基于“校園貸”亂象背景原因及應(yīng)對措施的探討

王楚婷

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，受到了社會(huì)大眾的普遍關(guān)注，各大高校也成為眾多企業(yè)接下來發(fā)展業(yè)務(wù)的重要目標(biāo)。近幾年來，校園貸在各大高校掀起了熱潮，與此同時(shí)也帶來了諸多的負(fù)面影響。大學(xué)生對新生事物的接受能力強(qiáng)，加上社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，容易被“校園貸”各種花哨的廣告所吸引陷入其中，進(jìn)而引發(fā)一些社會(huì)問題。本文在對“校園貸”亂象的背景原因進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，從不同的層面提出了相應(yīng)的解決措施。

【關(guān)鍵詞】 校園貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 背景原因 應(yīng)對措施

一、“校園貸”亂象的背景原因

（一）非理性消費(fèi)。一方面，大學(xué)生心智尚不成熟，自控能力差，容易沉溺于游戲、賭博等不良嗜好中，而校園貸的存在正好迎合了這部分大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上的需求，能夠輕易地解決眼下的經(jīng)濟(jì)難題，這是大學(xué)生陷入校園貸的原因之一;另一方面，由于校園貸門檻低、易審核的特點(diǎn)，通過校園貸能夠快速便捷的借到錢，這會(huì)給大學(xué)造成一種“錢來的很容易”的錯(cuò)覺，在消費(fèi)的過程中出現(xiàn)盲目消費(fèi)的情況。

（二）虛假誤導(dǎo)性宣傳。校園貸在宣傳的過程中，經(jīng)常以“零首付、零利息”、“無抵押，手續(xù)簡單，當(dāng)天拿錢”等極具誘惑力的廣告詞來吸引大學(xué)生的關(guān)注。事實(shí)上，校園貸以收取高昂的“手續(xù)費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”等方式謀取高額利潤，，通過貸款合約中的隱蔽的格式條款來欺騙客戶，從而獲得利潤。

（三）校園貸監(jiān)控不到位。校園貸在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的過程中應(yīng)運(yùn)而生，出現(xiàn)的時(shí)間相對較短，所以相關(guān)部門對校園貸平臺(tái)的管理不到位，為校園貸的亂象發(fā)展提供了可乘之機(jī)。同時(shí)，由于校園貸大多屬于信用貸款，所以無擔(dān)保，無抵押，風(fēng)險(xiǎn)防控能力弱。校園貸的門檻低，且大多采取網(wǎng)絡(luò)申請及授信的方式進(jìn)行貸款，貸款的審核并不嚴(yán)格，一般來講只要提供本人的身份信息及家長的聯(lián)系方式就可以成功借款;校園貸平臺(tái)與個(gè)人征信系統(tǒng)沒有進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，這為大學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行貸款提供了機(jī)會(huì)，很多大學(xué)生因此陷入了校園貸的無限循環(huán)當(dāng)中。

（四）變相“高利貸”。校園貸平臺(tái)在進(jìn)行相關(guān)的廣告宣傳時(shí)大都稱“無利息”或者“低利息”，但是一旦進(jìn)入到貸款程序中以后，借貸平臺(tái)便會(huì)以各種名頭收取高昂的費(fèi)用，如“中介費(fèi)”、“平臺(tái)服務(wù)費(fèi)”等，根據(jù)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。但校園貸收取的相關(guān)費(fèi)用累計(jì)起來使校園貸的年利率還是會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出36%。如此一來校園貸成為了變相的“高利貸”。

二、“校園貸”亂象的應(yīng)對措施

校園貸亂象頻繁發(fā)生，帶來了不良的社會(huì)影響，為了有效的防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生自己首先要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，樹立正確的消費(fèi)觀，理性消費(fèi)，加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范教育。同時(shí)加大監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊校園貸“高利貸”等違法行為，讓大學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”不利影響。具體應(yīng)對措施如下：

