淺談關(guān)于“421”型家庭保險配置的規(guī)劃

何苗

摘 要：“421”型家庭是指一個家庭由四位老人、一對夫妻和一個孩子組成。受到我國計劃生育政策的影響，在很長一段時間內(nèi)“421”型家庭成為了我國主要的家庭類型。在“421”的家庭結(jié)構(gòu)下，一對夫妻需要贍養(yǎng)四位老人，同時需要供養(yǎng)一個子女，負(fù)擔(dān)很重。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國“421”型家庭不斷增加。運用保險作為金融工具進行家庭保險配置，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，減輕家庭頂梁柱的壓力，是“421”型家庭保持家庭穩(wěn)定、提高家庭生活水平的一個重要途徑。針對“421”型家庭面對的現(xiàn)有問題，從我國“421”型家庭保險配置概述、保險產(chǎn)品的定義和配置保險的原因、主要保險產(chǎn)品類型介紹、“421”型家庭保險配置規(guī)劃總結(jié)等四個方面，為“421”型家庭的保障規(guī)劃厘清思路。

關(guān)鍵詞：“421”型家庭;保險配置;產(chǎn)品類型;配置規(guī)劃

中圖分類號：F840? ? ? ? 文獻標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）28-0082-03

一、“421”型家庭保險配置概述

“421”型家庭指的是家庭中有四位老人、一對夫妻和一個孩子。供養(yǎng)四位老人、撫養(yǎng)孩子的責(zé)任全部落在這對夫妻的肩上，他們的生活壓力非常大。受到我國計劃生育政策的影響，在一段時期內(nèi)，“421”型家庭已經(jīng)成為我國主要的家庭類型。針對“421”型家庭，風(fēng)險分散和風(fēng)險管理可以通過保險這個金融工具實現(xiàn)，所以“421”型家庭應(yīng)該給各個家庭成員配置保險，減輕家庭支柱的后顧之憂，維持家庭日常生活。

二、保險產(chǎn)品的定義及配置保險的原因

《中華人民共和國保險法》明確規(guī)定，保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險的行為。

保險的基本功能主要有兩個：分散危險和補償損失。在“421”型家庭中，一個家庭承擔(dān)的贍養(yǎng)老人、子女教育、夫妻健康等風(fēng)險是可以通過保險配置完成風(fēng)險管理和風(fēng)險轉(zhuǎn)移的。在我國快速發(fā)展的進程中，“421”型家庭數(shù)量不斷增多，通過金融工具來進行財務(wù)等不確定風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，是“421”家庭進行合理的家庭、個人保險產(chǎn)品配置的原因，“421”型家庭需要通過配置不同類型的保險來分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險，能夠?qū)L(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，即使家庭主要支柱成員生病或發(fā)生意外，也可以維持一定的生活質(zhì)量。

三、主要保險產(chǎn)品類型介紹

（一）重大疾病險

國家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明，人一生罹患重大疾病的機會達到72.18%。據(jù)統(tǒng)計，重大疾病的平均治療花費一般超過10萬元（除恢復(fù)費用和誤工費用之外），所以，普通家庭和個人需要通過合理配置重大疾病險來低于重大疾病的風(fēng)險。

重疾險出險的年齡統(tǒng)計表明，現(xiàn)代人發(fā)生重大疾病的平均年齡在42歲，那么假設(shè)從42歲開始花錢治病，一般治療時間是2年，大病之后還有3年左右康復(fù)期，這就是醫(yī)學(xué)上通常說的“五年生存期”。所以42～47歲，這五年需要額外支出“醫(yī)療費+康復(fù)費”。

重大疾病保險是指以特定的重大疾病為給付保險金條件的疾病保險。如果被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或其他費用，都可以獲得保險公司的定額補償。重大疾病保險具有以下三個基本特征：病情嚴(yán)重、治療花費巨大、不易治愈且持續(xù)時間較長。第一，“病情嚴(yán)重”，疾病會使得患者及患者家庭在較長一段時間內(nèi)的正常工作和生活受到影響;第二，“治療花費巨大”，重大疾病需要進行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用;第三，“不易治愈且持續(xù)時間較長”，重大疾病的治療會持續(xù)一段時間，有的疾病甚至是永久性的。

重大疾病險于1983年在南非問世，1986年，重大疾病保險陸續(xù)被引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū)，得到了迅速的發(fā)展。

1995年，中國內(nèi)地市場引入了重大疾病保險，現(xiàn)在重大疾病保險保障的范圍逐漸擴大，保障功能日益完善，逐漸發(fā)展成為人身保險市場上重要的保障型產(chǎn)品。

