淺析民間借貸的法律規(guī)制問題

羅啟平

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸的發(fā)展，為起步階段或困難期的中小企業(yè)提供了資金，作為當(dāng)下盛行的融資方式，它手續(xù)簡便、門檻低、效率高等特點(diǎn)。在很大程度上提高了市場資金的運(yùn)作效率，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足。但同時，民間借貸相關(guān)的糾紛也越來越多，也反映出民間借貸發(fā)展的不完善對我國經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定造成了十分嚴(yán)重的影響。當(dāng)務(wù)之急是如何讓民間借貸既能發(fā)揮其對社會的積極影響，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又避免對社會造成消極影響，為了維護(hù)社會的穩(wěn)定與和諧，必須完善對民間借貸的法律規(guī)制。

關(guān)鍵詞：民間借貸;法律規(guī)制;合法地位

1民間借貸的相關(guān)概念

民間借貸源于民間私人之間進(jìn)行的借貸活動，在我國已經(jīng)存在很長一段歷史，但對民間借貸的概念還未能達(dá)成一致。目前主要包括兩種觀點(diǎn)：一種認(rèn)為民間借貸是非正規(guī)金融，泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間從事的資金借貸活動。另一種則認(rèn)為民間借貸是民間金融的一種形式，僅指私人之間的借貸活動。然而迄今為止，我國民間借貸的相關(guān)問題還沒有正式的法律予以規(guī)范，屬于非正規(guī)的金融信貸模式。從目前各學(xué)者對民間借貸的定義來看，都體現(xiàn)了民間借貸的某些特點(diǎn)，但是卻不能對其特征進(jìn)行完整的體現(xiàn)，所以還是存在缺陷。民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，也是一種法律行為，是受我國法律保護(hù)的一種行為。雙方通過簽訂合同達(dá)成協(xié)議，從而形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，以真實(shí)的意思表示為構(gòu)成要素，內(nèi)容合法，都受到我國法律的保護(hù)，無論形式是明示還是默示。流通貨幣或者有價證券的財產(chǎn)為標(biāo)的物可以更方便的計算利息，來更好的平衡借貸雙方的利益關(guān)系。因此我國現(xiàn)行的民間借貸標(biāo)的物是個人所有可以支配的財產(chǎn)。

相較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸，民間借貸既有有償也有無償，有償借貸即指雙方約定借貸的利息，這在我國《合同法》中是受到保護(hù)的，但是利率必須在法定范圍內(nèi)，即不得超過同期銀行利率的四倍，否則就屬于高利貸，超出的部分則無法受到法律的保護(hù)。民間借貸具有很大的市場，也成為現(xiàn)在融資的普遍現(xiàn)象，滿足了市場經(jīng)濟(jì)多樣化的需求，在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題。然而不可忽視的是，民間借貸的盛行，也造成了經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，在某種程度上影響了社會的穩(wěn)定。民間借貸在數(shù)量和規(guī)模日益擴(kuò)大的同時，我國法律卻沒有制定相應(yīng)的明確法律條文進(jìn)行規(guī)制。在沒有合乎規(guī)范的借款合同和合法的借款手續(xù)的案件中，法院的審判也存在著很大的難度，司法壓力大大增加。在民間借貸中最核心的問題就是利息，而利息則取決于利率的高低。由于缺乏政府職能部門的監(jiān)管，相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，民間借貸的利率應(yīng)該用什么手段進(jìn)行規(guī)制就成了一個重要的問題。結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)情況，國家應(yīng)該適當(dāng)放開金融壟斷，出臺一些相關(guān)政策打擊那些真正不合法的高利貸，扶持正規(guī)的民間借貸公司，讓民間借貸透明化陽光化正規(guī)化，這樣既有利于當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又便于對其進(jìn)行監(jiān)管，從而使其充分的發(fā)揮積極效用。這樣合理規(guī)范的民間借貸與正規(guī)金融相輔相成才能真正滿足市場經(jīng)濟(jì)金融多樣化的需求。

