大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策研究

河海大學(xué)企業(yè)管理學(xué)院 鄭紹萱

近年來，在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人民群眾生活水平不斷提高的大背景下，大學(xué)生群體消費(fèi)水平也在水漲船高。然而，由于大學(xué)生群體收入不穩(wěn)定，為滿足其高消費(fèi)的要求，“貸款消費(fèi)”“分期消費(fèi)”等新型消費(fèi)方式正步入他們的生活。大學(xué)生群體對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)上現(xiàn)有的網(wǎng)貸產(chǎn)品目不暇接，更有甚者因“利滾利”而深陷網(wǎng)貸泥潭，由“網(wǎng)貸消費(fèi)”引發(fā)的諸如大學(xué)生跳樓、自殺悲劇事件也頻頻進(jìn)入公眾視野。網(wǎng)絡(luò)借貸亂象頻生，其背后暗藏的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，應(yīng)當(dāng)引起學(xué)生、學(xué)校、家庭及社會(huì)多方面的重視，采取防范措施。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)現(xiàn)狀

(1)消費(fèi)信貸產(chǎn)品選擇多，主流電商平臺(tái)產(chǎn)品受熱捧。目前，可供大學(xué)生群體學(xué)則的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)產(chǎn)品多種多樣。P2P網(wǎng)貸(點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款)，以學(xué)生群體為特定對(duì)象的“校園貸”平臺(tái)及花唄、任性付等由網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。種種“分期消費(fèi)”“借貸消費(fèi)”產(chǎn)品層出不窮，大學(xué)生的網(wǎng)貸選擇范圍不斷擴(kuò)大。

其中，螞蟻花唄、京東白條等由電商零售平臺(tái)推出的產(chǎn)品，因其門檻低，與大學(xué)生青睞的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)連接緊密，使用場(chǎng)景多，推出公司聲譽(yù)高、限期免息等特點(diǎn)，在大學(xué)生群體中廣受歡迎。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，螞蟻花唄的用戶33%是“90后”，可見其在新生代消費(fèi)群體中的影響力。

(2)大學(xué)生網(wǎng)貸缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)偏好高。大學(xué)生群體缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，往往不能意識(shí)到金錢的得之不易，在消費(fèi)中容易出現(xiàn)從眾心理、攀比心理，追求享受消費(fèi)。而大學(xué)生有限的生活費(fèi)及其他渠道的收入，往往難以滿足其過高的消費(fèi)需求。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的大背景下成長(zhǎng)起來的他們，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)宣傳的接受度、認(rèn)可度較高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和辨別能力較弱，大學(xué)生群體對(duì)于網(wǎng)貸產(chǎn)品有著更高的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

然而，自制力的缺乏使部分學(xué)生貸款購(gòu)買遠(yuǎn)超其還款能力的產(chǎn)品。大學(xué)生沒有固定還款來源，在還款期限到臨時(shí)因畏懼父母及其他知道其貸款消費(fèi)行為而選擇以貸還貸，從而導(dǎo)致負(fù)債累累，還貸壓力不斷增大，形成惡性循環(huán)，最終釀成惡果。

(3)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)缺乏引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)防范。2017年，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知中指出暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。然而，各類民間金融線上化“高利貸”者和披著“網(wǎng)貸”外衣的不法分子仍出沒于網(wǎng)絡(luò)，大學(xué)生申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款仍處于缺乏監(jiān)管的狀態(tài)。

家庭沒能對(duì)學(xué)生正確消費(fèi)觀的塑造加以引導(dǎo)，學(xué)校缺乏網(wǎng)貸相關(guān)安全知識(shí)普及和教育，社會(huì)缺少對(duì)各類電商網(wǎng)貸產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的監(jiān)管，對(duì)違法機(jī)構(gòu)追查懲處力度不嚴(yán)。大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)往往是在無(wú)他人知道的情況下進(jìn)行的，在遭遇難以還款的問題或遭受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的不法要脅等問題時(shí)無(wú)處求助。大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)缺少一張安全網(wǎng)，缺少一盞指路燈。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

(1)消費(fèi)誘導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸往往打著“低門檻”“短期免息”“高額度”等旗號(hào)，沒有固定收入來源的大學(xué)生只要通過極簡(jiǎn)單的操作手續(xù)，就可以購(gòu)買遠(yuǎn)超其正常消費(fèi)能力的商品。尤其在各大電商推出的購(gòu)物節(jié)上，這類網(wǎng)貸產(chǎn)品可以極大地誘導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)，大大提高支出，助長(zhǎng)非理性消費(fèi)，也相應(yīng)增大了大學(xué)生的還債壓力，使大學(xué)生的購(gòu)物欲望日益膨脹，助長(zhǎng)奢靡之風(fēng)、攀比之風(fēng)。

