商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理探討

石磊

【摘 要】隨著社會的不斷進步，小微企業(yè)也一直在快速發(fā)展，其在我國國民經(jīng)濟中也是很重要的一部分，商業(yè)銀行信貸便是小微企業(yè)經(jīng)營的最主要的資金來源。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了很多信貸業(yè)務(wù)，隨之而來的就是信貸風險。本文主要探討商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險的管理問題，小微企業(yè)信貸風險的表現(xiàn)分為；信用風險、市場風險、操作風險，然后找出商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險中存在的問題，最后對這些管理問題提出相應(yīng)的對策，盡量減少商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸風險；風險管理

目前，我國社會經(jīng)濟和科學技術(shù)已經(jīng)得到了空前的發(fā)展，近幾年崛起的小微企業(yè)對我國國民經(jīng)濟也產(chǎn)生了很大的影響，小微企業(yè)的數(shù)量也越來越多已經(jīng)可以與中大型企業(yè)相比較，隨之也推動我國經(jīng)濟的發(fā)展。隨著小微企業(yè)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行也越來越重視開發(fā)小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，最主要的就是信貸業(yè)務(wù)。所謂信貸消費是指經(jīng)營者給需要消費的購買者提供其所需要的服務(wù)，包括貨幣商品等等，但是消費者不必立刻馬上支付貨幣購買，而是跟經(jīng)營者簽訂協(xié)議，在一定的時間內(nèi)將所欠缺的金錢按一定的比例償還清楚。信貸消費無疑是十分超前的，但是其同時也具備很大的風險，同時小微企業(yè)本身也存在很多問題，所以對于小微企業(yè)的信貸風險會更加不便于控制，因此這也是我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理中最主要的問題。所以對小微企業(yè)信貸風險的問題的分析對于我國商業(yè)銀行開發(fā)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)有著很重要的意義。

一、小微企業(yè)信貸風險的表現(xiàn)

商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)來源便是信貸資產(chǎn)，信貸業(yè)務(wù)開展過程中所產(chǎn)生的風險便是信貸風險。信貸風險一般是指借款方?jīng)]有主要的經(jīng)濟來源無法按期償還信用貸款導致銀行整體價值下降的情況。商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信用貸款的同時就存在各種風險，這些風險既和銀行有關(guān)也與小微企業(yè)有關(guān)。商業(yè)銀行中小微企業(yè)的信貸風險主要表現(xiàn)為以下三種：

（一）信用風險

說到小微企業(yè)給商業(yè)銀行信貸帶來的風險，第一個就是信用風險。信用風險是小微企業(yè)不按照合約償還貸款，出現(xiàn)信用問題導致銀行的資金無法及時補齊。所以可以看出，會出現(xiàn)信用風險主要還是由于小微企業(yè)本身。在現(xiàn)如今復雜的經(jīng)濟環(huán)境下，小微企業(yè)沒有足夠承擔風險的能力，規(guī)模又小，競爭能力弱，很容易受到影響。并且對于小微企業(yè)來說，本身起步就比較晚，還沒有固定的運營資金，如果遇到經(jīng)營不恰當導致破產(chǎn)的情況，又沒有太多擔保的資產(chǎn)，一定程度上也會影響到企業(yè)的信用風險。小微企業(yè)在運營初期并沒有多少收益，所以會出現(xiàn)內(nèi)部不規(guī)范的財務(wù)報告來騙取商業(yè)銀行的信用貸款。

（二）市場風險

市場風險是由于市場經(jīng)濟的波動以及企業(yè)的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了變動，致使企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟損失。如果遇到經(jīng)融危機，小微企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績便會受到影響，對于一些出口型的小微企業(yè)來說更是一種沖擊。由于世界消費水平的下降，各個國家的外貿(mào)保護機制也會對我國出口型小微企業(yè)造成影響，致使很多小微企業(yè)資金流通出現(xiàn)停滯的現(xiàn)象。所以，小微企業(yè)的還款能力降低，商業(yè)銀行也需要承擔小微企業(yè)無法償還貸款的市場風險。

（三）操作風險

操作風險主要是由于商業(yè)銀行操作人員出現(xiàn)的一些問題，或者操作系統(tǒng)出現(xiàn)問題而帶來損失的風險。很多商業(yè)銀行對于小微企業(yè)信貸貸前審查這一環(huán)節(jié)并不重視，銀行內(nèi)部也沒有完善小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的制度，便會出現(xiàn)很多操作風險。很多小微企業(yè)為了獲得銀行貸款會隱瞞部分財產(chǎn)信息，而銀行在審查的過程中不注重信息的真實性，通常也會發(fā)生操作風險。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理存在的問題

