對普及金融消費(fèi)者教育的研究

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(湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院)

近年來，通過人民銀行的積極倡導(dǎo)，各商業(yè)銀行、證券公司和其他金融機(jī)構(gòu)都響應(yīng)號召，也逐步開展了各項關(guān)于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的活動，進(jìn)而提高了我國“民生金融”的服務(wù)水平，提升了我國金融市場的包容度。通過各種各樣的金融教育活動，人們的征信概念、防假幣意識、ATM使用認(rèn)知和投資理財意識以及用卡安全有了明顯的上升，非法集資、電話詐騙等金融法律法規(guī)也逐漸深入人心，從很大程度上強(qiáng)化了消費(fèi)者的風(fēng)險規(guī)避意識，為保障我國金融市場的秩序發(fā)揮出了極大的作用。

一、普及金融消費(fèi)者教育具有十分深刻的意義

搞好金融消費(fèi)者的教育普及工作，能提高公眾對金融知識的掌握能力，并提升公民對金融產(chǎn)品的了解程度及強(qiáng)化全面對金融的技能水平，且形成了良好的風(fēng)險防范意識。通過金融消費(fèi)者教育活動的普及，可以大大降低消費(fèi)者的盲目消費(fèi)行為，并降低消費(fèi)者的系統(tǒng)性行為片哈，以此強(qiáng)化消費(fèi)者對金融市場信心。消費(fèi)者通過接受良好的金融教育之后，能夠形成良好的金融保護(hù)意識，是維護(hù)金融市場穩(wěn)定最佳的基石。同時，普及金融消費(fèi)者教育還能有利于擴(kuò)大我國金融服務(wù)的受眾面，提高消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)的包容性，并促使消費(fèi)者率先享受到經(jīng)濟(jì)改革的良好成果。

隨著我國金融發(fā)展速度的不斷加快，金融消費(fèi)者問題逐漸受到社會的廣泛關(guān)注，并陸續(xù)在各大金融峰會當(dāng)中成為熱么的研究課題。而在G20國際經(jīng)濟(jì)合作論壇制定的《金融教育國家戰(zhàn)略》當(dāng)中，也指出了金融消費(fèi)者教育的重要性，并成為了各國開展金融消費(fèi)者教育的綱領(lǐng)性文件。我國作為G20中的成員國之一，其也是世界中最大的發(fā)展中國家，也是世界金融中的重要組成成員。但是，我國消費(fèi)者的金融知識基礎(chǔ)一直較為薄弱，且金融詐騙案件發(fā)生概率一直高居不下。雖然中國人民銀行在2011年牽頭成立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并在各自的職責(zé)范圍之內(nèi)逐步開展了關(guān)于普及金融消費(fèi)者教育的活動，且結(jié)合銀監(jiān)會、證監(jiān)會與保監(jiān)會共同制定出了《中國金融教育國家戰(zhàn)略》，該文件也成為各金融機(jī)構(gòu)開展金融消費(fèi)者教育活動的行動綱領(lǐng)。該文件的頒發(fā)，不僅明確了我國金融教育的治理機(jī)制、工作目標(biāo)和具體開展措施，也指明了金融消費(fèi)者教育對我國金融行業(yè)發(fā)展的重要性。因此，各商業(yè)銀行、證券公司和保險公司等金融機(jī)構(gòu)都響應(yīng)號召，積極開展了與本行業(yè)相關(guān)的金融知識普及教育活動。比如，中國人民銀行每年9月的“金融知識普及月”、海南銀行2016年“普及金融知識萬里行”宣傳活動、晉中農(nóng)信社普及金融知識萬里行活動、中國工商銀行開展“3.15”金融消費(fèi)者主題宣傳教育活動，等等。證監(jiān)會、銀監(jiān)會和保監(jiān)會也開展了其他形式的金融知識教育活動。從這些活動的舉辦來看，金融消費(fèi)者教育在我國金融行業(yè)中的地位越來越高，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的影響也越來越大。

