方法與路徑：我國農(nóng)村信用制度的變革與發(fā)展*

王懷勇 羅麗琳

內(nèi)容提要：建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系的關(guān)鍵在于借助“有形之手”與“無形之手”的協(xié)同，實現(xiàn)城鄉(xiāng)之間、農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間資金要素的平衡配置，進而促成和保障農(nóng)村、農(nóng)業(yè)資金要素的自主再生。城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的背景和環(huán)境意味著農(nóng)村信用環(huán)境塑造和農(nóng)村信用資源供給中的政府作用和市場化目標(biāo)，從而也意味著農(nóng)村信用環(huán)境塑造和農(nóng)村信用資源供給中政府與市場的合力。文章認為在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的背景下，農(nóng)村信用制度的變革應(yīng)側(cè)重于正式農(nóng)村信用制度的推進，同時理性認識農(nóng)村信用的功能，實現(xiàn)市場力與政府力的融合。

黨的十九大報告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。從近年來的農(nóng)村實踐來看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重心主要在于經(jīng)濟領(lǐng)域，具體表現(xiàn)為：構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，推進城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源均衡配置以及完善城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制。事實上，將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重心置于經(jīng)濟領(lǐng)域充分印證了我國社會主要矛盾的轉(zhuǎn)化，而在城鄉(xiāng)發(fā)展失衡的諸多矛盾中更為突出的無疑是資金要素配置的失衡，它使得農(nóng)民保有財產(chǎn)卻無法完整實現(xiàn)財產(chǎn)權(quán)利，農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)仍須在相當(dāng)程度上依賴政府之手而無力真正面向市場。正是在這個意義上，“理順工農(nóng)業(yè)或者城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟關(guān)系，歸根結(jié)底在于平衡兩個地區(qū)或部門之間的資金轉(zhuǎn)移”。換言之，破局關(guān)鍵在于借助“有形之手”與“無形之手”的協(xié)同，實現(xiàn)城鄉(xiāng)之間、農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間資金要素的平衡配置，進而促成和保障農(nóng)村、農(nóng)業(yè)資金要素的自主再生。基于此，在中國特色社會主義進入新時代的背景之下，研究與分析作為資金轉(zhuǎn)移前提和依據(jù)的農(nóng)村信用制度的變革與發(fā)展便成為深化城鄉(xiāng)融合發(fā)展的一個重要突破點。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之于中國農(nóng)村信用制度建設(shè)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅僅是一個規(guī)范性議題，同時也具有歷史性的向度——它存在于社會發(fā)展的特定階段。換言之，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制度建設(shè)，一方面需要訴諸自然正義，另一方面也須顧及現(xiàn)實條件和策略性選擇；前者意味著城鄉(xiāng)之間的公平問題，后者則反映公平的實現(xiàn)方式與程度。城鄉(xiāng)公平發(fā)展意味著城鄉(xiāng)之間大體上平等的發(fā)展機會和發(fā)展水平，這隱含了一個前提，即城鄉(xiāng)之間的資源配置能力即使不相同，至少其差距應(yīng)當(dāng)是可以彌補的。如果農(nóng)村經(jīng)濟仍然滯留在小農(nóng)經(jīng)濟、計劃經(jīng)濟階段，那么它在資源配置能力上的劣勢就必然注定城鄉(xiāng)差距的不可逆轉(zhuǎn)性。從這個意義上講，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略涵括了農(nóng)村經(jīng)濟市場化與現(xiàn)代化的內(nèi)在要求。但是，市場化在提升農(nóng)村經(jīng)濟配置資源能力的同時，也會帶來新的問題。首先，它體現(xiàn)為市場可能引起的周期性、外部性等固有風(fēng)險。其次，它將城鄉(xiāng)經(jīng)濟引向新的不平等：資本總會流向收益率更高的領(lǐng)域，農(nóng)村經(jīng)濟反而會在市場的邏輯下成為受壓榨者。因此，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在必須訴諸市場化的前提下，仍須保持必要的審慎，要求制度能夠充分應(yīng)答現(xiàn)代市場經(jīng)濟帶來的風(fēng)險和不平等傾向。此外，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的歷史性向度也會設(shè)定相應(yīng)的約束條件，其中一個核心問題是如何提供市場化的初始動力問題以及如何持續(xù)推動市場化。由此，我們得以厘清鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村經(jīng)濟制度構(gòu)建的內(nèi)在邏輯與運行機理，進而可以推知鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之于中國農(nóng)村信用制度變革與發(fā)展的三重意蘊。