目前，處于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的初期，商業(yè)銀行對于小微企業(yè)信貸的管理也存在很多問題。所以為了減少小微企業(yè)信貸風險，就應(yīng)該加強相關(guān)管理機制的運用，通過實際情況完善小微企業(yè)信貸風險管理機制。商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理中存在的問題主要表現(xiàn)為以下四種：

（一）風險管理意識薄弱

商業(yè)銀行便是信貸風險的管理部門，制訂了信貸風險管理的相關(guān)體制并且還有相關(guān)的專業(yè)人員操作。但是在具體操作過程中大多數(shù)工作人員都沒有信貸風險發(fā)生的意識，對于一些信貸風險管理也沒有很深入了解，使銀行信貸資金出現(xiàn)問題的情況屢次發(fā)生。很多管理人員不能將風險意識切實的貫徹到信貸業(yè)務(wù)中，所以很大程度上影響了銀行信貸風險管理體制的運行。

（二）內(nèi)部信用評價體系針對性不強

許多商業(yè)銀行將大中型企業(yè)與小微企業(yè)混為一談，對于小微企業(yè)沒有合適的信用評價體系，而只是一味的沿用大中型企業(yè)的信用評價體系。而小微企業(yè)又由于自身規(guī)模小，資金不足等特點，根本無法符合大中型企業(yè)的信用評價標準。所以很多小微企業(yè)根本無法實現(xiàn)融資，客觀來講，這種信用評價體系對于小微企業(yè)來說并不公平。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該切實出發(fā)，制定適合小微企業(yè)的信用評價體系，滿足小微企業(yè)融資。

（三）信貸風險的預(yù)警機制和信息反饋機制不健全

大多數(shù)小微企業(yè)的貸款金額都不高，所以商業(yè)銀行對于小微企業(yè)信貸風險的預(yù)警機制都很簡單，對于風險的控制系統(tǒng)也只是一種形式，并沒有可以實際操作的價值。所以這些預(yù)警機制和信息反饋機制的不健全使商業(yè)銀行存在一定的信貸風險。很多商業(yè)銀行都缺乏小微企業(yè)信貸風險預(yù)警機制的專業(yè)操作人員，對于貸款之后的監(jiān)管也不到位，無法將小微企業(yè)的運營情況及時反饋給商業(yè)銀行管理部門，又增加了小微企業(yè)信貸造成的風險。

三、完善商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理的對策

（一）樹立全面風險意識，培養(yǎng)健康風險文化

商業(yè)銀行的風險管理工作需要銀行各個部門人員的重視，對于風險的防范問題各個部門的工作人員都應(yīng)該考慮到，并且盡可能的降低風險。對于信貸風險管理，需要培養(yǎng)健康的管理文化，降低銀行由于信貸出現(xiàn)的資金流失問題還可以提高管理效率。對于信貸管理，應(yīng)當定期開展信貸風險管理培訓，讓各個部門人員最大程度的重視風險管理。

（二）完善內(nèi)部信用評價體系

許多商業(yè)銀行沒有制定小微企業(yè)適用的信用評價體系，各個商業(yè)銀行的信用評價體制大多都是針對中大型企業(yè)，而小微企業(yè)的規(guī)模，以及資金來源都與大中型企業(yè)不同，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該切實出發(fā)，制定適合小微企業(yè)的信用評價體系，滿足小微企業(yè)融資，并且客觀的評價小微企業(yè)信用貸款的風險。

（三）完善信貸風險預(yù)警機制和信息反饋機制

商業(yè)銀行信貸風險預(yù)警機制應(yīng)該運用先進的技術(shù)，對于企業(yè)的信貸記錄以及運營情況進行合理的分析，并且及時反饋給銀行管理部門。為了使銀行減少經(jīng)濟損失便要完善信貸風險預(yù)警機制，將管理部門的職責具體化，并且對于貸款之后的信息實時跟進及時反饋，更大程度上降低小微企業(yè)信貸風險。

四、結(jié)語

在當今小微企業(yè)發(fā)展的初期，及時將信貸風險降低，讓小微企業(yè)更加長久的發(fā)展，對我國的經(jīng)濟體制的發(fā)展也會產(chǎn)生一定程度的影響。目前，我國社會經(jīng)濟和科學技術(shù)已經(jīng)得到了空前的發(fā)展，近幾年崛起的小微企業(yè)對我國國民經(jīng)濟也產(chǎn)生了很大的影響，所以對于小微企業(yè)信貸風險的管理，就需要商業(yè)銀行各個部門的努力，培養(yǎng)健康的風險文化，完善對于小微企業(yè)的信用評價體系以及信貸風險預(yù)警機制。將小微企業(yè)的信貸風險降到最低，減少銀行損失，讓小微企業(yè)更好的發(fā)展。

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