互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的普惠金融

袁天池+浦毓涵

[摘 要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)字技術(shù)以及通訊信息技術(shù)的日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)與金融迅速融合。按照黨的十九大精神，全面提升金融服務(wù)的效率和水平是金融行業(yè)中的重中之重。而擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和提高金融服務(wù)的水平，關(guān)鍵途徑是普惠金融的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)有利于為普惠金融實(shí)現(xiàn)信息對稱、有利于讓普惠金融更高效、有利于普惠金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，因而應(yīng)對惠普金融的發(fā)展，我國應(yīng)當(dāng)關(guān)注對金融知識和互聯(lián)網(wǎng)知識的普及，讓更多的人了解普惠金融，并參與其間。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)普惠金融的創(chuàng)新，并對其進(jìn)行有效監(jiān)督和完善征信體系，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的普惠金融持續(xù)健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)；普惠金融；發(fā)展途徑與監(jiān)管；征信體系

[中圖分類號] F640 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）02-0161-02

黨的十九大報(bào)告指出，互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)了大數(shù)據(jù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，吹響了發(fā)展普惠金融的號角。隨著社會(huì)大眾參與到金融服務(wù)的門檻飛速降低，普惠金融的發(fā)展刻不容緩。所謂普惠金融，就是堅(jiān)持金融發(fā)展的可持續(xù)原則，嚴(yán)格遵守機(jī)會(huì)平等的規(guī)則，以可承擔(dān)的社會(huì)成本為大眾提供方便、快捷的金融服務(wù)。近年，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用越來越為廣泛，“互聯(lián)網(wǎng)+”已然成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的重要驅(qū)動(dòng)力量，正是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代讓普惠金融的發(fā)展迎來了新的篇章。

一、互聯(lián)網(wǎng)對普惠金融發(fā)展的深遠(yuǎn)影響

（一）有利于為普惠金融實(shí)現(xiàn)信息對稱

社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已實(shí)現(xiàn)在政治文化、社會(huì)生活等多種領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。而互聯(lián)網(wǎng)信息更是構(gòu)成了世界上最龐大的數(shù)據(jù)資源庫，通過對這些信息進(jìn)行有效的分析與辨別，能夠使金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其操作成本得到有效的控制。在很大程度上，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用解決了金融信息不對稱、金融業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、金融服務(wù)效率低下等方面的問題。同時(shí)，通過規(guī)范化的管理流程，互聯(lián)網(wǎng)信息的準(zhǔn)確性能夠得到一定提升，可進(jìn)一步解決普惠金融信息不對稱問題。

（二）有利于讓普惠金融更高效

信息時(shí)代的來臨使用戶和用戶信息的數(shù)量得到了明顯的提升，實(shí)現(xiàn)了對用戶評估最大規(guī)模的覆蓋，提高了評估的精準(zhǔn)度，并在一定程度上增加了客戶的附加值，進(jìn)而能夠發(fā)掘其潛在價(jià)值。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)分析技術(shù)可以對目標(biāo)用戶進(jìn)行全面的分析，深入了解用戶的個(gè)性化需求，結(jié)合普惠金融發(fā)展實(shí)際，從而有針對地進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新，并促進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品的應(yīng)用推廣，確保行業(yè)競爭優(yōu)勢，提升客戶滿意度。除此之外，還可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)行辨別與篩選，再結(jié)合科學(xué)的運(yùn)營管理模式以及用戶的實(shí)時(shí)反饋，更能確保金融產(chǎn)品的生命力，讓普惠金融更為高效。

（三）有利于普惠金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

在我國落實(shí)金融改革的背景之下，金融機(jī)構(gòu)通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念、創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制等手段，使普惠金融的服務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)化發(fā)展。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局，使普惠金融體系更加的完善?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)，金融服務(wù)的可獲得性得到明顯提升，以確保小微企業(yè)、低收入人群等都能夠享受到平等的金融服務(wù)。從金融角度來看，普惠金融并非單純的把相關(guān)金融產(chǎn)品鋪設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)上，其根本目的是在于借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來降低金融服務(wù)的成本，確保服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)效率，最終實(shí)現(xiàn)其發(fā)展的可持續(xù)性。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下普惠金融的發(fā)展途徑與監(jiān)管

現(xiàn)如今，普惠金融的發(fā)展作為我國未來發(fā)展戰(zhàn)略中的重要內(nèi)容，同時(shí)也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在，政府對其發(fā)展保持著高度的關(guān)注，加大了對高新技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的重視，以促進(jìn)普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和升級，并通過政策指引、財(cái)政支持等手段，為普惠金融體系、基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)等方面提供了良好的支持。但是，目前我國的普惠金融發(fā)展仍存在一些的不足與問題，我們可以通過普及金融知識和互聯(lián)網(wǎng)知識，完善金融服務(wù)體系，加強(qiáng)監(jiān)管和征信政策，來實(shí)現(xiàn)普惠金融的全面發(fā)展。

