遠(yuǎn)離非法“校園貸” 構(gòu)建高校和諧校園

楊正奇

摘要：“校園貸”作為一種隨著互聯(lián)網(wǎng)興起的新型借貸工具，在為高校大學(xué)生日常消費(fèi)帶來(lái)一系列便利的同時(shí)，也蘊(yùn)含著極大風(fēng)險(xiǎn)。特別是非法“校園貸”運(yùn)營(yíng)者借助黑惡勢(shì)力，采用違法的追欠手段，不僅侵犯了大學(xué)生和其家人的人身財(cái)產(chǎn)安全，更是造成嚴(yán)重的精神傷害，對(duì)建設(shè)和諧校園產(chǎn)生了不可預(yù)估的重大危害。文章通過(guò)整理“校園貸”發(fā)展脈絡(luò)，分析探討非法“校園貸”所產(chǎn)生的危害并提出相對(duì)應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：“校園貸”；高校；影響

一、“校園貸”的發(fā)展脈絡(luò)

“校園貸”最先出現(xiàn)于21世紀(jì)初，當(dāng)時(shí)各大高校紛紛擴(kuò)招，使得大學(xué)生群體不斷壯大，而大學(xué)生群體基數(shù)龐大，消費(fèi)意愿強(qiáng)烈但可支配資金較少，因此很多商業(yè)銀行先后推出針對(duì)大學(xué)生群體的校園信用卡業(yè)務(wù)。一時(shí)間，校園信用卡迅速風(fēng)靡全國(guó)。然而，校園信用卡的出現(xiàn)，提前透支了大學(xué)生的消費(fèi)能力，而且大學(xué)生本身并無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源，沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)地位，使校園信用卡的發(fā)展很快就暴露出許多問(wèn)題，出現(xiàn)注銷率高、休眠率高、壞賬率高的“三高”亂象。因此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2009年7月明令禁止商業(yè)銀行為未成年學(xué)生辦理信用卡業(yè)務(wù)。并對(duì)成年但尚未擁有收入的學(xué)生辦理校園信用卡的條件進(jìn)行了嚴(yán)格限制。這一政策使得“校園貸”迅速萎靡，各大銀行紛紛退出這一領(lǐng)域。第一次“校園貸”發(fā)展高潮結(jié)束。

第二次“校園貸”發(fā)展浪潮起于最近兩年，得力于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起、新時(shí)期大學(xué)生更強(qiáng)烈的信用消費(fèi)意愿以及傳統(tǒng)銀行該領(lǐng)域的退出。很多金融機(jī)構(gòu)把握時(shí)機(jī)，利用因特網(wǎng)構(gòu)建網(wǎng)上金融平臺(tái)，它的申請(qǐng)很方便、手續(xù)很容易、放貸速度特別快的特性，為大學(xué)生消費(fèi)提供了很大的方便性。在目前看“校園貸款”能夠分成下列四類：一是銀行發(fā)布的貸款的平臺(tái)，比如工商銀行E校園APP；二是電商平臺(tái)提供的信息服務(wù)，主要是關(guān)于平臺(tái)的消費(fèi)貸款，比如阿里的花唄，京東推出的京東白條金條等；三是分時(shí)間的購(gòu)物平臺(tái)，主要提供分期購(gòu)物和私人小額的貸款服務(wù)，比如分期樂(lè)、趣分區(qū)等；四是P2P貸款平臺(tái)，主要的業(yè)務(wù)是提供個(gè)人小額貸款，如愛(ài)學(xué)貸、指尖大學(xué)等。上述的平臺(tái)大部分是通過(guò)獲得服務(wù)費(fèi)用和分期利息獲得利潤(rùn)，并且收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)也是各不相同。

二、非法“校園貸”的不利影響

正規(guī)“校園貸”公司符合法律要求的業(yè)務(wù)蓬勃展開(kāi)，與此同時(shí)，市場(chǎng)上也逐漸浮現(xiàn)出許多魚(yú)目混珠的非法借貸平臺(tái)，比如一些尚未登記而且沒(méi)有相應(yīng)的借貸資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)小型貸款公司、P2P金融公司等。它們這些公司以“零利息”、“低門檻”、“快速放款”等諸多花哨的宣傳詞語(yǔ)吸引了許多急需用錢的在校大學(xué)生紛紛前來(lái)，學(xué)生們可以僅憑一張身份證或僅需一張學(xué)生證，就可以便捷地通過(guò)平臺(tái)申請(qǐng)數(shù)額較大的貸款額。然而涉世未深，由于缺失相關(guān)的生活經(jīng)驗(yàn)，很多大學(xué)生都忽視了貸款前簽訂的還款合同中的內(nèi)容和小細(xì)節(jié)并且沒(méi)有很好的衡量自身的還貸能力和承受范圍，風(fēng)險(xiǎn)由此而來(lái)。

