關于新時期銀行業(yè)服務實體經濟的研究和探討

□ 王文杰

進入新世紀的十多年以來，在政府主導下的金融業(yè)改革捷報頻傳，其中銀行業(yè)作為金融業(yè)的中流砥柱更是取得了較大的成就，相關法規(guī)和制度不斷完善、金融產品推陳出新、服務質量不斷提高，為廣大百姓和社會各界提供了優(yōu)質的金融服務。但是與此同時，在享受經濟全球化和改革開放帶來的巨大紅利的同時，我國的整體經濟環(huán)境也在經受著各式各樣的考驗，其中實體經濟企業(yè)的發(fā)展和轉型之路問題頻現(xiàn)。

一、銀行業(yè)與實體經濟發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)與實體經濟發(fā)展相脫節(jié)。目前我國銀行業(yè)的成長與實體經濟企業(yè)的成長是不對等的，作為金融服務的提供方和需求方，銀行業(yè)與實體經濟企業(yè)的發(fā)展是相輔相成、互相依存的。進入新世紀以來，我國銀行業(yè)乘著消費者對房地產的剛需和新時代金融理財理念的東風一路扶搖直上，四大國有銀行相繼股改，成功上市，成為世界矚目的對象。而相對的，我國實體經濟企業(yè)的日子卻不好過，近期中國財政科學研究院發(fā)布了題為《降成本——2017年的調查與分析》的分析報告，這里從中摘取了一些信息。

表一 2014-2016年全國各地區(qū)虧損企業(yè)占比情況表

從表一中我們可以看出，雖然截至2016年底，全國企業(yè)的虧損情況有所改善，但是實體經濟的整體形勢依舊不容樂觀。這樣的發(fā)展情況是非常不健康的，從根本上來說，銀行業(yè)的功能是吸收社會上的閑散資金，然后通過貸款等方式來轉化為資產，從而促進社會經濟的發(fā)展、優(yōu)化現(xiàn)有經濟的結構。然而現(xiàn)在實體經濟的不景氣卻和銀行業(yè)的快速發(fā)展形成鮮明的對比，一旦實體經濟走到崩潰邊緣，銀行業(yè)也將會面臨巨大的風險，美國因為實體經濟和銀行業(yè)的發(fā)展嚴重脫節(jié)而導致的次貸危機已經為我們敲響了警鐘。但是如果實體經濟和銀行業(yè)能夠互相配合、支持，那么在我國目前經濟快速發(fā)展的形勢下，其產生的巨大融資需求將會同時給銀行業(yè)和實體經濟企業(yè)帶來巨大的紅利，從而推動整個國家宏觀經濟的快速發(fā)展。

（二）銀行業(yè)服務實體經濟發(fā)展的優(yōu)秀案例——農業(yè)銀行助力京津冀共同發(fā)展。2016年，農業(yè)銀行與北京市政府共同設立了北京市副中心建設基金，該基金規(guī)模1000億元，主要目的是推進北京城市副中心建設，加強京津冀共同發(fā)展。該基金通過合理使用農業(yè)銀行提供的資金，秉承著“價格最優(yōu)惠、期限最靈活、交易結構最優(yōu)化”的原則，針對目前京津冀發(fā)展中最迫切需要解決的基礎設施、公共服務建設和實體經濟轉型升級等問題，利用各類金融工具，通過企業(yè)貸款和債務重組，有效解決了企業(yè)融資難的問題。現(xiàn)已通過北京城市副中心建設發(fā)展基金向通州區(qū)八里橋棚改項目投資5億元，實現(xiàn)首筆資金投放。創(chuàng)新“股債貸”綜合金融服務模式，采用投貸聯(lián)動方案成功對接“兩站一街”（輕軌L2線次渠站、垡渠南站、亦莊火車站）項目，對于有序疏解非首都功能、落實首都城市戰(zhàn)略定位具有重要意義。這項基金的設立和持續(xù)運行，既離不開政府的穿針引線，也離不開銀行的大力支持，很好地體現(xiàn)出了商業(yè)銀行在政府的指導下，該如何服務好實體經濟，從而改善整個地區(qū)的發(fā)展情況。