（一）加強(qiáng)理性消費(fèi)觀教育。大學(xué)生一般沒有什么經(jīng)濟(jì)來源，日常的消費(fèi)主要來源于家庭，加上尚未涉足社會(huì)，消費(fèi)觀念不成熟，容易盲目消費(fèi)。所以大學(xué)生自身要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)，學(xué)校及家庭要重視對大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育，積極引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成健康理性的消費(fèi)習(xí)慣。從學(xué)校的角度出發(fā)，應(yīng)該借助于思想政治教育課程等平臺(tái)加強(qiáng)對學(xué)生消費(fèi)觀的教育，幫助學(xué)生正確的認(rèn)識校園貸，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識;另外，學(xué)校還可以通過文化知識講座的方式向?qū)W生傳遞一些金融方面的知識，指導(dǎo)學(xué)生更好的理財(cái)，對自己的金錢有一個(gè)合理的規(guī)劃。家庭方面，家長要積極與孩子溝通，了解孩子的消費(fèi)狀況，在與孩子溝通的過程中積極引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)習(xí)慣;當(dāng)孩子有額外的消費(fèi)時(shí)，主動(dòng)與家長溝通，避免出現(xiàn)一時(shí)沖動(dòng)落入校園貸陷阱的情況發(fā)生。除此之外，社會(huì)需要具有責(zé)任感的人，一旦發(fā)現(xiàn)非法校園貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極向相關(guān)部門進(jìn)行舉報(bào)，讓廣大的社會(huì)青年生活在一個(gè)積極向上、井然有序的社會(huì)大環(huán)境里。

（二）加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范教育。高校學(xué)生的社會(huì)閱歷尚淺，雖然已經(jīng)年滿18周歲，但是仍然缺乏一定的法律意識。所以加強(qiáng)對高校學(xué)生法律意識的教育刻不容緩，通過開展民間借貸及金融法律知識的宣傳普及，來提高大學(xué)生的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識，遠(yuǎn)離校園貸;其次，幫助學(xué)生養(yǎng)成良好的個(gè)人隱私保護(hù)意識，凡是涉及到個(gè)人身份信息時(shí)，要進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，保護(hù)好個(gè)人隱私。最后，要幫助學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和世界觀，養(yǎng)成誠實(shí)守信的習(xí)慣，認(rèn)識到個(gè)人信用的重要性。

（三）加大監(jiān)管力度。校園貸亂象的一個(gè)重要原因就在于缺乏有效的監(jiān)管，所以要加大對校園貸等網(wǎng)絡(luò)借平臺(tái)的監(jiān)管力度。加大對校園貸貸款流程及相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，規(guī)范校園貸借貸流程，嚴(yán)格把控借貸學(xué)生的信用資質(zhì)證明，進(jìn)一步完善審核制度，學(xué)生在進(jìn)行借貸的過程中必須得到有效監(jiān)護(hù)人及家長的同意，否則不予借款;同時(shí)嚴(yán)厲打擊借貸平臺(tái)通過不法手段收取高額手續(xù)費(fèi)行為。定期清理各大高校非法校園貸平臺(tái)，為大學(xué)生提供一個(gè)健康有序、穩(wěn)定和諧的校園環(huán)境。

（四）嚴(yán)厲打擊“高利貸”行為。很多校園貸平臺(tái)在宣傳的過程中，打出“零利率”“無抵押”的廣告標(biāo)語來引起大學(xué)生的注意，但事實(shí)上，進(jìn)入借貸程序后，借貸平臺(tái)就會(huì)以中介費(fèi)、違約金、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等各種名義向?qū)W生收取高額的費(fèi)用，使校園貸成為變相的“高利貸”，針對校園貸這種變相的“高利貸”行為，我們應(yīng)該對其進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊。

結(jié)束語

本文對校園貸亂象的原因進(jìn)行了分析，然后在此基礎(chǔ)上對校園貸風(fēng)險(xiǎn)的防范提出了具體的建議和措施。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，我們既要正確的認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的生活帶來的便捷，也要看到由互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的一系列問題。我們應(yīng)該養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，遠(yuǎn)離校園貸。

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