非法“校園貸”容易導(dǎo)致大學(xué)生養(yǎng)成錯(cuò)誤的金錢觀。同時(shí)大學(xué)生這一群體在市場(chǎng)上呈現(xiàn)出消費(fèi)意愿很強(qiáng)但是消費(fèi)能力較弱的特點(diǎn)。作為信貸對(duì)象，大學(xué)生又沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)地位和及時(shí)還債的能力，自控能力和契約意識(shí)較差。大學(xué)生進(jìn)入校園后，相對(duì)高中而言高度自由的個(gè)人空間讓一部分人迷失自我，花起錢來(lái)也是大手大腳。然而很多家庭給學(xué)生的生活費(fèi)僅能滿足學(xué)生正常的花銷，因而每到月末，許多大學(xué)生就開(kāi)始捉襟見(jiàn)肘，生活質(zhì)量直線下降。非法“校園貸”以其認(rèn)證容易、放款快速等優(yōu)點(diǎn)以幾塊的速度博得這一批大學(xué)生的好感。但這種輕松而來(lái)的金錢很容易讓相關(guān)大學(xué)生形成“錢來(lái)得容易”的錯(cuò)誤思想，進(jìn)而進(jìn)一步刺激大學(xué)生形成超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)等非理性的消費(fèi)思維和消費(fèi)習(xí)慣。長(zhǎng)此以往，必然引誘一部分大學(xué)生樹(shù)立非理性甚至錯(cuò)誤的金錢觀念和消費(fèi)觀念。

非法“校園貸”嚴(yán)重危害大學(xué)生的身心健康。很多非法“校園貸”實(shí)際上具有高利貸性質(zhì)。據(jù)悉，部分非法“校園貸”的年化利率甚至可以達(dá)到驚人的70%。但大學(xué)生本身不具備償還高額利息能力，因此這些非法“校園貸”就像綁在大學(xué)生身上的一顆定時(shí)炸彈。貸款到期后，這些平臺(tái)以貸款合同法律效力為由，威脅學(xué)生甚至其父母進(jìn)行暴力討債，如對(duì)貸款者進(jìn)行名譽(yù)綁架；在校園曝光貸款者個(gè)人信息，或向就讀學(xué)校郵寄律師函等； 再如發(fā)展高年級(jí)學(xué)生甚至社會(huì)人員來(lái)督采用暴力，監(jiān)禁等違法手段進(jìn)行催債：河南大學(xué)生通過(guò)非法“校園貸”貸款50萬(wàn)后無(wú)力償終而選擇跳樓自殺，某女大學(xué)生因被曝光裸照威脅催債而跳樓自殺等等都是大學(xué)生深受其害的事例。大學(xué)生涉世未深，面對(duì)種種非法討債行為，難免會(huì)出現(xiàn)心理失控崩潰的情況，.非法“校園貸”橫行嚴(yán)重影響了大學(xué)生的心理健康

非法“校園貸”很容易引起信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在辦理“校園貸”過(guò)程中，辦理人需要提供較多的個(gè)人信息，除了姓名、性別外，還會(huì)涉及聯(lián)系電話、家庭住址、身份證號(hào)和在?；拘畔?，有的甚至還需要填寫家庭成員和擔(dān)保人的基本信息。另外，由于涉及貸款事宜，必然會(huì)有銀行卡號(hào)、支付寶賬號(hào)等涉及錢財(cái)?shù)男畔?。因?yàn)榉欠ā靶@貸”本身就不合法，所以當(dāng)借款者拖欠還清貸款時(shí)，也許會(huì)面臨上述重要信息被泄露或者身份信息被冒用的危險(xiǎn)，甚至貸款人的信息會(huì)被相關(guān)機(jī)構(gòu)出售以謀取利益。