二、目前我國銀行業(yè)支持實體經濟發(fā)展中存在的問題

（一）銀行業(yè)的逐利和風控屬性與實體經濟企業(yè)發(fā)展的矛盾。銀行業(yè)作為經營“現(xiàn)金流”的企業(yè)，其本身對追求利潤和控制風險是非?？粗氐?，而目前實體經濟企業(yè)由于受到全球經濟危機的影響，整體環(huán)境不佳，供需關系失衡，基本都處于“資本寒冬”之中，許多企業(yè)都存在多年虧損經營的現(xiàn)象，這就導致了商業(yè)銀行在對其進行評估之后，不愿輸送資金，于是那些原本非常具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)的融資需求得不到滿足，生存發(fā)展的環(huán)境進一步惡化。同時相比于實體經濟，銀行業(yè)更愿意將資金投入到利潤回報較高，風險較小的金融機構間內部交易和房地產交易的虛擬經濟市場中去。至此，銀行業(yè)原本應該起到的調節(jié)社會資源、優(yōu)化產業(yè)結構、推動社會經濟發(fā)展的作用無法充分發(fā)揮，而由于目前銀行業(yè)對于利潤的過度追求，也間接導致了實體經濟企業(yè)利潤的進一步萎縮。

（二）商業(yè)銀行的信貸策略對實體經濟支持的不足。目前，基層商業(yè)銀行對企業(yè)信貸的授信策略愈發(fā)保守，根據調查顯示，基層商業(yè)銀行近幾年對普通中小型企業(yè)的授信策略呈現(xiàn)出授信周期短、授信額度小、授信政策變化快的現(xiàn)象，整體上表現(xiàn)出企業(yè)信貸短期化的發(fā)展傾向。這樣的傾向一方面是由上文提到過的銀行業(yè)對逐利和風險控制的需求導致的，另一方面則體現(xiàn)了目前我國銀行業(yè)整體信貸策略側重點的不同，相比于實體經濟企業(yè)適用的貸款產品種類寥寥無幾，目前商業(yè)銀行對于個人消費貸款和房地產開發(fā)商融資貸款提供的金融產品種類豐富、貸款周期合理、授信額度靈活，這就給實體經濟企業(yè)的融資難上加難。本來要想進入商業(yè)銀行融資貸款的“門檻”就非常困難了，那些滿足條件的企業(yè)在好不容易“進門”后，才發(fā)現(xiàn)原來適合自己的金融產品實在不是很多，而滿足其發(fā)展所需的融資需求更是無從談起。

（三）經營困難的實體經濟企業(yè)逆作用于商業(yè)銀行的發(fā)展。近幾年，我國的經濟發(fā)展模式已經從過去的超高速增長放緩至中高速增長，同時由于經濟全球化的進一步深入，我國實體經濟企業(yè)在發(fā)展過程中難免遭受全球經濟環(huán)境不景氣的影響，加之傳統(tǒng)的重工業(yè)“兩高”型企業(yè)更是在崇尚綠色金融的今天屢受挫折，相當一部分的傳統(tǒng)實體經濟企業(yè)在今天的發(fā)展環(huán)境下步履維艱。而銀行作為這些企業(yè)的合作伙伴，在這些企業(yè)經營困難的同時，自然也受到了相當影響，導致產能過剩地區(qū)的不良貸款率居高不下，雖然目前我國大多商業(yè)銀行的抗風險能力較強，但是商業(yè)銀行的基層網點卻對這樣的損失難以承受，由此導致“釜底抽薪”式的抽貸現(xiàn)象層出不窮，給原本就困難的實體經濟企業(yè)造成了更大的困難。

