農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的影響因素
——基于農(nóng)戶視角的調(diào)研分析

李 林， 潘偉光， 陸凱麒

(浙江農(nóng)林大學(xué)浙江省農(nóng)民發(fā)展研究中心，浙江臨安 311300)

黨的十八屆三中全會《決定》指出“賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能”，這是中央首次明確賦予農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，也是不斷豐富和完善農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)權(quán)能的重要體現(xiàn)。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款不僅可以緩解農(nóng)村普遍存在的抵押物少、抵押難、貸款難等融資問題，對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的成長發(fā)育、加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展也有著積極的推動作用。目前我國各地正在開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保的實(shí)踐探索，2014年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》進(jìn)一步提出“創(chuàng)新農(nóng)村抵(質(zhì))押擔(dān)保方式，制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)管理辦法”。近年來土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”的提出使得承包地經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)能有了理論和實(shí)踐基礎(chǔ)，經(jīng)營權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)或其他債權(quán)人，并不影響承包農(nóng)戶和集體的土地承包關(guān)系[1]。因此研究如何進(jìn)一步完善土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款機(jī)制，激活土地承包經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)能具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款涉及土地產(chǎn)權(quán)和土地金融，一直受到較多的研究關(guān)注。不少學(xué)者認(rèn)為現(xiàn)行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)權(quán)能不完整，抵押權(quán)能的設(shè)置是必要的，在法律上應(yīng)該得到允許[2-7]；土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的現(xiàn)實(shí)需求是普遍的，楊學(xué)成等調(diào)查發(fā)現(xiàn)30.8%的農(nóng)戶希望擁有農(nóng)地抵押權(quán)利[8]。還有研究從農(nóng)戶意愿角度分析土地承包經(jīng)營權(quán)的需求影響因素[9-10]，采用Logistic回歸模型對各地農(nóng)戶差異化需求及影響因素等進(jìn)行計(jì)量分析，實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)戶主文化程度、資金是否短缺等對抵押貸款意愿有正向影響，選擇正規(guī)金融貸款對抵押貸款意愿有負(fù)向影響[11-14]?？梢娨延械难芯繛榉治鐾恋爻邪?jīng)營權(quán)抵押貸款意愿及實(shí)現(xiàn)問題提供了重要參考，但土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保的意愿結(jié)合金融機(jī)構(gòu)和政府層面支持抵押貸款服務(wù)因素的研究較少，實(shí)際上金融機(jī)構(gòu)和政府是承包經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)能實(shí)現(xiàn)的相關(guān)主體，不可或缺。本研究以浙江省為例，通過對不同經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)研，從農(nóng)戶視角入手，納入政府服務(wù)滿意度和銀行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款便利程度，探討影響農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的主要因素，以期從抵押權(quán)能的利益相關(guān)主體即貸款需求方農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、貸款的供給方金融機(jī)構(gòu)和承擔(dān)服務(wù)管理職能的政府角度，提出促進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)能實(shí)現(xiàn)的措施建議。

1 數(shù)據(jù)來源與方法

1.1 數(shù)據(jù)來源

數(shù)據(jù)來源于筆者所在課題組2014年10月至2015年5月對浙江省2個土地承包經(jīng)營權(quán)抵押試點(diǎn)縣(海鹽縣、長興縣)的實(shí)地問卷調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容主要包括農(nóng)戶基本信息、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借貸款信息、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀及意愿等。共計(jì)發(fā)放145份問卷，收回有效問卷140份，其中海鹽縣50份，長興縣90份，問卷有效回收率為96.6%。

1.2 變量選取與模型構(gòu)建

在參考已有研究和實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，從戶主特征變量、家庭特征變量、農(nóng)戶經(jīng)營特征變量、農(nóng)戶行為特征變量、農(nóng)戶對銀行、政府外部條件評價變量等5個方面進(jìn)行分析。

1.2.1 戶主特征變量 一般理論認(rèn)為男性戶主往往具有更強(qiáng)的“改變”與“嘗試”精神，而女性戶主更多偏向穩(wěn)定，因此男性比女性更愿意進(jìn)行農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。年齡偏大的農(nóng)戶由于對國家出臺的新政策的理解和接受程度較慢，且對土地有著天然的情感，因此年齡越大越不愿意進(jìn)行農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。農(nóng)戶社會經(jīng)歷包括打工、上班、經(jīng)商、創(chuàng)業(yè)、擔(dān)任村干部等非農(nóng)就業(yè)領(lǐng)域，有非農(nóng)就業(yè)經(jīng)歷的農(nóng)戶對貸款融資的理解、接受程度及對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的觀念、方式等可能都與無非農(nóng)就業(yè)經(jīng)歷農(nóng)戶有明顯的區(qū)別，所以是否有非農(nóng)從業(yè)經(jīng)歷與農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿正相關(guān)。