2我國民間借貸的法律規(guī)制

有關(guān)民間借貸，目前我國有人將其稱為“灰色金融”、“地下金融”。到目前為止，我國還沒有出臺一個統(tǒng)一明確的法律法規(guī)來對其進(jìn)行規(guī)制，由于缺乏官方對概念的定義，民間借貸的監(jiān)管存在著很大的困難。首先，我國民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)比較零散，沒有專門的立法來針對民間借貸以及監(jiān)管部門。在我國現(xiàn)有的法律體系中，相關(guān)的規(guī)定很是分散，分布于《民法總則》《合同法》《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等多部法律中。并且大多只規(guī)定了其中的一個方面，沒有系統(tǒng)的整理過民間借貸所出現(xiàn)的問題，民間借貸出現(xiàn)問題時無法得到有效的法律保護(hù)。在對民間借貸的整體監(jiān)督過程中，并沒有實(shí)際可行的法律來對其進(jìn)行規(guī)范，我國在這部分確實(shí)缺乏具體的法律，實(shí)踐中只能依靠政府政策和央行的文件來進(jìn)行規(guī)制，但是僅僅依靠這些又會導(dǎo)致民間借貸的不穩(wěn)定性，雖然政策具有的靈活性是它的優(yōu)勢，但是這樣也會造成民間借貸的不穩(wěn)定性。沒有一部專門性的法律對民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)和約束，無法全面地概況民間借貸運(yùn)行過程中的優(yōu)勢和問題。民間借貸發(fā)展如此迅速，但是由于法律的滯后，使得民間借貸無法正常的發(fā)展，僅僅只依靠政策從側(cè)面支持民間借貸的發(fā)展。造成這種情況的原因主要是正規(guī)金融行業(yè)的壟斷地位和民間借貸行業(yè)內(nèi)部的激烈競爭。為了解決這些問題，國家或政府面臨的首要任務(wù)就是盡快制定相關(guān)法律，界定清晰明確的概念，盡量將法律條文中自相矛盾或者不適應(yīng)當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的法條進(jìn)行改進(jìn)，并且法律不應(yīng)當(dāng)只對民間借貸常見的問題進(jìn)行規(guī)定，而是盡可能全面長遠(yuǎn)地考慮到可能出現(xiàn)或者即將出現(xiàn)的問題，從而找到解決辦法并且落實(shí)到法律具體條文中。

針對以上問題，首先我們必須確認(rèn)民間借貸的合法性，世界各國各地區(qū)的民間借貸在發(fā)展過程中都存在過負(fù)面影響，但是臺灣等地一味進(jìn)行打壓或者取締的方法并沒有取得成效，反而只是讓民間借貸行為轉(zhuǎn)到了地下，使得對其的管控更加困難，因此在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)對民間借貸這種形式的融資有需求的客觀條件下，只能順應(yīng)其發(fā)展。其次，通過制定專門的法律來對這種行為進(jìn)行規(guī)范，使其具有合法性才能引導(dǎo)這種活動發(fā)揮積極的作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)然同時，民間借貸的合法化并不代表放任其發(fā)展，根據(jù)其他國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，均對其進(jìn)行了嚴(yán)格的管控，包括對借貸的主體資格進(jìn)行限制，并對期限、利率等做了具體的規(guī)定，以引導(dǎo)其規(guī)范化發(fā)展。因此國家監(jiān)管部門應(yīng)該明確民間借貸的運(yùn)行模式和規(guī)范，要有相關(guān)法律對這一系類程序進(jìn)行明確的規(guī)定，要讓民間借貸活動有法可依。為了降低風(fēng)險，保障借貸雙方的合法權(quán)益，也應(yīng)該對民間借貸的手續(xù)進(jìn)行規(guī)范，對其加強(qiáng)監(jiān)管以降低風(fēng)險、保障市場經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。

3小結(jié)

雖然民間借貸發(fā)生在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，但是規(guī)范民間借貸的發(fā)展卻更依賴法律。民間借貸自身的特性適應(yīng)了市場和時代的需要，滿足了市場經(jīng)濟(jì)主體的資金需求，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了不可忽視的作用。我國在逐漸對相關(guān)法律進(jìn)行完善的過程中，必須全方位進(jìn)行綜合性的考慮。

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