經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)邏輯與落地對(duì)策

王安標(biāo)

摘 要：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下科技金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵舉措，是商業(yè)銀行夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)、優(yōu)化內(nèi)部管理、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本保障。從金融實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)看，科技金融創(chuàng)新有利于降低服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)的成本，有利于優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)的體驗(yàn)，有利于提升管理與營(yíng)運(yùn)的效率，這是新常態(tài)下商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)邏輯;要加速商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新進(jìn)程，必須加大金融科技金融創(chuàng)新的資源投入，必須堅(jiān)持科技金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)投聯(lián)動(dòng)，必須注重科技金融人才的培育與引進(jìn)。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);商業(yè)銀行;科技金融創(chuàng)新;業(yè)務(wù)邏輯;落地執(zhí)行

一、引言

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行面臨著非常復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型面臨的壞賬呆賬，存貸利差的持續(xù)縮小，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，金融開(kāi)放帶來(lái)的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，這些都是商業(yè)銀行必須面對(duì)的發(fā)展障礙與現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。面對(duì)經(jīng)營(yíng)成本上升與經(jīng)營(yíng)收入承壓的雙重背景，商業(yè)銀行必須尋求新的業(yè)務(wù)模式與業(yè)務(wù)手段，通過(guò)降低成本、提升效率、增加創(chuàng)收，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的轉(zhuǎn)型，從目前的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與商業(yè)銀行自身實(shí)踐經(jīng)營(yíng)來(lái)看，探索科技金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重要舉措與有益探索。筆者立足新常態(tài)的宏觀金融背景，著重分析商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)邏輯與實(shí)施策略，力爭(zhēng)為新常態(tài)背景下我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供政策參考。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)邏輯

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)體，圍繞收入與成本展開(kāi)經(jīng)營(yíng)是必然的選擇，這是市場(chǎng)的基本規(guī)律。成本方面，需要降低運(yùn)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率;收入方面，需要改善客戶(hù)體驗(yàn)，培育忠實(shí)客群。本文重點(diǎn)從這兩方面對(duì)新常態(tài)下商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)邏輯進(jìn)行論證。

1.科技金融創(chuàng)新降低服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)的成本，提升商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)邁入新常態(tài)，各行各業(yè)都面臨著成本上升的問(wèn)題，這制約了行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行也不例外，商業(yè)銀行固定成本、人力成本的持續(xù)提升會(huì)降低商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。在業(yè)務(wù)開(kāi)展視域下，商業(yè)銀行成本的重點(diǎn)還在于服務(wù)的成本與營(yíng)銷(xiāo)的成本。在服務(wù)方面，人力服務(wù)質(zhì)量參差不齊，且無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化，難以量化評(píng)價(jià)及有效約束;在營(yíng)銷(xiāo)方面，過(guò)度依賴(lài)人力營(yíng)銷(xiāo)的效能偏低，且會(huì)增加管理壓力與成本。通過(guò)科技金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行在服務(wù)上可以實(shí)現(xiàn)人工替代，從而實(shí)現(xiàn)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，并且顯著降低成本;以建設(shè)銀行為例，目前一、二線城市基本都實(shí)現(xiàn)了一站式智能柜員機(jī)的部署，大幅減少人力成本的開(kāi)支;通過(guò)科技金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)上可以改進(jìn)員工工作方式，通過(guò)科技改進(jìn)給予員工展業(yè)賦能，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、高效營(yíng)銷(xiāo);通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)雙重優(yōu)化與改進(jìn)，最終提升商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

2.科技金融創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)的體驗(yàn)，提高商業(yè)銀行客群的粘性