另外，我國金融市場仍處于高速發(fā)展的培養(yǎng)階段，消費(fèi)者的金融知識基礎(chǔ)對于發(fā)達(dá)國家而言，而比較的薄弱，大大限制了我國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也給我國金融行業(yè)的發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)。金融消費(fèi)者教育的普及工作任重而道遠(yuǎn)，不僅需要政府以及行業(yè)協(xié)會、民間組織等各方的通力合作，特別是金融機(jī)構(gòu)，作為金融消費(fèi)者教育普及的主力軍，其應(yīng)該積極利用自身的專業(yè)知識和資源，從多角度、多渠道去向消費(fèi)者普及金融知識，以此提高我國消費(fèi)者的金融風(fēng)險識別和金融風(fēng)險防范能力。

二、普及金融消費(fèi)者教育的有效途徑

(一)建立健全的金融知識普及工作機(jī)制

要想有效開展金融消費(fèi)者教育普及活動，首先，必須制定出合理、有效的金融知識普及規(guī)劃，基于本金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)特征和實際經(jīng)營狀況來制定具體的金融消費(fèi)者知識普及計劃，且明確各個教育階段的工作目標(biāo)、各個工作線路的重點及知識普及的評估方式。同時，還應(yīng)該建立起長效的工作機(jī)制，這主要是因為消費(fèi)者金融知識普及教育是一個長遠(yuǎn)而艱巨的任務(wù)，必須要做好長久攻堅戰(zhàn)的準(zhǔn)備。其次，各金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該制定專門的工作人員來負(fù)責(zé)金融知識的普及工作，制定某一個內(nèi)設(shè)部門來實施金融消費(fèi)者教育工作的規(guī)劃工作，并予以全過程的監(jiān)督與管理，以此保障金融消費(fèi)者教育活動的順利開展。需要注意的是，負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者教育工作的部門應(yīng)該與負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門的工作目標(biāo)及工作步驟應(yīng)該保持一致，同時還應(yīng)該注重金融知識普及方面的人才培養(yǎng)，定期對相關(guān)的從業(yè)人員開展金融知識培訓(xùn)活動，并學(xué)習(xí)最新的金融法律法規(guī)，以此提高我國金融人才隊伍整體的專業(yè)素養(yǎng)。最后，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合相關(guān)部門號召的金融知識普及活動，特別是政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者組織、中國人民銀行等組織的金融消費(fèi)者普及活動，以此有效聚合各方勢力的力量，提高金融消費(fèi)者教育的普及效益。

(二)提高金融消費(fèi)者普及教育活動的針對性和有效性

為了提高消費(fèi)者自身的金融防范意識，首先就讓金融消費(fèi)者認(rèn)識到金融知識學(xué)習(xí)活動的重要性，認(rèn)識到金融知識對消費(fèi)者的積極作用，引導(dǎo)消費(fèi)中積極參與到金融知識普及活動當(dāng)中去，金融機(jī)構(gòu)就必須要提高金融消費(fèi)者普及活動的針對性和有效性，通過明確的知識普及讓消費(fèi)者受益，進(jìn)而激發(fā)起消費(fèi)者參與知識普及活動的熱情。并基于消費(fèi)者的認(rèn)知習(xí)慣和知識缺陷來制定金融教育政策及實施規(guī)劃，同構(gòu)對金融消費(fèi)者的投訴、咨詢進(jìn)行深入的分析，以此對消費(fèi)者的金融認(rèn)知能力、金融消費(fèi)傾向和消費(fèi)行為予以全面的了解，以此發(fā)現(xiàn)當(dāng)代金融消費(fèi)者的知識缺點代表特征，并據(jù)此設(shè)計出有針對性的金融教育活動，以期通過這些教育活動來引導(dǎo)消費(fèi)者的消費(fèi)行為，改變消費(fèi)者的消費(fèi)理念，且提高對新金融產(chǎn)品、新金融知識和金融服務(wù)的接納能力。

