“微時(shí)代”背景下高校校園貸的危機(jī)管理

鄭江楓

（福建農(nóng)林大學(xué) 安溪茶學(xué)院，福建 福州 350002）

“微時(shí)代”是以數(shù)字化信息為基礎(chǔ)，以微信、微博等平臺(tái)作為傳播媒介，通過圖文、視頻、音頻等各種形式，進(jìn)行實(shí)時(shí)、互動(dòng)、精簡(jiǎn)的文化傳播時(shí)代。“微時(shí)代”是一個(gè)蘊(yùn)含信息傳播、交友互動(dòng)、智慧生活等多形態(tài)的“新”網(wǎng)絡(luò)空間，包含微電影、微支付、微小說、微旅行等多種表現(xiàn)形式[1]。校園貸是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的所謂“低利息、低門檻、高效率”的金融貸款業(yè)務(wù)。目前，校園貸可以主要分為四類：一是針對(duì)在校大學(xué)生的各種分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、分期樂等；二是P2P貸款平臺(tái)，為在校大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款服務(wù)等，如名校貸、投投貸等；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等；四是與各種考研、考公等培訓(xùn)中介機(jī)構(gòu)捆綁，借由各種理由掩蓋真實(shí)利率，收繳高昂費(fèi)用，迫使學(xué)生不得不通過不良網(wǎng)絡(luò)借貸來償還欠款。

一、“微時(shí)代”背景下高校校園貸的特點(diǎn)

（一）廣泛性

“微時(shí)代”的信息傳播，不像官方媒體、報(bào)紙報(bào)刊等傳統(tǒng)媒介，有特定的新聞工作者來撰寫、傳播新聞。在“微時(shí)代”，人人都是信息的制造者和傳達(dá)者，都可以通過網(wǎng)絡(luò)媒介發(fā)表觀點(diǎn)?！拔r(shí)代”下傳播的信息約束力較弱，大到國(guó)際大事，小到身邊小事，都可以作為訊息傳播。由于現(xiàn)在大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)金融的使用率遠(yuǎn)大于中老年人，所以不良網(wǎng)絡(luò)借貸大都集中在高校，校園貸就是在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心在2015年對(duì)全國(guó)252所高校近5萬大學(xué)生所進(jìn)行的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，有8.77%的在校大學(xué)生在資金短缺時(shí)會(huì)首選貸款獲取資金，而網(wǎng)絡(luò)借貸占比超過50%。校園貸的傳播都是通過學(xué)生經(jīng)常瀏覽、使用的APP、網(wǎng)站等，利用各種廣告、圖片鏈接吸允學(xué)生注意力，同時(shí)打著低息、免息、分期購(gòu)物，低息創(chuàng)業(yè)、資助貸款，免息信貸等宣傳口號(hào)，給涉世未深的青年學(xué)生灌“迷魂藥”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅在山東師范大學(xué)長(zhǎng)清校區(qū)內(nèi)，校園貸廣告就有15種、總數(shù)高達(dá)2630條[2]。面對(duì)層出不窮的校園貸陷阱，政府機(jī)關(guān)、各大高校、媒體對(duì)于校園貸防范教育、監(jiān)管監(jiān)控力度不斷加大，這些措施雖然對(duì)舊的校園貸模式有一定的沖擊，但是也衍生出打著教育培訓(xùn)、兼職中介等幌子進(jìn)行騙貸的新型模式。校園貸的傳播，利用“微時(shí)代”網(wǎng)絡(luò)通訊的全覆蓋，人們隨時(shí)隨地接觸到這類信息，潛移默化都會(huì)受到一定影響。正因?yàn)檫@個(gè)特性，使得“微時(shí)代”背景下的校園貸傳播覆蓋面不斷擴(kuò)大。央視媒體曾做過關(guān)于不良高校校園貸的新聞匯總報(bào)道，僅在2017年3月16日至4月9日期間，就發(fā)生4起違法校園貸事件。