(一)助推市場化

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略隱含了農(nóng)村經(jīng)濟市場化與現(xiàn)代化的前提。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的背景下，農(nóng)村信用制度也就擔(dān)負起助推市場化的使命，它須推動傳統(tǒng)信用關(guān)系及其形式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。首先，這意味著信用環(huán)境、信用秩序的重塑。由于經(jīng)濟基礎(chǔ)、社會結(jié)構(gòu)的重大變遷，傳統(tǒng)信用關(guān)系的模式已經(jīng)越發(fā)凸顯在構(gòu)建現(xiàn)代信用秩序、增加和維持信用交易上的乏力，而確立現(xiàn)代信用秩序必須在親緣紐帶之外尋找一種能夠建立信任關(guān)系的新基礎(chǔ)。我國當(dāng)下正在進行的征信體系及其法制化為其提供了可行出路，因而重塑當(dāng)代中國農(nóng)村信用環(huán)境、信用秩序就必須依托于農(nóng)戶征信制度的構(gòu)建。其次，以信用制度建設(shè)助推農(nóng)村經(jīng)濟的市場化變革，意味著鼓勵信用形式的創(chuàng)新。我們不得不承認，對于農(nóng)村金融長期的壓制傳統(tǒng)始終與農(nóng)村經(jīng)濟市場化目標(biāo)相背離。簡單地取締和抑制，只能引起地下金融活動的增加和金融風(fēng)險的累積，簡單化的行政抑制最終將導(dǎo)致民間信用的惡性循環(huán)。[注]王曙光：《經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中的金融制度演進》，北京：北京大學(xué)出版社，2007年，第88頁。從壓制轉(zhuǎn)向激勵的方法論轉(zhuǎn)變和制度實踐已經(jīng)成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施下信用制度建設(shè)的最優(yōu)選擇。從這個意義上講，農(nóng)村信用制度建設(shè)的重點在于提供一系列激勵規(guī)則，以增加授信主體供給與信用產(chǎn)品和信貸模式的創(chuàng)新，支持和鼓勵農(nóng)民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。尤須指出的是，這并不必然導(dǎo)向信用供給上的全面政府主導(dǎo)，事實上，我國農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村金融發(fā)展滯后的限制性因素一直以來都是對制度供給與需求的均衡性的忽視而引發(fā)的農(nóng)村金融制度的“被動”變遷。因此，農(nóng)村信用制度的變革與發(fā)展需要在創(chuàng)立新型信用秩序的同時解決“破舊”問題，亦即破除不合理的既有制度約束，使農(nóng)村信用市場獲得相對完整的自主性，以此從半市場狀態(tài)下解脫出來，集成完整的市場力量。

(二)市場矯正

現(xiàn)階段我國社會主要矛盾轉(zhuǎn)化與農(nóng)村經(jīng)濟的市場化變革帶來了農(nóng)村信用現(xiàn)代化的發(fā)展需求，但需要警惕的是，信用的現(xiàn)代化同時也意味著它在市場邏輯下可能產(chǎn)生背離初衷的功能。當(dāng)信用從道德范疇轉(zhuǎn)向工具范疇時，信用便具有了“見利忘義”的潛質(zhì)：它會使投機邏輯壓倒生產(chǎn)邏輯，[注]馬勇：《系統(tǒng)性金融風(fēng)險：一個經(jīng)典注釋》，《金融評論》2011年第4期。以增強流動性之名行產(chǎn)業(yè)空心化之實；它會熱衷于“嫌貧愛富”，以資源的市場配置之名行資源壓榨之實；它會沉湎于個體效率之中，以累積個人利潤之名行累積社會風(fēng)險之實。由此，旨在平衡城鄉(xiāng)資源配置能力的市場化工程卻適得其反。因此，農(nóng)村信用制度的變革與發(fā)展不是單純地推進和實現(xiàn)市場化這么簡單，它必須能夠回應(yīng)市場邏輯中隱含的若干破壞性力量。首先，通過授信主體準(zhǔn)入、運行條件的設(shè)計弱化“系統(tǒng)性負投資”；其次，發(fā)展和落實普惠金融，解決農(nóng)村信貸供求的“結(jié)構(gòu)性失衡”[注]馬九杰、吳本健、周向陽：《農(nóng)村金融欠發(fā)展的表現(xiàn)、成因與普惠金融體系構(gòu)建》，《理論探討》2013年第2期。；最后，妥善設(shè)計農(nóng)村金融監(jiān)管制度和風(fēng)險分散機制。

