金融科技在傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的賦能作用與路徑

張德茂 蔣亮

（ 中國建設(shè)銀行綿陽分行 四川綿陽 621000 ）

金融科技實(shí)質(zhì)上是利用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)對原有金融功能和模式的改造和創(chuàng)新，從而提高金融的效率，改變金融內(nèi)涵和邊界，本質(zhì)是現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)為金融賦能。從歷史經(jīng)驗(yàn)來看，以商業(yè)銀行為代表的金融業(yè)的重要發(fā)展，一直和新技術(shù)應(yīng)用帶來的金融創(chuàng)新有關(guān)，比如19世紀(jì)60年代的電報(bào)、20世紀(jì)初的分戶賬數(shù)字化、20世紀(jì)50年代的信用卡、60年代的ATM機(jī)和POS機(jī)，以及本世紀(jì)初的網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化等，都是建立在技術(shù)進(jìn)步基礎(chǔ)上的金融創(chuàng)新，是金融科技的延續(xù)和發(fā)展。當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)，特別是移動支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展和大規(guī)模應(yīng)用已深刻改變了社會、經(jīng)濟(jì)主體的行為習(xí)慣和生態(tài)環(huán)境。同時(shí)，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已從高速的規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向了注重增長質(zhì)量、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求發(fā)生了根本性變化。技術(shù)進(jìn)步背景下，面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行嚴(yán)重的增長動能不足問題，迫切需要加快金融科技創(chuàng)新，為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展轉(zhuǎn)型賦能，切實(shí)推動我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行增長動能不足

（一）第三方支付發(fā)展加速，擠壓了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，信息高速傳遞、交易環(huán)節(jié)減少和交易成本大幅度降低，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺興起，極大擠壓了商業(yè)銀行傳統(tǒng)中介支付功能。截至2017年末，全國共發(fā)生移動支付4396．27億筆，其中，商業(yè)銀行占34．7%，非銀行支付占到了65．3%，第三方支付的支付量是商業(yè)銀行的近2倍，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算中介功能正在被替代。

（二）多層次資本市場發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債兩端都形成了擠壓

一方面，企業(yè)居民理財(cái)意識逐漸增強(qiáng)，資金更多地流向了股票、債券、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等渠道，分流了商業(yè)銀行一般性存款來源。另一方面，企業(yè)融資方式多樣化，優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)客戶直接融資比例顯著提高，對商業(yè)銀行信貸的依賴程度明顯降低，對以存貸利差為主要利潤來源的傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)經(jīng)營模式形成了較大挑戰(zhàn)。

（三）傳統(tǒng)的盈利模式受到較大的沖擊

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入普遍在30%以下，主要收入來源仍是傳統(tǒng)的存貸款利差，這種模式在新的歷史時(shí)期正受到較大的沖擊。一方面，企業(yè)、居民理財(cái)意識增強(qiáng)，減少了銀行的存款來源，商業(yè)銀行不得不以理財(cái)產(chǎn)品等各種形式吸收資金，比如近年來，貨幣基金的收益率就達(dá)到了4%左右，而銀行一年期定期存款利率為1．75%，商業(yè)銀行只能以與市場收益接近的成本才能吸收到資金，顯然提高了成本。另一方面，優(yōu)質(zhì)大中型客戶資金需求“脫媒”后，銀行的信貸對象不得不向下遷移，不論是營運(yùn)成本還是風(fēng)險(xiǎn)成本均有所上升。

（四）以信貸資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主的傳統(tǒng)利潤增長方式動能明顯不足，難以為繼

一方面，我國高速增長的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生改變，現(xiàn)在面臨著經(jīng)濟(jì)增長動力方式轉(zhuǎn)換、增速回落、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等現(xiàn)實(shí)，經(jīng)濟(jì)增長對我國商業(yè)銀行利潤增長的支撐作用正在快速減弱。另一方面，由于資本金補(bǔ)充機(jī)制受限，過去高度依賴資本消耗的信貸資產(chǎn)擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)盈利增長的方式面臨著剛性約束。在過去十多年里，銀行信貸資金大量流入房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施等資本密集型行業(yè)，雖然實(shí)現(xiàn)了信貸資產(chǎn)快速擴(kuò)張，但是在地方政府土地財(cái)政難以為繼的情況下，商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)增收方式將面臨收益持續(xù)下降的困境。此外，目前我國企業(yè)和居民部門的負(fù)債水平已相對較高，“去杠桿”的宏觀經(jīng)濟(jì)政策將在較長一段時(shí)間內(nèi)成為我國的重大選擇，商業(yè)銀行過去習(xí)慣的以信貸擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)大幅盈利增長方式在此期間內(nèi)將必然受到限制，難以持續(xù)。

（五）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)難以匹配客戶日益多樣化的需求

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊技術(shù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等一系列前沿信息技術(shù)的巨大進(jìn)步和大規(guī)模應(yīng)用推動，以及我國資本市場的長足發(fā)展，客戶的行為方式發(fā)生了深刻變化，特別是“數(shù)字原住居民”（digital natives），即那些出生和成長在數(shù)字時(shí)代的人口，其金融需求以及對于服務(wù)方式的方便、快捷、友好、易用、可選擇性及個性化等方面有了顯著更高要求。一方面線上線下一體化聯(lián)動、社交媒體的廣泛使用，深刻改變著人們的思維習(xí)慣和行為習(xí)慣，改變著企業(yè)和個人消費(fèi)方式、生產(chǎn)方式和生活方式。人們享受著這一切新變化帶來的好，也就更難忍受對標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)粗放的不滿，這就是比爾·蓋茨當(dāng)初宣稱“傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果不改變現(xiàn)狀，將成為21世紀(jì)的恐龍”的原因所在。因此，人們行為將更偏向移動化、脫媒化。另一方面，網(wǎng)絡(luò)的廣泛深入應(yīng)用以及電子商務(wù)快速發(fā)展，正改變著商業(yè)生態(tài)環(huán)境和企業(yè)的生產(chǎn)、交易以及營運(yùn)模式。例如，2017年我國網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)7．18萬億元，首次突破7萬億元大關(guān)，比上年增長32．2%，增速較上年加快6個百分點(diǎn)。對零售總額增長的貢獻(xiàn)率為37．9%，比上年提升7．6個百分點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與各類生產(chǎn)、加工、銷售等產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)結(jié)合，產(chǎn)生了產(chǎn)業(yè)發(fā)展科技化、智能化、信息化等的新發(fā)展模式，這一系列變化使傳統(tǒng)商業(yè)銀行批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)難以滿足客戶行為日益網(wǎng)絡(luò)化、個性化的金融需求。