（二）交互性

“微時(shí)代”下信息傳播是雙向的，人人既是信息傳播者也是接收者，人與人之間的交流互動(dòng)大大增強(qiáng)。傳統(tǒng)的信息傳播，都是通過電視、報(bào)刊等媒介被動(dòng)的接收信息，人們對(duì)于信息的鑒別只能被動(dòng)接收，即電視、報(bào)刊說什么，就只能認(rèn)為是什么。但在“微時(shí)代”中，大數(shù)據(jù)作為當(dāng)今世界的主流，人們可以隨時(shí)在網(wǎng)絡(luò)上檢索各類信息，接收信息的角色從被動(dòng)轉(zhuǎn)換為主動(dòng)?！拔r(shí)代”下，人們可以通過微信、微博、QQ、新聞APP等多種途徑發(fā)布消息、言論，在接收信息的同時(shí)共享自己的觀點(diǎn)?！拔r(shí)代”的交互性特點(diǎn)，讓校園貸信息散播者運(yùn)用各種媒介見縫插針、無孔不入，采取“面上合法”的傳播手段，即在各大正規(guī)主流媒體做“合法性”的宣傳，引起關(guān)注后通過“放大利益信息、縮小關(guān)鍵信息”的方式，兼顧采取人工客服進(jìn)行“交流解惑”，逐步灌輸借貸思想，層層誘導(dǎo)，從而達(dá)到騙貸的最終目的。例如，某培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跟所謂的信息咨詢中介公司合作，給準(zhǔn)備參加考研、考公培訓(xùn)的學(xué)生進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢，這類公司在提供咨詢的過程中，通過預(yù)報(bào)名減免、先交錢后返現(xiàn)、收繳介紹費(fèi)、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段引誘學(xué)生，提前收取高昂費(fèi)用或簽訂不合理合同，同時(shí)跟各種借貸平臺(tái)合作，給家境不富裕的學(xué)生提供迷惑性的“優(yōu)惠貸款”服務(wù)。校園貸充分利用“微時(shí)代”的雙向傳播特點(diǎn)，通過雙向交流、互動(dòng)的方式讓受害學(xué)生在后知后覺中掉入“金錢陷阱”。

（三）便捷性

“微時(shí)代”背景下的信息傳播呈現(xiàn)百花齊放的局面。任何人和機(jī)構(gòu)都可以在注冊(cè)有效信息后利用各種宣傳媒介進(jìn)行信息傳播。校園貸的網(wǎng)絡(luò)推廣就是踩著這種低門檻進(jìn)行撒網(wǎng)式的推廣。另外，校園貸市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，且法治監(jiān)管力度尚顯不足，使網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)長(zhǎng)期處于“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無狀態(tài)”[3]，導(dǎo)致一些不法網(wǎng)貸公司為了打進(jìn)高校市場(chǎng)，利用不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和立法漏洞，惡意降低門檻、簡(jiǎn)化流程，打著短期免息、長(zhǎng)期低息、到賬零等待等宣傳口號(hào)，學(xué)生只需通過網(wǎng)上操作，提供身份證、學(xué)生證照片，個(gè)人和家庭成員等基本資料，即可網(wǎng)上完成申請(qǐng)。2016年3月的河南大二學(xué)生鄭旭，因沉迷足彩在輸光生活費(fèi)后利用擔(dān)任學(xué)生干部的優(yōu)勢(shì)竊取班級(jí)學(xué)生個(gè)人、家庭信息，盜用身份輕松在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上欠下60多萬元債務(wù)，最后無力償還致其跳樓自殺。事后在記者采訪其鄭旭舍友時(shí)表示，網(wǎng)絡(luò)上很多與他有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)借貸，所提供的個(gè)人簽字和照片都不是其本人。更有甚者，只要提供“裸照”等證據(jù)作為抵押，便可享受提高貸款額度、降低利息等“優(yōu)惠政策”。這種低門檻、零門檻的校園借貸方式，更讓一些不法之徒只要掌握學(xué)生的相關(guān)材料證明，即可在當(dāng)事人毫不知情、未經(jīng)許可的情況下盜用他人信息進(jìn)行貸款。