(三)善用政府之手

如果說鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略蘊含的規(guī)范性向度預(yù)設(shè)了農(nóng)村信用制度發(fā)展的理想圖景和應(yīng)然狀態(tài)，那么，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略蘊含的歷史性向度則提出了中國農(nóng)村信用制度變革中帶有階段性特征的推進方略、實現(xiàn)形式等實踐性問題，其中一項突出問題即是農(nóng)村信用制度建設(shè)初期如何處理市場與政府的關(guān)系。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的背景下，毋庸置疑，市場是實現(xiàn)資源配置的決定性手段，自由市場所蘊含的活力和創(chuàng)造力是推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的核心動力。因此，中國農(nóng)村信用問題的攻克同樣需要仰賴于市場機制。在市場的作用下，農(nóng)村信用市場有機會通過吸納更多授信主體并促進其相互競爭而供給更充分的信用資源。然而，過度迷信乃至將市場作為某種教義來主張就會過猶不及。關(guān)于拉美經(jīng)濟發(fā)展停滯，亦即“拉美陷阱”的主要原因中，頗受關(guān)注的便是“政府與市場關(guān)系處理失當(dāng)、對市場機制的過度依賴、政府財政轉(zhuǎn)移支付和再分配能力的缺失等”[注]郁建興、高翔：《農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中的政府與市場、社會：一個分析框架》，《中國社會科學(xué)》2009年第6期。問題。實際上，趕超型國家的經(jīng)濟社會(特別是農(nóng)村)轉(zhuǎn)型都會呈現(xiàn)被動性特征，傳統(tǒng)向現(xiàn)代的自發(fā)演化總是要經(jīng)歷漫長時間，欲加速轉(zhuǎn)型必然需要某些外力的嵌入，容忍政府某種程度上的“父愛主義”便成為一種策略性選擇。它要求在推進城鄉(xiāng)融合發(fā)展的進程中、將市場作為重要“內(nèi)驅(qū)力”的同時，也應(yīng)當(dāng)用好政府這一“外推力”。[注]朱喜群：《中國城鄉(xiāng)一體化演進中的政府與市場的合力驅(qū)動——以蘇州為例》，《學(xué)習(xí)論壇》2014年第6期。也就是黨的十九大報告所提出的，“使市場在資源配置中起決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，推動新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展”。

因此，在農(nóng)村信用制度建設(shè)問題上，吸納政府之力輔助市場機制就意味著授權(quán)與分工，它至少包含如下三方面的問題：其一，農(nóng)村信用基礎(chǔ)設(shè)施如何供給，這里的信用基礎(chǔ)設(shè)施既包括信用機構(gòu)、支付結(jié)算工具等硬件基礎(chǔ)設(shè)施，也包括征信體系、金融知識、管理技能、信用合作經(jīng)驗范本等軟件基礎(chǔ)設(shè)施；其二，信用合作如何實現(xiàn)，其中涉及信用資源如何整合、信用合作的各方主體的利益如何分配、風(fēng)險如何分散等問題；其三，權(quán)力限制規(guī)則，亦即政府干預(yù)的法治化問題，它意在界定農(nóng)村信用制度發(fā)展下政府行為的合法邊界，其中有待著重解決的是，非正式信用制度的效力、正式信用制度以及其他實施機制中授權(quán)屬性與強制屬性的界分、地方政府對農(nóng)村信用的濫用(如信用主體管理體制、地方政府發(fā)債問題)等問題。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之于中國農(nóng)村信用制度建設(shè)的三重意蘊，前兩者是基于目的論上的考慮，后者則是基于方法論上的呈現(xiàn)。如果將它們轉(zhuǎn)化為一種制度層面的表達，那么就需要統(tǒng)一于主體視角之下，亦即需要借助于具體的信用主體(關(guān)系)制度表達鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的三重意蘊，從而解決三重意蘊中的農(nóng)戶征信、信用形式創(chuàng)新、金融普惠、金融風(fēng)險防控等具體問題。在主體視角下，我國農(nóng)村信用制度體系包括：信用制度建設(shè)中的政府角色、受信主體(農(nóng)戶)制度、授信主體制度以及信用主體賴以建立信用關(guān)系的紐帶——信貸擔(dān)保制度。圍繞這些信用主體，探索與思考農(nóng)村信用制度建設(shè)的思路、方法與路徑，無疑具有重要的理論價值與實踐意義。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施下農(nóng)村信用制度建設(shè)的基本思路

