(xué)生對(duì)于理財(cái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)知之甚少。大學(xué)生多關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率，缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)和未來(lái)趨勢(shì)的預(yù)判，容易跟風(fēng)盲目投資。通過(guò)走訪河北高校部分大學(xué)生，發(fā)現(xiàn)有不少人把生活費(fèi)、獎(jiǎng)學(xué)金和兼職賺的零花錢(qián)都存入余額寶、熊貓金庫(kù)、悟空理財(cái)?shù)染W(wǎng)貸平臺(tái)，也有小部分大學(xué)生投資股票、基金或期貨等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，以此追求高收益。然而通過(guò)媒體揭露和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身屬性分析后發(fā)現(xiàn)，余額寶和網(wǎng)貸平臺(tái)推出的產(chǎn)品許多存在監(jiān)管不到位、資金安全保障低等金融風(fēng)險(xiǎn)，容易出現(xiàn)個(gè)人賬戶資金盜刷、網(wǎng)貸平臺(tái)卷款倒閉等問(wèn)題，這些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)的大學(xué)生極易造成經(jīng)濟(jì)損失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高校理財(cái)教育長(zhǎng)期缺位

高校擔(dān)負(fù)著立德樹(shù)人的重大使命，然而從實(shí)際情況看，高校主要將教育重點(diǎn)放在專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)和思想政治理論教育上，對(duì)于理財(cái)教育則不夠重視，河北很多高校還沒(méi)有設(shè)置理財(cái)教育選修課，理財(cái)教育課程只在個(gè)別高校的金融相關(guān)專業(yè)才有所涉及。

高校理財(cái)教育課程缺位嚴(yán)重，大學(xué)生缺少系統(tǒng)性學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的平臺(tái)。設(shè)置投資理財(cái)課程的高校也存在課程內(nèi)容上陳舊、理論空洞的問(wèn)題，與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)這些時(shí)代新特點(diǎn)的理財(cái)內(nèi)容脫節(jié)嚴(yán)重，難以解答大學(xué)生理財(cái)中遇到的實(shí)際問(wèn)題，無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)投資理財(cái)?shù)男枰?/p>

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高校理財(cái)教育的必要性

《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，57.5%的大學(xué)生首選學(xué)校教育作為財(cái)商教育的靠譜途徑。②理財(cái)能力的培養(yǎng)和專業(yè)技能培養(yǎng)一樣，都是大學(xué)生成長(zhǎng)成才的必修課，因而高校理應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)教育對(duì)于大學(xué)生的重要性，給予理財(cái)教育更多的關(guān)注。

（一）理財(cái)教育有利于大學(xué)生開(kāi)展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)

大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新已經(jīng)成為引領(lǐng)中國(guó)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，大學(xué)生已經(jīng)逐漸成為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的主力軍。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)踐表明，許多創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目最終失利的原因就在于財(cái)務(wù)管理混亂、缺乏資金統(tǒng)籌規(guī)劃。大學(xué)生能否創(chuàng)業(yè)成功的關(guān)鍵不僅在于選擇好的項(xiàng)目，還要通盤(pán)考慮資金周轉(zhuǎn)、成本收益核算等財(cái)務(wù)問(wèn)題。通過(guò)開(kāi)展理財(cái)教育，大學(xué)生可以提前學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)、稅收、融資管理等專業(yè)知識(shí)和技能，實(shí)現(xiàn)合理規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和資金規(guī)劃配置的目的，提高創(chuàng)業(yè)成功率。