2007年，監(jiān)管部門出臺了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，規(guī)范了重疾險市場。2007—2020年，中國人人均壽命增加到76歲，年輕人群患癌的人數(shù)增加了80%。2020年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》落地，新規(guī)規(guī)定，所有舊規(guī)范下的重疾險產(chǎn)品，必須在2021年1月31日之前停售，這使得重疾險的規(guī)范更加明晰。

所以，家庭保險配置需要著重考慮重疾險，尤其是針對“421”家庭中的一對夫妻，作為“421”家庭的頂梁柱，更要通過配置重疾險來轉(zhuǎn)移重大疾病影響日常工作生活的風(fēng)險。

（二）醫(yī)療保險

根據(jù)《中華人民共和國社會保險法》，醫(yī)療保險，一般指基本醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險?；踞t(yī)療保險可以解決大家的基礎(chǔ)就醫(yī)問題，覆蓋面廣但報銷的范圍有限。基本醫(yī)療保險起付線以下和封頂線以上的部分，都是無法報銷的。我國藥品合計有19萬余種，社?？梢詧箐N的藥品占比不超過2%，很多進口藥、專家診療費、診療費往往都是醫(yī)保不能報銷的。所以，需要配置商業(yè)醫(yī)療保險，作為基本醫(yī)療保險的補充。

商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，由單位和個人自愿參加。商業(yè)醫(yī)療保險是指由保險公司經(jīng)營的、營利性的醫(yī)療保障。消費者按照一定的數(shù)額交納保險金，遇到某些商業(yè)醫(yī)療保險覆蓋的疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。

商業(yè)醫(yī)療保險主要有住院津貼型和費用報銷型，住院津貼型商業(yè)醫(yī)療保險是由保險公司以每天固定的金額，對被保險人住院期間的損失進行補償。費用報銷型商業(yè)醫(yī)療保險對承保對象實際產(chǎn)生的醫(yī)療費用提供報銷，但是不同的商業(yè)醫(yī)療保險的報銷范圍是不同的，部分商業(yè)醫(yī)療保險的保險合同規(guī)定，若已經(jīng)從基本醫(yī)療保險或其他社會福利機構(gòu)取得賠償，基本醫(yī)療保險不能報銷的（進口藥、特效藥、特護病房等），這類商業(yè)醫(yī)療保險同樣不能報銷，只能按比例對自付的部分進行賠償。而部分商業(yè)醫(yī)療保險則規(guī)定，只要是實際發(fā)生的合理費用，都可以按照比例或在一定免賠額后，得到保險公司賠償。

所以，針對“421”型家庭，四個老人、一對夫妻和一個孩子每個人都應(yīng)該在合理的預(yù)算范圍內(nèi)配置一款適合自己的商業(yè)醫(yī)療保險，尤其是高保額的商業(yè)醫(yī)療保險，比如市場比較熱門的百萬醫(yī)療險。如果因為生大病或因為事故要去醫(yī)院，除去社保報銷的部分和免賠部分，剩下的門診、急診、住院、手術(shù)、護理、藥費、各種檢查費等等費用，都可以按照一定的比例找保險公司報銷?；ㄏ鄬Ρ容^少的保費能夠轉(zhuǎn)移主要風(fēng)險的醫(yī)療保險，是每一個“421”型家庭成員都適合配置的保險產(chǎn)品。

（三）意外傷害保險

意外險的全稱是意外傷害保險，是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。意外險的基本內(nèi)容是：保障責(zé)任中的事故，必須是由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病使身體受到傷害的客觀事件。意外險保障的項目包括：死亡給付和殘廢給付。比如，小明在綠燈時正常行走，結(jié)果踩到別人丟棄的香蕉皮滑倒，摔骨折了，這個叫意外事故。

對“421”家庭來說，四個老人，一對夫妻和一個孩子每個人都應(yīng)該承保一份意外險。天有不測風(fēng)云，萬一在約定的保險生效期間里，被保險人發(fā)生意外事故，導(dǎo)致身體殘疾或死亡，保險公司會按保險合同中的相關(guān)約定，向被保險人提供一定數(shù)額的賠償金。一對夫妻作為家里的頂梁柱，更要配置足夠保險額度的意外險，一般建議按照年收入的5—10倍來計算保額比較合適，比如丈夫年薪20萬元，意外傷害保險的保額設(shè)置在100萬～200萬元比較合理。

（四）人壽保險

人壽保險指的是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件。

人壽保險常見的類型包括定期人壽保險、終身人壽保險兩種類型。定期人壽保險是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金;如果保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔(dān)保險責(zé)任，并且不退回保險費。定額壽險的保險期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50歲、60歲、70歲等約定年齡。終身人壽保險是指保障期限為終身。