擁有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與過(guò)硬的產(chǎn)品是企業(yè)維護(hù)客群最有效的辦法，商業(yè)銀行作為間接融資的主要經(jīng)營(yíng)單位，應(yīng)該不斷提升產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量。長(zhǎng)期以來(lái)，由于商業(yè)銀行的壟斷性質(zhì)，商業(yè)銀行員工的優(yōu)越感相對(duì)較高，在服務(wù)意識(shí)與服務(wù)態(tài)度方面有所欠缺，故而需要進(jìn)一步規(guī)范與管理。通過(guò)科技金融創(chuàng)新，首先商業(yè)銀行可以開(kāi)發(fā)出更符合客戶(hù)需求的金融服務(wù)與產(chǎn)品，改善客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)，提高商業(yè)銀行客群的粘性;其次商業(yè)銀行通過(guò)科技金融創(chuàng)新手段可以實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的精細(xì)化管理，目前許多商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)的積分管理制度、節(jié)點(diǎn)管理制度都是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技金融創(chuàng)新手段來(lái)實(shí)現(xiàn)，通過(guò)科技對(duì)管理層的賦能，實(shí)現(xiàn)對(duì)員工展業(yè)的規(guī)范與約束，最終優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)的體驗(yàn)，提高商業(yè)銀行客群的粘性。

3.科技金融創(chuàng)新提升管理與營(yíng)運(yùn)的效率，提升商業(yè)銀行組織的效能

商業(yè)銀行作為資金融通的關(guān)鍵組織機(jī)構(gòu)，管理效率與運(yùn)營(yíng)效率對(duì)于商業(yè)銀行盈利能力、安全能力、可持續(xù)發(fā)展能力的影響非常明顯。因此，商業(yè)銀行必須重視科技金融創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)自身管理效率的提升與營(yíng)運(yùn)效率的改進(jìn)。第一，正如前文提到的，科技金融創(chuàng)新可以使得商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下進(jìn)行精細(xì)化管理，提高企業(yè)內(nèi)部管理效能，提升商業(yè)銀行單位產(chǎn)出效率，避免內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的低效;第二，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)本質(zhì)上是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，故而營(yíng)運(yùn)部門(mén)在商業(yè)銀行的地位比較高，其核心邏輯在于營(yíng)運(yùn)部門(mén)可以實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范與高效控制，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、計(jì)算機(jī)仿真等技術(shù)，商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控與對(duì)員工的高效管理，從而確保商業(yè)銀行的組織效能得到提升。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新的落地對(duì)策

探究經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新的落地對(duì)策，本質(zhì)上是分析推動(dòng)科技金融創(chuàng)新前行的基本要素與條件，文章從物質(zhì)條件、制度要素、資本運(yùn)作、人力資源四個(gè)方面進(jìn)行論述，希望能給商業(yè)銀行管理層相關(guān)政策參考，加速落地科技金融戰(zhàn)略。

1.加大科技金融創(chuàng)新的資源投入，建立權(quán)責(zé)利統(tǒng)一的科技金融創(chuàng)新機(jī)制

加大科技金融創(chuàng)新資源投入與建立科技金融創(chuàng)新運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制是商業(yè)銀行進(jìn)行會(huì)計(jì)金融創(chuàng)新的物質(zhì)保障與制度保障，只有為科技金融創(chuàng)新提供物質(zhì)條件與制度保障，才有可能發(fā)揮出科技金融創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用。在資源投入方面，要堅(jiān)持對(duì)科技金融創(chuàng)新部門(mén)的資源投入，要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)競(jìng)爭(zhēng)力的提升與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的把握，從實(shí)踐的情況來(lái)看要推進(jìn)科技金融創(chuàng)新的快速落地與應(yīng)用，成立科技金融創(chuàng)新子公司是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，平安銀行成立平安科技就是一個(gè)典型的成功案例;在機(jī)制設(shè)計(jì)方面，要突出科技金融創(chuàng)新研發(fā)、應(yīng)用、評(píng)價(jià)及反饋各個(gè)環(huán)節(jié)的權(quán)責(zé)利分配，注重對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的積極性調(diào)動(dòng)，避免內(nèi)部運(yùn)作效率偏低制約科技金融的落地應(yīng)用。

2.堅(jiān)持科技金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)投聯(lián)動(dòng)，加速科技金融創(chuàng)新戰(zhàn)略實(shí)施進(jìn)度