1.2.2 家庭特征變量 除了人口和勞動力等因素外，本研究重點(diǎn)考察農(nóng)戶的社會保障因素。參加社保的農(nóng)戶由于已經(jīng)取得了基本的社會保障，風(fēng)險承受能力要強(qiáng)于沒有參加社會保險的農(nóng)戶，風(fēng)險偏好也要高于沒有參加社會保險的農(nóng)戶，因此進(jìn)行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的可能性就更大。

1.2.3 農(nóng)戶經(jīng)營特征變量 農(nóng)戶經(jīng)營土地的面積越大，需要的資金量也越大，農(nóng)戶的貸款需求增強(qiáng)，從而對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿也會變得強(qiáng)烈。同時如果用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的年投資規(guī)模增加，則需要更多額外資金來支撐，進(jìn)而農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿也會增加。

1.2.4 農(nóng)戶行為特征變量 一般而言，有過信貸經(jīng)歷的農(nóng)戶對整個貸款的流程已經(jīng)有所認(rèn)知，在辦理過程中可以更加便捷快速，可以降低貸款成本。此外，有過信貸經(jīng)歷的農(nóng)戶對自己的還款能力也較明晰，相對于沒有信貸經(jīng)歷的農(nóng)戶，在對貸款的接受程度上會更強(qiáng)一些[15]。農(nóng)戶參加過農(nóng)業(yè)技能類培訓(xùn)，對農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)政策等更了解，獲取農(nóng)業(yè)方面信息的渠道更多，對于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押更易接受，抵押的意愿也會更強(qiáng)。

1.2.5 農(nóng)戶對外部條件評價變量 農(nóng)戶認(rèn)為向銀行借貸較方便容易，包括辦理手續(xù)上的便利、借貸成本較低等，那么其向銀行申請土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿可能會更強(qiáng)烈。農(nóng)戶對政府農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)服務(wù)滿意度的評價是依據(jù)政府的確權(quán)辦證工作、價值評估服務(wù)及相關(guān)政策扶持力度進(jìn)行綜合評定，良好的行政服務(wù)會較高地提升農(nóng)戶辦理貸款的整體效率，從而贏得農(nóng)戶的心理認(rèn)同和政策信任，進(jìn)而提高農(nóng)戶的抵押意愿。

綜上分析，建立Logistic模型對影響農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的各項(xiàng)因素進(jìn)行實(shí)證分析(表1)。其表達(dá)形式為：

式中：Pi表示第i個樣本農(nóng)戶愿意參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的概率；α表示回歸截距；βij表示第i個樣本農(nóng)戶的第j種影響因素所對應(yīng)的回歸系數(shù)；Xij表示第i個樣本農(nóng)戶的第j種影響因素；μ表示隨機(jī)誤差項(xiàng)。

表1 變量定義及賦值

注：“+”表示預(yù)期變量對農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款影響方向?yàn)檎?；則“-”表示影響方向?yàn)樨?fù)；“+/-”表示無法預(yù)期方向。

2 結(jié)果與分析

2.1 土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿

受訪的農(nóng)戶中有69.29%(97戶)的農(nóng)戶愿意通過農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款進(jìn)行融資，20.71%(29戶)的農(nóng)戶不愿意通過此方式進(jìn)行融資，另有10%(14戶)的農(nóng)戶保持中立的態(tài)度(表2)。由表2可知，受各種因素影響農(nóng)戶對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿較高。基于是否愿意進(jìn)行農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的樣本比例，比較分析影響農(nóng)戶意愿的因素，須要說明的是，在統(tǒng)計(jì)分析過程中有14戶態(tài)度中立的農(nóng)戶既不計(jì)入有意愿，也不計(jì)入沒有意愿的農(nóng)戶中(表3)。

2.1.1 戶主基本特征 男性農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿要高于女性，在愿意抵押的97戶樣本中，男性占比為 92.8%，女性只占7.2%。從年齡來看，40～59歲的農(nóng)戶戶主更愿意進(jìn)行抵押融資，同時有非農(nóng)就業(yè)經(jīng)歷的農(nóng)戶參與農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿更加強(qiáng)烈。

