基于區(qū)塊鏈技術(shù)的新型貨運(yùn)保險(xiǎn)體系研究

王宇欣 鄭州大學(xué)國(guó)際學(xué)院2017級(jí)金融學(xué)一班

一、引言

現(xiàn)階段我國(guó)的貨運(yùn)保險(xiǎn)雖有較快的發(fā)展，但仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，欺詐現(xiàn)象層出不窮，且由于貨運(yùn)的特殊性，也使得保險(xiǎn)公司監(jiān)管理賠十分困難。隨著技術(shù)水平的大幅度提高，立足于大數(shù)據(jù)分析的區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅速，其對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)所形成的積極效用也逐漸顯現(xiàn)。本文主要從貨運(yùn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題切入，運(yùn)用SWOT分析法分析基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貨運(yùn)保險(xiǎn)體系的可行性，并將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到貨運(yùn)保險(xiǎn)中，以期達(dá)到清數(shù)據(jù)，減負(fù)擔(dān)，高效率的效果。

二、貨運(yùn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）貨運(yùn)保險(xiǎn)特點(diǎn)

1.被保險(xiǎn)人具有多變性。運(yùn)輸過(guò)程中，貨物這一被保險(xiǎn)人隨著貨車提單的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是貨物提單持有人，不再是保險(xiǎn)單上的貨物發(fā)出者。

2.承保標(biāo)的具有流動(dòng)性。貨運(yùn)保險(xiǎn)標(biāo)的一般是貨物。為完成交易，實(shí)現(xiàn)貨物的商品價(jià)值，會(huì)人為的變動(dòng)貨物的空間位置，因此貨物常處于流動(dòng)狀態(tài)，故貨運(yùn)保險(xiǎn)的標(biāo)的物具有較強(qiáng)的流動(dòng)性。

3.承保風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任范圍具有廣泛性。自然災(zāi)害和意外事故造成的損失均在貨運(yùn)保險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)，此外還為避免損失擴(kuò)大化所進(jìn)行必要的施救措施所產(chǎn)生的損失也可以得到投保公司的賠償。運(yùn)輸過(guò)程中關(guān)于操作的主觀風(fēng)險(xiǎn)與客觀風(fēng)險(xiǎn)的判斷界定范圍也有不同。

4.保險(xiǎn)標(biāo)的與被保險(xiǎn)人具有分離性。為確保貨物空間流動(dòng)性的順利實(shí)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人會(huì)委托貨物承運(yùn)人來(lái)進(jìn)行貨物空間上的運(yùn)輸，使得貨物的所有權(quán)暫交給貨物承運(yùn)人，故而保險(xiǎn)標(biāo)的與被保險(xiǎn)人會(huì)出現(xiàn)分離。

5.承保金額具有定值。因運(yùn)輸?shù)臅r(shí)間和地點(diǎn)的不確定性，同種貨物的價(jià)值會(huì)產(chǎn)生變化，易造成保險(xiǎn)案件發(fā)生后保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人因賠償而產(chǎn)生分歧。所以保險(xiǎn)雙方一般事先約定好保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，減少保險(xiǎn)雙方的分歧。

6.損失具有連帶性。在發(fā)生意外事故后，貨運(yùn)公司損失既包括承保貨物本身，又包括貨運(yùn)公司的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和名譽(yù)財(cái)產(chǎn)。這種損害極易造成負(fù)面的社會(huì)影響，造成客戶滿意度下降，不利于物流公司和保險(xiǎn)公司可持續(xù)性發(fā)展。

（二）我國(guó)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)發(fā)展速度緩慢?，F(xiàn)代物流的興起，增加了物流公司的風(fēng)險(xiǎn)。他們?cè)诿媾R傳統(tǒng)上的純粹風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還要面臨包括面臨運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)、客戶流失、利益轉(zhuǎn)移等在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。為降低損失，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，物流公司往往會(huì)選擇購(gòu)買貨運(yùn)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，進(jìn)一步促進(jìn)了現(xiàn)代貨運(yùn)保險(xiǎn)的發(fā)展。我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的良性發(fā)展，也使得我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)向上發(fā)展趨勢(shì)。