非法“校園貸”影響大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)生活。根據(jù)調(diào)查，利滾利的計(jì)息方式是很多非法“校園貸”所采取的，所謂“利滾利”，就是借款人逾期不能償還的借貸會(huì)在短時(shí)間內(nèi)快速增長(zhǎng)。所以，很多辦理非法“校園貸”的大學(xué)生為了按時(shí)償還貸款，通常會(huì)選擇從事大量的兼職工作來(lái)賺錢還貸款。這不僅占用了大量的學(xué)習(xí)時(shí)間，而且使自己身心疲憊。同時(shí)，因?yàn)榻?jīng)常會(huì)被催還貸款，很多參與貸款的大學(xué)生大部分時(shí)間都著想如何省吃儉用去償還借款，自然而然難以將寶貴的時(shí)間和精力投入到學(xué)習(xí)之中，因此學(xué)習(xí)成績(jī)迅速下滑，甚至出現(xiàn)掛科的現(xiàn)象，嚴(yán)重荒廢學(xué)業(yè)。

三、對(duì)于非法“校園貸”的解決方案

在大學(xué)生自我控制能力下降、非法校園貸的不實(shí)宣傳、政府有關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位、高校對(duì)大學(xué)生監(jiān)管缺失的四大原因作用下，非法“校園貸”事件不斷升溫。因此提出以下建議。

面對(duì)非法“校園貸”大學(xué)生要提高自控能力，非法“校園貸”之所以能夠盛行，歸根結(jié)底是因?yàn)榇髮W(xué)生消費(fèi)自控能力差。現(xiàn)在部分大學(xué)生為了滿足自己在物質(zhì)生活上的享受，導(dǎo)致生活開(kāi)支超出家庭提供的生活費(fèi)，因而被迫選擇以非法校園貸來(lái)緩解經(jīng)濟(jì)壓力。唯有明白自己家庭的消費(fèi)能力與經(jīng)濟(jì)來(lái)源拒絕攀比之風(fēng)、奢侈之風(fēng)提高自我控制、財(cái)務(wù)規(guī)劃能力才能在根本上消滅非法“校園貸”的生存空間。同時(shí)大學(xué)生應(yīng)該更加關(guān)注金融方面的新聞以及有關(guān)非法“校園貸”的新聞報(bào)道，提升自身金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。以知識(shí)自我武裝，切莫讓犯罪分子有可趁之機(jī)。

健全相關(guān)法律法規(guī)，增大對(duì)非法“校園貸”的打擊力度。政府相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)于金融借貸有關(guān)領(lǐng)域監(jiān)督、管理不夠及時(shí)，這為非法“校園貸”的發(fā)展提供了空間和便利條件。非法“校園貸”的資金來(lái)源大多數(shù)是一些民間資本，比如地下錢莊等，這給監(jiān)管和打擊這種不法行為帶來(lái)了很多新的難題。首先，我國(guó)民間借貸發(fā)展十分迅速，但政府的監(jiān)管力度并沒(méi)有相應(yīng)提高。各地監(jiān)管部門對(duì)民間融資的監(jiān)管機(jī)制的建立尚不成熟，并且在監(jiān)督管理的過(guò)程中又存在權(quán)責(zé)分配不明確、互相推脫責(zé)任的現(xiàn)象。其次，在打擊力度上，政府相關(guān)部門仍然將監(jiān)管的重點(diǎn)放在對(duì)金融主體的監(jiān)督和執(zhí)法上，缺乏對(duì)非法“校園貸”打擊的統(tǒng)一制度和辦法。這在很大程度上給一些非法的線上借貸平臺(tái)提供了土壤，讓一些非法“校園貸”敢于開(kāi)展校園借貸活動(dòng)。

高校應(yīng)提高管理水平，拒非法“校園貸”于校門之外。高校不僅應(yīng)是傳道授業(yè)的地方，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)管理學(xué)生的責(zé)任，有義務(wù)對(duì)大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)生活進(jìn)行管理并正確引導(dǎo)。但是現(xiàn)在高校管理的重心通常放在對(duì)教質(zhì)量的管控、大學(xué)生人身安全的保護(hù)上面，卻對(duì)新型突發(fā)事件例如非法“校園貸”進(jìn)校園等缺乏預(yù)案和對(duì)策。首先，高校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)宣傳和指導(dǎo)，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。其次，在日常管理上，要及時(shí)地清除粘貼在校園內(nèi)的非法“校園貸”廣告、及時(shí)驅(qū)離和勸誡從事非法“校園貸”推廣活動(dòng)的校外人員。再次，應(yīng)當(dāng)大力、切實(shí)地落實(shí)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，建立校園非法網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制和日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。最后，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與學(xué)生家長(zhǎng)的聯(lián)系和溝通，家校聯(lián)手，共同為學(xué)生打造抗擊非法“校園貸”的保護(hù)網(wǎng)。

（作者單位：保定市第一中學(xué)）endprint