淺談縣域農(nóng)行小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新

□ 蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

一、小微企業(yè)金融服務(wù)存在的主要問題

（一）服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足。由于小微企業(yè)大都屬于個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，其“短、小、急、頻”融資特征與自身財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范和可抵押物品不足等因素，提升了銀行的信貸營(yíng)銷成本和風(fēng)險(xiǎn)管理難度。尤其是各家銀行在長(zhǎng)期秉承的“利益最大化”理念以及當(dāng)前“新常態(tài)”的背景下，更愿把“人財(cái)物”資源傾注于業(yè)績(jī)穩(wěn)定、綜合收益和資金回報(bào)率更高的大企業(yè)、大客戶和大項(xiàng)目之上，小微企業(yè)“惜貸”現(xiàn)象比較普遍。

（二）運(yùn)營(yíng)機(jī)制存在不足。一是專業(yè)化營(yíng)銷部門和團(tuán)隊(duì)缺乏。小微企業(yè)業(yè)務(wù)有其獨(dú)特的運(yùn)行特點(diǎn)和規(guī)律，由于各行缺乏對(duì)其正確認(rèn)識(shí)，普遍沒有設(shè)立專門的營(yíng)銷機(jī)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制，這在一定程度上制約了小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)程。二是信貸管理模式滯后。在貸款方式上，始終難以擺脫“抵押為本”理念束縛，無(wú)法滿足小微企業(yè)自主創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)際需要，即便在上級(jí)行授權(quán)范圍之內(nèi)，各行仍不愿承擔(dān)信用貸款可能帶來(lái)的問題風(fēng)險(xiǎn)；在還款方式上，還習(xí)慣于固守“整貸整還”、“先貸后還”模式，這既與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相脫節(jié)，增加企業(yè)流動(dòng)資金壓力和財(cái)務(wù)成本，又間接加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是產(chǎn)品服務(wù)難以有效對(duì)接。一方面在區(qū)域政策、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、授權(quán)授信、信用評(píng)級(jí)等環(huán)節(jié)上沒有采取差異化、精細(xì)化管理，導(dǎo)致信貸準(zhǔn)入門檻設(shè)置過高，另一方面由于業(yè)務(wù)流程過長(zhǎng)、辦事效率不高，無(wú)法較好地滿足小微企業(yè)用信特點(diǎn)，再一方面適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品不多，而覆蓋全面、獨(dú)具競(jìng)爭(zhēng)力的系列產(chǎn)品更是少之又少。四是考核激勵(lì)機(jī)制不盡完善。目前各行均尚未針對(duì)小微企業(yè)建立與法人優(yōu)質(zhì)客戶、中間業(yè)務(wù)收入等同地位考核指標(biāo)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)約束有余、激勵(lì)不足，難以從根本上調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)行推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的積極性。五是風(fēng)險(xiǎn)管理有待增強(qiáng)。目前各行普遍缺乏統(tǒng)一的、適合小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的管理架構(gòu)和流程，信用評(píng)估、貸款定價(jià)、信息評(píng)反饋機(jī)制尚欠完善，從而難以從根本上保證小微企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新的穩(wěn)健高效。