2.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)發(fā)展水平較低。

（1）貨運(yùn)保險(xiǎn)深度。地區(qū)的貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度由貨運(yùn)保險(xiǎn)深度反映。由圖2.1可知，我國(guó)貨運(yùn)保險(xiǎn)深度整體呈波動(dòng)下降趨勢(shì)。貨運(yùn)保險(xiǎn)深度也從1997年的0.046%下降到2015年的0.013%，年均下降率高達(dá)6.78%。

（2）貨運(yùn)保險(xiǎn)密度。我國(guó)較低的貨運(yùn)保險(xiǎn)密度表明了現(xiàn)階段我國(guó)居民尤其是從事相關(guān)行業(yè)的人員參加貨運(yùn)保險(xiǎn)程度較低，貨運(yùn)保險(xiǎn)的發(fā)展水平尚處于較低水平。

（3）貨運(yùn)保險(xiǎn)賠付支出水平。近年來(lái)，我國(guó)貨運(yùn)保險(xiǎn)的賠付支出一直處于增長(zhǎng)狀態(tài)，并且長(zhǎng)期處于較高的水平。1997年貨運(yùn)保險(xiǎn)賠付率為43.1%，并保持波動(dòng)性上漲，直至2015年的52.38%，其賠付率基本上保持在40%～50%之間，平均賠付率為40.22%。也側(cè)面反映出了貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)較重。

3.承保及理賠狀況

1992年全國(guó)總保費(fèi)收入為368億元，到了2018年保費(fèi)收入便已增長(zhǎng)了近百倍，達(dá)到了3.66萬(wàn)億元，發(fā)展較快。作為保險(xiǎn)行業(yè)重要組成部分的貨運(yùn)保險(xiǎn)，與整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)趨勢(shì)大致相同（見(jiàn)下表）。

通過(guò)分析表2.1相關(guān)數(shù)據(jù)，我們可知貨運(yùn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不斷上升，但是增長(zhǎng)較為緩慢，發(fā)展仍處于初級(jí)階段。但根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析可得，貨車險(xiǎn)屬于盈利型的險(xiǎn)種，在未來(lái)?yè)碛兄蟮陌l(fā)展空間，應(yīng)給與重視和支持。

三、貨運(yùn)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）展業(yè)不重視

1.貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散，展業(yè)難度大。

（1）保險(xiǎn)因其固有的重速度，重規(guī)模的特點(diǎn)，旺旺將其宣傳集中于市場(chǎng)份額大，收益高，見(jiàn)效快的險(xiǎn)種，對(duì)于理賠難度大，責(zé)任劃分困難的貨運(yùn)保險(xiǎn)宣傳力度較小。（2）保險(xiǎn)公司一般遵循利益最大化原則，故其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)短期化，展業(yè)過(guò)程中輕質(zhì)量重速度，不能精細(xì)化收集管理分析客戶個(gè)人信息，風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱。

2.理賠新技術(shù)缺乏。

因貨運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，其理賠方式和手段仍處于初級(jí)階段，發(fā)展相對(duì)滯后，案件處理仍處在傳統(tǒng)階段，往往采用人工受理、勘查責(zé)任范圍等，既使得保險(xiǎn)案件處理效率低下，未充分發(fā)揮人力資源優(yōu)勢(shì)，道德風(fēng)險(xiǎn)安帶來(lái)的騙保等欺詐行為出現(xiàn)幾率上升。

（二）異地出險(xiǎn)

保險(xiǎn)標(biāo)的所具有流動(dòng)性使其面臨著更大、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。標(biāo)的物和被保險(xiǎn)人相分離，保險(xiǎn)標(biāo)的在運(yùn)輸中主要依靠承運(yùn)人進(jìn)行。而因?yàn)樨涍\(yùn)保險(xiǎn)公司所在地的固定性，故出險(xiǎn)方式一般為異地出險(xiǎn)，且保險(xiǎn)公司無(wú)法及時(shí)掌握保險(xiǎn)發(fā)生前后的動(dòng)態(tài)信息，易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為。

（三）理賠問(wèn)題

業(yè)務(wù)人員理賠能力欠缺易導(dǎo)致錯(cuò)賠、惜賠、濫賠和騙賠等事件的發(fā)生?，F(xiàn)有的出險(xiǎn)和理賠人員大多是專于一個(gè)險(xiǎn)種，如是車輛險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，不能有效處理多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共同發(fā)生的復(fù)雜案件下綜合分析能力，易導(dǎo)致貨車?yán)碣r中判斷失誤的發(fā)生，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范既缺乏信心更缺乏強(qiáng)有力的手段。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)為貨運(yùn)保險(xiǎn)提供機(jī)遇

