農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討

張涵慧

【摘 要】 時代金融的不斷發(fā)展，給農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融體系得到了多次重大改革，涉及范圍逐步擴展，金融體制不斷優(yōu)化，取得了不錯的效果。然而，利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融及金融脫媒的必然趨勢，給農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展帶來了很大沖擊。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)由于存在很多先天不足，規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力較弱，亟需不斷優(yōu)化。本文從現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題出發(fā)，提出一些優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展路徑的方式。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 風(fēng)險控制 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)+

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題

在時代金融發(fā)展的潮流下，農(nóng)村的金融改革也得到了更大的發(fā)展。農(nóng)村金融體系日益壯大，除了原有的比較常見的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)合作銀行外，還增加了小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等等;同時，農(nóng)村金融體制也有了進一步的改進和完善。農(nóng)村金融改革呈現(xiàn)一片繁榮局面。隨著金融的不斷深入和互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒以及利率市場化成為金融發(fā)展的必然趨勢，這勢必對農(nóng)村金融發(fā)展體制改革、創(chuàng)新產(chǎn)品和拓展業(yè)務(wù)等—帶來巨大沖擊。同時，由于農(nóng)村機構(gòu)存在先天不足，存在很多風(fēng)控問題，農(nóng)村金融供給機制及發(fā)展環(huán)境較為不佳，具體如下：農(nóng)村金融機構(gòu)融資渠道單一;農(nóng)村金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力薄弱，不良貸款不斷增加;農(nóng)村金融機構(gòu)貸款形式有限、貸款期限不長;農(nóng)村金融環(huán)境不佳。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)融資渠道單一

受限于市場定位問題，農(nóng)村金融機構(gòu)融資渠道單一，只能在地方開展業(yè)務(wù)，缺乏多樣化的融資渠道。在我國很多地方，城市商業(yè)銀行和股份制銀行加大下沉力度，將業(yè)務(wù)擴展到農(nóng)村，獵奪當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融資源;再加上地方農(nóng)村金融機構(gòu)成立時間有限，知名度不足，名牌效應(yīng)不夠，在與大金融機構(gòu)競爭下，無法具備較高競爭力，吸取存款能力不足，難度較大。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)一般規(guī)模都比較小，機構(gòu)評級總體偏低，專業(yè)人員有限，難以加入債券交易、銀行間交易市場。這些缺陷導(dǎo)致了地方金融機構(gòu)很難通過發(fā)行同業(yè)存單或者債券等方式，主動吸納資金。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力薄弱，不良貸款不斷增加

因自身能力有限，農(nóng)村金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力薄弱，時刻面臨著較大的信用危機。在我國一些民營經(jīng)濟較為發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，資金需求雖然較為旺盛，但是由于這些中小企業(yè)和相關(guān)貸款缺乏有約束力的抵押物，通常采用信用貸款或者擔(dān)保人擔(dān)保的方式進行貸款，這帶來一個比較嚴重的問題是，難以處置逾期貸款。不良貸款不斷增加，給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來巨大的資金回流風(fēng)險。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)貸款形式有限、貸款期限不長

為減少不良貸款、控制壞賬率來降低自身風(fēng)險，再加上農(nóng)村金融機構(gòu)專業(yè)人才較少，缺乏有效的風(fēng)險判斷能力，農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款形式有限、貸款期限不長，其提供的金融產(chǎn)品以貸款業(yè)務(wù)和匯兌業(yè)務(wù)為主，信貸產(chǎn)品則以抵質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款和小額信用貸款為主，且放款率較低，大多農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在“惜貸”現(xiàn)象。從擔(dān)保方式上來看，農(nóng)村金融機構(gòu)信用方式選擇較少，多為抵質(zhì)押貸款和擔(dān)保貸款（以前者為主）;從還貸方式上來看，大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)以按季結(jié)息和利隨本清為主要還款方式。對比國有銀行、城市商業(yè)銀行或者股份制銀行等大中型金融機構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)因人才、技術(shù)、專業(yè)、創(chuàng)新等方面的原因，無法做到像大中型金融機構(gòu)那樣采取無縫對接、按月結(jié)息等靈活還款方式，產(chǎn)品類型較為稀少。

