商業(yè)銀行踐行普惠金融的信貸轉型探討

潘錦煉

【摘 要】 普惠金融在時代孕育的產(chǎn)物，在其發(fā)展過程中，逐漸上升為國家發(fā)展戰(zhàn)略。未響應國家需求，加油金融發(fā)展，各級商業(yè)銀行不斷加入普惠金融行業(yè)，研發(fā)新的信貸產(chǎn)品，信貸方式和信貸規(guī)模也發(fā)生了一些變化。商業(yè)銀行在踐行普惠金融的信貸轉型過程中，雖然取得了一定成就——更多的“弱勢群體”獲得了貸款，但也不斷暴露出新的問題——信用風險頻發(fā)、不良貸款增加，亟待解決。本文分析問題出現(xiàn)的原因與特點，提出一些政策建議。

【關鍵詞】 商業(yè)銀行 普惠金融 小微型企業(yè)

一、商業(yè)銀行踐行普惠金融的信貸轉型特點

（一）普惠金融力度與覆蓋面加大，信貸對象擴展到更多的小微型企業(yè)和個人

近幾年，隨著經(jīng)濟轉型升級和普惠金融的推廣，商業(yè)銀行難以維持原有的國有企業(yè)、大型企業(yè)扎堆授信的貸款模式，因此，像小微型企業(yè)、個人消費、三農(nóng)等小額信貸的拓展，成為必然趨勢。同時，商業(yè)銀行也開始將零售業(yè)務提上重點日程，信貸業(yè)務與逐步傾斜普惠金融領域。資料顯示，全國大部分地級城市已經(jīng)開始設立了不少普惠金融部門，有些地市還專門設置了信貸管理和考核制度，擴大普惠金融受眾范圍，加大信貸投放。另外，部分村鎮(zhèn)銀行，也通過“掃街”模式，配合信貸重心下沉，使普惠金融信貸覆蓋面更加廣泛。

（二）普惠產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，信貸產(chǎn)品從傳統(tǒng)抵押擔保向“信用+”、純信用轉變

普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，其最大的難點在于抵押物不足。為配合新產(chǎn)品的推廣，新的抵押擔保方式也應運而生。很多地方商業(yè)銀行積極探索新的信用擔保方式，比如知識產(chǎn)權質(zhì)押、外部公司擔保等，幫助解決融資難題。同時，純信用類貸款產(chǎn)品也不斷增加。

（三）得益于銀政合作、財政補償和征信信息共享，普惠金融信貸可得性加強

各地級銀行不斷加強與政府部門合作，豐富普惠金融信貸可得性。第一是利用政府補貼使普惠金融惠及各類群體，與財政局等合作開展各種貼息貸款。第二是利用政府在支農(nóng)方面的資金擔保和補償作用，利用財政杠桿擴大農(nóng)民群體在普惠金融信貸中的規(guī)模。第三是利用政府部門提供的征信信息，讓這些征信信息幫助小微型企業(yè)、個人、農(nóng)民等提供信用資產(chǎn)，獲得銀行貸款

（四）利用互聯(lián)網(wǎng)時代和大數(shù)據(jù)技術帶來的便利，信貸業(yè)務變得更加便捷、有效

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來和大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了新的便利。各級商業(yè)銀行充分利用手機、網(wǎng)銀、微信等平臺，融入“互聯(lián)網(wǎng)+”理念，采用新的業(yè)務模式—線上信貸—拓寬融資渠道，不僅打破傳統(tǒng)信貸業(yè)務的地域限制，也加強了普惠金融覆蓋的深度和廣度，讓交通不便地區(qū)的人群也能足不出戶獲得貸款服務。除了服務更加便捷外，也大大提高了信貸效率，降低信貸成本。

二、商業(yè)銀行踐行普惠金融信貸轉型過程中存在的的主要問題

商業(yè)銀行踐行普惠金融信貸轉型過程中存在的的主要問題主要包括承貸對象限制于少部分群體，小微型企業(yè)、低收入個人經(jīng)常被拒之門外;普惠金融產(chǎn)品難以與當?shù)貙?，運用不理想，部分產(chǎn)品風險難以把控;政府代償意愿不足，金融監(jiān)管不到位。

