普惠金融運行機制及部分國外模式對我國的啟示

張心怡

摘 要：普惠金融對實現(xiàn)全面小康有著積極的促進作用，其核心是用可負(fù)擔(dān)的成本，為存在金融服務(wù)需求的社會階層提供高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。新形勢下的普惠金融，要想打破發(fā)展瓶頸，需要從上層制度、基層機構(gòu)、產(chǎn)品等方面進行優(yōu)化創(chuàng)新。借鑒國外成功模式，對我國普惠金融明確功能定位、改革金融服務(wù)、完善指標(biāo)監(jiān)測體系、優(yōu)化運行機制等有著重要意義，能夠推動金融業(yè)良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：運行機制;普惠金融;模式;啟示

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2018）36-0073-02

我國發(fā)展普惠金融起步晚，在運行機制方面存在較大的進步空間。本著引進來和走出去的原則，借鑒孟加拉國、肯尼亞、巴西等國外發(fā)展惠普金融的經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)微型金融、小額信貸，可促使金融惠普水平提升。同時，提出完善法律法規(guī)、促使金融服務(wù)供給創(chuàng)新等發(fā)展對策，以全面發(fā)展我國惠普金融。

一、普惠金融發(fā)展概述

1.運行機制。首先，基于核心客戶層面分析，客戶群體是金融服務(wù)對象，更是金融體系發(fā)展的核心要素?？蛻舻姆?wù)需求，直接影響著體系各層面的工作成效、目標(biāo)、發(fā)展趨勢。當(dāng)前的客戶層面，不僅包含傳統(tǒng)客戶，更涉及到了弱勢群體，如低收入貧困群體，排斥在體系外的群體等，均可享受金融服務(wù)。其次，基于微觀組織層面角度，金融機構(gòu)是提供金融服務(wù)的重要組織，更是普惠金融體系的根基。根據(jù)客戶需求提供金融服務(wù)、金融供給的金融服務(wù)提供者，主要包括合作性金融、公益性金融、正規(guī)金融與非正規(guī)金融幾類，其主要根據(jù)客戶群體分布、經(jīng)濟發(fā)展水平等合理布局，以促使機構(gòu)優(yōu)勢最大化程度發(fā)揮。為規(guī)避服務(wù)過程中的風(fēng)險，金融機構(gòu)需要具備足夠的風(fēng)險儲備基金、自有資本。再次，基于中觀輔助層面分析，該層面包括輔助金融機構(gòu)提高服務(wù)效率、提高服務(wù)質(zhì)量、降低交易成本的全國性或地方性基礎(chǔ)性設(shè)施，以及公共技術(shù)等，是普惠金融體系重要樞紐。在輔助服務(wù)提供者提高服務(wù)成效的過程中，需要相關(guān)機構(gòu)的支持，如中介服務(wù)機構(gòu)、風(fēng)險評級機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等。最后，基于宏觀監(jiān)管層面分析，系統(tǒng)的政策框架，優(yōu)化的法律法規(guī)，是促使金融服務(wù)質(zhì)量持續(xù)改進的重要基礎(chǔ)，以營造優(yōu)越的制度環(huán)境，保障體系可持續(xù)發(fā)展。該層面的運作，對金融機構(gòu)的要求較高，需要提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)，在持續(xù)盈利、良性競爭下推動監(jiān)管措施高效執(zhí)行，同時不出現(xiàn)金融風(fēng)險，這也是監(jiān)管最低標(biāo)準(zhǔn)。

2.實踐。國內(nèi)惠普金融實踐，共經(jīng)歷了四個階段;一是20世紀(jì)90年代的公益性小額信貸，此階段的小額信貸需從扶貧角度看待，要求扶貧資金到戶。在孟加拉信貸扶貧模式的影響下，“鄉(xiāng)村銀行”引入國內(nèi)，設(shè)立了扶貧經(jīng)濟合作社（河北易縣），即小額信貸機構(gòu)。隨后小額信貸項目逐步成立。項目資金來源，以個人捐助、國家機構(gòu)扶持為主，受扶貧政策影響，項目多為公益性，發(fā)展方向并不明確，面臨著可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。二是2000—2005年的發(fā)展性微型金融。農(nóng)村信用社，在中國人民銀行要求下，試發(fā)行了以農(nóng)戶信用貸款為主的小額信貸業(yè)務(wù)。小額信貸不以扶貧為主，兼顧促進城市就業(yè)、提高生活質(zhì)量等義務(wù)。金融業(yè)務(wù)范圍逐漸拓展，涉及到保險、儲蓄、小額信貸業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。三是2006—2010年的綜合性普惠金融階段。微型金融機構(gòu)發(fā)展迅猛，如村鎮(zhèn)銀行等，金融機構(gòu)也意識到了關(guān)注弱勢群體的重要性，紛紛創(chuàng)建微型金融業(yè)務(wù)部。四是2011年至今的互聯(lián)網(wǎng)金融階段。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，降低了交易成本，避免了信息不對稱問題，規(guī)避了金融服務(wù)風(fēng)險。需求者獲取金融服務(wù)更加創(chuàng)新、便捷與優(yōu)質(zhì)。微信與支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付、信貸、理財服務(wù)，有效提高了金融普惠程度。

