內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)問題研究

趙瑩+劉文文

摘要：近些年，黨中央一直在強(qiáng)調(diào)要努力加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐，這時(shí)作為支農(nóng)主要力量的農(nóng)信社采取什么方法響應(yīng)黨中央的號(hào)召有效地提升信貸支農(nóng)的能力來支持農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新成為迫在眉睫的問題。尤其是像內(nèi)蒙古這樣偏離經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心帶的地方，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，經(jīng)濟(jì)實(shí)力提升不上去，所以農(nóng)信社的發(fā)展也停滯不前。因此本文選擇了內(nèi)蒙古自治區(qū)作為研究的主體對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)問題進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：內(nèi)蒙古；農(nóng)村信用社；信貸支農(nóng)

一、引言

相比于四化中工業(yè)化等的發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是現(xiàn)階段中國比較薄弱的一環(huán)。習(xí)總書記指出現(xiàn)在應(yīng)該著眼于加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐，不僅要注重穩(wěn)定農(nóng)作物的產(chǎn)量，保證農(nóng)作物的有效供給，使國家糧食安全得到保障。更重要的是應(yīng)關(guān)注農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的方式，使其技術(shù)得到創(chuàng)新，最后走上相比于過去生產(chǎn)效率更高、更加持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展道路。很明顯，創(chuàng)新是關(guān)鍵點(diǎn)。進(jìn)一步的問題是，創(chuàng)新需要的是什么？是資金。面對(duì)此種情形，如何使農(nóng)信社在這個(gè)平臺(tái)上發(fā)揮其最大的作用，就變成了農(nóng)信社當(dāng)下最為緊要的任務(wù)了。雖然農(nóng)村信用社一直處于改革期，信貸體制也在不斷地進(jìn)行完善，但是不同地區(qū)的改革進(jìn)度仍然存在很大的差異。尤其是偏離經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心的地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)比較落后，同時(shí)存在著不可避免的地域差異，因此農(nóng)信社的改革也相對(duì)滯后。正是因?yàn)榇嬖谶@樣的背景，本文選擇了內(nèi)蒙古自治區(qū)作為研究的主體對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)問題進(jìn)行了研究，并針對(duì)本地區(qū)的實(shí)際情況提出進(jìn)一步的改革措施。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的現(xiàn)狀

（一）信貸規(guī)模

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)能夠分析出，從1995年到2014年內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社年末貸款余額一直處于增長趨勢(shì)，而且增速在加快。截止到2015年上半年，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社總貸款余額2323億元，其中有農(nóng)牧業(yè)貸款余額1521億元。信貸規(guī)模在不斷擴(kuò)大。

但是，通過計(jì)算內(nèi)蒙古農(nóng)信社占整個(gè)自治區(qū)所有金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額的比例，可以看出，從1998年到2008年，比重一直處于增長，但從2009年到2014年，該比重卻有下降的趨勢(shì)，說明內(nèi)蒙古農(nóng)信社近幾年信貸規(guī)模跟不上全區(qū)的發(fā)展。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理能力

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年底，全年全區(qū)銀行業(yè)的不良貸款處于快速反彈的階段，相比前一年增長了60.8%，增長的速度是近些年來最快的一年，改變了從2005年開始全區(qū)銀行業(yè)不良貸款不斷下降的良好趨勢(shì)。2014年持續(xù)反彈。統(tǒng)計(jì)資料顯示，2014年，農(nóng)村信用社撥備覆蓋率在所有金融機(jī)構(gòu)中是最低的，僅有44.72%，低于全區(qū)金融機(jī)構(gòu)平均水平29.37個(gè)百分點(diǎn)。從以上資料可以看出整個(gè)自治區(qū)農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)。

三、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)存在的問題

（一）農(nóng)民貸款難，貸款滿足率低，難以進(jìn)行農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