二、金融科技在商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型中的主要賦能作用

始于21世紀(jì)初的這波金融科技浪潮和以往金融科技有所不同，它建立在互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)巨大進(jìn)步的基礎(chǔ)上。前沿技術(shù)和金融相結(jié)合較大程度上提高了商業(yè)銀行經(jīng)營效率甚至可能顛覆傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，具體來說這波金融科技對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展賦能主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）突破金融服務(wù)的地域限制和時(shí)間限制

傳統(tǒng)商業(yè)銀行依賴物理網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)，服務(wù)對象大多僅限于機(jī)構(gòu)所在區(qū)域，少量開展的跨區(qū)域“飛地”業(yè)務(wù)，對象要求極為嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)和人力成本都較高。同時(shí)，提供的金融服務(wù)也受到營業(yè)時(shí)間限制。金融科技充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以使更多的產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)對全國”的跨區(qū)域服務(wù)，并能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)在線提供服務(wù)，使金融服務(wù)“無所不在、無時(shí)不在”。

（二）提升商業(yè)銀行“獲客”和“活客”能力

前沿信息技術(shù)和金融結(jié)合，可以提升商業(yè)銀行信息收集及生產(chǎn)能力。可以更加廣泛地利用網(wǎng)絡(luò)迅速地收集企業(yè)和個人的行為、活動內(nèi)容、興趣愛好等各類數(shù)據(jù)，并通過云計(jì)算、人工智能整理、加工和分析，逐步完善客戶標(biāo)簽體系，形成全面、深入、動態(tài)的客戶拼圖，細(xì)分和洞察客戶真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和需求、挖掘潛在客戶、提高存量客戶產(chǎn)品服務(wù)覆蓋度。例如美國有五分之一以上的車險(xiǎn)定價(jià)是基于駕駛行為，匯豐銀行通過大數(shù)據(jù)開展交叉銷售，客戶貸款產(chǎn)品響應(yīng)率提高了5倍。

（三）降低商業(yè)銀行的運(yùn)營成本

一是可以降低交易成本。比如與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施成本投入雖然較高，但一旦投入后，每個客戶的邊際成本遞減，甚至為零，這為商業(yè)銀行打破“二八定律”，以及服務(wù)價(jià)格極為敏感的、數(shù)量眾多“長尾客戶”提供了可能，也為普惠金融、金融扶貧提供了成本收益平衡的可能。又如，區(qū)塊鏈技術(shù)以及在此基礎(chǔ)上發(fā)展出的智能合約在金融中深入發(fā)展運(yùn)用可以實(shí)現(xiàn)資金融通的“去中心化、金融交易和業(yè)務(wù)流程自動化，較大程度降低金融服務(wù)成本，提升效率。二是可以提升流程統(tǒng)籌優(yōu)化能力，降低營運(yùn)成本。商業(yè)銀行能夠通過業(yè)務(wù)流程大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)全機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)的各類流程資源共享、調(diào)配和優(yōu)化，最大程度降低營運(yùn)成本，同時(shí)強(qiáng)化客戶經(jīng)營過程中的精細(xì)化管理，通過精益化措施提升管理效益。比如英國勞埃德銀行曾經(jīng)對十大客戶實(shí)行端到端的流程改造，三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈，節(jié)約了20億英鎊成本和1．5萬名人工成本。有研究表明，銀行通過聚焦20～30個核心客戶，根據(jù)其金融需求的生命周期特點(diǎn)進(jìn)行流程改造，可以顯著降低40%～50%的運(yùn)營成本。三是降低渠道成本。除了通過金融科技提升渠道本身效率外，商業(yè)銀行還可以通過對客戶習(xí)慣、行為偏好等綜合分析，充分利用各類渠道的優(yōu)勢，科學(xué)合理地安排客戶服務(wù)場所和方式，改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依賴物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行客戶服務(wù)的模式，通過渠道統(tǒng)籌，較大程度降低渠道成本。

（四）提升商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力

金融科技可以進(jìn)一步幫助商業(yè)銀行解決信息不對稱問題。一方面，商業(yè)銀行利用各類金融科技可以收集更多維度的外部信息，例如動態(tài)的財(cái)務(wù)實(shí)際變化數(shù)據(jù)，個體的行為動作、興趣愛好、行業(yè)及群體的數(shù)據(jù)，音頻、視頻、網(wǎng)頁等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，豐富風(fēng)險(xiǎn)信息種類。另一方面，云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的日益深入運(yùn)用，給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域帶來較大的甚至顛覆性的變化。比如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、專家系統(tǒng)、支持向量機(jī)以及混合智能等人工智能模型的應(yīng)用，能夠提高數(shù)據(jù)處理速度、加深數(shù)據(jù)分析深度、降低人工成本，從而提升金融風(fēng)險(xiǎn)控制的效能。區(qū)塊鏈中的客戶信息與交易記錄有利于銀行識別異常交易行為，有效防止交易欺詐，其“去中心化”特征能夠取代現(xiàn)有的紙筆人工流程，實(shí)現(xiàn)端到端的透明化，提高處理效率，減少人為干預(yù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。又如生物識別技術(shù)普及，指紋識別、人臉識別、虹膜識別、靜脈識別等技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，節(jié)省了客戶時(shí)間成本的同時(shí)也使商業(yè)銀行內(nèi)控安全性得到提高。

（五）提升金融服務(wù)場景化的能力

金融服務(wù)場景是指在客戶日?；顒訄鼍爸星度虢鹑诜?wù)，從而直接觸碰客戶需求痛點(diǎn)，為客戶帶來便捷、友好的使用體驗(yàn)。場景化建設(shè)能力越強(qiáng)，商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)滲透進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合為一體的能力就越強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用發(fā)展尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)普及大幅提升了場景覆蓋廣度和觸及深度，也為銀行拓展價(jià)值鏈條提供了更為廣闊的空間。