2.1.2 家庭特征 農(nóng)業(yè)勞動力占家庭總?cè)丝诒戎卮笥?.5的農(nóng)戶比比重在0.5以下的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿更高。參與社會保險的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿比沒有參加社會保險的農(nóng)戶高。在調(diào)查的樣本中參加社會保險的農(nóng)戶愿意進(jìn)行農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的達(dá)87戶，占有意愿戶數(shù)的89.7%，可見參加社會保險的農(nóng)戶相較沒有參加的農(nóng)戶，對抵押貸款等具有一定風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)活動具有更高的接受能力。

表2 樣本農(nóng)戶農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

2.1.3 農(nóng)業(yè)經(jīng)營特征 農(nóng)戶經(jīng)營土地規(guī)模越大越傾向于參與抵押貸款，同時年投資規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)戶需要的流動資金也就越大，對資金的需求會更加迫切，在投資經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大的51戶農(nóng)戶中，有94.1%的農(nóng)戶愿意抵押貸款。

表3 農(nóng)戶農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿影響因素統(tǒng)計(jì)分析

2.1.4 農(nóng)戶的行為特征 農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是正規(guī)貸款，有信貸經(jīng)歷的農(nóng)戶更加了解銀行貸款的流程和自身的還款能力，因此比沒有信貸經(jīng)歷的農(nóng)戶更愿意進(jìn)行農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款融資。參加過農(nóng)業(yè)技術(shù)類培訓(xùn)的農(nóng)戶比沒有參加的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿高，在有意愿的97戶農(nóng)戶中，有過農(nóng)業(yè)類培訓(xùn)的占比為67.0%，沒有經(jīng)過農(nóng)業(yè)培訓(xùn)的僅占33.0%。

2.1.5 銀行、政府等外部條件特征 銀行和政府服務(wù)滿意度與農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿成正比。在認(rèn)為向銀行借貸較容易的農(nóng)戶中，有49戶有農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿，占有意愿農(nóng)戶數(shù)的50.5%；而對銀行借貸難易程度評價為“困難”的農(nóng)戶中，有20戶沒有抵押貸款意愿，占沒有意愿農(nóng)戶數(shù)的69.0%。對政府服務(wù)措施滿意度變量中，選擇“滿意”的共66戶，其中有抵押意愿的為61戶；選擇“不滿意”“一般”的農(nóng)戶有74戶，其中有抵押意愿的有36戶。

2.2 土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的影響因素

通過Stata統(tǒng)計(jì)軟件對調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行二元Logistic回歸分析，得出對數(shù)似然值為-19.118，其對數(shù)似然值卡方檢驗(yàn)值為97.710，偽R2值為0.719，證明整個模型擬合效果良好有效(表4)。

2.2.1 從戶主基本特征來看 性別對農(nóng)戶意愿沒有顯著影響，可能是因?yàn)槟行允茉L對象占到樣本總數(shù)的87.9%，女性樣本數(shù)量偏少導(dǎo)致差異不明顯。農(nóng)戶年齡也沒有通過顯著性檢驗(yàn)，不同年齡段的人群由于收入水平、價值觀念和家庭結(jié)構(gòu)等因素都不同程度、不同方向地影響農(nóng)戶的抵押意愿，結(jié)合這些因素發(fā)現(xiàn)，各年齡段都有愿意和不愿意的樣本分布，因此導(dǎo)致變量對模型影響復(fù)雜。同時參考調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，3個年齡段的抵押意愿率分別為70.6%、71.2%、57.9%，實(shí)際數(shù)據(jù)也顯示各年齡段之間沒有懸殊的差距。另外，是否有非農(nóng)就業(yè)經(jīng)歷對農(nóng)戶抵押貸款意愿影響也并不顯著。

2.2.2 從家庭特征來看 參加社會保險對農(nóng)戶意愿產(chǎn)生了顯著的正向影響，現(xiàn)階段農(nóng)地作為農(nóng)民生活和養(yǎng)老保障的基本功能沒有改變，擁有基本社會保障的農(nóng)戶對農(nóng)地的依賴性在一定程度上有所降低，從而其風(fēng)險偏好也要高于沒有參與社會保險的農(nóng)戶。家庭勞動力占比對農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿則無顯著影響，可能的原因是家庭勞動力占比是從農(nóng)戶家庭供養(yǎng)情況上考慮的，勞動力占比高，家庭供養(yǎng)負(fù)擔(dān)輕，還貸能力相對要高，其對應(yīng)的風(fēng)險承受能力就越強(qiáng)；而家庭勞動力占比低的農(nóng)戶則會基于生活消費(fèi)和追求發(fā)展的雙重驅(qū)動產(chǎn)生一定的融資需求，間接說明無論勞動力占比大小，農(nóng)戶都有抵押貸款意愿。