（四）農(nóng)村金融環(huán)境不佳

“孟母三遷”的典故告訴我們，環(huán)境對一個人的成長發(fā)揮著多大的作用。同樣的，金融環(huán)境的好壞對經(jīng)濟發(fā)展起著很大的作用，良好的金融環(huán)境可以促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟建設(shè);反之，不佳的金融環(huán)境將阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。當(dāng)下，由于我國大部分農(nóng)村地區(qū)金融法律常識、金融專業(yè)知識普及率較低，農(nóng)村貸款戶缺乏相關(guān)法律和專業(yè)意識，農(nóng)村整體金融信用環(huán)境較差。不佳的金融信用環(huán)境使得相關(guān)信貸資金的安全性較低，盈利性無法得到保障，涉農(nóng)貸款整體資金風(fēng)險較大。這導(dǎo)致了農(nóng)村貸款戶很難從當(dāng)?shù)卣?guī)金融機構(gòu)得到貸款，為了滿足自身的資金需求，只能向民間借貸機構(gòu)轉(zhuǎn)移。顯然，民間借貸機構(gòu)利率普遍比當(dāng)?shù)卣?guī)金融機構(gòu)高出很多，貸款期限和持續(xù)性方面也無法得到保障，再加上其缺乏標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范和強有力的監(jiān)管，不但加大了農(nóng)村貸款戶的經(jīng)營成本，也給農(nóng)村金融環(huán)境帶來很大的隱患，影響農(nóng)村金融發(fā)展，從而阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化的若干建議

綜上所述，本文提出農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化的若干建議：加大政策支持力度，調(diào)整利率和還貸期限，擴充資金來源;建立有效的農(nóng)村金融征信系統(tǒng);完善擔(dān)保體系，推廣普惠金融產(chǎn)品;利用“互聯(lián)網(wǎng)+”與“大數(shù)據(jù)”建立新的金融模式，普及普惠金融紅利;引進人才，提高自身專業(yè)水平與服務(wù)意識。

（一）加大政策支持力度，調(diào)整利率和還貸期限，擴充資金來源

為促進農(nóng)村機構(gòu)健康、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，政府可以從以下幾個方面進行改善：（1）有效利用賦稅杠桿、加大財政補貼;（2）保證銀行資本在農(nóng)村金融機構(gòu)占有較大的比例，政策上執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率;（3）因利率的變動對服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性有較大的影響，可以采用極具彈性的利率定價，優(yōu)待涉農(nóng)貸款利率;（4）擴展涉農(nóng)信貸扶貧范圍，結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品成熟周期彈性浮動還貸周期。

（二）建立有效的農(nóng)村金融征信系統(tǒng)

為提高農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險控制能力，降低壞賬率，應(yīng)當(dāng)建立有效的農(nóng)村金融征信系統(tǒng)。這有助于農(nóng)村金融機構(gòu)掌握農(nóng)村貸款戶信用水平，降低信息不對稱帶來的風(fēng)險問題。我國很多農(nóng)村地區(qū)在其金融發(fā)展的進程中，已經(jīng)建立了服務(wù)于金融的信用信息共享平臺。這些平臺有效地解決了銀企借貸雙方信息不對稱問題，在緩解小微型企業(yè)融資難度方面取得成效，極大地擴展了銀行和企業(yè)的業(yè)務(wù)對接。農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過這些平臺全方位、多角度地了解農(nóng)村貸款戶的經(jīng)營能力、財務(wù)狀況、信用歷史、經(jīng)濟風(fēng)險、消費能力及風(fēng)險偏好等綜合信息，有助于其自身在信息充足的情況下遵守成本效益原則，更有效地挑選出綜合能力較好，符合放款條件的企業(yè)進行撥款，有效降低經(jīng)營風(fēng)險;同時，對于小微型企業(yè)而言，也可以通過平臺獲得貸款。