（一）承貸對象限制于少部分群體，小微型企業(yè)、低收入個人經(jīng)常被拒之門外

雖然國家層面不斷加強、擴大普惠金融的投放力度和范圍，但是距離實現(xiàn)真正意義全國大范圍覆蓋普惠金融的目標還很遠。目前可以看到一個現(xiàn)象是，“缺信用”、“缺信息”等融資障礙正擺在大部分金融弱勢群體面前，這些群體基本上很難獲得同等的信貸服務。這種不平等現(xiàn)象，主要存在于小微型企業(yè)和貧困人群。從在小微型企業(yè)方面，銀行審核貸款的標準還是更多的傾向于企業(yè)的征信信息、財務信息、盈利能力，很多企業(yè)由于尚未被央行征信系統(tǒng)覆蓋或者財務數(shù)據(jù)不完善而難以獲得貸款;在個人方面，銀行審核貸款的標準主要看貸款者是否擁有穩(wěn)定、較高的收入，是否擁有不動產(chǎn)、車產(chǎn)等，對于一些低收入者、或者偏遠地區(qū)的民眾，這些普惠金融重點服務對象，由于無法獲取征信信息等各種原因，常常被銀行拒之門外。數(shù)據(jù)顯示，銀行對小微型企業(yè)的貸款要求非常高，務必具備良好的經(jīng)營性現(xiàn)金流狀況以及良好的財務狀況，全范圍覆蓋貸款本息;而對于個人，放貸對象大多集中在事業(yè)單位從業(yè)人員（公務員或者行政單位從業(yè)人員）等優(yōu)質(zhì)客戶。

（二）普惠金融產(chǎn)品難以與當?shù)貙樱\用不理想，部分產(chǎn)品風險難以把控

對于商業(yè)銀行而言，主要的問題體現(xiàn)在兩個方面：

第一，普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品并未能切實有效地幫助、服務到真正有需要的普惠群體，地級市推廣的信貸產(chǎn)品業(yè)務，主要來源于省級及其以上銀行設計的產(chǎn)品，地級市商業(yè)銀行基本沒有空間對產(chǎn)品進行修改優(yōu)化，再加上上級設計的普惠金融信貸產(chǎn)品基本沒有結合地方實際，大多數(shù)產(chǎn)品根本不適合本地情況。數(shù)據(jù)表明，大多數(shù)地方商業(yè)銀行的普惠金融信貸創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務量極小，余額也只在百萬級別，實際運用狀況不理想。

第二，去年以來，很多地級市信用貸款環(huán)境每況愈下，不僅企業(yè)貸款領域如此，更是蔓延到了個人信用卡領域。地級商業(yè)銀行對很多普惠金融信貸業(yè)務承擔著比較高的風險，特別是新產(chǎn)品—線上普惠信貸業(yè)務—的開展，由于本投入時間有限、身經(jīng)驗不足，為其風險把控帶來更大的難題。據(jù)中國建設銀行某地級市分行反映，最近推出的線上普惠信貸業(yè)務由于準入標準基本零門檻，客戶只需填寫電話號碼就可以獲得貸款，不需要其他信息，這個漏洞已經(jīng)造成了好幾起違約情況，且與貸款人也無法取得聯(lián)系。

（三）政府代償意愿不足，金融監(jiān)管不到位

在政策支持層面，有存在兩大問題：一是政府代償意愿不足，二是金融監(jiān)管不到位。為拓寬微小型企業(yè)融資渠道，各地先后出臺了各種銀政合作的融資政策。然而，這些銀政合作產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)不良現(xiàn)象之后，政府財政風險補償問題也不斷爆發(fā)。相關政府部門代償意愿較差、代償金很難及時、全額到位，大大降低了這些銀政合作貸款產(chǎn)品發(fā)放的積極性。同時，金融監(jiān)管政策也存在不匹配現(xiàn)象。據(jù)中央銀行為拓寬普惠金融覆蓋面，提出了兩個“不低于（即以小微型企業(yè)信貸投放額增長率不低于貸款總額的增長率，在增量方面不低于上一年）考核要求，然而，這個要求下放到地市往往被偷換成“同比增量”或其他指標。對于較上年貸款總額下降的銀行，基本上很難保證增加對小微型企業(yè)的貸款。