2.2.3 從農(nóng)業(yè)經(jīng)營特征來看 經(jīng)營土地面積對農(nóng)戶意愿產(chǎn)生顯著的正向影響，說明農(nóng)戶土地經(jīng)營規(guī)模越大對資金的需求就越多；同時由于經(jīng)營土地量多，農(nóng)戶在辦理土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)時的成本相應(yīng)降低，貸款效率更高。且得益于規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)戶的預(yù)期收入普遍高于普通的小農(nóng)戶，擁有較樂觀的還貸能力，因此，規(guī)模農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿高于小農(nóng)戶。年投資規(guī)模變動對農(nóng)戶意愿產(chǎn)生顯著的正向影響，隨著年投資規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶對資金的需求會增多，產(chǎn)生土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款融資的意愿也會增強(qiáng)。

表4 Logistic模型估計(jì)結(jié)果

注：“*”“**”“***”分別表示在10%、5%、1%水平上顯著。

2.2.4 從農(nóng)戶行為特征來看 信貸經(jīng)歷對農(nóng)戶意愿有顯著的正向影響，說明有正規(guī)信貸經(jīng)歷的農(nóng)戶傳遞和獲取信息的效率較高，對交易成本有較合理的分析和判斷，利于形成正確的預(yù)期。而農(nóng)業(yè)技能類培訓(xùn)對農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿無顯著影響。

2.2.5 從銀行、政府等外部條件特征來看 認(rèn)為銀行借貸容易的農(nóng)戶抵押意愿更強(qiáng)，相比認(rèn)為“困難”的農(nóng)戶，其抵押意愿要高26.449倍，合理的借貸條件、便捷的借貸程序有利于為土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)條件。政府服務(wù)滿意度對農(nóng)戶意愿產(chǎn)生顯著的正向影響。農(nóng)戶對政府服務(wù)措施的滿意度間接體現(xiàn)了農(nóng)戶對政府推行農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的認(rèn)可程度，從農(nóng)戶心理上講，政府相關(guān)基礎(chǔ)服務(wù)工作越完善，農(nóng)戶對于選擇農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的安心度越高，抵押意愿也會增強(qiáng)。

3 結(jié)論與政策建議

本研究基于浙江省農(nóng)戶調(diào)查樣本數(shù)據(jù)，實(shí)證分析影響農(nóng)戶農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的發(fā)現(xiàn)因素，是否參與社會保險、土地經(jīng)營面積、年投資規(guī)模變化、政府服務(wù)滿意度以及銀行借貸難易程度等因素對農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿有顯著影響，進(jìn)而影響土地承包經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)能的實(shí)現(xiàn)。根據(jù)分析結(jié)果，為加快土地承包經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，提出以下政策建議：一是深入開展土地承包經(jīng)營權(quán)的確權(quán)頒證，特別是土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證的認(rèn)定和登記工作，以方便農(nóng)戶特別是規(guī)模農(nóng)戶可以通過出具政府頒布的經(jīng)營權(quán)抵押證書，減少銀行查驗(yàn)等成本。二是完善土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場，為土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價值評定提供合理的市場價格參考，也可以在違約時較快地處置經(jīng)營權(quán)。三是創(chuàng)新土地承包經(jīng)營權(quán)政府擔(dān)?；?，為土地承包經(jīng)營權(quán)抵押提供一定的擔(dān)保，增強(qiáng)銀行貸款的動力。四是鼓勵金融機(jī)構(gòu)簡化土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款程序和創(chuàng)新相關(guān)信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步降低獲貸的準(zhǔn)入門檻。對規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)業(yè)大戶可以使用土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證直接抵押擔(dān)保辦理。五是進(jìn)一步推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)，推動農(nóng)戶向規(guī)模經(jīng)營主體轉(zhuǎn)型。進(jìn)一步鼓勵提高土地承包經(jīng)營權(quán)長期規(guī)?；鬓D(zhuǎn)，既有利于土地承包經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，也有利于農(nóng)業(yè)持續(xù)有效投資，最終促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民的增收創(chuàng)富。

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