二、“微時(shí)代”背景下高校校園貸盛行的原因

（一）監(jiān)管的缺失

在“微時(shí)代”中，互聯(lián)網(wǎng)的普及為校園貸的全面覆蓋提供便利，而特定機(jī)制、法律法規(guī)等監(jiān)管力度跟不上校園貸瘋狂的發(fā)展步伐，各種網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，鉆監(jiān)管漏洞，給大學(xué)生帶來不可估量的危害。教育部、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2016年4月聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）中，就加強(qiáng)對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念提出了明確要求，但《通知》把端正大學(xué)生消費(fèi)觀，普及網(wǎng)絡(luò)金融安全知識(shí)作為規(guī)范的重點(diǎn)，而在針對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管上缺乏具體規(guī)定，使校園貸仍呈星火燎原之勢(shì)、生生不息[4]。據(jù)調(diào)查顯示：“普通針對(duì)校園借貸的貸款平臺(tái)年利率在10%～25%之間”[5]。《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中規(guī)定，年利率24%以下的民間借貸享受司法保護(hù)，年利率超過36%的民間借貸超過部分法院給予無效認(rèn)定。這些借貸平臺(tái)為逃避法律監(jiān)管，以低日息來加收服務(wù)費(fèi)和管理費(fèi)，或采取前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金進(jìn)行重新計(jì)息的變向“利滾利”方式，使借貸人面臨實(shí)際高利息的債務(wù)，因此，表面的普通網(wǎng)絡(luò)借貸轉(zhuǎn)為變相的“高利貸”。

（二）門檻的缺失

“微時(shí)代”的網(wǎng)絡(luò)金融，使便捷的無紙化辦公得以推廣應(yīng)用。校園貸就是采前無紙化的快捷模式，以“簡(jiǎn)化手續(xù)、便捷辦理、快速放款”吸引尚無固定薪資的高校大學(xué)生。部分網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)推出的低額度、低利率的信用消費(fèi)，誘使高校大學(xué)生超前消費(fèi)，當(dāng)面對(duì)積少成多的還款壓力時(shí)，只好采取低門檻的網(wǎng)絡(luò)借貸暫時(shí)性緩解壓力。然而，所謂的低利率，經(jīng)過計(jì)算后通常年利率都高達(dá)24%以上，遠(yuǎn)超銀行利率且得不到法律保護(hù)。網(wǎng)貸公司仗著行為“不違法”，將借貸人信息出賣給第三方，讓其出面追討債務(wù)，通過瘋狂的電話催繳和信息騷擾，甚至找到家長(zhǎng)和學(xué)校，進(jìn)行無休止的追債，輕易擊潰借貸學(xué)生的心理防線，給無力償還高額債務(wù)的家庭帶來毀滅性的災(zāi)難。前段時(shí)間女大學(xué)生“裸條”借貸事件的頻頻曝光，引起了社會(huì)廣泛關(guān)注。“裸貸”具體形式為女大學(xué)生自愿手持身份證拍攝裸照或視頻作為擔(dān)保，借貸平臺(tái)在借貸人未在約定期限內(nèi)還款的前提下分批次公開裸照或視頻，進(jìn)一步威脅借貸人及其家人?！奥阗J”門檻更低，甚至零門檻，但高達(dá)30%的周息，是普通大學(xué)生完全無法承受的，相比于其他校園貸，“裸貸”性質(zhì)更為惡劣，更容易導(dǎo)致各種校園悲劇、家庭慘劇發(fā)生。