三、我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中金融科技賦能的現(xiàn)狀與問題

（一）我國商業(yè)銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來，我國商業(yè)銀行在大力推動發(fā)展轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也加大了在金融科技上的創(chuàng)新力度，期望通過金融科技為轉(zhuǎn)型發(fā)展賦能。簡單地說，我國商業(yè)銀行在金融科技上的著力點(diǎn)大致可以概括為以下幾個方面：

1．內(nèi)部架構(gòu)流程優(yōu)化。比如工行建立“七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，構(gòu)筑新一代業(yè)務(wù)、IT和數(shù)據(jù)架構(gòu)，打造“數(shù)據(jù)化、智能化、智慧化”的經(jīng)營管理和金融服務(wù)體系；建行堅(jiān)持移動優(yōu)先策略，以打造網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)系統(tǒng)為核心，加快金融科技創(chuàng)新和應(yīng)用，為客戶提供智能、便捷、高效的網(wǎng)絡(luò)金融綜合服務(wù)；招行圍繞提升客戶體驗(yàn)這條主線，實(shí)現(xiàn)動能轉(zhuǎn)換，借助科技的力量尋求效率、成本、風(fēng)險(xiǎn)的最佳平衡，把輕管理、輕運(yùn)營做到極致，持續(xù)深耕“輕型銀行”戰(zhàn)略。

2．成立銀行系的金融科技公司，加強(qiáng)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而引領(lǐng)未來核心技術(shù)。比如平安集團(tuán)成立了平安金融壹賬通；興業(yè)銀行設(shè)立興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)股份有限公司；招行成立招銀云創(chuàng)；建行成立了建信金融科技。這些金融科技公司主要從事軟件科技、平臺經(jīng)營及金融信息服務(wù)等，以服務(wù)整個集團(tuán)和進(jìn)行科技創(chuàng)新能力輸出。

3．借助金融科技開展新業(yè)務(wù)和探索新的經(jīng)營模式。比如開展基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，布局以移動支付為代表的新興電子支付業(yè)務(wù)，以及基于網(wǎng)絡(luò)的中間業(yè)務(wù)，發(fā)展電子銀行、移動銀行、直銷銀行等新的經(jīng)營渠道和模式，積極介入電商等應(yīng)用場景建設(shè)，大力推動批量獲客和增加客戶黏性。

4．加強(qiáng)與外部金融科技公司合作。一類是簽訂各類框架性的戰(zhàn)略合作協(xié)議，成立各類實(shí)驗(yàn)室。比如，工行與京東金融簽署了金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議；農(nóng)行與百度共建“智能銀行”和金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室；中行與騰訊攜手成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室；交行與蘇寧共同設(shè)立“交行——蘇寧智慧金融研究院”，廈門銀行與聯(lián)動優(yōu)勢建立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室等。另一類是直接或間接合作開展業(yè)務(wù)，比如中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立百信銀行，建行與阿里、螞蟻金服戰(zhàn)略合作，雙方在線下線上渠道業(yè)務(wù)、電子支付方面開展合作等。

（二）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中金融科技賦能的主要難點(diǎn)與問題

1．戰(zhàn)略定位不清晰。首先，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略同質(zhì)化嚴(yán)重。從近年來主要上市銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略目標(biāo)與定位來看，大多數(shù)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略均定位于零售銀行與綜合化、輕型化經(jīng)營等方面，各銀行業(yè)務(wù)大同小異，轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向基本一致，同質(zhì)化特征較為明顯。各商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的同質(zhì)化直接導(dǎo)致了金融科技的目標(biāo)缺乏明確的“頂層設(shè)計(jì)”，對實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)的路徑也缺乏清醒的認(rèn)識，較多銀行的金融科技僅停留在“跑馬圈地”階段。銀行自身對金融科技戰(zhàn)略認(rèn)識不到位。金融科技是“技術(shù)＋金融”，技術(shù)是先導(dǎo)和前置，但是國內(nèi)較多的銀行僅將金融科技部門定位于一個后臺支持部門，難以擔(dān)當(dāng)為轉(zhuǎn)型賦能的重任。

2．結(jié)構(gòu)流程問題。銀行提出并實(shí)踐以客戶為中心已有近20年的時(shí)間了，但是組織結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計(jì)仍體現(xiàn)出較強(qiáng)的以銀行或部門為中心的特點(diǎn)：一是客戶部門條塊分割現(xiàn)象嚴(yán)重，比如同一商戶，在不同部門其產(chǎn)品和政策不統(tǒng)一，網(wǎng)絡(luò)商城管理?xiàng)l線有網(wǎng)絡(luò)特約商戶發(fā)展的產(chǎn)品、手續(xù)和任務(wù)，信用卡條線有信用卡特惠商戶產(chǎn)品和政策，便捷支付條線有快捷支付商戶產(chǎn)品和發(fā)展任務(wù)。二是相同產(chǎn)品功能在不同部門有所重復(fù)。比如對公客戶資金管理，結(jié)算部門有現(xiàn)金池產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)部門有對公網(wǎng)銀，功能相似，但因?yàn)榉謱俨煌块T，就存在不同的數(shù)據(jù)接口和產(chǎn)品管理政策。三是流程繁瑣，會因某一環(huán)節(jié)卡殼，而使整個流程停滯。比如，技術(shù)類的新產(chǎn)品開發(fā)，有的項(xiàng)目甚至已經(jīng)提出兩年了，還在排隊(duì)等待開發(fā)中。四是業(yè)務(wù)流程客戶綜合集成度低，細(xì)節(jié)缺乏人性化考慮，忽視客戶體驗(yàn)感受，服務(wù)質(zhì)量和效率低下。比如一些銀行的APP操作不順暢，智能搜索不智能、在線客服不夠貼心、產(chǎn)品分類比較混亂等。在新浪財(cái)經(jīng)發(fā)布的2018年手機(jī)銀行測評結(jié)果中，20家銀行的用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品功能、性能技術(shù)和創(chuàng)新四項(xiàng)，只有一家測評分在90分以上，占5%；3家測評分在89～85分，占15%；8家測評分在80分以下，占40%；2家的測評分甚至不到70分。在2017年直銷銀行測評中，新浪金融評測室發(fā)現(xiàn)7家直銷銀行存在僅支持本行卡開戶、要求多、bug多、用戶注冊障礙多等問題，直銷銀行名不副實(shí)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行這樣的組織結(jié)構(gòu)和流程中金融科技被條塊分割和低效 “捆住了手腳”，即使給再好的武器，也很難有效發(fā)揮作用。