(2)隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品在申請(qǐng)時(shí)需要上傳身份信息等內(nèi)容，這也就將大學(xué)生的各類信息暴露在了網(wǎng)絡(luò)世界中，其隱私可能會(huì)遭到侵犯。部分網(wǎng)貸平臺(tái)出售借貸者的身份信息，甚至可以將個(gè)人隱私等信息作為擔(dān)保和追索手段，暴力催收，對(duì)借款人加以威脅，這更加大了大學(xué)生負(fù)債時(shí)的心理壓力。

(3)信用缺失風(fēng)險(xiǎn)。因遺忘還款日，還款日沒有足夠還款額等原因，大學(xué)生拖欠貸款，延期還款等情況時(shí)有發(fā)生，而多數(shù)大學(xué)生并不能意識(shí)到這是一種信用的缺失。由蘇寧消費(fèi)金融公司推出的小額消費(fèi)貸款工具“任性付”與央行個(gè)人征信系統(tǒng)直接掛鉤，每筆使用“任性付”的貸款都會(huì)在顯示在個(gè)人征信記錄中。如因拖欠貸款，而使大學(xué)生在征信系統(tǒng)中留下不良記錄，將對(duì)大學(xué)生畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)、買房申請(qǐng)大額貸款產(chǎn)生不良影響，甚至遭到拒絕。

(4)惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在宣傳貸款利率時(shí)，為吸引借款，往往并不會(huì)說明所顯示的低利率對(duì)應(yīng)的期限，甚至?xí)室怆[瞞期限，將月利率說成年利率，使大學(xué)生承擔(dān)遠(yuǎn)超過法律保護(hù)范圍的高利率。此外，有的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在貸款到期學(xué)生無(wú)力償還時(shí)，提出借款還款，并不斷滾動(dòng)，持續(xù)放大借款金額和利息，使大學(xué)生最后背負(fù)遠(yuǎn)超于最早借款的負(fù)債。

3 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

(1)提高網(wǎng)貸消費(fèi)監(jiān)管力度，嚴(yán)懲違法網(wǎng)貸平臺(tái)。目前，各類貸款消費(fèi)平臺(tái)于網(wǎng)絡(luò)上層出不窮，對(duì)于貸款利率、還款方式的“虛假宣傳”“誤導(dǎo)宣傳”也屢見不鮮。一些違法分子也利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，涂脂抹粉，打著“網(wǎng)絡(luò)貸款”“校園貸”的旗號(hào)，行違法之事。

監(jiān)管大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，需要銀監(jiān)會(huì)的出面，更需要高校和各教育部門的配合。只有完善網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)的監(jiān)管體系，出臺(tái)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)，推行舉報(bào)機(jī)制，嚴(yán)格約束貸款利率和貸款額度，嚴(yán)厲打擊各類以大學(xué)生為目標(biāo)的非法網(wǎng)絡(luò)貸款，才能推進(jìn)一個(gè)綠色安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的形成。對(duì)于貸款申請(qǐng)者，應(yīng)嚴(yán)格化個(gè)人信息認(rèn)證和貸款發(fā)放條件，避免冒用他人身份信息、利用虛假信息申請(qǐng)貸款的事件發(fā)生。

(2)完善校園監(jiān)管，及時(shí)了解學(xué)生網(wǎng)貸動(dòng)態(tài)。進(jìn)入大學(xué)，不少學(xué)生是初次離開家門。在學(xué)生離開了父母的監(jiān)管以后，高校除了科學(xué)文化知識(shí)的傳授外，也應(yīng)擔(dān)當(dāng)起“家長(zhǎng)”的責(zé)任。大學(xué)生超額網(wǎng)貸消費(fèi)，陷入負(fù)債泥潭，其精神面貌，生活情況不可能沒有任何異常跡象。而高校教職工及周圍同學(xué)作為網(wǎng)貸消費(fèi)大學(xué)生身邊交往最密切的人員，也應(yīng)當(dāng)成為最早的發(fā)現(xiàn)者、疏導(dǎo)者，幫助出現(xiàn)問題的學(xué)生尋求解決辦法。