（三）素養(yǎng)的缺失

“微時(shí)代”下的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)日益便捷，購(gòu)物渠道、商品種類愈加多樣，青年群體的消費(fèi)觀念愈加超前。越來越多的誘惑不斷刺激大學(xué)生的消費(fèi)欲望，炫耀性消費(fèi)心理的存在使得學(xué)生容易產(chǎn)生互相攀比、愛慕虛榮的心態(tài)。而低門檻網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，正好填補(bǔ)強(qiáng)烈購(gòu)買力與實(shí)際經(jīng)濟(jì)力的反差空白。由于大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)了解不足和網(wǎng)絡(luò)金融安全知識(shí)的缺乏，導(dǎo)致在簽訂協(xié)議時(shí)對(duì)協(xié)議條款、專業(yè)術(shù)語、法律條文等理解有誤，極易造成背負(fù)巨額債務(wù)而無力償還的局面[6]。另外，學(xué)生對(duì)于身份信息的保護(hù)意識(shí)嚴(yán)重缺失，在各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊(cè)的身份信息被出賣泄露后,讓借貸平臺(tái)有機(jī)可乘,采取有針對(duì)性的策略進(jìn)行騙貸。對(duì)于一些借貸平臺(tái)提供的小額貸款，則相當(dāng)于學(xué)生信用卡，從而填補(bǔ)了大學(xué)生無法辦理傳統(tǒng)信用卡的劣勢(shì)。大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小額借貸，自認(rèn)為貸款金額不高，高估自身還款能力，并且借貸的“低利息”認(rèn)識(shí)不足，造成借款金額“滾雪球”般越滾越多而無力償還。

三、“微時(shí)代”背景下高校校園貸的應(yīng)對(duì)措施

（一）嚴(yán)格制度約束，規(guī)范管理辦法

立足于政府機(jī)構(gòu)，應(yīng)該健全網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)、制度規(guī)范辦法，改善網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境。第一，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法，完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全體制。政府機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺(tái)更為完善的規(guī)章制度規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，明確監(jiān)管主體責(zé)任，嚴(yán)肅劃立網(wǎng)貸紅線，提高網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管和糾查力度，加大違法處罰力度，提高借貸平臺(tái)違法成本，同時(shí)做好信息公開，定期公布不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，讓其無處藏身；第二，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)征信平臺(tái)，與銀行征信系統(tǒng)相掛鉤。銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等責(zé)任部門應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享制度，打造“校園貸平臺(tái)圈”，統(tǒng)一進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，同步建立學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸征信系統(tǒng)，嚴(yán)格限定借貸金額，防止多頭借貸。

（二）強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，樹立責(zé)任意識(shí)

立足于社會(huì)，應(yīng)該加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管力量。第一，強(qiáng)化行業(yè)自律。積極推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)如中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、中國(guó)金融資訊行業(yè)協(xié)會(huì)等發(fā)出自律倡議，針對(duì)校園貸平臺(tái)制定行業(yè)規(guī)范，抵制不良校園貸，凈化行業(yè)風(fēng)氣。同時(shí)，各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)自覺遵守規(guī)章制度和行業(yè)規(guī)范，不走鋼絲，不過懸崖，不踏紅線，不打擦邊球，嚴(yán)把審查、核實(shí)、評(píng)估程序，切實(shí)做到真實(shí)、公開、透明。第二，建立行業(yè)信譽(yù)公開制度。相關(guān)政府部門應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管、定期審查，一有“鉆漏洞、走鋼絲”的行為，及時(shí)勒令停業(yè)整頓，并對(duì)平臺(tái)的不良行為進(jìn)行電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體公示。同時(shí)推出群眾投訴渠道，呼吁廣大人民對(duì)于發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的違法、不良行為，及時(shí)反饋給政府職能部門。

（三）建立輿情監(jiān)控“微機(jī)制”