3．技術(shù)架構(gòu)問題。首先，商業(yè)銀行內(nèi)部技術(shù)架構(gòu)仍呈現(xiàn)較多集中賬務(wù)交易特征，技術(shù)系統(tǒng)軟硬件”IOE”依賴度較高，還很難適應(yīng)未來數(shù)字銀行高可用、高并發(fā)、高安全、低成本的要求。其次，金融科技應(yīng)用體系缺乏總體規(guī)劃、數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)缺乏認(rèn)知高度、金融科技應(yīng)用缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。比如2018年中國電子銀行網(wǎng)發(fā)布的測評報(bào)告顯示，80%的農(nóng)商行、4家全國性商業(yè)銀行手機(jī)銀行存在兼容性問題。再次，業(yè)務(wù)信息條線分割現(xiàn)象突出，客戶信息未能得到綜合性利用和開發(fā)。比如，客戶資料反復(fù)多次重復(fù)提交；又如同一個客戶，銀行對公和對私價(jià)值貢獻(xiàn)評價(jià)完全分開，無法有效整合在一起形成新的價(jià)值視圖以及綜合營銷等。銀行多年積累了海量的數(shù)據(jù)，但是很難通過大數(shù)據(jù)充分挖掘利用，目前普遍利用率只有30%左右。這些問題實(shí)質(zhì)是底層技術(shù)及架構(gòu)設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)的邏輯是“己”還是“他”的問題，很難通過臨時(shí)打補(bǔ)丁的方式徹底解決。

4．內(nèi)部融合問題。一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊的協(xié)調(diào)難度較大，特別是渠道、產(chǎn)品、人員考核激勵機(jī)制方面。比如線上銷售的財(cái)富產(chǎn)品和線下銷售機(jī)構(gòu)人員的當(dāng)前和以后的考核激勵如何協(xié)調(diào)的問題，矛盾較為突出。二是金融科技條線和業(yè)務(wù)條線如何有效協(xié)調(diào)難度較大。比如業(yè)務(wù)條線缺乏對大數(shù)據(jù)的理解，不熟悉銀行自有的數(shù)據(jù)，不知道能從哪些數(shù)據(jù)中尋找價(jià)值，數(shù)據(jù)需求局限于某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，缺乏企業(yè)級的視角；而數(shù)據(jù)條線人員遠(yuǎn)離業(yè)務(wù)一線，對銀行業(yè)務(wù)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r、面臨的困難及發(fā)展趨勢缺乏足夠的了解，會造成一些數(shù)據(jù)分析挖掘工作偏離業(yè)務(wù)需要。

5．文化理念的影響。銀行具有較為普遍的風(fēng)險(xiǎn)厭惡、嚴(yán)謹(jǐn)保守的文化特點(diǎn)，因此，在業(yè)務(wù)發(fā)展上習(xí)慣自身閉環(huán)發(fā)展。在金融科技發(fā)展上也體現(xiàn)出這樣的思維，比如各種O2O的生態(tài)圈建設(shè)封閉意識較為嚴(yán)重，各種網(wǎng)上商城基本都是自成一家，而互聯(lián)網(wǎng)的真正優(yōu)勢體現(xiàn)為開放型的平臺，以多平臺合作共贏為目的，而非獨(dú)占。同時(shí)，也是由于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的原因，銀行的容錯試錯機(jī)制較為匱乏，等待觀望心態(tài)嚴(yán)重，不愿下大力氣和決心去用金融科技嘗試解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的“短板”和痛點(diǎn)。

四、金融科技與商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略結(jié)合的重點(diǎn)路徑

金融科技要為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型賦能，核心要義是要與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的長期戰(zhàn)略相結(jié)合，從“經(jīng)營資金”的金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供者轉(zhuǎn)向“經(jīng)營數(shù)據(jù)”的數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行，充分發(fā)揮金融與科技各自的優(yōu)勢和特點(diǎn)，兩者相互融合、相互促進(jìn)。具體來說，金融科技與傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略結(jié)合的重點(diǎn)在以下幾個方面：

（一）從“經(jīng)營資金”向“經(jīng)營數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)型

理解金融需求的差異化是銀行服務(wù)成功的關(guān)鍵。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級以及互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字革命的影響，客戶的金融需求日益呈現(xiàn)差異化、個性化特征，銀行必須深刻洞察這種變化。比如以往商業(yè)銀行在解決小微企業(yè)融資問題時(shí)的一個失敗教訓(xùn)就是，沒有考量小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，將適用大中型客戶的信貸業(yè)務(wù)流程套用在了小微企業(yè)上。要準(zhǔn)確理解掌握每個客戶的個性化需求，銀行只有通過海量的數(shù)據(jù)分析才能做到。基于此，中國銀保監(jiān)會2018年5月發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行發(fā)展。然而，銀行傳統(tǒng)上就是數(shù)據(jù)型企業(yè)，從羅馬的古代銀行業(yè)的數(shù)字記賬，中國錢莊的算盤、密碼本、賬簿，近代的復(fù)式記賬法，到20世紀(jì)的電子表格系統(tǒng)、電子交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)以及現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使用，銀行的經(jīng)營管理都離不開數(shù)據(jù)。波士頓咨詢公司研究表明，銀行是主要行業(yè)中數(shù)據(jù)最密集的行業(yè)，每單位營業(yè)收入對應(yīng)的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)大于制造業(yè)，也大于電信業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)。以往銀行的數(shù)據(jù)產(chǎn)生和使用主要圍繞資金經(jīng)營，是資金經(jīng)營的產(chǎn)物，是被動響應(yīng)客戶需求的結(jié)果，而不是把數(shù)據(jù)作為一項(xiàng)最核心的資產(chǎn)去經(jīng)營，主動從數(shù)據(jù)中分析定位客戶的需求，及時(shí)創(chuàng)新匹配產(chǎn)品服務(wù)。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)的帶動下，社會正進(jìn)入數(shù)字化革命時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)或技術(shù)給我們最大的啟示是深刻研究客戶有什么需求，他們不但知道客戶說出的需求，還能通過大數(shù)據(jù)分析出客戶潛在的沒有說出的需求，由此產(chǎn)生了支付寶、微信紅包等“爆款”的金融產(chǎn)品。銀行要主動理解客戶的需求，需要從“經(jīng)營資金”轉(zhuǎn)向“經(jīng)營數(shù)據(jù)”，把真實(shí)完整的客戶金融數(shù)據(jù)的收集、整理、存儲、挖掘分析能力，以及相應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新匹配能力、風(fēng)控能力作為最核心的能力去建設(shè)，從而將商品流、資金流和數(shù)據(jù)流結(jié)合起來，充分發(fā)揮銀行擁有全社會資金交易這最有價(jià)值的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，產(chǎn)生全新的商業(yè)模式。