（三）專業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)發(fā)展滯后。一是客戶經(jīng)理隊(duì)伍嚴(yán)重不足。由于小微企業(yè)發(fā)展迅速與部分行客戶經(jīng)理素質(zhì)及儲(chǔ)備不足交織，導(dǎo)致從事小微企業(yè)業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)化專業(yè)程度和力量嚴(yán)重不足。二是缺乏專業(yè)化信貸審查隊(duì)伍。由于各行信貸人員普遍緊缺且受大客戶、大項(xiàng)目情結(jié)所致，不少行至今仍缺乏專門的小微企業(yè)貸款審查隊(duì)伍，導(dǎo)致不少行對(duì)小微企業(yè)的信貸管理不僅不夠精細(xì)和精準(zhǔn)，而且還因工作疏忽引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）金融生態(tài)環(huán)境有待改善。一是地方政府行政性推進(jìn)模式有待改進(jìn)。目前地方政府仍習(xí)慣于以文件及會(huì)議動(dòng)員形式推進(jìn)小微企業(yè)融資工作，沒有沉下心來(lái)精細(xì)精準(zhǔn)地引導(dǎo)銀行提高融資政策的實(shí)際成效。二是社會(huì)征信體系不完善。目前我國(guó)信用立法和執(zhí)法有待完善，突出表現(xiàn)在企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)建設(shè)滯后、信息共享困難、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不一、監(jiān)管主體分散、信息不對(duì)稱等，導(dǎo)致各行難以通過正常、穩(wěn)定和統(tǒng)一的渠道直接獲取借款企業(yè)完整準(zhǔn)確信息，地方政府及相關(guān)部門對(duì)小微企業(yè)失信缺乏應(yīng)有的懲戒措施，對(duì)征信系統(tǒng)的完善和推廣也缺乏相應(yīng)的鼓勵(lì)性政策，尤其在信用征集方面還缺乏統(tǒng)一全面、靈敏高效的共享協(xié)調(diào)機(jī)制。三是政策扶持缺乏系統(tǒng)性和全面性。目前政府各類專項(xiàng)政策普遍存在各自為政、自行其是現(xiàn)象，零碎、無(wú)序及事后績(jī)效評(píng)估缺失已嚴(yán)重影響國(guó)家?guī)头稣叩挠行蛲七M(jìn)。四是社會(huì)信用體系和融資擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)有待深化。由于大多小微企業(yè)屬于勞動(dòng)密集型企業(yè)，加上管理經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀人才缺乏，大部分小微企業(yè)還沒有建立起完善的現(xiàn)代化企業(yè)制度，財(cái)務(wù)基礎(chǔ)差、財(cái)務(wù)核算制度不健全，對(duì)外界沒有完全公開的經(jīng)營(yíng)信息，符合銀行貸款條件信用擔(dān)保和抵押資產(chǎn)也大部分缺失，而政府也沒有強(qiáng)制規(guī)定企業(yè)財(cái)務(wù)信息實(shí)現(xiàn)透明公開化以及融資后續(xù)配套風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和激勵(lì)機(jī)制，致使小微企業(yè)在農(nóng)行的信貸篩選中處于不利地位。五是小微企業(yè)自身綜合素質(zhì)亟待進(jìn)一步提升。目前小微企業(yè)大多是民營(yíng)企業(yè)，設(shè)立門檻低、管理方式落后，普遍存在財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度差、信用水平低、擔(dān)保抵押不足、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、服務(wù)成本高等特征，這也是小微企業(yè)融資一直難以有效突破的重要因素。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的主要措施

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)以及農(nóng)業(yè)銀行自身進(jìn)入深度轉(zhuǎn)型期，以往農(nóng)行單純依靠做大規(guī)模、獲取利差的盈利方式已難以為繼，精細(xì)運(yùn)作、多元拓展已成為當(dāng)下農(nóng)行的戰(zhàn)略選擇，而數(shù)量巨大的小微企業(yè)群體正是農(nóng)行在新時(shí)代需要大力拓展的市場(chǎng)。

（一）強(qiáng)化理念更新，充分認(rèn)識(shí)深抓小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略意義。一是有利于履行社會(huì)責(zé)任。近年來(lái)，黨中央已把“雙創(chuàng)”作為新時(shí)代一項(xiàng)重大國(guó)策來(lái)貫徹落實(shí)，也是農(nóng)行理當(dāng)主動(dòng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，而縣域行正處在小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的前沿陣地，因此著力強(qiáng)化和改進(jìn)縣域農(nóng)行小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。二是有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化、金融脫媒程度的日漸加深，農(nóng)行傳統(tǒng)粗放式、規(guī)模型發(fā)展模式已難以為繼，走資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的可持續(xù)發(fā)展道路已成為大勢(shì)所趨，目前大企業(yè)、大客戶貸款直接融資渠道居多，對(duì)銀行的融資需求下降，加之大客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，貸款處于買方定價(jià)狀態(tài)，導(dǎo)致貸款凈利差大幅收窄，經(jīng)營(yíng)壓力增大，而面廣量大的中小企業(yè)特別是小微企業(yè)直接融資較少，更多地依賴銀行間接融資，故小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新潛力和盈利空間巨大，且還可實(shí)現(xiàn)客戶多元化，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)交叉營(yíng)銷，促進(jìn)私人銀行、財(cái)富管理、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高綜合收益水平。三是有利于培養(yǎng)新客戶群。隨著金融脫媒和金融競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，大企業(yè)對(duì)銀行的依存度不斷下降，而在“雙創(chuàng)”背景下的小微金融業(yè)務(wù)必將迎來(lái)新的巨大的發(fā)展空間，各縣域行要準(zhǔn)確把握新時(shí)期這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展新特點(diǎn)、新變化，通過找準(zhǔn)小微金融服務(wù)創(chuàng)新的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，優(yōu)化調(diào)整自身的客戶結(jié)構(gòu)，拓寬自身的盈利來(lái)源。