立足于高校，應(yīng)改進(jìn)工作方法，建立新機(jī)制。第一，組建校園網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管小組，做到網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管全覆蓋。成立以宣傳部、學(xué)生處、保衛(wèi)處等職能部門為主，各學(xué)院、各部門為輔的校園網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控小組，充分利用網(wǎng)絡(luò)媒體，時(shí)刻關(guān)注學(xué)生思想動(dòng)態(tài)，對(duì)于滲透到學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，做到完全掌握、實(shí)時(shí)把控、及時(shí)處理。另外，制定嚴(yán)密的校園宣傳審核體系，對(duì)于進(jìn)入校園宣傳的商家信息，做到嚴(yán)肅對(duì)待，嚴(yán)格審查，嚴(yán)密把關(guān)，從源頭上禁止虛假、不良的網(wǎng)絡(luò)借貸信息在校園傳播。第二，輔導(dǎo)員、班主任應(yīng)深入了解學(xué)生思想動(dòng)態(tài)，經(jīng)常走進(jìn)課堂、深入宿舍，宣傳網(wǎng)絡(luò)金融安全知識(shí)，要時(shí)刻關(guān)注學(xué)生朋友圈、微博等，第一時(shí)間掌握學(xué)生網(wǎng)絡(luò)思想動(dòng)態(tài)，力爭(zhēng)做到與學(xué)生“零距離”交流。同時(shí)，要加強(qiáng)學(xué)生干部隊(duì)伍建設(shè)，利用學(xué)生干部更深入、更真實(shí)地了解學(xué)生消費(fèi)心理和消費(fèi)行為，一發(fā)現(xiàn)不良苗頭，及時(shí)了解，正確處理。

（四）創(chuàng)新教育方法，加強(qiáng)家校聯(lián)合培養(yǎng)

立足于學(xué)生，應(yīng)創(chuàng)新學(xué)習(xí)方式，推行新教育。第一，“微時(shí)代”下開展“微教育”。應(yīng)善于運(yùn)用“微平臺(tái)”如微信公眾號(hào)、微信群、微博等，進(jìn)行線上教育，講解各種網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱，通過介紹校園貸案例，用實(shí)際事例培養(yǎng)學(xué)生的自我隱私保護(hù)意識(shí)和契約精神。同時(shí)，要加強(qiáng)“財(cái)商”教育。學(xué)校應(yīng)增設(shè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的線上線下講座，邀請(qǐng)法學(xué)、金融專家對(duì)學(xué)生進(jìn)行專題教育，讓學(xué)生全面了解校園貸陷阱，強(qiáng)調(diào)個(gè)人信息重要性，提升學(xué)生對(duì)于嚴(yán)防信息泄露的重視程度，幫助學(xué)生提高不良網(wǎng)絡(luò)借貸的辨別能力和防騙能力，樹立科學(xué)、理性的消費(fèi)觀，提高防范意識(shí)。對(duì)于非金融、法律類專業(yè)學(xué)生，開設(shè)線上線下的基礎(chǔ)金融、法律課程，就不良網(wǎng)絡(luò)借貸涉及到的各類金融、法律知識(shí)開展專業(yè)教育，幫助學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)認(rèn)清借貸合同背后的真面目。第二，積極推動(dòng)家校聯(lián)合培養(yǎng)，與家長(zhǎng)建立長(zhǎng)效溝通機(jī)制。輔導(dǎo)員、班主任應(yīng)主動(dòng)積極搭建溝通平臺(tái)，通過微信群、QQ群等網(wǎng)絡(luò)媒體，實(shí)時(shí)交換思想，形成長(zhǎng)效、穩(wěn)定的“合作型家校聯(lián)盟”，共同督促學(xué)生理性消費(fèi)，端正消費(fèi)觀。對(duì)于已陷入校園貸陷阱的學(xué)生，家長(zhǎng)、老師應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生直面問題，擺正心態(tài)，幫助其盡快解決問題。