（二）升級綜合服務(wù)，打造平臺化、個性化和智能化的2.0版本

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，客戶的金融需求日益多元化，產(chǎn)品和服務(wù)的邊界逐漸模糊，客戶既要求商業(yè)銀行提供一攬子的綜合金融服務(wù)方案，也要提供非金融服務(wù)方案。比如西方國家銀行經(jīng)驗(yàn)表明，對于許多“不缺錢”的大企業(yè)來說，最需要往往不是融資服務(wù)，而是財(cái)務(wù)顧問和投行服務(wù)；又如對老年客戶來說人文關(guān)懷的需求大于增值服務(wù)需求。商業(yè)銀行早已開始意識到這個問題，比如很早之前就開始了對高端客戶提供“機(jī)場貴賓室”服務(wù)、舉行專門法律培訓(xùn)、藝術(shù)鑒賞這類非金融服務(wù)，不少銀行也成立專門的投資銀行部門或子公司等提供財(cái)務(wù)顧問及投行服務(wù)等。但是，這樣的綜合服務(wù)相對客戶的真實(shí)需求來說還是初級的、零散的1．0階段，有的甚至還只是徒有其名，比如2015年國家發(fā)改委就2013年10月到2014年底商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)顧問等其他收費(fèi)金融服務(wù)檢查，罰款近16億元。又如余額寶從2013年成立，到2018年6月底余額已達(dá)14540．21億元，實(shí)際也從另外一個角度反映銀行在小額高頻理財(cái)需求方面的服務(wù)提供不足。下階段，商業(yè)銀行要利用金融科技重點(diǎn)在以下方面升級綜合金融服務(wù)到2．0版本：一是實(shí)現(xiàn)綜合服務(wù)平臺化。要讓客戶方便有效地連接各類金融市場和各類金融業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)最大化的協(xié)同。這就要求商業(yè)銀行利用金融科技加大跨界合作力度，以客戶為中心，圍繞客戶需求，與各類跨界合作伙伴一起，為客戶提供一整套線上線下的產(chǎn)品與服務(wù)綜合解決方案，形成完整的客戶價(jià)值鏈管理。二是實(shí)現(xiàn)綜合服務(wù)個性化。目前，消費(fèi)者正從被動獲取信息向主動獲取信息轉(zhuǎn)變，銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融信息主導(dǎo)地位正在改變，客戶更愿意自己根據(jù)多種信息比較后做出判斷，希望主導(dǎo)自己獲得金融服務(wù)的方式，也希望銀行能夠根據(jù)自己收入、消費(fèi)和理財(cái)?shù)攘?xí)慣數(shù)據(jù)來推薦更個性化的金融服務(wù)。因此，需要將線上線下資源整合，主動利用支付清算通道，給予客戶更多信息管理、風(fēng)險(xiǎn)管理功能的個性化選擇和服務(wù)，延伸各個金融功能的服務(wù)鏈條。三是實(shí)現(xiàn)綜合服務(wù)智能化。要利用金融科技智能化實(shí)現(xiàn)便利支付、個性化風(fēng)險(xiǎn)管理，綜合提供各類金融服務(wù)和非金融服務(wù)，比如最近兩年出現(xiàn)的智慧銀行，除了為客戶提供實(shí)時(shí)有針對性的服務(wù)，還通過跨界協(xié)作的方式智能化地滿足了客戶購物、醫(yī)療、健康、娛樂等非金融服務(wù)需求。智能化最關(guān)鍵的轉(zhuǎn)變是通過機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等方式批量化、精準(zhǔn)化和自動化地實(shí)現(xiàn)對客戶的個性化服務(wù)，大幅度提高服務(wù)效率，降低服務(wù)成本。

（三）從同質(zhì)化服務(wù)向?qū)I(yè)化服務(wù)升級轉(zhuǎn)型

過去較長一段時(shí)間，我國經(jīng)濟(jì)增長主要通過擴(kuò)大規(guī)模方式實(shí)現(xiàn)，無論是企業(yè)還是個人金融需求都比較單一，金融服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。隨著我國產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型以及居民收入提高、生活方式改變，催生銀行服務(wù)向?qū)I(yè)化升級轉(zhuǎn)型：一方面，產(chǎn)業(yè)升級催生銀行服務(wù)向?qū)I(yè)化方向轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式已經(jīng)滲透到不同行業(yè)，各行各業(yè)都在積極探索產(chǎn)業(yè)立體化發(fā)展，充分利用供應(yīng)鏈與資金流、信息流、物流相互交錯形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。因此，迫切需要銀行在金融科技的幫助下沿著產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈向縱深發(fā)展，提供更為專業(yè)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈、信息鏈和資金鏈深度融合，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。比如，方興未艾的供應(yīng)鏈金融就是在現(xiàn)代技術(shù)的支持下，借助產(chǎn)業(yè)鏈中核心供應(yīng)企業(yè)的信用，對價(jià)值鏈中以往無法從銀行借款的小微客戶進(jìn)行增信融資，推動整個產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。面對我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)升級，商業(yè)銀行要以此為契機(jī)，主動升級金融服務(wù)，提升各產(chǎn)業(yè)鏈的專業(yè)化服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。另一方面，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的數(shù)量巨大的特色客戶群體，催生銀行服務(wù)必須向?qū)I(yè)化方向轉(zhuǎn)型。目前，以下幾類客戶群體的金融服務(wù)專業(yè)化需求尤其迫切：一是養(yǎng)老人員群體，預(yù)計(jì)到2020年我國50歲以上的人口占全國的比例將達(dá)33%，但目前以政府為主導(dǎo)的社會保障體系難以滿足大多數(shù)人的養(yǎng)老需求，迫切需要銀行提供能夠使資產(chǎn)保值升值的穩(wěn)健投資渠道以及相應(yīng)的醫(yī)療健康服務(wù)。二是城鎮(zhèn)新興人員群體，我國的城鎮(zhèn)化率預(yù)計(jì)在2020年之前將超過60%，將有1億的新增城鎮(zhèn)人口，這部分群體在醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、住房和消費(fèi)等領(lǐng)域存在巨大需求，對此銀行應(yīng)及時(shí)提供住房貸款、消費(fèi)分期、教育咨詢等專業(yè)服務(wù)。三是中產(chǎn)階級群體，據(jù)波士頓咨詢公司測算，2014年我國中產(chǎn)家庭占全國家庭數(shù)量的63%，個人消費(fèi)占全國個人消費(fèi)76%。這部分群體的消費(fèi)正在從生活必需品逐步升級到更加高端的商品與服務(wù)，相應(yīng)的金融需求也從投資理財(cái)升級擴(kuò)大到便捷的消費(fèi)金融服務(wù)、專業(yè)的金融管家以及其他增值金融服務(wù)等方面。四是長尾客群， “長尾理論”認(rèn)為，傳統(tǒng)的長尾客戶在一定條件下其貢獻(xiàn)可以超過80%。目前，不少銀行開始從海量中小客戶中發(fā)現(xiàn)潛在價(jià)值，下一步勝出的關(guān)鍵在于銀行各自的專業(yè)服務(wù)能力。