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的背景和環(huán)境意味著一種金融發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變，意味著農(nóng)村信用環(huán)境塑造和農(nóng)村信用資源供給中的政府作用和市場化目標(biāo)，也意味著農(nóng)村信用環(huán)境塑造和農(nóng)村信用資源供給中政府與市場的合力。

(一)基礎(chǔ)：扎根農(nóng)村，立足我國農(nóng)村信用發(fā)展的實際

一個國家的農(nóng)村信用發(fā)展水平是該國金融發(fā)展的重要組成部分，是金融市場在農(nóng)村地區(qū)的延伸與拓展，與農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平緊密連接，兩者存在相互作用與影響。由于人們認識的有限性和局限性，加之我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題的復(fù)雜和多樣，而且沒有現(xiàn)成的模式可以完全適合我國農(nóng)村復(fù)雜的情況，此外由于受經(jīng)濟體制和金融體制等因素的影響，高效、平等、自由的農(nóng)村信用制度遲遲沒有建立。過去我國農(nóng)村信用制度的構(gòu)建著重于政府主導(dǎo)的強制模式，忽略了農(nóng)村的實際金融需求和農(nóng)村金融體制整體的功能發(fā)揮?；仡櫸覈r(nóng)村信用制度的演變歷程，我們可以簡單得出以下結(jié)論：既有的制度安排未能順利解決農(nóng)村資金稀缺的問題。因此，變革農(nóng)村信用制度應(yīng)從我國農(nóng)村信用的實際出發(fā)，既不能簡單復(fù)制國外的信用制度變遷，也不能對過去取得的成績一一否定。所以，必須實事求是地分析我國農(nóng)村金融的實際需求和農(nóng)村信用的發(fā)展程度，深入研究農(nóng)村金融需求與農(nóng)村生產(chǎn)力的對接，構(gòu)建能夠最大限度地使農(nóng)村資金資本化并適合農(nóng)村生產(chǎn)力實際的信用制度安排，提高農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的福利和金融機構(gòu)服務(wù)的廣度和深度，使我國現(xiàn)代農(nóng)村金融市場能夠為每一個農(nóng)村微觀經(jīng)濟主體提供多樣化、多層次的金融服務(wù)。我國是一個人口大國，農(nóng)民數(shù)量占據(jù)絕對優(yōu)勢，而我國農(nóng)業(yè)自我積累能力不高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質(zhì)、農(nóng)民信用欠缺、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完善、地區(qū)農(nóng)戶之間的融資需求差異大等一系列問題在深化我國農(nóng)村信用制度時必須予以充分考量。作為引領(lǐng)我國現(xiàn)代農(nóng)村金融構(gòu)建的農(nóng)村信用制度，必須扎根農(nóng)村，立足我國農(nóng)村信用發(fā)展的實際，總結(jié)現(xiàn)時農(nóng)村信用實踐的成功經(jīng)驗，剖析目前我國信用制度的整體發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在農(nóng)村信用制度不足的基礎(chǔ)上，積極探索適應(yīng)我國農(nóng)村和農(nóng)戶實際情況的農(nóng)村金融體系，走一條適合我國農(nóng)村信用制度變革的發(fā)展道路。