（二）強(qiáng)化服務(wù)內(nèi)功，全面推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)體制機(jī)制創(chuàng)新。一是著力組織重構(gòu)。要針對(duì)小微企業(yè)資金需求和融資特點(diǎn)，專門設(shè)置專營(yíng)機(jī)構(gòu)或部門，配備專業(yè)營(yíng)銷人員或服務(wù)團(tuán)隊(duì)，著力探索、設(shè)計(jì)和實(shí)施從信貸申報(bào)、審批、發(fā)放到風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)在內(nèi)的“一站式”服務(wù)模式。二是優(yōu)化評(píng)價(jià)體系。要重構(gòu)適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)測(cè)評(píng)體系，將信用評(píng)級(jí)重點(diǎn)放在小微企業(yè)法人或股東的個(gè)人品行、企業(yè)發(fā)展前景和對(duì)銀行的綜合回報(bào)之上。三是優(yōu)化操作流程。要按照“作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、流程零售化”原則，全面推行“標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、表格化”管理模式，提升實(shí)際辦事效率；要積極探索“互聯(lián)網(wǎng)＋”在小微企業(yè)金融服務(wù)中的運(yùn)用，為小微企業(yè)客戶提供“一站式”融資、投資、結(jié)算系列服務(wù)，有效構(gòu)建以傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)為服務(wù)終端，以互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動(dòng)終端為服務(wù)延伸的線上線下全渠道服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；要建立包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、審批人員在內(nèi)的“營(yíng)銷＋風(fēng)險(xiǎn)”的協(xié)同營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，共同參與金融服務(wù)方案的設(shè)計(jì)、制定，發(fā)揮好條線全流程管理優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化操作流程，提高審批通過率。四是創(chuàng)新?lián)７绞?。要積極拓寬思路，挖掘企業(yè)存量資產(chǎn)，新增股權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押等擔(dān)保方式；要針對(duì)擔(dān)保難、可供抵押資產(chǎn)少，但經(jīng)營(yíng)情況和信用狀況良好的企業(yè)，推出小微企業(yè)信用貸、家庭貸，通過信用擔(dān)保、準(zhǔn)信用擔(dān)保方式為小微企業(yè)提供資金支持，此外還可積極探索互助聯(lián)保、組合擔(dān)保、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等擔(dān)保方式，努力為小微企業(yè)量身定制擔(dān)保產(chǎn)品。五是完善績(jī)效考核。要加強(qiáng)屬地客戶管理，全面推行名單制管理，充分激發(fā)網(wǎng)點(diǎn)開展小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力和活力；要完善客戶營(yíng)銷計(jì)價(jià)機(jī)制，在提高風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，綜合考評(píng)小微企業(yè)營(yíng)銷與拓展、存款、資產(chǎn)質(zhì)量、貸后管理、貸款收息、價(jià)值創(chuàng)造等經(jīng)營(yíng)情況；要建立績(jī)效核算和風(fēng)險(xiǎn)追究平衡機(jī)制，科學(xué)設(shè)定小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的不良貸款容忍率或不良貸款容忍限額，可以對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行盡職免職，充分調(diào)動(dòng)各基層網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷人員的積極性。六是深化風(fēng)險(xiǎn)管理。要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，盡早建立集中處理、以預(yù)警為核心的授后管理機(jī)制，有效應(yīng)對(duì)小微企業(yè)數(shù)量多、波動(dòng)大、變化快等特點(diǎn)需要；要依據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，合理設(shè)定貸款期限，提高貸款期限與企業(yè)生產(chǎn)周期的匹配度；要落實(shí)資產(chǎn)組合管理，更加注重小微企業(yè)整體資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高行業(yè)客戶資源配置的均衡度。