針對“421”型家庭，相對合理的配置建議是根據(jù)配置人的年紀(jì)來合理規(guī)劃對應(yīng)價格和類型的壽險。如果一對年輕夫婦收入相對有限，又身背房貸車貸，手里的資金有限，又是“421”型家庭的頂梁柱，可以選擇保費相對經(jīng)濟實惠一些的定期壽險。而且，還需要考慮家里的房貸年限，如果家里還有30年房貸，壽險只買了20年一旦家庭支柱倒下，剩下的10年房貸就要壓在其他成員的身上，壓力會增大。如果沒有資金壓力，更適合終身壽險，保費相對定期壽險高一些，還有已經(jīng)患病沒有辦法買重疾險的人，比如已經(jīng)確診糖尿病，就可以選擇終身壽險。

四、“421”型家庭保險配置規(guī)劃總結(jié)

通過對我國“421”型家庭保險配置概述、保險產(chǎn)品的定義和原因、主要保險產(chǎn)品類型介紹（重大疾病險、醫(yī)療保險、意外傷害保險、人壽保險）“421”型家庭保險配置規(guī)劃總結(jié)四個方面的分析可知，配置保險并不完全是越貴越好，而是應(yīng)該根據(jù)家庭收入、支出量入為出，選對適合自己的，才能夠更好地保障家庭和個人。對于中低收入家庭而言，可以選擇配置低保費高保額的險種，意外險、定期壽險、定期重大疾病保險相對的杠桿高一些，這樣配置基本的保障可以滿足。需要注意的是，一個家庭中的一家之主、家庭的主要經(jīng)濟來源最有需求配置保險。在“421”型家庭中，一對夫妻是最需要配置保險的，因為他們身上肩負(fù)著一家人的重?fù)?dān)，最擔(dān)心的就是他們遭遇意外或生病。而針對四位老人，往往是家庭最大的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，如果老人沒有社保，罹患重大疾病的一系列費用會讓家庭增加更多財務(wù)方面的負(fù)擔(dān)。而孩子相對來說，可以根據(jù)具體的家庭和個人情況配置合適的保險。胡適先生說過，保險的意義，只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時做死時的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時做兒女長大時的準(zhǔn)備，如此而已。用比較貼切的比喻來形容保險在家庭資產(chǎn)配置中的地位和作用，就是像飛機上的降落傘、輪船上的救生衣，不一定是每一天都能用到的，但是需要做好準(zhǔn)備。

針對“421”型家庭，保險配置要從重大疾病保險、醫(yī)療保險、意外傷害保險和人壽保險四個方面考慮。針對四位老人，優(yōu)先建議醫(yī)療保險和意外傷害保險搭配;針對一對夫妻，作為家庭的頂梁柱，優(yōu)先重大疾病保險，意外傷害保險和人壽保險，然后再搭配一個醫(yī)療保險。四個保險可以在合理資金范圍內(nèi)搭配配置，互相補充，保額充足，分散風(fēng)險;針對孩子，醫(yī)療保險和意外傷害保險依然是優(yōu)先選擇，壽險和重疾險可以適當(dāng)按照資金需求配置。

參考文獻：

[1]? 孫祁祥.保險學(xué)：第六版[M].北京：北京大學(xué)出版社，2017.

[2]? 魏曉琴，胡明.金融法[M].北京：法律出版社，2005：187.

[3]? Harvey W.Rubin.保險學(xué)詞典：第四版[K].上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2010：574-681.

[4]? 歐陽紅兵，雷原.我國家庭理財規(guī)劃淺議[J].武漢金融，2017，（4）.

[5]? 郝婧源，闞占菊，冀曉燕.我國家庭理財規(guī)劃的現(xiàn)狀、問題與對策[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2017，（17）.

[6]? 袁娟.關(guān)于我國“421”家庭理財規(guī)劃的研究[J].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2014，（6）.

[7]? 王頔.我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀分析及趨勢探討[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2016，（8）：129-130.

[8]? 呂晨霄.中國家庭金融投資現(xiàn)狀及趨勢淺析[J].時代金融，2016，（5）：131-132.

[9]? 林翰良.家庭投資理財規(guī)劃分析[J].商，2016，（19）.

[10]? 曹奕.家庭投資理財常識全知道：案例應(yīng)用版[M].北京：中國鐵道出版社，2013.

[11]? 周思煒我國居民家庭投資理財存在的問題及解決對策[C]//北京中外軟信息技術(shù)研究院.第五屆世紀(jì)之星創(chuàng)新教育論壇論文集，2016.

[12]? 張燕.我國居民家庭金融投資現(xiàn)狀及問題淺析[J].商業(yè)文化，2015，（6）.

[13]? 吳福源.關(guān)于金融危機背景下居民家庭金融投資風(fēng)險研究[J].時代金融，2012，（24）.

[責(zé)任編輯 辰 敏]