商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的思考

郭佳潤

【摘 要】 信貸風(fēng)險正在發(fā)生改變，具有一定的特殊性，思考如何有效防范信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行的重要課題。所以通過對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的特征進(jìn)行簡單的分析，提出一些防范策略，希望有助于商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 特征 防范策略

信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的經(jīng)營中占據(jù)較大比重，并且信貸具備風(fēng)險高和收益突出的特點(diǎn)，對銀行的整體運(yùn)作和發(fā)展舉足輕重。當(dāng)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中的思想重視度不足、內(nèi)部控制弱化、市場分析不到位、存在重貸輕管現(xiàn)象等問題日益暴露，阻礙銀行的發(fā)展，急需有效防范。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的特征

商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受到各種不確定性因素的影響，導(dǎo)致實(shí)際收益和預(yù)期收益不一致，有損失資產(chǎn)的可能性，如不能按時收回到期的貸款，或貸款貶值等，形成信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行就是利用客戶存款或者是其余的借款來進(jìn)行對應(yīng)業(yè)務(wù)操作，其本身也是屬于負(fù)債經(jīng)營，這使得其信貸風(fēng)險具有一些特征，增加防范難度。

第一，隱蔽性。信貸風(fēng)險一般并非商業(yè)銀行獨(dú)立發(fā)生的事件，通常在信貸業(yè)務(wù)之后隱藏，很難進(jìn)行分辨，也可能是因?yàn)槠溆嘁蛩氐挠绊?，?dǎo)致商業(yè)銀行在面臨問題的時候措手不及 [1]。第二，擴(kuò)散性。銀行屬于金融系統(tǒng)，商業(yè)銀行的資金流轉(zhuǎn)速度較快，信貸業(yè)務(wù)涉及面廣，借貸關(guān)系也較為復(fù)雜，可能和很多銀行、經(jīng)濟(jì)實(shí)體等有關(guān)聯(lián)，因而在信貸風(fēng)險發(fā)生時不僅會影響商業(yè)銀行自身，還會影響其他銀行、經(jīng)濟(jì)實(shí)體。第三，加速性。信用是商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)，只要出現(xiàn)信貸風(fēng)險，會嚴(yán)重?fù)p壞銀行信譽(yù)，大量客戶集中擠兌，擴(kuò)大信貸風(fēng)險的范圍，有可能引發(fā)整個系統(tǒng)的風(fēng)險，甚至引發(fā)金融危機(jī)。第四，集中性。在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，貨幣資金是其血液，銀行選擇貨幣資金作為借貸物，在銀行內(nèi)部集中不同的風(fēng)險，除開銀行之外，其余的社會因素也可能會進(jìn)一步增大商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，必須加強(qiáng)防范。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的策略建議

（一）引起思想重視，增強(qiáng)信貸風(fēng)險意識。行動以理念為先導(dǎo)，作為商業(yè)銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)者和基層員工都必須深刻認(rèn)識到防范風(fēng)險是銀行運(yùn)行發(fā)展不變的主題。結(jié)合國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，有效防范信貸風(fēng)險更是商業(yè)銀行走可持續(xù)發(fā)展之路的關(guān)鍵性因素，從思想上引起重視并主動積極進(jìn)行探索、實(shí)踐，在銀行的日常管理與整體運(yùn)作中滲透較強(qiáng)的信貸風(fēng)險意識，才能保障防范信貸風(fēng)險。這需要從根本上改變商業(yè)銀行普遍存在的負(fù)面或不良信貸營銷理念、信貸管理理念，對信貸風(fēng)險進(jìn)行客觀的評價，樹立科學(xué)的風(fēng)險理念和意識，并將其落實(shí)到行動中。與此同時，要認(rèn)識到過度約束信貸風(fēng)險勢必不利于商業(yè)銀行的正常運(yùn)營，應(yīng)在信貸風(fēng)險防范這一前提下找到風(fēng)險和效益的最佳平衡點(diǎn)，提升商業(yè)銀行運(yùn)營效益。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部控制，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。為培養(yǎng)信貸風(fēng)險防范能力，商業(yè)銀行必須建立完善的內(nèi)部控制機(jī)制，降低風(fēng)險。第一，優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部控制環(huán)境，明確銀行法人責(zé)任與利益的制衡關(guān)系，創(chuàng)造防范信貸風(fēng)險的基本條件，培育優(yōu)良風(fēng)險管理文化，提升商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險的水平;第二，健全商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，針對開展信貸業(yè)務(wù)的整個過程完善內(nèi)部控制，建立全過程信貸內(nèi)控控制體系，健全操作標(biāo)準(zhǔn)、操作規(guī)范，專門制定信貸后管理辦法，全面、科學(xué)、規(guī)范地開展信貸風(fēng)險管理工作，提高商業(yè)銀行掌控信貸風(fēng)險的能力，實(shí)現(xiàn)對信貸風(fēng)險的合理分析、有效控制;第三，統(tǒng)一建立綜合授信制度，培養(yǎng)商業(yè)銀行授信人員的職業(yè)道德與知識能力，促使他們加強(qiáng)對風(fēng)險的掌控，在信貸業(yè)務(wù)的辦理中審慎確定客戶授信額度，降低信貸風(fēng)險。

