扶貧小額信貸如何助力產(chǎn)業(yè)扶貧

扶貧小額信貸政策的實(shí)施，為產(chǎn)業(yè)扶貧工作提供了有效的資金保障。

脫貧攻堅(jiān)作為一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，涉及貧困農(nóng)戶日常生活的方方面面。在以“五個(gè)一批”為主要內(nèi)容的精準(zhǔn)幫扶體系中，發(fā)展生產(chǎn)脫貧一批是實(shí)現(xiàn)長期、穩(wěn)定、有效脫貧的核心舉措，具有“造血”功能。因此，產(chǎn)業(yè)扶貧也成為精準(zhǔn)扶貧日常工作中的重點(diǎn)。

與發(fā)展一般性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相比，通過產(chǎn)業(yè)進(jìn)行扶貧存在更多的難題。由于建檔立卡貧困戶在資金、技術(shù)、勞動力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力乃至思想意識等方面相較于非建檔立卡戶均存在明顯差距，使得貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的能力較差。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金方面，貧困戶因?yàn)槿狈Φ盅?、?dān)保能力，很難從以往的金融體系中獲得資金支持，短板效應(yīng)尤為突出。針對此現(xiàn)實(shí)情況，國家對貧困農(nóng)戶量身定制，推出了扶貧小額信貸政策。

由于扶貧小額貸款直接面向最廣大的建檔立卡貧困戶，非建檔立卡貧困戶無法申請扶貧小額貸款，是精準(zhǔn)度最高的金融扶貧政策。根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極投入脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的指導(dǎo)意見》中的相關(guān)規(guī)定，在全國范圍內(nèi)，扶貧小額貸款統(tǒng)一要求為對建檔立卡貧困戶5萬元以下、3年以內(nèi)的貸款采取信用貸款方式，不設(shè)抵押擔(dān)保門檻；對有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶保證應(yīng)貸盡貸；實(shí)行利率優(yōu)惠。

相比于傳統(tǒng)的貸款政策，扶貧小額貸款在政策設(shè)計(jì)過程中專門針對建檔立卡貧困戶，從制度上一定程度克服了以往貸款政策的“金融排斥”。同時(shí)，對建檔立卡貧困戶貸款的金額和時(shí)間進(jìn)行了規(guī)定，既滿足了大多數(shù)貧困戶的貸款需求，也降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。不設(shè)抵押擔(dān)保門檻，破除了以往建檔立卡貧困戶無法找到抵押物和擔(dān)保人的現(xiàn)實(shí)難題。實(shí)行遠(yuǎn)低于市場利率的優(yōu)惠利率，既減輕了貧困戶的還款壓力，也在一定程度上培養(yǎng)貧困戶的信用意識。

扶貧小額信貸政策的實(shí)施，為產(chǎn)業(yè)扶貧工作提供了有效的資金保障。以全國首個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)河南省蘭考縣為例，蘭考縣本著先行先試的原則，在國家金融扶貧政策的統(tǒng)一框架下和政策允許范圍內(nèi)，在扶貧小額信貸工作方面進(jìn)行了有效探索，取得了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

以杜寨村為例，該村位于蘭考縣葡萄架鄉(xiāng)，在短短一年多的時(shí)間內(nèi)，已發(fā)展成為遠(yuǎn)近聞名的哈密瓜村。截至2017年3月，杜寨村40戶農(nóng)戶擁有163座哈密瓜棚，其中貧困戶16戶，可吸收40余戶貧困戶進(jìn)棚務(wù)工就業(yè)?？偨Y(jié)杜寨村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)扶貧進(jìn)程，正確的產(chǎn)業(yè)選擇、有效的技術(shù)保障以及政府有力的金融支持發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

2016年初，在駐村第一書記的引進(jìn)下，杜寨村開始和哈密瓜結(jié)緣。但是由于農(nóng)戶并不清楚哈密瓜的效益如何，積極性并不高，在此情況下，村支書和一位共同參與前期考察的貧困戶發(fā)揮帶頭示范作用，各建了一個(gè)哈密瓜大棚。為保證嘗試的貧困戶不虧本，村里單獨(dú)給予了7000元的到戶增收資金并免費(fèi)送瓜苗。兩個(gè)多月之后，第一季的哈密瓜順利出售，每個(gè)大棚收入達(dá)到6200元，效益遠(yuǎn)超農(nóng)戶預(yù)期。等到第二季時(shí)，在現(xiàn)實(shí)的效益面前，農(nóng)戶自發(fā)建起的大棚達(dá)到47座，哈密瓜產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展起來。

政府的金融扶貧在杜寨村的哈密瓜產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用非常明顯，在發(fā)展哈密瓜的16戶貧困戶中，3戶貧困戶分別獲得了3萬元的小額全額貼息貸款，5戶信用貧困戶從農(nóng)商行各貸款5萬元，政府也給予全額貼息。為更快發(fā)展哈密瓜產(chǎn)業(yè)，杜寨村還專門成立合作社，并以合作社名義貸款100萬元，每個(gè)大棚可分得7000元的資金支持，貧困戶還可額外享受政府全額貼息待遇。為了解決哈密瓜種植過程中的后顧之憂，縣政府全額出資對哈密瓜棚進(jìn)行保險(xiǎn)，最高可賠付大棚建造費(fèi)用的40%。

截至2017年3月，杜寨村40戶農(nóng)戶擁有163座哈密瓜棚。

有了金融支持，貧困戶從哈密瓜產(chǎn)業(yè)中獲益頗豐。以一個(gè)大棚為例，每個(gè)大棚長85米，寬8米，占地約為1畝，需投資14000元。每個(gè)大棚每年可產(chǎn)兩季哈密瓜，3—5月為第一季，可收獲9000斤；7—9月為第二季，也可收獲6000斤。每棚每年15000斤哈密瓜通過訂單農(nóng)業(yè)的合作形式以1.5元價(jià)格銷售給當(dāng)?shù)氐囊患夜瞎N售公司，每棚可收入22500元。去除種苗、人工等方面的開支和900元流轉(zhuǎn)租金，每年兩季的純收入可以達(dá)到17000—18000元。同時(shí)，每年的秋冬季節(jié)，依靠哈密瓜棚，農(nóng)戶還可以種植一季蔬菜，趕在過年前夕上市，還可以獲得一筆可觀的收入。

杜寨村的發(fā)展案例表明，在產(chǎn)業(yè)扶貧的早期，除了正確的產(chǎn)業(yè)選擇、有效的技術(shù)保障以及勇于嘗試的精神外，以扶貧小額信貸為主的金融扶貧手段為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和前提條件。當(dāng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)條件均已具備時(shí)，在示范帶頭和經(jīng)濟(jì)效益的推動下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)能以超出預(yù)期的速度發(fā)展起來。

同樣，杜寨村的案例也說明，在產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大的過程中，通過有效的利益聯(lián)結(jié)和參與機(jī)制，貧困戶從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的整體進(jìn)程中獲得現(xiàn)實(shí)利益，產(chǎn)業(yè)扶貧將得到不斷深化。這一案例提醒我們，產(chǎn)業(yè)扶貧工作不能僅僅盯著占農(nóng)戶比重較少的建檔立卡貧困戶，更重要的是要實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展。通過提高產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平，建立貧困戶積極參與的長效機(jī)制，將使產(chǎn)業(yè)扶貧工作更加具有成效。以往產(chǎn)業(yè)扶貧的失敗案例也說明，單純針對貧困人口發(fā)展產(chǎn)業(yè)，往往缺少產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)土壤和外部環(huán)境，相關(guān)的配套措施缺失，成功的可能性較低。