（一）“數(shù)字身份證”保證保險(xiǎn)所需數(shù)據(jù)的真實(shí)性與安全性

建立在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上的區(qū)塊鏈，可準(zhǔn)確記錄證件身份信息、個(gè)人資產(chǎn)、公共交通記錄、信用記錄等，為每個(gè)人量身打造獨(dú)特的“數(shù)字身份證”。因區(qū)塊鏈特有的不可篡改性和安全性，保險(xiǎn)公司可通過(guò)獲取權(quán)限登錄區(qū)塊鏈大數(shù)據(jù)庫(kù)，得到真實(shí)有效的被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)標(biāo)的的信息，減少第三方數(shù)據(jù)可能存在的真實(shí)性和及時(shí)性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)偏差。在受理保險(xiǎn)申請(qǐng)前后，保險(xiǎn)公司可直接獲取保險(xiǎn)標(biāo)的以及承包人相關(guān)健康、信用、資產(chǎn)狀況、保險(xiǎn)記錄等信息，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高效的管理措施和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，為其業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展以及范圍的擴(kuò)大提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)和可靠數(shù)據(jù)保障。在理賠方面，可充分利用數(shù)據(jù)信息對(duì)案件進(jìn)行數(shù)字化模擬分析，極大避免保險(xiǎn)賠付事故的出現(xiàn)。

（二）智能合約的確立使保險(xiǎn)理賠經(jīng)濟(jì)高效

“腳本”的引入，使得程序合約具有可編程性，即形成智能合約。智能合約將自動(dòng)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)分析的代碼綁定代碼底層，且無(wú)法逆轉(zhuǎn)篡改。因此，合約完全由代碼定義并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)強(qiáng)制執(zhí)行，無(wú)法人為進(jìn)行中途干預(yù)。由于保險(xiǎn)指令的強(qiáng)制性特征，當(dāng)保險(xiǎn)事件發(fā)生并滿足保險(xiǎn)賠付的觸發(fā)條件時(shí)，智能合約便自動(dòng)執(zhí)行，啟動(dòng)保險(xiǎn)理賠程序，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)劃款賠付，確保合同在“代碼即法律”的框架下有效執(zhí)行。若保險(xiǎn)事件的責(zé)任劃分或處理結(jié)果有異議，則采取人工方式進(jìn)行判斷。如此便有效的降低異地保險(xiǎn)案件處理賠付難度，節(jié)約人工成本，提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力，使得保險(xiǎn)理賠更加經(jīng)濟(jì)高效。

（三）大數(shù)據(jù)分析推進(jìn)保險(xiǎn)智能化

區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)的結(jié)合，使得智能合約用用大數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)分析的智能化功能，并通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，建立一套完整的“反應(yīng)-預(yù)測(cè)-執(zhí)行”的自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系和“家族式”投保管理列表，實(shí)時(shí)更新管理智能合約的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和菜單型保單管理。，從而有利于健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的自動(dòng)化交易執(zhí)行與管理系統(tǒng)，為客戶提供一個(gè)真實(shí)高效的基于大數(shù)據(jù)分析和自動(dòng)化處理執(zhí)行的線上投保、劃責(zé)與索賠一體化的線上保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，并促進(jìn)基于信息化平臺(tái)的保險(xiǎn)互助組織的發(fā)展，推動(dòng)相互保險(xiǎn)進(jìn)入2.0時(shí)代。

五、SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)（S）

1.數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)保密性

將分層思想運(yùn)用在區(qū)塊鏈技術(shù)中，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分層分類進(jìn)行存儲(chǔ)，關(guān)鍵性涉及隱私的數(shù)據(jù)加密處理，確保數(shù)據(jù)的安全性，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人等的隱私。在保險(xiǎn)數(shù)據(jù)傳輸中運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行記錄，確保數(shù)據(jù)的清晰性和可測(cè)量性，使數(shù)據(jù)變更記錄在案，并且數(shù)據(jù)的加密性處理也可確保傳輸過(guò)程中的安全性與完整性。