三、關于商業(yè)銀行踐行普惠金融信貸轉型的若干建議

綜上所述，本文提出關于商業(yè)銀行踐行普惠金融信貸轉型的若干建議：擴大商業(yè)銀行獲取征信信息的途徑;研發(fā)新產(chǎn)品要平衡好創(chuàng)新和風險;進一步發(fā)揮政府、政策的作用和功能。

（一）擴大商業(yè)銀行獲取征信信息的途徑

第一，充分利用信息數(shù)據(jù)庫。為擴大企業(yè)（公司）以及個人征信信用信息的來源渠道，可以對市場上比如社會征信激活或者行業(yè)協(xié)會組織等中介機構的網(wǎng)絡金融征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)加以充分利用。第二，建立地市征信信息共享平臺。可以由地方金融監(jiān)管部門帶頭，積極參與與政府中心對接，將小微型企業(yè)相關征信信息（產(chǎn)項目、稅務、工商、水電煤等）和個人（政治面貌、家庭成員、收入、社保、健康、納稅等）相關征信信息進行融合，打通政府信息數(shù)據(jù)庫與金融部門信息數(shù)據(jù)庫的連接渠道，建立普惠金融信息共享的大數(shù)據(jù)平臺。

（二）研發(fā)新產(chǎn)品要平衡好創(chuàng)新和風險

在研發(fā)新的普惠金融產(chǎn)品時，努力做到精準化、差異化，對癥下藥為不同客戶對象研發(fā)量身定做的金融貸款產(chǎn)品。要重點服務普惠金融重要對象（小微型企業(yè)和低收入人群）的需求痛點，借助商圈、行業(yè)組織、平臺和產(chǎn)業(yè)鏈等，利用互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的便利，研發(fā)基于平臺的信貸產(chǎn)品，促進普惠金融的全面覆蓋。與此同時，務必加強風險防范，不能一味地只追求創(chuàng)新產(chǎn)品，必須在創(chuàng)新與風險之間保持平衡。允許一定程度提高風險容忍度，但對于基于網(wǎng)絡平臺的“純線上”電子信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行務必加強風險控制，完善風控體系?？梢愿鶕?jù)實際情況輔以線下約談等手段，更好地把控普惠金融信貸風險，保證其持續(xù)、健康發(fā)展。

（三）進一步發(fā)揮政府、政策的作用和功能

首先，政府層面應該積極配合當?shù)厣虡I(yè)銀行開展銀政合作信貸業(yè)務，保持政策的穩(wěn)定性，繼續(xù)有效發(fā)揮政府財政支持作用。建議政府部門時刻關注銀政合作信貸產(chǎn)品在風險代償過程中暴露的問題，改進評估和協(xié)作機制。在規(guī)定時間內(nèi)解決應由政府代償而未代償?shù)目铐梿栴}，增強商業(yè)銀行貸款發(fā)放的信心;及時補償代償后的補償金，將利息代償標準規(guī)范化，保證商業(yè)銀行在的普惠金融信貸放款的積極性和持續(xù)性。其次，為確保證普惠金融考核政策的激勵作用，對于不適用于當?shù)鼗蛘卟缓侠淼目己酥笜?，地方監(jiān)管部門應主動加強與上級行的溝通，通過改進普惠金融考核指標或者擴大駐地法人銀行機構的信貸規(guī)模等方式，科學優(yōu)化考核標準。另外，基層央行可以根據(jù)地方法人機構的實際情況，充分利用貨幣政策工具（存款準備金率、再貼現(xiàn)、再貸款等）的宏觀調(diào)節(jié)作用，適當傾斜，引導其有效擴大普惠金融信貸規(guī)模。

【參考文獻】

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