高校輔導(dǎo)員及社區(qū)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)動(dòng)態(tài)的監(jiān)督，建立起完善的預(yù)警機(jī)制及迅速有效的應(yīng)對(duì)方案。對(duì)于學(xué)生異常現(xiàn)象的出現(xiàn)應(yīng)加以重視，及時(shí)了解詳細(xì)情況，施以引導(dǎo)教育。學(xué)生干部也應(yīng)擔(dān)當(dāng)責(zé)任，關(guān)心同學(xué)近態(tài)，多與同學(xué)溝通，對(duì)異常情況及時(shí)上報(bào)。社區(qū)同學(xué)也應(yīng)互相幫助，互相監(jiān)督。

(3)加強(qiáng)大學(xué)生信用教育，完善征信體系。當(dāng)今社會(huì)，一個(gè)人的信用記錄對(duì)他生活的方方面面有著很大的影響。我國(guó)的征信體系正在不斷完善，信用記錄的重要性正在不斷提高，各大電子商務(wù)平臺(tái)所推出的網(wǎng)貸消費(fèi)產(chǎn)品也正不斷加強(qiáng)和個(gè)人征信系統(tǒng)的聯(lián)系。

然而，對(duì)于大學(xué)生的誠(chéng)信教育還并不完善。許多大學(xué)生還意識(shí)不到網(wǎng)貸消費(fèi)也與信用體系掛鉤，還款不及時(shí)等失信行為往往得不到學(xué)生的重視。而失信可能會(huì)給大學(xué)生畢業(yè)后的升學(xué)、買房、工作等活動(dòng)造成重大的影響。頻發(fā)的大學(xué)生失信現(xiàn)象必須得到重視，既需要校方和社會(huì)媒體的宣傳教育也需要推動(dòng)征信體系的進(jìn)一步完善，推動(dòng)網(wǎng)貸消費(fèi)記錄和個(gè)人征信記錄的聯(lián)動(dòng)，從而使大學(xué)生直觀地感受到不良信用記錄的惡性影響，進(jìn)而提高誠(chéng)信意識(shí)。

(4)提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和法律意識(shí)。防范高校高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，離不開大學(xué)生群體自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的樹立與提高。從新生入學(xué)教育開始，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融安全知識(shí)的普及，使大學(xué)生在網(wǎng)貸消費(fèi)時(shí)能以客觀、理性的態(tài)度審視背后的風(fēng)險(xiǎn)，選擇適合自己的網(wǎng)貸消費(fèi)產(chǎn)品和消費(fèi)額，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)在網(wǎng)貸消費(fèi)中可能遇見的非法平臺(tái)的誤導(dǎo)、欺詐、暴力催收等各類違法行為，要提高大學(xué)生的法律意識(shí)和自我保護(hù)能力。通過專家講座、普法宣傳等手段，使大學(xué)生能辨別出什么情況下自身的合法權(quán)益正遭受侵害，認(rèn)識(shí)到遭受侵害時(shí)該向誰(shuí)求助。從而使大學(xué)生在網(wǎng)貸消費(fèi)時(shí)遭受不法侵害時(shí)，可以及時(shí)利用法律武器，維護(hù)自身權(quán)益。

(5)引導(dǎo)大學(xué)生群體培養(yǎng)健康的消費(fèi)心理，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。網(wǎng)貸消費(fèi)屬于一種超前消費(fèi)，是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物。合理利用網(wǎng)貸消費(fèi)可以提高大學(xué)生的生活水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步。然而，過度的網(wǎng)貸消費(fèi)是一種奢侈浪費(fèi)，面對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)的種種誘惑，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)約束自身，量入為出，量力而行，認(rèn)識(shí)到財(cái)富的得之不易，體會(huì)父母工作的辛勞，懂得勤儉節(jié)約的可貴。樹立起健康、綠色的消費(fèi)觀。除了健康的消費(fèi)心理外，大學(xué)生也應(yīng)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)利用合理的支出規(guī)劃，記賬等手段，及時(shí)清晰地了解自身的消費(fèi)總額和債務(wù)壓力，提醒自己理性借款，及時(shí)還款。

引導(dǎo)大學(xué)生群體養(yǎng)成良好的消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣，需要大學(xué)生的自我約束，也需要家長(zhǎng)的監(jiān)督和引導(dǎo)，校方的宣傳和教育。

[1] 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通 知》[EB/OL].http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/D222259DA4 824F4E9AE650130A4855DF.html.

[2] 常振芳.P2P網(wǎng)貸創(chuàng)新與監(jiān)管問題研究[J].經(jīng)濟(jì)問題,2017(7).

[3] 劉昕.大學(xué)生網(wǎng)貸的調(diào)查報(bào)告及策略[J].價(jià)值工程,2017(25).