(二)核心：服務(wù)農(nóng)村，維護農(nóng)戶的信用權(quán)

良好的農(nóng)戶信用以及完善的農(nóng)村信用制度是促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展的關(guān)鍵因素。信用權(quán)作為一項新興的民事權(quán)利，是信用主體通過交易活動或職業(yè)生計活動而從社會獲得公正評價并以此取得相關(guān)利益的權(quán)利。[注]趙萬一、胡大武：《信用權(quán)保護立法研究》，《現(xiàn)代法學(xué)》2008年第2期。農(nóng)戶信用權(quán)是指農(nóng)戶依法享有的社會對自己經(jīng)濟能力進行客觀評價的權(quán)利，它是農(nóng)戶信用的法律體現(xiàn)。農(nóng)戶信用權(quán)是農(nóng)戶信用法律關(guān)系的核心內(nèi)容。[注]殷繼國：《農(nóng)戶征信法律制度初探》，《農(nóng)村金融研究》2009年第9期。在社會轉(zhuǎn)型時期，市場經(jīng)濟是一種需要合理保護市場主體利益、指導(dǎo)利益主體在追求自身利益最大化的同時，內(nèi)化自身價值追求和企業(yè)社會責(zé)任的信用經(jīng)濟。信用權(quán)作為一種基于信賴?yán)娑a(chǎn)生的評價性權(quán)利，不能完全以經(jīng)濟利益來衡量，即不能僅以農(nóng)戶的財產(chǎn)狀況和還貸能力作為唯一的決定方式，還應(yīng)考量惠農(nóng)、扶農(nóng)、富農(nóng)的理念，把城鄉(xiāng)金融融合發(fā)展的價值要求納入農(nóng)戶信用評價體系中，最大限度地保障和維護農(nóng)戶的信用利益。

在中國經(jīng)濟已經(jīng)高度貨幣化的今天，農(nóng)村地區(qū)依然是一個資金高度稀缺的經(jīng)濟地域，而農(nóng)村信用制度問題是農(nóng)村資金要素過度稀缺的重要原因。由于農(nóng)戶沒有擔(dān)保抵押和信用評級、貸款金額小又引致較高貸款維護成本，農(nóng)村金融的發(fā)展一直受到制約，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)改革的進程。[注]王一鳴、宋龑娜：《社會資本與農(nóng)村信用環(huán)境制度供給研究》，《農(nóng)村金融研究》2017年第4期。不可否認，在新時代脫貧攻堅戰(zhàn)中，農(nóng)民脫貧致富的關(guān)鍵在于自己，國家相關(guān)扶持政策只能起指導(dǎo)作用，政府有限的財政支持相對于農(nóng)村巨大的資金缺口來說也只是杯水車薪。良好的農(nóng)戶信用能夠滿足農(nóng)戶生存、生活和資金短缺的需求，同時推動農(nóng)戶信用再生的循環(huán)發(fā)展。因此，在探索農(nóng)村資金來源多樣化和服務(wù)多層次的過程中，應(yīng)當(dāng)積極、充分、有效地發(fā)揮農(nóng)戶信用不可或缺的作用，打破傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)惜貸如金的尷尬局面。農(nóng)戶憑借其信用，除了可以從政府獲得各種扶貧信用貸款外，還可以從民間組織或個人、商業(yè)企業(yè)、教育機構(gòu)獲得資金、技術(shù)信息和服務(wù)等其他形式的支持，這些對實現(xiàn)農(nóng)戶脫貧致富和國家的扶貧政策是至關(guān)重要的。[注]殷繼國：《農(nóng)戶征信法律制度初探》。因此，立足于分析我國農(nóng)村的實際，把保護農(nóng)戶的信用權(quán)作為變革我國農(nóng)村信用制度的核心并通過法律形式加以明確和體現(xiàn)，讓符合條件的農(nóng)戶融資能夠獲得應(yīng)有的權(quán)利保障。

(三)目標(biāo)：變遷農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)，促進農(nóng)村金融循環(huán)發(fā)展