（二）理財(cái)教育有利于大學(xué)生成長(zhǎng)成才

在房?jī)r(jià)上漲、生活成本不斷提高的市場(chǎng)環(huán)境下，大學(xué)生畢業(yè)后即將面臨工作和生活的多重經(jīng)濟(jì)壓力，如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值將成為大學(xué)生未來(lái)關(guān)注的重點(diǎn)。理財(cái)教育可以教授大學(xué)生合理規(guī)劃生活費(fèi)用開(kāi)支以及認(rèn)識(shí)基金、保險(xiǎn)、股票等多種投資渠道，引導(dǎo)他們充分評(píng)估金融風(fēng)險(xiǎn)、防范金融詐騙，為將來(lái)工作和生活順利發(fā)展打好基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然還存在諸多不完善之處，但是交易方便、投資公平，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)不失為一個(gè)可利用的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。高校理財(cái)教育如果能為大學(xué)生普及好理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融，就可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為大學(xué)生理財(cái)?shù)暮庙?xiàng)目、好助手。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下做好高校理財(cái)教育的措施

（一）將互聯(lián)網(wǎng)金融合理融入高校理財(cái)教育

一方面，高?？梢越M織相關(guān)部門(mén)和人員積極解答大學(xué)生開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所遇到的問(wèn)題，充分做好互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及、提示金融風(fēng)險(xiǎn)等服務(wù)，引導(dǎo)大學(xué)生理性投資，防范金融風(fēng)險(xiǎn)、遠(yuǎn)離金融欺詐。另一方面，高校要緊跟時(shí)代發(fā)展，增設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)”等選修課和專業(yè)課，通過(guò)系統(tǒng)講授互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)和收益模式，讓學(xué)生基本認(rèn)清融資眾籌等投資平臺(tái)所存在的風(fēng)險(xiǎn)。著重培養(yǎng)學(xué)生理財(cái)實(shí)踐能力，多采用理論講授與案例分析相結(jié)合、理財(cái)課程與理財(cái)講座相結(jié)合等多種形式，通過(guò)典型案例對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)合同中涉及到的還款方式、還款利率、賠償金額等條款內(nèi)容進(jìn)行深入分析和研討，幫助大學(xué)生全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融，避免出現(xiàn)權(quán)益受損等問(wèn)題。

（二）舉辦多樣化的高校理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)

高校理財(cái)教育除了開(kāi)展理論性知識(shí)講授，也可以開(kāi)展多樣化的理財(cái)活動(dòng)來(lái)豐富校園理財(cái)文化。一方面可以鼓勵(lì)大學(xué)生成立相關(guān)的理財(cái)社團(tuán)，配備有一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的老師作為指導(dǎo)，吸收不同專業(yè)的大學(xué)生共同學(xué)習(xí)和交流理財(cái)知識(shí)和心得，同時(shí)定期邀請(qǐng)證券、基金機(jī)構(gòu)的理財(cái)專業(yè)人士參與社團(tuán)沙龍活動(dòng)，與大學(xué)生分享經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、理財(cái)技巧和注意事項(xiàng)。另一方面，高?？梢酝ㄟ^(guò)舉辦模擬炒股大賽等實(shí)戰(zhàn)投資形式，讓學(xué)生真實(shí)體驗(yàn)股票從選股、估值到交易的整個(gè)過(guò)程，增強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意識(shí)。同時(shí)利用校園宣傳欄、校報(bào)院報(bào)等形式傳播科學(xué)的理財(cái)知識(shí)，針對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化及時(shí)發(fā)布投資風(fēng)險(xiǎn)提示。

五、結(jié)語(yǔ)

理財(cái)能力對(duì)于大學(xué)生的未來(lái)生活和發(fā)展越來(lái)越重要，高校應(yīng)當(dāng)積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢(shì)，加強(qiáng)理財(cái)教育理論和實(shí)踐活動(dòng)，培養(yǎng)大學(xué)生正確的財(cái)富觀，提高大學(xué)生理財(cái)素養(yǎng)，幫助大學(xué)生更好地適應(yīng)未來(lái)工作和生活。

注釋：

①孟繼東.大學(xué)生理財(cái)教育淺析[J].學(xué)理論，2014，（3）.

②清華大學(xué)：中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查[Z/OL].（2016-05-05）.

http：//www.199it.com/archives/469492.html.

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