從農(nóng)戶的角度來看，根據(jù)實(shí)地考察發(fā)現(xiàn)，很多尚處于貧困狀態(tài)的農(nóng)民其實(shí)都有自己的致富想法，想要去進(jìn)行一些自己認(rèn)為有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，但是苦于沒有資金，當(dāng)問及為什么不去貸款時(shí)，很多人都表示貸款的手續(xù)繁雜，而且像他們這種沒有特定資金來源的人去農(nóng)村信用社貸款，信貸員都不愿意提供貸款。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村信用社有“嫌貧愛富”的現(xiàn)象：當(dāng)一些家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、還款有保證的農(nóng)戶需要貸款時(shí)，農(nóng)村信用社會(huì)大力支持；而對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的農(nóng)戶家庭提出貸款要求時(shí)，農(nóng)村信用社多數(shù)情況下不會(huì)滿足其貸款需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，基本上有75%的普通農(nóng)戶沒有享受到農(nóng)業(yè)貸款這樣的便民服務(wù)。這樣，農(nóng)民自然就沒有機(jī)會(huì)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展項(xiàng)目。

（二）農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)民的貸款回收風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)正常經(jīng)營造成影響

從農(nóng)村信用社的角度來看，在放貸時(shí)對(duì)農(nóng)民的信用水平了解不充分，以及對(duì)農(nóng)民所投資的項(xiàng)目沒有深入了解，由于有些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目產(chǎn)生效益需要時(shí)間比較長，使貸款不能按照預(yù)期按時(shí)收回，導(dǎo)致不良貸款額在增加，這無疑增加了支農(nóng)貸款管理難度，延長了資金周轉(zhuǎn)期，對(duì)農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營造成了一定的影響，盈利相應(yīng)減少，還有可能虧損，這樣貸款規(guī)模會(huì)更小，如此惡性循環(huán)，不僅信貸支農(nóng)沒有辦法進(jìn)行，而且農(nóng)村信用社的經(jīng)營也成了問題。

四、解決內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)問題的途徑

（一）拓寬資金來源渠道

除了主要的資金來源，農(nóng)村信用社還應(yīng)該開展一些其他業(yè)務(wù)來增加收入，拓展資金來源渠道，可以開展各種代理委托的業(yè)務(wù)，比如能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中各項(xiàng)資金清算的需求充當(dāng)中介，拓展代理保險(xiǎn)、代收代付、代理基金、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，由原來單一的盈利結(jié)構(gòu)逐漸向多元化的盈利結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，并不斷提高中間業(yè)務(wù)的收入，最終實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化，同時(shí)還可以通過發(fā)行證券等多種方式不斷地提高農(nóng)信社自身的資金實(shí)力。

（二）增加支農(nóng)信貸額度

支農(nóng)信貸額度的不足是多方面原因造成的，一是由于資金需求的擴(kuò)大，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的面積擴(kuò)大了或方向轉(zhuǎn)變了，而前期投入嚴(yán)重不足，生產(chǎn)跟不上步伐，需要后期不斷加大投資力度，這樣需要的資金就多了，農(nóng)戶的貸款需求自然而然會(huì)增加。二是由于農(nóng)村信用社自身資金的匱乏或者不能把資金合理的用之于農(nóng)。針對(duì)這些原因，農(nóng)村信用社應(yīng)該及時(shí)了解農(nóng)戶的資金需求，分階段跟進(jìn)項(xiàng)目投入，使貸款更加具有針對(duì)性，增加支農(nóng)的信貸額度。

（三）創(chuàng)新支農(nóng)信貸模式，服務(wù)形式多樣化

在服務(wù)方面，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社應(yīng)讓工作人員走出營業(yè)廳，通過了解農(nóng)牧戶對(duì)于信貸的想法以及他們?cè)谶@一過程中遇到的種種不便，來促進(jìn)服務(wù)形式的創(chuàng)新?，F(xiàn)在已經(jīng)有了網(wǎng)上銀行等方便快捷的服務(wù)，這種聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)涉及層面比較廣，業(yè)務(wù)類型比較多，這在很大程度上放低了服務(wù)的門檻，可以使許多普通的農(nóng)戶享受到以前不能享受的服務(wù)。這樣的服務(wù)體系使農(nóng)戶便于接觸到更多的信貸業(yè)務(wù)，了解更多關(guān)于信貸方面的知識(shí)，有利于他們選擇適合自己的信貸方式。農(nóng)村信用社應(yīng)該繼續(xù)探索更加方便、更加快捷的服務(wù)形式，爭(zhēng)取使每家每戶都能享受到服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：趙瑩（1993-）女，山西陽泉人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2016（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生

劉文文（1992-），女，山西呂梁人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2016（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生