我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展過程中的某些問題是由于制度或者規(guī)則的不合理造就的，如農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)失衡、農(nóng)村資金大量外流等。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的理念正是對這些問題的回應(yīng)。在這種情況下，變革農(nóng)村信用制度更是不可或缺的制度要求，這意味著可通過逐漸成熟、日臻完善的農(nóng)村信用制度實現(xiàn)農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的戰(zhàn)略目標(biāo)。為此，服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村信用制度，對農(nóng)村融資需求的資源整合不僅應(yīng)該在目的上實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融和諧、均衡、循環(huán)發(fā)展，而且在目標(biāo)上更應(yīng)該以優(yōu)化農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)為邏輯要求，讓農(nóng)村金融自主地決定或者選擇自己認為適宜的發(fā)展模式。尤其應(yīng)當(dāng)看到，長期以來，我國城鄉(xiāng)金融市場的發(fā)展過程中存在著一種“馬太效應(yīng)”，形成社會分化，進而引發(fā)社會沖突?！榜R太效應(yīng)”必然導(dǎo)致強者越強、弱者越弱，即城市信貸能力越來越強、農(nóng)村信貸能力越來越弱。因此，為了防止極端結(jié)果的出現(xiàn)，在變革農(nóng)村信用制度的視野下，有必要對信貸資源進行整合，增加農(nóng)村信貸規(guī)模和提高信貸質(zhì)量。

目前，我們面臨的現(xiàn)實是：農(nóng)村金融資金通過現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)大量流出農(nóng)村。具有強大“吸管效應(yīng)”的農(nóng)村信貸制度源源不斷地從農(nóng)村抽取資金，大量的農(nóng)村經(jīng)營者，包括從事種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)民以及從事各種非農(nóng)經(jīng)營活動的農(nóng)民和私人企業(yè)很難從農(nóng)村金融機構(gòu)貸到款。[注]張潔：《關(guān)于我國農(nóng)村信貸制度的幾點思考》，《長春理工大學(xué)學(xué)報》2011年第3期。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，雖然農(nóng)村金融規(guī)模與數(shù)量一直呈現(xiàn)增長的良好態(tài)勢，但是與金融機構(gòu)貸款規(guī)模數(shù)量相比，較低的貸款增長率是無法滿足農(nóng)村金融市場日益增長的需要的。資本的趨利性也是農(nóng)村儲蓄流向城市的重要原因之一。因此，農(nóng)村信貸資金并沒有被有效地投放到農(nóng)村市場，這也成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展壯大的硬約束。考慮到城鄉(xiāng)金融融合發(fā)展的要求，變革我國農(nóng)村信用制度應(yīng)該變遷農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的信用環(huán)境和農(nóng)戶信貸需求，采用靈活的信貸支持模式；以農(nóng)村金融市場的需求為基點，培育能夠有效改良農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)的信用體制，開拓農(nóng)村信貸資金的使用領(lǐng)域。

(四)特色：依據(jù)農(nóng)村信用發(fā)展水平和城鄉(xiāng)融合發(fā)展的程度定量考察

社會資本的核心是人與人之間的信任，即社會成員對彼此誠實、合作行為的預(yù)期。[注]張維迎：《信息、信任、法律》，北京：三聯(lián)書店，2003年，第4頁。面對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的現(xiàn)實需要與農(nóng)村信用制度的發(fā)展現(xiàn)狀之間的實質(zhì)差距，為了實現(xiàn)兩者之間的共生、協(xié)調(diào)發(fā)展，我們有必要把兩者結(jié)合起來進行定量考察。誠然，信用在現(xiàn)代社會經(jīng)濟生活中扮演著重要的角色，在城鄉(xiāng)金融融合發(fā)展的視野下，社會理應(yīng)對信用問題給予高度關(guān)注，并對此加以制度化、法律化。現(xiàn)代社會是一個“陌生人社會”，它在某種程度上消解著傳統(tǒng)意義上“熟人社會”人與人之間的信用格局。通常認為，市場經(jīng)濟在某種意義上就是信用經(jīng)濟，沒有信用就沒有市場經(jīng)濟，信用甚至是決定社會經(jīng)濟發(fā)展軌跡的一種重要因素。農(nóng)村經(jīng)濟是市場經(jīng)濟的重要組成部分，因此，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村信用的保障與支持。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實質(zhì)是給予城鄉(xiāng)居民平等的發(fā)展機會，尤其需要把“三農(nóng)”問題放在優(yōu)先位置，更加關(guān)注農(nóng)村、關(guān)心農(nóng)民、支持農(nóng)業(yè)，促進城鄉(xiāng)各種資源要素的合理流動與共同繁榮?？梢?，農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展需要城市經(jīng)濟的反哺與支持。綜上所述，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的過程中，應(yīng)融合農(nóng)村信用發(fā)展水平狀況與城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，以推動現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的形成。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下農(nóng)村信用制度的變革路徑