（三）完善擔(dān)保體系，推廣普惠金融產(chǎn)品

有效的擔(dān)保體系和多元化的擔(dān)保方式，不但可以很大程度降低農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，同時也為農(nóng)村合作經(jīng)濟體系提供重要保障，使其實現(xiàn)生產(chǎn)、供銷和信用三方面有效結(jié)合。具體方式如下：

第一，農(nóng)村整體授信

農(nóng)村金融機構(gòu)可以采取與村民積極合作的方式，整體授信，擴大小額信用貸款的覆蓋范圍;同時可以發(fā)行具有融資功能的借貸卡給“三農(nóng)”群體，來解決農(nóng)村貸款戶因擔(dān)保難等問題而導(dǎo)致的貸款難度大的問題。另外，也可以具體問題具體分析，與集體經(jīng)濟較薄弱的團體達成共建意向，因地制宜設(shè)計金融產(chǎn)品，為更多農(nóng)村貸款戶解決融資問題。

第二，借鑒已有量身定制經(jīng)驗，完善自身不足

我國農(nóng)村金融機構(gòu)，在量身定制方面已經(jīng)取得不錯的成果，比如浙江泰隆商業(yè)銀行溫嶺支行和椒江農(nóng)合行：前者不僅將金融與黨建有機結(jié)合，推出了“黨員先鋒貸”金融產(chǎn)品，還根據(jù)地方經(jīng)濟特色，推出了“創(chuàng)保貸”和“樂農(nóng)貸”等多樣化的金融產(chǎn)品;后者則積極響應(yīng)國家普惠金融政策，為助力于農(nóng)村致富，凝心聚力推出了“農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)小額貸”和“失海漁民創(chuàng)業(yè)貸款”等十幾種金融產(chǎn)品來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。其它農(nóng)村金融機構(gòu)可以借鑒這些寶貴經(jīng)驗，促進當(dāng)?shù)亟鹑诩敖?jīng)濟發(fā)展。

（四）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”與“大數(shù)據(jù)”建立新的金融模式，普及普惠金融紅利

農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)國家小微型企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的升級工作要求，通過不斷擴充網(wǎng)點覆蓋范圍、提高服務(wù)質(zhì)量，在金融空白或者較為薄弱的地區(qū)優(yōu)先布置網(wǎng)點，建立“金融便利店”。這些措施可以為更多的農(nóng)民提供金融服務(wù)，使當(dāng)?shù)亟鹑诟采w面更為廣泛，提高農(nóng)村金融滿意率。同時，為提供金融服務(wù)意識和服務(wù)水平，可以借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)置“客戶服務(wù)移動工作站”，幫助實現(xiàn)“上門、一站式”金融模式。這幾年，各地農(nóng)村金融機構(gòu)也推出了一些新的金融模式，比如臺州銀行在2016年推行的“網(wǎng)上分行”和“微信銀行”，浙江民泰商業(yè)銀行在2017年推出的“直銷銀行”等等。這些新的金融模式，都是建立在“互聯(lián)網(wǎng)+”和“大數(shù)據(jù)”這些新興的時代產(chǎn)物的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了足不出戶進行開戶和信貸等金融業(yè)務(wù)。為偏遠、貧困地區(qū)農(nóng)民可以享受到國家經(jīng)濟發(fā)展和普惠金融的紅利，有效地解決了農(nóng)村貸款戶資金需求及周轉(zhuǎn)困難等問題。

（五）引進人才，提高自身專業(yè)水平與服務(wù)意識

與商業(yè)金融金融服務(wù)于高質(zhì)量客戶特性不同，農(nóng)村金融機構(gòu)面臨更多的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。農(nóng)村市場自身較為復(fù)雜，無論是經(jīng)營規(guī)模還是資金需求情況各有不同;再加上利潤率低、信用評級困難、風(fēng)險較大。農(nóng)村金融機構(gòu)為充分了解客戶信用能力與潛力，可以采用引進人才的方式，提高自身專業(yè)水平與服務(wù)意識，更好地服務(wù)于農(nóng)村的貸款需求。

【參考文獻】

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