在科技金融創(chuàng)新的眾多主體中，商業(yè)銀行在科技創(chuàng)新方面并不是最佳的研發(fā)主體，因?yàn)槠洚吘共皇强萍脊?，但是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于其擁有海量的客戶(hù)行為數(shù)據(jù)與金融需求數(shù)據(jù)、雄厚的資本實(shí)力，以及應(yīng)用金融科技的平臺(tái)與載體，因此在商業(yè)銀行推進(jìn)科技金融創(chuàng)新戰(zhàn)略落地的過(guò)程中，要充分發(fā)揮其在科技金融創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短。基于這個(gè)分析視角，商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持科技金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)投聯(lián)動(dòng)，加速科技金融創(chuàng)新戰(zhàn)略實(shí)施進(jìn)度。一方面，商業(yè)銀行可以自己成立科技公司，通過(guò)發(fā)揮自身在資本、數(shù)據(jù)及實(shí)踐方面的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)科技金融創(chuàng)新戰(zhàn)略的快速落地;另一方面，金融企業(yè)完全可以通過(guò)收購(gòu)、兼并、風(fēng)投科技企業(yè)，通過(guò)資本運(yùn)作來(lái)實(shí)現(xiàn)科技金融研發(fā)進(jìn)程的快速推進(jìn)。

3.注重科技金融創(chuàng)新人才的培育與引進(jìn)，為科技金融創(chuàng)新提供智力支持

在科技創(chuàng)新領(lǐng)域，人才是各大企業(yè)重點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)的資源;在科技金融創(chuàng)新領(lǐng)域，由于發(fā)展的時(shí)間還比較短，人才更是頂級(jí)的稀缺性資源，尤其是在科技金融創(chuàng)新的工作中，非常缺乏既懂科技研發(fā)，也懂產(chǎn)品設(shè)計(jì)與打磨，還精通金融行業(yè)的業(yè)務(wù)的綜合性人才。注重科技金融創(chuàng)新人才的培育與引進(jìn)，為科技金融創(chuàng)新提供智力支持，需要從高校、企業(yè)、商業(yè)銀行內(nèi)部及國(guó)外進(jìn)行多渠道挖掘。在高校人才挖掘方面，高校是人才的集中地，商業(yè)銀行可以聯(lián)合高校進(jìn)行校企人才培育合作，定點(diǎn)、定時(shí)開(kāi)展人才培育與交流，并且商業(yè)銀行可以通過(guò)設(shè)置獎(jiǎng)學(xué)金、捐助的形式來(lái)鼓勵(lì)高校師生進(jìn)行其需要的科技創(chuàng)新與設(shè)計(jì);在企業(yè)人才挖掘方面，商業(yè)銀行可以對(duì)科技企業(yè)人才進(jìn)行引入，通過(guò)資本注入、融資支持等方式，鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行科技創(chuàng)新，并積極探索應(yīng)用于商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中來(lái);在商業(yè)銀行內(nèi)部，充分挖掘商業(yè)銀行電腦部、技術(shù)部的優(yōu)秀人才，并且加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部科技人才的培育，多提供培訓(xùn)、交流及深造機(jī)會(huì)，營(yíng)造內(nèi)部培育科技金融創(chuàng)新人才的氛圍;在國(guó)外人才引進(jìn)方面，多注重有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)人才的引入，強(qiáng)調(diào)人才的性?xún)r(jià)比與從業(yè)的延展性，提高人才引進(jìn)效能。

四、結(jié)束語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，科技將在各行各業(yè)發(fā)揮著顛覆行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)模式的巨大作用，遠(yuǎn)程教育、電子書(shū)籍、智能駕駛都是非常典型的例子，在科技創(chuàng)新不斷改善人們生產(chǎn)生活的浪潮中，商業(yè)銀行應(yīng)該積極推進(jìn)科技創(chuàng)新工作，通過(guò)科技來(lái)降低成本、提高收入、改善服務(wù)、優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)，這是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)邏輯。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)科技金融戰(zhàn)略的快速落地，必須加大科技金融創(chuàng)新的資源投入，堅(jiān)持科技金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)投聯(lián)動(dòng)，注重科技金融創(chuàng)新人才的培育與引進(jìn)，從物質(zhì)條件、制度要素、資本運(yùn)作、人力資源四個(gè)方面對(duì)科技金融的創(chuàng)新落地給予支持，最終推動(dòng)商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新的快速落地，使其在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中發(fā)揮重要作用，確保商業(yè)銀行在復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中能實(shí)現(xiàn)高效的發(fā)展。

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