農(nóng)村信用制度體系涉及面非常廣，是一項非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要大量的人力與物力。[注]錢瑜：《我國農(nóng)村信用體系建設(shè)模式的國際比較與啟示》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟》2017年第4期。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施背景下，我國農(nóng)村信用制度的變革與發(fā)展應(yīng)當(dāng)有的放矢，抓好以下三點：

(一)側(cè)重于正式農(nóng)村信用制度的推進，同時善用本土資源

中國農(nóng)村信用制度的變遷歷程由交互作用的正式制度與非正式制度共同構(gòu)成。但是，我們也須承認，具有不同特征的正式農(nóng)村信用制度與非正式農(nóng)村信用制度在不同歷史階段的角色和地位也有殊異。近代以來、尤其是改革開放以來，中國農(nóng)村信用秩序重塑和信用資源分配開始更多地依賴于正式農(nóng)村信用制度。由于經(jīng)濟基礎(chǔ)、社會結(jié)構(gòu)的重大變遷，固有的非正式農(nóng)村信用制度已經(jīng)越發(fā)凸顯其在構(gòu)建現(xiàn)代信用秩序、增加和維持信用交易上的乏力，以外力撬動的社會轉(zhuǎn)型壓縮了非正式農(nóng)村信用制度的生存空間，而社會轉(zhuǎn)型的未完成形態(tài)也使得某些日漸形成的非正式農(nóng)村信用制度更具有“短期性”特征；同時，基于現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)和社會機構(gòu)的非正式農(nóng)村信用制度又難以在短時間內(nèi)演化生成。這就決定了當(dāng)前情勢下的中國農(nóng)村信用更需要由正式制度的構(gòu)建予以推進。但是，考慮到傳統(tǒng)農(nóng)村社會所孕育的信用觀念、逾千年的信用秩序所攜有的慣性以及因傳統(tǒng)社會有限瓦解而保留的信用秩序維系的可能性，中國農(nóng)村信用制度建設(shè)的合理路徑不在于完全地自我否定和徹底地推倒重來，而是應(yīng)借力于既有資源，不必也不應(yīng)刻意地追求農(nóng)村信用的“完全現(xiàn)代化”，仍需要整合既已成熟的和日臻完善的非正式農(nóng)村信用制度，并通過調(diào)適正式農(nóng)村信用制度鼓勵和引導(dǎo)非正式農(nóng)村信用制度的善用。

(二)理性認識農(nóng)村信用的功能，注重揚長避短

農(nóng)村信用制度的功能定位取決于我們對農(nóng)村信用功能的預(yù)期。農(nóng)村社會的轉(zhuǎn)型帶來了農(nóng)村信用現(xiàn)代化的發(fā)展趨勢，但現(xiàn)代信用的負功能也一并跟進，尤其是當(dāng)現(xiàn)代信用的固有局限結(jié)合了中國社會某些特質(zhì)時(如官本位思想)，這種負功能對于中國社會便更具沖擊力。需警惕的是，既有制度安排并不會僅僅包含消極因素，有時積極因素在整體上的優(yōu)勢甚至能夠掩飾消極因素的存在，信用的負功能亦通常隱匿于正功能背后。有鑒于此，在分析和構(gòu)建中國農(nóng)村信用制度時，不應(yīng)當(dāng)被既有制度安排的報酬遞增表現(xiàn)遮蔽了視線，既要在整體上評估信用制度的效率，更須于微觀上審慎甄別；既注重激勵信用正功能的發(fā)揮，亦強調(diào)抑制信用負功能的“變現(xiàn)”和擴張。制度所包含的正反兩面性，不僅僅要求我們注意甄別農(nóng)村信用制度正功能背后隱藏的負功能，也要求我們包容性地理解和對待民間信用在實踐中的諸多嘗試。既然并不存在完美的信用制度，我們便不宜因噎廢食，僅僅因為某些負功能的存在而徹底否定和揚棄既有實踐，更合適的方法在于，在我國農(nóng)村信用制度的變革與發(fā)展過程中，綜合評估制度所具有的正負功能(或成本收益分析)、負功能的可控性以及可替代方案的可能性和合理性。