（四）針對主要風(fēng)險(xiǎn)因素，尋找和構(gòu)建切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控體系

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)和生命線，要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)找到化解新時(shí)期主要風(fēng)險(xiǎn)因子的路徑，構(gòu)建轉(zhuǎn)型發(fā)展中切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控模式，重點(diǎn)在以下三個方面：一是如何利用金融科技有效提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控水平和效率，比如金融科技使用客戶、高管的交易行為數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)，可以比傳統(tǒng)實(shí)地調(diào)查和財(cái)報(bào)分析更及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)企業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)，多維弱相關(guān)的因子可以更為準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)；二是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和金融科技結(jié)合后發(fā)生的新風(fēng)險(xiǎn)，比如通過互聯(lián)網(wǎng)方式實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域的信貸投放，其風(fēng)險(xiǎn)化解的方式顯然應(yīng)有所不同；三是金融科技本身具有的特殊風(fēng)險(xiǎn)，如信息技術(shù)系統(tǒng)安全問題、網(wǎng)絡(luò)被黑客攻擊的問題、人工智能算法失控的問題等。

（五）加強(qiáng)金融核心基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支撐轉(zhuǎn)型發(fā)展

要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)來改變銀行原有的技術(shù)架構(gòu)，打造分布式的“云”架構(gòu)，進(jìn)一步提升核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)、分析系統(tǒng)等的智能性、便捷性和安全性，為業(yè)務(wù)發(fā)展與管理創(chuàng)新提供技術(shù)支撐平臺。

五、提升商業(yè)銀行金融科技賦能作用的措施建議

銀行轉(zhuǎn)型需要金融科技賦能，金融科技也需要銀行加快調(diào)整步伐為金融科技賦能創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件，持續(xù)推動金融科技發(fā)展。具體來說，商業(yè)銀行可通過以下路徑實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展與金融科技的共進(jìn)、融合，全面提升金融科技的賦能作用。

（一）提升銀行自身經(jīng)營能力，實(shí)現(xiàn)金融科技內(nèi)化融合

1．明確戰(zhàn)略定位。一是進(jìn)一步明確客戶定位和市場定位。目前，較多商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位雷同，需要進(jìn)一步明確長期轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位。從次貸危機(jī)后國際銀行發(fā)展的趨勢看，花旗、匯豐等銀行大規(guī)模收縮了零售業(yè)務(wù)?；ㄆ斓臉I(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向了公司業(yè)務(wù)，匯豐銀行的零售業(yè)務(wù)利潤占比已讓位于公司與投資銀行業(yè)務(wù)，長期專注于個人業(yè)務(wù)的富國銀行也將目光投向了美國和海外市場，這和我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略普遍定位于零售業(yè)務(wù)明顯有所不同，值得進(jìn)行戰(zhàn)略反思。二是要明確金融科技在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中的戰(zhàn)略定位。要以長期的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略為依據(jù)，對金融科技的目標(biāo)、作用、路徑進(jìn)行戰(zhàn)略定位，進(jìn)行金融科技戰(zhàn)略 “頂層設(shè)計(jì)”，設(shè)計(jì)明確的金融科技發(fā)展路徑圖。三是重新對技術(shù)部門進(jìn)行戰(zhàn)略定位。要根據(jù)金融科技戰(zhàn)略要求，從本機(jī)構(gòu)自身實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行“技術(shù)+金融”的路徑選擇，根據(jù)選擇的路徑進(jìn)行技術(shù)部門的定位。比如騰訊公司選擇的是“雁群”戰(zhàn)略，技術(shù)力量分散融入各個事業(yè)部內(nèi)，而阿里巴巴則是建立統(tǒng)一的技術(shù)體系。對銀行來說，大型商業(yè)銀行可能需要獨(dú)立的金融科技團(tuán)隊(duì)進(jìn)行統(tǒng)一支持，小型商業(yè)銀行金融科技可能主要借助外部科技力量提供基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，自身的技術(shù)力量可能更適合與業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)深度融合在一起，進(jìn)行具體業(yè)務(wù)的應(yīng)用開發(fā)和使用。

2．調(diào)整技術(shù)架構(gòu)。建立全機(jī)構(gòu)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)需求管理體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)功能組件式開發(fā)，系統(tǒng)質(zhì)量一致性管理。要利用分布式、“去IOE”的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造原有技術(shù)架構(gòu)，打造面向數(shù)字銀行的“云架構(gòu)”平臺。建立統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)管理、 存儲和應(yīng)用體系，形成組件式敏捷研發(fā)體系。各類應(yīng)用平臺要面向所有的業(yè)務(wù)條線和部門，平臺上組件式模塊便于各業(yè)務(wù)條線和部門展開客戶各類場景應(yīng)用開發(fā)，也要便于快速迭代和在機(jī)構(gòu)內(nèi)共享。