二、國外普惠金融發(fā)展經(jīng)驗

1.孟加拉GB模式。作為福利主義、公益性小額信貸代表著，孟加拉鄉(xiāng)村銀行（簡稱“GB模式”），是專門為弱勢群體服務(wù)打造的信貸扶貧項目，對扶貧工作開展有著巨大推動作用。信貸制度核心，主要為小組責(zé)任制，向有金融需求的貧困群體，提供短期（一年期）的無擔(dān)保貸款。以家庭為單位的服務(wù)對象，經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)、考核后，按照經(jīng)濟水平進行貸款小組劃分，每組限制五戶家庭。組內(nèi)成員相互監(jiān)督，每個小組的足額還款行為，將直接影響小組日后借貸。該種面向弱勢群體、扶貧資金到戶普惠金融體系的還貸率，據(jù)統(tǒng)計高達98%，運行機制有效、可靠。

2.巴西代理銀行制。巴西在推廣普惠金融時，創(chuàng)造了代理銀行制。受當(dāng)?shù)氐匦蔚貏萦绊?，銀行分支機構(gòu)區(qū)域性覆蓋并不現(xiàn)實。代理銀行模式成立后，設(shè)立了零售商店、郵政網(wǎng)點、加油站、通信運營商等金融機構(gòu)補充，與服務(wù)零售代理點，盡可能地提高了金融服務(wù)覆蓋率。切實將從排斥在正規(guī)金融外的弱勢群體，如低收入、貧困群體歸置于服務(wù)范圍內(nèi)。代理點行為，由金融服務(wù)提供者全權(quán)負(fù)責(zé)。

3.肯尼亞模式?？夏醽喸诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通訊的帶動下，推出了M-pesa模式，即手機銀行模式，用戶只需利用代碼、短信信息，即可實現(xiàn)移動終端支付，電子貨幣交易只需虛擬賬戶，無須設(shè)立銀行賬戶，也是我國支付寶、微信支付的前身。

4.啟示。首先，微型金融與小額信貸，是金融普惠體系發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是其運作機制優(yōu)化的重要載體。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通訊的應(yīng)用，能夠拓展金融服務(wù)渠道，尤其是弱勢群體集中區(qū)域，弱化了弱勢群體金融服務(wù)的邊緣性。金融服務(wù)成本顯著降低，金融資源配置更加優(yōu)化、公平，營造了我國金融市場新常態(tài)，帶動了扶貧政策、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等政策措施的有效落實。尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，促使金融模式出現(xiàn)了質(zhì)的突破，實現(xiàn)了信息共享與快速傳遞，帶動了多種融資模式的出現(xiàn)，拓展了個人、企業(yè)的融資渠道。最后，國內(nèi)普惠金融發(fā)展，仍處于摸索性前進階段，以及中等水平發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在ATM機區(qū)域性覆蓋、電子交易支付、賬戶普及率等方面存在明顯優(yōu)勢，在貸款比率等方面還需進一步完善。

三、推動我國普惠金融發(fā)展的對策

1.加強法律制度的完善。利用普惠金融體系，縮小城鄉(xiāng)收入差異，首要的完善體系發(fā)展法律保障，制定系統(tǒng)性、合理性的制度框架，明確服務(wù)需求方、供給方的權(quán)利義務(wù)，在政府科學(xué)引導(dǎo)、統(tǒng)籌規(guī)劃下帶動薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展，如將合作社信用合作，歸置法律調(diào)整范疇，完善信用評級體系，頒布融資擔(dān)保管理條例等。普惠金融發(fā)展存在區(qū)域性的差異，還需采取因地制宜的政策措施帶動其發(fā)展。

2.深化金融供給改革。各類金融機構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)圍繞用戶需求，給予綜合性、創(chuàng)新性的金融服務(wù)，突出弱勢群體的重點服務(wù)，以帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。除此之外，加強建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施以及金融服務(wù)網(wǎng)點，帶動新型業(yè)態(tài)主體、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的主觀能動性，彌補農(nóng)村金融服務(wù)空白，提高服務(wù)可獲得性。

3.完善金融指標(biāo)體系?；萜战鹑谥笜?biāo)體系，具有度量、監(jiān)測、評估等功能，金融數(shù)據(jù)是確保體系可持續(xù)發(fā)展的重要參照。借鑒國際組織做法，加強金融專題調(diào)查、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等活動的展開，根據(jù)我國國情，設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化、合理化的指標(biāo)監(jiān)測體系，加強數(shù)據(jù)庫的完善，及時對外發(fā)布報告，以分析、評價金融發(fā)展情況。金融發(fā)展規(guī)劃等政策措施的提出，要求各傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行等，加大建設(shè)金融事業(yè)部的力度。在服務(wù)弱勢群體時，根據(jù)可比數(shù)據(jù)完善評估考核機制，以提高金融服務(wù)的針對性、科學(xué)性。

4.幫助弱勢群體改變現(xiàn)狀。普惠金融體系發(fā)展，其主要任務(wù)是幫助弱勢群體改變現(xiàn)狀。在縮小服務(wù)差異的同時，政府應(yīng)適當(dāng)調(diào)整經(jīng)濟政策，本著實現(xiàn)社會公平的原則，適當(dāng)轉(zhuǎn)移金融資源，帶動群體共同發(fā)展。

四、結(jié)語

微型金融與小額信貸，能夠提高金融普惠水平。普惠金融發(fā)展，主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通訊的發(fā)展帶動實現(xiàn)，使金融活動變得越發(fā)自由，金融服務(wù)供求更加平衡。為推動我國普惠金融法發(fā)展，還需加強法律完善與金融政策調(diào)整，以實現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。

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