(三)善于借力，實現(xiàn)市場力與政府力的融合

市場是資源配置的決定性手段，自由市場所蘊含的活力和創(chuàng)造力是推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的核心動力。在市場力的作用下，農(nóng)村信用市場有機會通過吸納更多授信主體并促進其相互競爭而供給更充分的信用資源。事實上，中國農(nóng)村金融起步階段和快速發(fā)展時期都源于市場中多種信用組織的參與。當(dāng)然，我們也應(yīng)當(dāng)清楚地認識到，僅僅依靠“看不見的手”就能把市場經(jīng)濟引致社會福利的神話并不存在。中國農(nóng)村信用發(fā)展的現(xiàn)實狀況已經(jīng)表明，單純依靠市場力的推動絕非中國農(nóng)村信用發(fā)展的真正出路。在無外力作用的情況下，市場機制盡管仍會引導(dǎo)信用資源的配置、促進信用機制的形成，但同時也會傾向于將農(nóng)村信用局限于有限規(guī)模，原因在于逐利的資本可能不會把主要精力用于農(nóng)村信用的供給，而是更多地流向具有更高回報的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)。進言之，農(nóng)村信用制度的培育與完善既需要市場，也需要政府適度地扶持與介入。實踐表明,相比城市金融而言,農(nóng)村金融的發(fā)展更離不開政府的適度干預(yù)。農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性、重要性和積極的外部性效應(yīng)決定了農(nóng)業(yè)發(fā)展不能落后。但是倘若純粹以市場機制配置資源，農(nóng)業(yè)顯然處于弱勢，要解決這一問題只能借助市場以外的力量，即政府的力量予以糾正。[注]李萍、陳志舟、李秋紅，等：《統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展與效率公平的權(quán)衡》，成都：西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2006年，第144頁。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的時代背景下，應(yīng)當(dāng)堅持以市場為基礎(chǔ)，同時要求政府保持適度的干預(yù)規(guī)模和范圍，以滿足農(nóng)村金融對信用制度的需求和形成有效的制度供給。換言之，農(nóng)村信用的發(fā)展需借力于市場與政府的共同作用，農(nóng)村信用制度建設(shè)需要考慮通過合理的規(guī)則設(shè)計引入外部力量改善信用環(huán)境、引導(dǎo)信用資源的流向，從而彌補市場局限。因此，面對農(nóng)村金融市場的“市場失靈”，適度的政府干預(yù)是十分必要的；但政府的干預(yù)僅僅是對市場的有益補充，而絕不能取代市場作用的發(fā)揮。這就要求我們，既承認政府享有一定的自由裁量權(quán)，又不因片面追求公平而喪失對干預(yù)權(quán)濫用的警惕；既追求農(nóng)村金融市場資源供給均衡，又充分體現(xiàn)支農(nóng)、扶農(nóng)、富農(nóng)的能力；既依循政府這只“看得見的手”協(xié)調(diào)“變革農(nóng)村信用制度”與“城鄉(xiāng)融合發(fā)展”之間的正向改良與良性互動關(guān)系，又尊重農(nóng)村金融市場遵循自身的內(nèi)在規(guī)律。概言之，唯有實現(xiàn)市場與政府兩種機制的有效互動和補充，市場主體、監(jiān)管主體和社會中間層主體的共同參與，建立一個符合市場經(jīng)濟發(fā)展需要、有自生能力、能夠與農(nóng)村經(jīng)濟同步成長的現(xiàn)代農(nóng)村信用制度才可期可待。