（三）強(qiáng)化市場分析，提高信貸管理水平。商業(yè)銀行的各個部門要對目前信貸領(lǐng)域比較突出的一些信用風(fēng)險進(jìn)行深入的研究，強(qiáng)化市場分析，有針對性地提高信貸專業(yè)管理水平。在設(shè)計信貸產(chǎn)品時，商業(yè)銀行要從客戶實(shí)際需求出發(fā)，提高產(chǎn)品開發(fā)的針對性，讓客戶在購買信貸產(chǎn)品時還可以享受更多人性化服務(wù);作為客戶經(jīng)理，要積極與客戶取得連續(xù)，從而獲取信息，對經(jīng)營情況進(jìn)行對應(yīng)的監(jiān)督，避免風(fēng)險的出現(xiàn);分類管理不同信貸產(chǎn)品，安排專職人員不定期進(jìn)行現(xiàn)場排查或非現(xiàn)場檢查。尤其是要識別客戶信用，做好貸前授信調(diào)查工作，弄清楚客戶貸款的實(shí)際用途、還款的基本能力和意愿，再配合調(diào)查與面談等一系列的方式對客戶的信息進(jìn)行分析，判斷客戶信用[2]。

（四）預(yù)防重貸輕管，跟蹤治理信貸業(yè)務(wù)。防范信貸風(fēng)險不但涵蓋事前調(diào)查和事中監(jiān)督管理，還涉及到事后跟蹤治理[3]。商業(yè)銀行針對信貸業(yè)務(wù)加強(qiáng)事后工作的落實(shí)，在跟蹤治理中需調(diào)查客戶基本的信息以及對應(yīng)的貸款資金，并且及時的記錄，以便后續(xù)的管理能夠按照操作流程進(jìn)行實(shí)時，絕不能為應(yīng)付檢查而讓事后管理流于形式，如在發(fā)放貸款時就讓客戶在貸后檢查表上簽字，發(fā)放貸款之后閉門造車，沒有基于實(shí)際情況填寫貸后檢查表，沒能及時掌握客戶經(jīng)營情況。為了做好信貸風(fēng)險的有效防范，就需要考慮到重貸輕管的問題，并且在面對風(fēng)險做到及早預(yù)警、及早發(fā)現(xiàn)、及早解決，在事后工作中上門檢查，對客戶財務(wù)情況進(jìn)行分析，實(shí)時掌握客戶的動向，避免讓信貸管理變成清收不良貸款，降低發(fā)生信貸風(fēng)險的可能性。加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)的跟蹤治理，商業(yè)銀行不僅能提高時候管理水平，在以后爆發(fā)信貸風(fēng)險時，提供對應(yīng)的借鑒與經(jīng)驗(yàn)，并且隨時做好客戶的服務(wù)處理，這樣也有利于管理水平和服務(wù)質(zhì)量的持續(xù)提升，并且做好信貸業(yè)務(wù)的跟蹤，這樣就可以降低其實(shí)際的業(yè)務(wù)風(fēng)險，并且將信貸風(fēng)險可能帶來的損失也降至最低。

三、結(jié)語

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理是銀行在激烈的市場競爭中提高實(shí)力的必然選擇，商業(yè)銀行務(wù)必要緊跟時代步伐，結(jié)合自身實(shí)際情況，根據(jù)信貸風(fēng)險的隱蔽性、擴(kuò)散性、加速性和集中性等特征，從思想上引起足夠的重視，增強(qiáng)信貸風(fēng)險意識，同時加強(qiáng)內(nèi)部控制、強(qiáng)化市場分析、實(shí)行跟蹤治理，預(yù)防重貸輕管，有效防范信貸風(fēng)險，促使信貸業(yè)務(wù)管理與發(fā)展水平的提升，為商業(yè)銀行順利實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)、提高市場競爭力提供強(qiáng)有力的支撐。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 何官強(qiáng).商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究[J].經(jīng)濟(jì)師，2018（10）：164-165+167.

[2] 劉遼陽.基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理策略探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017（17）：274.