（三）強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，全面推廣適合市場(chǎng)客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。要契合小微企業(yè)信貸需求特點(diǎn)和規(guī)律，為客戶提供涵蓋不同額度、期限、幣種、品種系列產(chǎn)品組合。如可圍繞存量客戶中信用記錄好、政府鼓勵(lì)支持、現(xiàn)金流充足的小微企業(yè)，開發(fā)推出“賬戶流量貸”等信用類貸款產(chǎn)品，改變以往單純依靠抵質(zhì)押和擔(dān)保的控制方式；可以產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心，鏈接上下游小微企業(yè)，探索推廣“產(chǎn)業(yè)鏈”、“供應(yīng)鏈”、“物流鏈”等信貸產(chǎn)品，做大做強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈信用聯(lián)盟；可根據(jù)小微企業(yè)“創(chuàng)辦期”、“運(yùn)轉(zhuǎn)期”、“發(fā)展期”等不同的“生命周期”特點(diǎn)，量身定制系列信貸產(chǎn)品等。二是創(chuàng)新金融服務(wù)。要推進(jìn)服務(wù)模式“四大轉(zhuǎn)變”，即從“等客上門”向“上門問貸”的營(yíng)銷方式轉(zhuǎn)變、從關(guān)注抵質(zhì)押向重視第一還款來(lái)源的擔(dān)保理念轉(zhuǎn)變、從扶持單一客戶向“批發(fā)”和“集群”轉(zhuǎn)變、從借助外評(píng)向以定性和宣指標(biāo)進(jìn)行內(nèi)評(píng)轉(zhuǎn)變；要引進(jìn)德國(guó)“雙人調(diào)查、自制財(cái)務(wù)報(bào)表、快速審批”微貸技術(shù)，通過不看報(bào)表看流水、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理，客戶經(jīng)理主動(dòng)上門調(diào)查服務(wù)，運(yùn)用微貸技術(shù)自編財(cái)務(wù)報(bào)表、現(xiàn)金流量表和損益表，最大限度地打破抵押崇拜，破解擔(dān)保難問題，實(shí)現(xiàn)由“零售”向“批量”、單純貸款產(chǎn)品向綜合性一攬子金融服務(wù)、傳統(tǒng)渠道做業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融做品牌轉(zhuǎn)變；要加強(qiáng)橫向聯(lián)合，著力加強(qiáng)與實(shí)力強(qiáng)勁的擔(dān)保公司、小貸公司、資產(chǎn)監(jiān)管公司、融資租賃公司、保險(xiǎn)公司等中介機(jī)構(gòu)合作，積極試行小微企業(yè)年度授信、企業(yè)聯(lián)保小組取保貸款、“銀行＋擔(dān)保＋保險(xiǎn)”等多種方式營(yíng)銷。

（四）強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，培育和造就一支能征善戰(zhàn)的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。一是嚴(yán)格選拔考核。要據(jù)實(shí)制定嚴(yán)格的客戶經(jīng)理選拔機(jī)制，通過對(duì)轄內(nèi)從業(yè)人員多渠道、多形式考核選拔和精神物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)知識(shí)水平和實(shí)務(wù)工作能力。二是深入開展專業(yè)培訓(xùn)。要主動(dòng)并不失時(shí)機(jī)地邀約小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域的專家學(xué)者、政府官員和小微企業(yè)代表對(duì)農(nóng)行從業(yè)人員進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，更好地幫助客戶經(jīng)理及時(shí)了解和掌握相應(yīng)的新知識(shí)和新技能，更好地推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新。三是定期開展橫向互動(dòng)。要加強(qiáng)農(nóng)行內(nèi)部各崗位之間交流與溝通，通過序時(shí)開展工作例會(huì)、業(yè)務(wù)推進(jìn)會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)交流會(huì)等活動(dòng)形式，相互借鑒成功經(jīng)驗(yàn)和做法，營(yíng)造內(nèi)部資源共享、員工共同進(jìn)步氛圍。

（五）強(qiáng)化戰(zhàn)略聯(lián)盟，著力完善小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的生態(tài)環(huán)境。一是聯(lián)動(dòng)政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)部門加大對(duì)誠(chéng)信觀念宣傳和普及教育，幫助小微企業(yè)主了解信用產(chǎn)品體系的內(nèi)涵、外延以及評(píng)判的標(biāo)準(zhǔn)，促使更多的小微企業(yè)主自覺提高誠(chéng)實(shí)品質(zhì)和自身素質(zhì)，主動(dòng)對(duì)接和滿足銀行融資條件。二是聯(lián)合當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、司法、工商、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保等單位，盡早建立以“小微企業(yè)信用信息和融資對(duì)接平臺(tái)、小微企業(yè)信息采集、誠(chéng)信激勵(lì)和失信誠(chéng)戒、信用評(píng)估評(píng)級(jí)”為主要內(nèi)容的小微企業(yè)信用服務(wù)體系，搭建銀企對(duì)接的信息橋梁。三是聯(lián)合地方政府完善信用擔(dān)保制度，建立銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，改進(jìn)管理模式，變小微企業(yè)扶持基金管理為金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，更好地發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在投融資領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)和作用；并要進(jìn)一步加大與地方政府、政策性擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司的深度合作，大力推廣政銀風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和政銀保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，更好地提高各方服務(wù)小微企業(yè)的積極性。