給孩子買的保險，離婚時該怎么分?

桂芳芳 張溫文

父母為孩子配置保險，是出于風險保障的目的，但在婚姻破裂時，也需要綜合考慮。

隨著人們保險意識的增強，很多家庭都會給孩子購買保險?？墒?，當夫妻的婚姻出現(xiàn)問題準備離婚時，為孩子購買的保險，尤其是大額保險會成為財產分割中相當重要的一部分。根據(jù)對法院判決的統(tǒng)計，在涉及保險的財產分割糾紛中，有25%和孩子的保險有關。

因為保險和其他財產不同，離婚訴訟中的人壽保險涉及《婚姻法》和《保險法》兩個法律分支，不論是出于維護法律的公平正義，還是從解決財產糾紛的角度，都必須做到兩部部門法的兼顧。由于保險自身存在的特殊屬性，倘若面臨離婚時的財產糾紛，保單分割就無法做到和其他財產一樣涇渭分明。

首先，要區(qū)分清保險費、保險金、現(xiàn)金價值的概念。保險費是指被保險人為享受保險人提供的保險服務而繳納的費用，離婚時選擇退保，對于非消費型保險，人壽保險退回金額稱之為現(xiàn)金價值。通常來說，中途退保的保險費會少于投保人繳納保險費的總和。保險金是指出現(xiàn)合同約定的風險狀況或者保險期限到達之后，保險公司支付給受益人的款項。那么，孩子作為被保險人或者受益人，在離婚時保險該如何分割呢？

孩子是被保險人、受益人，離婚保單分不分

丁良和張麗在結婚后生育了女兒丁玲。丁玲上小學時，丁良在保險公司投保了一份保險，投保人和被保險人都是丁良，受益人是丁玲。后來，夫妻倆因矛盾經常發(fā)生爭吵，導致關系惡化，最終離婚。在離婚時，對于孩子的撫養(yǎng)，兩人達成了一致意見，唯獨對受益人是女兒的這份保險是否需要分割產生了分歧。

張麗認為，因為這份保險現(xiàn)金價值達數(shù)百萬，屬于夫妻共同財產，應該予以分割;而丁良認為，保險的受益人是孩子，不應該分割。最終，法院認為，由于該保單的受益人是雙方婚生女丁玲，所以丁玲擁有該保單的財產價值，這份保險不是夫妻共同財產，張麗主張分割的請求不予支持。

除了孩子是保單受益人這種情況，孩子是被保險人的保單離婚時會被分割嗎？我們來看另外一則案例。

徐先生和陳女士因為感情不和打算離婚，但是雙方對保險的分割發(fā)生了分歧。這份保險的投保人是陳女士，被保險人是兩人的兒子徐天天，受益人是陳女士，保險投保時間是夫妻雙方分居期間。

這種投保人為父母，被保險人為子女的保單很常見。在實踐當中，有些法院認為可以退保，退保后的經濟利益歸投保人，若該經濟利益作為夫妻雙方共同財產，則可以分割。但更多的法院會認為，人壽保險投保的對象，是被保險人的生命或者身體，具有很強的人身屬性。父母為子女投保，保單的主要利益是屬于子女的，繳納的保費是屬于父母對孩子的贈與，基于“兒童利益最大化”的原則，重點保護未成年子女的合法財產權益。應該認定為是個人財產，在離婚時不予分割。同時，夫妻雙方在訂立保險合同時，以子女作為人壽保險的受益人，應當視為雙方將保險合同的財產權益贈與自己的子女。因此，在大多數(shù)情況下，法院一般不會分割未成年子女作為被保險人的保單。