3．優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)和流程。一是建立符合市場需要和監(jiān)管要求的扁平化管理架構(gòu)，要真正面向市場，以客戶為中心，徹底解決由于部門銀行等體制問題而造成的客群分割、產(chǎn)品重復(fù)等問題，實(shí)現(xiàn)對客戶需求和市場變化的快速反應(yīng)和協(xié)同效應(yīng)。二是要在組織架構(gòu)上對金融科技發(fā)展做出安排。可以考慮通過在銀行內(nèi)部或外部設(shè)立獨(dú)立創(chuàng)新單元，或是通過風(fēng)險(xiǎn)投資基金投資布局外部金融科技公司方式，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)具有破壞性創(chuàng)新或重大價(jià)值沖突的金融科技項(xiàng)目進(jìn)行孵化。三是要全面利用金融科技，以客戶中心，以客戶生命周期金融需求特點(diǎn)為依據(jù)，為客戶提供全業(yè)務(wù)、全方位、全流程的高品質(zhì)金融綜合服務(wù)；以提升營運(yùn)效率為目標(biāo)，進(jìn)行原有業(yè)務(wù)架構(gòu)和服務(wù)流程數(shù)字化再造，縮短決策鏈條，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與風(fēng)控流程的前中后臺一體化和自動化，提升組織效率。

4．加強(qiáng)融合機(jī)制建設(shè)。一是建立業(yè)務(wù)條線和金融科技條線的有效合作機(jī)制。要打破以往的條線和部門、層級架構(gòu)限制和壁壘，建立有效機(jī)制促進(jìn)業(yè)務(wù)條線和金融科技條線橫向合作與開發(fā)，組成跨部門條線聯(lián)合團(tuán)隊(duì)，通過敏捷型組織形式實(shí)現(xiàn)對高價(jià)值客戶和項(xiàng)目的綜合化服務(wù)。二是建立有效的各條線之間金融科技成果溝通共享合作機(jī)制。根據(jù)美國FCIC（Financial Crises Inquiry Commission）報(bào)告，2005～2007年間，花旗銀行的資產(chǎn)證券化部門注意到貸款違約率由2%上升至6%之后，減少了貸款購買，并選擇購買高質(zhì)量抵押貸款，而花旗的擔(dān)保債券部門（CDO Desk）卻錯誤認(rèn)為市場低迷，增加了抵押貸款購買。各條線金融成果有效溝通共享后，可以較大程度避免風(fēng)險(xiǎn)，提升金融科技合力。三是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制與金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制有機(jī)融合。對于大多數(shù)銀行人，特別是管理人員來說對現(xiàn)代科技是不太精通的，金融科技給商業(yè)銀行賦能，是用現(xiàn)代技術(shù)改造傳統(tǒng)銀行，現(xiàn)代技術(shù)本身的風(fēng)險(xiǎn)及缺陷也會傳遞給銀行。比如人工智能的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法的“黑箱”，使人很難明白其后的業(yè)務(wù)邏輯以及作用對象的局限。又如次貸危機(jī)揭示在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法上的缺陷有兩點(diǎn)：一是“已知的未知”（known unknowns），如模型不準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)；二是“未知的未知”（unknown unknowns），如監(jiān)管政策的突然轉(zhuǎn)向、交易對手傳染風(fēng)險(xiǎn)等絕大多數(shù)情況之外的風(fēng)險(xiǎn)類別。這兩類缺陷在金融科技上同樣可能存在，也同樣可能會傳遞給銀行。因此，首先一定要本著技術(shù)是為金融服務(wù)的思路，在已掌握和理解業(yè)務(wù)邏輯基礎(chǔ)上發(fā)展金融科技，實(shí)現(xiàn)技術(shù)邏輯和業(yè)務(wù)邏輯有效對接。其次要對金融科技及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的隔離，要通過安全底線（比如客戶隱私保護(hù)、不用金融科技“作惡”等）、風(fēng)險(xiǎn)閥值、預(yù)警機(jī)制（包括不正常業(yè)務(wù)、客群、行為監(jiān)測等）以及必要的干預(yù)處置機(jī)制，將金融科技及業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。既要避免金融科技放大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也要防止金融科技風(fēng)險(xiǎn)通過業(yè)務(wù)傳染擴(kuò)大。

5．加強(qiáng)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建全面的綜合型人才培訓(xùn)機(jī)制，加快銀行內(nèi)部既懂銀行業(yè)務(wù)又懂金融科技的復(fù)合型人才培養(yǎng)，并和相關(guān)的人才成長、評價(jià)、考核和職業(yè)發(fā)展規(guī)劃措施相配套，成體系地培養(yǎng)所需人才。另一方面，也要根據(jù)市場化原則，加強(qiáng)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型急需的高端金融科技人才引進(jìn)，建立有效機(jī)制留住人才，讓人才發(fā)揮應(yīng)有作用。

（二）發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，再造銀行服務(wù)渠道和平臺

1．以客戶體驗(yàn)為中心，再造傳統(tǒng)服務(wù)渠道和平臺。一是要對傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)等傳統(tǒng)渠道進(jìn)行智慧轉(zhuǎn)型和優(yōu)化。比如充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、VR技術(shù)、生物識別技術(shù)等，對傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)布局、服務(wù)流程、服務(wù)方式進(jìn)行優(yōu)化及智能化再造；又如改造增強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM、STM等自助電子設(shè)備的人性化服務(wù)體驗(yàn)，徹底解決各渠道客戶填單多、簽字多、輸密多、手續(xù)多等“老大難”問題。二是充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)等進(jìn)行客戶統(tǒng)一畫像、行為事件綜合識別與預(yù)測、線上線下融合，多渠道綜合一體，真正實(shí)現(xiàn)在客戶體驗(yàn)最好的地方、最方便的渠道、最恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候安排最適合客戶的產(chǎn)品和服務(wù)，給客戶創(chuàng)造超出預(yù)期的服務(wù)體驗(yàn)。