三、推進我國銀行業(yè)支持實體經濟發(fā)展的建議和措施

（一）正確把握實體經濟未來的發(fā)展方向。首先銀行業(yè)要準確認識到自身的發(fā)展與實體經濟的成長息息相關，是一種“唇亡齒寒”的密切關系，與此同時，銀行業(yè)應結合自身開闊視野的優(yōu)勢，正確把握未來實體經濟的發(fā)展方向，切不可隨意拋棄處于臨時性經營困難的實體經濟企業(yè)，簡單地進行抽貸以達到減小損失的處理方法是不可取的，這樣看似減小了商業(yè)銀行的損失，實際上是扼殺了實體經濟未來的發(fā)展，從長遠來看是非常不明智的。其次商業(yè)銀行應該加強對先進制造業(yè)的扶持和幫助，充分統(tǒng)籌社會資源，為具有潛力的中小型企業(yè)設計全新的金融產品、構建合理的新型銀企關系，為積極轉型的傳統(tǒng)“兩高一?！逼髽I(yè)提供必要的支持和幫助。最后，商業(yè)銀行不僅要對沿海發(fā)達地區(qū)的企業(yè)提供服務，更要保證中原地區(qū)的實體經濟企業(yè)也能得到相應的支持。從地理上來看，雖然沿海地區(qū)的實體經濟企業(yè)在轉型升級上具有許多優(yōu)勢，但是我國內陸中原地區(qū)的企業(yè)往往具有原材料資源豐富、采集成本和人力資源成本更低的優(yōu)勢，如果能對這些優(yōu)勢善加利用，在幫助實體經濟企業(yè)得到復蘇的同時，我國地區(qū)發(fā)展不平衡的情況也將得到大大改善。

（二）積極推進金融改革和銀行業(yè)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應在風險可控的前提下，積極推進金融改革，逐步放開過去封閉的金融市場，讓社會各界參與到金融改革的發(fā)展中來，簡化過去繁瑣的審批流程，探索適合我國實體經濟發(fā)展的新途徑，在建立創(chuàng)新型銀企合作關系的道路上堅定地走下去。同時商業(yè)銀行應加大推進綠色信貸，對新型綠色金融企業(yè)開通綠色通道，建好“綠色臺賬”，讓適應未來潮流的綠色實體經濟企業(yè)在發(fā)展的過程中沒有后顧之憂。同時，積極推進自身內部管理機制創(chuàng)新，提高內部結構傳導效率和運營調節(jié)效率，針對不同類型的客戶指定相應的策略、開發(fā)合理的貸款融資產品、確保穩(wěn)健完善的貸后管理，形成從客戶評級到貸后管理的高效服務鏈。

（三）堅持走政、銀、企三方相結合的發(fā)展道路。推進實體經濟的發(fā)展不僅與銀行和實體經濟企業(yè)密切相關，政府在這其中也扮演著極其重要的角色。銀行和企業(yè)的發(fā)展，必然是在政府制定的法律范圍之內進行，如果沒有政府合理的政策指引和導向，那么，再多的方案和計劃都是空談。從目前我國內陸地區(qū)的實體經濟企業(yè)發(fā)展的情況來看，內陸地區(qū)本身發(fā)展起步較晚，對于全球經濟發(fā)展潮流變動的嗅覺沒有沿海地區(qū)敏銳，在推進本身產業(yè)升級和轉型上存在一定的滯后性，在這方面，政府應提供適度的政策傾斜，提高未來地區(qū)規(guī)劃和發(fā)展計劃的透明度，加強政、銀、企三方之間的信息互換效率，正確引導商業(yè)銀行和企業(yè)的發(fā)展。

四、結語

目前全球經濟形勢復雜，各國為了保證自身實體經濟的健康有序發(fā)展，各出奇招，有的甚至不惜高筑壁壘，忍痛回遷工廠。而我國在加入世界貿易組織之后，雖然整體的經濟發(fā)展形勢良好，但我們更應清醒地認識到，我國實體經濟的基礎與發(fā)達國家相比依然是非常脆弱的，過去傳統(tǒng)的“兩高一?！笔綄嶓w經濟必然會被時代所淘汰，轉型迫在眉睫，而作為調節(jié)社會資金、優(yōu)化資源配置的銀行業(yè)必然在轉型和發(fā)展中扮演著非常重要的角色?？梢灶A見，未來的幾年中，我國實體經濟的發(fā)展轉型之路必然是坎坷的，但同時也是充滿機遇的，只要合理統(tǒng)籌好銀行業(yè)與實體經濟的發(fā)展，加強銀企之間的交流合作，未來的發(fā)展轉型之路也會處處充滿光明！