（一）促進(jìn)金融知識和互聯(lián)網(wǎng)知識的普及

專業(yè)的金融知識和現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的金融對很對非專業(yè)人士來說是陌生的，他們對于這些知識的理解普遍較差。針對這一現(xiàn)狀，我們可以通過線上線下等多種途徑對這些知識進(jìn)行宣傳，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及程度，讓社會(huì)各階層擁有平等的機(jī)會(huì)接觸和了解金融服務(wù)，使更多的人愿意參與到金融活動(dòng)中，進(jìn)而促進(jìn)普惠金融穩(wěn)步發(fā)展。同時(shí)，金融知識及互聯(lián)網(wǎng)知識的宣傳，不但能夠增加人們對金融服務(wù)政策以及金融產(chǎn)品的了解，還能夠加強(qiáng)其防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識。在宣傳金融知識時(shí)，應(yīng)當(dāng)以一種簡單直觀、生動(dòng)形象的方式，這樣才能使社會(huì)大眾更為細(xì)化地了解金融。通過教育和政策要求，金融消費(fèi)者能夠牢固掌握金融基礎(chǔ)理論，增強(qiáng)分析判斷能力，提高金融風(fēng)險(xiǎn)意識，其權(quán)益更能夠得到良好的維護(hù)，這對普惠金融的發(fā)展有著重要的意義。

（二）完善普惠金融服務(wù)體系

眾所周知，我國是世界上人口最多的國家，并且地區(qū)間經(jīng)濟(jì)差距較為明顯。尤其針對貧困地區(qū)，國家應(yīng)當(dāng)支持完善普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，使網(wǎng)絡(luò)覆蓋到金融資源匱乏的地區(qū)，以幫助貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)有金融需求的群體，借助移動(dòng)設(shè)備，盡可能的享受到平等的金融服務(wù)。

全面促進(jìn)金融服務(wù)體系的建設(shè)，使其成為最為包容的廣泛金融體系，是普惠金融發(fā)展的不竭動(dòng)力。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理平臺(tái)等金融創(chuàng)新沖擊著傳統(tǒng)的金融服務(wù)。面對這一現(xiàn)狀，我們應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和以互聯(lián)網(wǎng)為主體的新形態(tài)金融發(fā)揮各自的優(yōu)勢，開展良性競爭，在依法合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，以客戶需求為中心，加強(qiáng)普惠金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用和產(chǎn)品研發(fā)。例如，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，在手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和微銀行等方面不斷完善與創(chuàng)新，以滿足大眾需求。

（三）完善監(jiān)管體制和征信體系建設(shè)

近年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展迅速，各種金融產(chǎn)品個(gè)性化服務(wù)的相繼推出，產(chǎn)品的合規(guī)性存疑。政府應(yīng)當(dāng)完善對普惠金融產(chǎn)品的規(guī)范、推廣和監(jiān)督工作，結(jié)合我國市場發(fā)展形勢和金融市場環(huán)境，發(fā)揮積極的引導(dǎo)激勵(lì)作用，促進(jìn)相關(guān)金融法律體系的構(gòu)建與完善，以適應(yīng)普惠金融業(yè)務(wù)的未來發(fā)展。而與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)在致力于普惠的同時(shí)，往往可能會(huì)陷入信任危機(jī)。監(jiān)管體制的不完善必然導(dǎo)致信任的稀缺，這既不利于保障投資人的資金安全，也不利于普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。endprint

普惠金融健康的發(fā)展，除了要有完善的監(jiān)管體制，還需要配合以征信系統(tǒng)。普惠金融高速的發(fā)展，對征信業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人的征信業(yè)務(wù)提出了更高的規(guī)定。然而，我國的征信體系尚不完善，其覆蓋范圍有限，并主要掌握在各大銀行及公安系統(tǒng)中，這為普惠金融的發(fā)展形成阻礙。我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)推進(jìn)信息共享機(jī)制，并嘗試建立征信行業(yè)協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)有助于各征信機(jī)構(gòu)之間的合作和交流，推動(dòng)各征信平臺(tái)之間的信息共享，提高采集信息和處理信息的效率，可進(jìn)一步完善征信體系。

三、結(jié)語

綜上所述，普惠金融的發(fā)展，對于我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)起著重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融，乃至普惠金融創(chuàng)造了有利條件，絕大程度上解決了信息不對稱問題，使金融服務(wù)變得高效便捷，促進(jìn)了它的可持續(xù)發(fā)展。應(yīng)對其發(fā)展，我國應(yīng)當(dāng)關(guān)注對金融知識和互聯(lián)網(wǎng)知識的普及，讓更多的人了解普惠金融，并參與其間。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)普惠金融的創(chuàng)新，并對其進(jìn)行有效監(jiān)督和完善征信體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的普惠金融持續(xù)健康發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：潘洪志]endprint