（二）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，明確權(quán)責(zé)范圍

（1）區(qū)塊鏈中所儲(chǔ)存的大量的數(shù)據(jù)可為保險(xiǎn)公司提供更為直觀的被保險(xiǎn)人歷史保險(xiǎn)索賠率、保險(xiǎn)事件發(fā)生頻率及業(yè)務(wù)范圍等情況，從而有效規(guī)避被保險(xiǎn)人失信偽造記錄或不誠(chéng)信所造成的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判失誤等情況，使保險(xiǎn)公司全面評(píng)估受理保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況及保額核定，安排安全合理的業(yè)務(wù)分配組合。

（2）在保險(xiǎn)雙方簽訂合同之前，將投保對(duì)象的基本情況（如車輛運(yùn)行公里數(shù)、維修次數(shù)、安檢情況、理賠歷史等）輸入數(shù)據(jù)庫(kù)，從而合理規(guī)范的分析潛在風(fēng)險(xiǎn)以及未來(lái)出險(xiǎn)率，規(guī)避未來(lái)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)損失。

（3）保險(xiǎn)公司可與大數(shù)據(jù)收集整理的專業(yè)化公司進(jìn)行合作，將保險(xiǎn)案件發(fā)生時(shí)具體數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字化分析，得出駕駛員的精神狀態(tài)、天氣因素、車輛行駛狀態(tài)，以及車輛發(fā)生危險(xiǎn)事故前后駕駛員是否采取有效措施等情況。通過(guò)對(duì)這些因素的監(jiān)督管理從而有效分析事故發(fā)生時(shí)的具體情況，能夠快速劃清事故理賠權(quán)責(zé)范圍，且有效避免騙保以及因保費(fèi)而產(chǎn)生的糾紛。保險(xiǎn)賠付次數(shù)以及原因會(huì)詳細(xì)記錄在數(shù)據(jù)庫(kù)中，違反保險(xiǎn)索賠要求的違規(guī)者將有可保范圍和空間的限制，且會(huì)對(duì)保險(xiǎn)失信人進(jìn)行全方面的追蹤觀察，發(fā)現(xiàn)可疑行為并及時(shí)處理。

六、核心競(jìng)爭(zhēng)力

（1）建立的基于智能合約的自動(dòng)賠償功能可以為保險(xiǎn)公司和投保人帶來(lái)雙贏局面。賠償款自動(dòng)快速發(fā)放給投保人，在事故發(fā)生后，能大幅減輕投保人走賠付手續(xù)的負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司在處理事故時(shí)，依據(jù)獨(dú)立可信的數(shù)據(jù)，而非投保人的一面之詞，可以有效杜絕騙保行為，流程簡(jiǎn)化，節(jié)省賠付流程成本。

（2）聯(lián)合衛(wèi)星系統(tǒng)、4S店、汽車經(jīng)銷商、汽車品牌廠商、各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及相關(guān)的交警部門和公路管理部門，覆蓋大部分車主和汽車從業(yè)人員，通過(guò)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的一種新型貨車險(xiǎn)銷售、理賠、信息管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)開(kāi)放的、全方位的汽車保險(xiǎn)行業(yè)信息以及權(quán)責(zé)關(guān)系劃分。

（3）通過(guò)區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制、隱私保護(hù)和智能合約等關(guān)鍵技術(shù)，在生產(chǎn)商、經(jīng)銷商等上游企業(yè)多方參與的節(jié)點(diǎn)設(shè)置預(yù)設(shè)規(guī)則，通過(guò)多個(gè)節(jié)點(diǎn)交互對(duì)汽車生產(chǎn)制造數(shù)據(jù)、行為或流程達(dá)成一致。每個(gè)汽車主體配件均被智能合約如實(shí)記錄產(chǎn)銷維保信息，并把這些信息加密后成鏈，以此構(gòu)建一種新型貨車險(xiǎn)銷售、理賠、信息管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)。

七、結(jié)束語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)現(xiàn)行貨運(yùn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行研究，并且將貨運(yùn)保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，探索基于區(qū)塊鏈技術(shù)的新型貨運(yùn)保險(xiǎn)體系的可行性。因此我們應(yīng)加大對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，從而更好地提升我國(guó)貨運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的多樣性、專業(yè)性和高效性，搶占國(guó)際相關(guān)貨運(yùn)保險(xiǎn)的發(fā)展先機(jī)。