2．充分利用新技術(shù)，全方位延伸金融服務(wù)觸角，打造實(shí)體不在身邊但服務(wù)又“適時(shí)所在”的“泛在銀行”。商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技，是通過新技術(shù)讓“金融變得更好”，是打造“讓人們生活更美好”的“適時(shí)所在”的“泛在銀行”。一是讓金融服務(wù)打破傳統(tǒng)銀行的物理限制，更“泛在”于人們的生產(chǎn)與生活中環(huán)境中，觸手可及。比如現(xiàn)階段對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用能突破區(qū)域限制，使全省、全國的客戶都可以享受同樣的服務(wù)。再如5G通訊技術(shù)，使“萬物可聯(lián)”的物聯(lián)網(wǎng)逐漸走入生產(chǎn)生活中，使觸感互聯(lián)、虛擬互聯(lián)成為可能，也使金融服務(wù)以更多的形態(tài)、更多的方式出現(xiàn)在人們生產(chǎn)生活中所需金融服務(wù)的時(shí)刻。二是使銀行能夠更“廣泛”收集數(shù)據(jù)信息，更加準(zhǔn)確地預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，消除風(fēng)險(xiǎn)。比如，運(yùn)用物聯(lián)技術(shù)，通過一系列生產(chǎn)環(huán)節(jié)和物流環(huán)節(jié)的傳感器大數(shù)據(jù)可以讓銀行更加準(zhǔn)確認(rèn)識企業(yè)的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)，而不是僅靠財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物。三是充分利用新技術(shù)清楚和掌握銀行自己的底線和邊界，讓“泛在”的金融服務(wù)更有溫度和質(zhì)量。近年來，鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“現(xiàn)金貸”“校園貸”，其最大的問題就是沒有底線地讓沒有負(fù)債能力的人過度負(fù)債。我國商業(yè)銀行要充分運(yùn)用新技術(shù)，真實(shí)洞察、細(xì)分客戶及其需求的邊界，清楚自己產(chǎn)品服務(wù)的對象和范圍，將合適的產(chǎn)品和服務(wù)提供給合適的對象，注重人文關(guān)懷，不濫用大眾心理，不舍本求末，不唯利是圖，使銀行服務(wù)更有溫度和質(zhì)量，做到銀行應(yīng)有的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，彰顯銀行應(yīng)有的風(fēng)范。

3．構(gòu)筑開放的金融大平臺，打造多方參與的共贏模式。新時(shí)期，商業(yè)銀行要利用新技術(shù)打造開放型的金融大平臺，利用開放平臺的“網(wǎng)絡(luò)外部性”特質(zhì)，吸引更多的其他合作者多方參與，合作共建多贏的新生態(tài)圈。一是技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)的開發(fā)。比如商業(yè)銀行的智慧政務(wù)金融服務(wù)平臺，單靠銀行一家很難滿足上千種政務(wù)需求，但是商業(yè)銀行可以在自己的底層框架的基礎(chǔ)上開放標(biāo)準(zhǔn)和接口，吸引其他的開發(fā)者一起滿足需求，越多的開發(fā)者加入進(jìn)來，該框架的解決方案就越有價(jià)值，就會吸引更多的合作者參與進(jìn)來，進(jìn)一步提升方案價(jià)值。這種行為之間的相互影響形成了“正外部性”，也形成了自己的生態(tài)環(huán)境。二是在客戶產(chǎn)品與服務(wù)方案設(shè)計(jì)上的開放，鼓勵更多跨界合作者參與進(jìn)來，共同做好客戶的服務(wù)，形成良好的生態(tài)圈。比如建行的住房租賃平臺，只有政府、企業(yè)、個人等更多的各類合作者加入進(jìn)來，積極利用平臺為相應(yīng)的服務(wù)對象設(shè)計(jì)相關(guān)服務(wù)，形成良好的互動網(wǎng)絡(luò)，才能由此產(chǎn)生大的社會價(jià)值與經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

4．重視金融科技的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則制定。一是各銀行要注重各類標(biāo)準(zhǔn)的研發(fā)，要盡可能地找到效率較高的標(biāo)準(zhǔn)，打造開放互聯(lián)、安全可靠的金融服務(wù)體系。二是保持開放心態(tài)，要加強(qiáng)國內(nèi)金融科技的標(biāo)準(zhǔn)研討、開發(fā)與合作，提高金融科技標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的技術(shù)水平和適用性，充分發(fā)揮金融科技標(biāo)準(zhǔn)的示范效應(yīng)。三是要積極走出去參與國際金融科技標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則制定。目前，我國的金融科技和國際先進(jìn)水平差距并不大，而且在移動支付等方面我國還具有領(lǐng)先優(yōu)勢，我國銀行業(yè)要積極走出去，建立與國際監(jiān)管組織、國際標(biāo)準(zhǔn)化組織的合作，參與國際標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則制定，做好風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控。

（三）建立良好的創(chuàng)新機(jī)制和企業(yè)文化，持續(xù)推動金融科技發(fā)展

一是堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。商業(yè)銀行要切實(shí)履行自己的社會責(zé)任，始終堅(jiān)持把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為創(chuàng)新的立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)新金融服務(wù)。二是要堅(jiān)持市場和客戶導(dǎo)向。從客戶需求出發(fā)進(jìn)行創(chuàng)新，以提高客戶體驗(yàn)為前提，盡可能地為客戶創(chuàng)造價(jià)值，而不是單純地從產(chǎn)品技術(shù)出發(fā)進(jìn)行創(chuàng)新。三是建立有效的容錯試錯機(jī)制。要努力改變銀行風(fēng)險(xiǎn)厭惡的特點(diǎn)，轉(zhuǎn)變思維定勢，倡導(dǎo)批判性思維，鼓勵懷疑精神和批判精神。以人為本，鼓勵支持員工新想法、新發(fā)現(xiàn)，嘗試新事物、新方法，允許失敗，并從失敗中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，同時(shí)建立容錯試錯的機(jī)制和手段。四是建立更具活力的柔性創(chuàng)新組織體系，圍繞智慧銀行、線上線下一體、投融一體化、普惠金融、中小微企業(yè)、“一帶一路”、人民幣國際化等重點(diǎn)領(lǐng)域展開創(chuàng)新。五是進(jìn)一步完善創(chuàng)新的考核評價(jià)體系，為員工大膽創(chuàng)新探索提供必要的正向激勵機(jī)制。六是要打造持續(xù)創(chuàng)新的文化和氛圍，學(xué)會快速迭代以及從點(diǎn)滴細(xì)節(jié)處改進(jìn)深化，通過長期不懈的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型重塑。