但需要說明是，徐先生的這起案件中，法院最終分割了保單。因為根據(jù)《婚姻法》的規(guī)定，離婚時，一方隱藏、轉移、變賣、毀損夫妻共同財產，或偽造債務企圖侵占另一方財產的，分割夫妻共同財產時，對隱藏、轉移、變賣、毀損夫妻共同財產或偽造債務的一方，可以少分或不分。所以法院判決分割的理由是，投保時夫妻關系已經不穩(wěn)定，處于分居的狀態(tài)，在此種情形下，陳女士若要支出較大數(shù)額的夫妻共同財產，應有對方明確認同的意思表示，否則很難承認支出行為有效，即使獲益的是雙方的婚生子。由此可見，如果在夫妻分居或者準備離婚的時候為子女購買大額保險，會存在惡意轉移財產的嫌疑，這會加大法院分割該保險的風險，嚴重情況下會導致少分財產。

離婚后保險退保，現(xiàn)金價值分不分

顧先生和韓女士于2009年5月經法院判決離婚。在財產分割時，法院判決被保險人為婚生女顧小玉的保單不作為夫妻共同財產進行分割，保險權益歸顧小玉所有。但在2016年1月，韓女士得知顧先生在未告知的情況下，將女兒的保險退保，所以要求分割女兒保險的退保費，為此訴諸法院。

法院在審理時認為，被保險人顧小玉的保險權益已不存在，因此，原告關于對未處理的商業(yè)保險進行財產分割的請求，法院予以支持。商業(yè)保險的保單現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值，如果中途退保，保險公司按照保單的現(xiàn)金價值返還給保險人。顧先生投保的保險已經退保，應按照判決離婚時的保險現(xiàn)金價值進行財產分割。因此，韓女士分得了現(xiàn)金價值的一半。

這個案例說明，夫妻雙方為子女購買的保險，屬于對子女的贈與，所以在離婚時不作為夫妻雙方共同財產予以分割，但離婚后退保，法院認為婚生子女的保險權益已不存在，故而退保后的現(xiàn)金價值仍屬于夫妻雙方共同財產，可以向法院提起離婚后財產分割的訴訟要求分割。

發(fā)生保險事故，保險金該怎么分

蘇先生和金女士婚后育有女兒金晶和兒子金強。在共同生活期間，雙方曾為家庭瑣事多次發(fā)生爭吵，2009年3月，蘇先生向法院提出離婚訴訟。而在此前不久，兩人的女兒金晶因車禍亡故，以她為被保險人、夫妻雙方為受益人的保單得到了理賠，獲得了一筆保險金，這筆保險金也成為離婚分割的財產焦點。

法院最終判決，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，被保險人死亡后，只有3種情況下，即沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的，保險金才會作為被保險人的遺產，根據(jù)《繼承法》來繼承。有受益人的保險，則根據(jù)保險合同中受益人的身份確定歸屬。若受益人為夫妻一方的，則保險金為受益人的個人財產;若受益人為夫妻雙方的，則保險金應該認定為共同財產;若未指定受益人的，未成年子女死亡的保險金應作為子女的遺產由其繼承人繼承。

結語

對于夫妻離婚時保險的分割，分為保險合同理賠和尚未理賠兩種情況。如果不予分割，在現(xiàn)實中出現(xiàn)過一方要求另一方離婚后繼續(xù)支付保費的情況。針對這種請求，法院不會支持。因為保險費不屬于撫養(yǎng)費的范疇，非投保人的一方不予支付的話，投保人也無權要求對方來分攤。

在未成年人及其利害關系人的保險保障體系中，未成年人保險乃是重中之重。所以我們建議，父母在離婚時要考慮清楚為孩子投保的目的是什么，如果出于風險保障的考慮，建議不要輕易退保，并在離婚時的財產分割中將孩子未來的保費也納入考慮的范圍。

有人說，父母對孩子的愛，就是要在孩子的成長中給予更多的關懷和愛護。父母為孩子配置保險，是出于風險保障的目的，但在婚姻破裂時，也需要綜合考慮，以孩子的利益為最大，和平商議保單是否需要繼續(xù)投保以及退保時該如何分割。