普及的金融消費(fèi)知識必須要通俗易懂。由于金融知識普及面對的人群是社會中各個層次的人，每個人的文化接受水平與也不一致。所以，金融知識的普及資料應(yīng)該要盡可能的簡單、明了，信息量也不宜過多，使絕大多數(shù)的消費(fèi)者都能夠輕易、準(zhǔn)確的掌握。同時，金融機(jī)構(gòu)普及金融知識還需要選擇最佳的教育時機(jī)。比如，在消費(fèi)者需要做理財規(guī)劃、申請貸款和購買理財產(chǎn)品的時候，讓消費(fèi)者在消費(fèi)的時候?qū)ψ约旱南M(fèi)行為能有一個更為深刻的認(rèn)知。另外，由于教育是一個長遠(yuǎn)而系統(tǒng)的活動，需要金融機(jī)構(gòu)制定出長遠(yuǎn)的教育普及規(guī)劃，從而形成系統(tǒng)化的教育，以此達(dá)到強(qiáng)化消費(fèi)者金融消費(fèi)的風(fēng)險意識的目的。需要注意的是，現(xiàn)在有不少消費(fèi)者在進(jìn)行金融消費(fèi)活動時，片面認(rèn)為金融投資是一件純收益的事情。這樣的認(rèn)知是錯誤的，金融是風(fēng)險與收益并存的，必須要讓消費(fèi)者認(rèn)識到：在享受收益的同時還必須承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極通過各種教育活動讓消費(fèi)者提供投資警覺性，并自覺遠(yuǎn)離和抵制各種各樣的金融非法活動。金融機(jī)構(gòu)也可以通過案例宣傳的方式，以此達(dá)到對消費(fèi)者的預(yù)警。最后，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該重視對消費(fèi)者維權(quán)知識的普及，通過各式各樣的宣傳方式讓消費(fèi)者了解到維權(quán)的重要性、維權(quán)的具體步驟、維權(quán)過程中所需要注意的問題等等，并及時掌握第三方監(jiān)管部門的投訴受理渠道和報警途徑，等等。

(三)采取多種多樣的金融知識宣傳方式

受中國人民銀行的影響，不少商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)都將9月作為金融知識普及活動月，并在本月展開集中性的知識普及活動。同時，受“315”維權(quán)的影響，在每年的3月15日也是各大金融機(jī)構(gòu)知識普及的爆發(fā)階段。各金融機(jī)構(gòu)也在此階段乘風(fēng)而上，展開與金融知識普及教育相關(guān)的各種宣傳活動，以此通過“轟炸式”的教育模式讓消費(fèi)者形成維權(quán)意識，并對各種自身合法享受的權(quán)利以及各種維權(quán)渠道予以知悉。然后，在日常工作時間段，金融機(jī)構(gòu)則可以通過采取多種多樣的宣傳方式來開展廣泛而持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育活動。并在每一款金融產(chǎn)品銷售時，向消費(fèi)者積極開展金融教育活動，在提高消費(fèi)者對金融產(chǎn)品認(rèn)知的同時，也提高了消費(fèi)者的風(fēng)險防范意識。

需要注意的是，為了能在有限的教育資源內(nèi)發(fā)揮出最大的教育效益，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合自身具體的狀況選擇重點宣傳對象進(jìn)行集中式的教育，通過投入與咨詢環(huán)節(jié)對金融消費(fèi)者采取有針對性的教育，也可以使用一些小禮品或者免除服務(wù)費(fèi)用等優(yōu)惠政策來激起消費(fèi)者參與金融知識普及活動的欲望。還需要注意一點的是，由于每個層次的消費(fèi)者的接受能力、理解能力會存在一定的差異，需要金融機(jī)構(gòu)針對不同的消費(fèi)群體開展不同的教育方針及活動，設(shè)計相應(yīng)的教育內(nèi)容，促使金融消費(fèi)者能夠快速、深入了解金融知識。最后，金融機(jī)構(gòu)還需要定期對金融知識普及活動的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，并依據(jù)自身的實際情況使用定性和定量分析法對普及教育活動的有效性進(jìn)行合理、科學(xué)的分析，并建立起標(biāo)準(zhǔn)化的金融知識普及活動評估體系，以此對各種金融知識普及活動進(jìn)行跟蹤與評價，以此作為后期改善金融教育活動及政策的可靠依據(jù)。

三、結(jié)論

總之，自從我國步入WTO之后，人們的金融意識越來越強(qiáng)，金融消費(fèi)行為也越來越頻繁。因此，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識、加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，逐漸成為我國金融管理的主要課題。事實上，金融消費(fèi)者教育作為一種預(yù)防性的保護(hù)措施，其也是我國金融體系中的重要組成部分，其是一項惠及民生、推動社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要系統(tǒng)工程。因此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該高度重視金融消費(fèi)知識的教育普及工作，積極投入到金融消費(fèi)者教育當(dāng)中去，成為穩(wěn)定金融秩序、推動我國社會主義前進(jìn)的先驅(qū)者。

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