信用評價的三維說

□王寧江

作者為浙江省經(jīng)濟(jì)信息中心副主任、浙江省信用中心主任

信用評價需要與時俱進(jìn)，應(yīng)基于信用能力、信用行為和信用關(guān)系三個方面評價主體信用狀況

傳統(tǒng)信用評價往往基于信用能力和信用行為兩個方面評價主體信用狀況。

所謂信用能力，就是指你有多大實(shí)力兌現(xiàn)你的契約。通過分析你的身份特質(zhì)、資產(chǎn)、現(xiàn)金、效益、發(fā)展能力等方面，量化綜合評判你的信用實(shí)力。

所謂信用行為，大概的意思是，你有實(shí)力并不代表你一定會去履約，履約是需要一個顯性的行為來反映出你的守信意愿。通過分析你的經(jīng)濟(jì)履約行為、遵紀(jì)守法行為甚至是社會公德行為等，綜合評判你主觀選擇履約或違約之間的概率。

早期，傳統(tǒng)信用評價主要針對的是能力評價，目前仍有不少貸款企業(yè)評級還在沿用此類方法，把財(cái)務(wù)報(bào)表中的幾組數(shù)據(jù)輸入，得出一個信用分。把信用行為納入評價是一種進(jìn)步，大家在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)單純評價信用能力有欠缺，于是通過理論探索和實(shí)踐創(chuàng)新，引入了信用行為這一維度。

到了現(xiàn)階段，信用評價需要與時俱進(jìn)，應(yīng)當(dāng)再增加一個評價維度，即信用關(guān)系。以下陳述理由：一是技術(shù)進(jìn)步使評價信用關(guān)系成為可能。一方面，互聯(lián)網(wǎng)普及和應(yīng)用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)社交、電子商務(wù)、移動支付等應(yīng)用的推廣，基于互聯(lián)網(wǎng)的每一次交易、交往變得越來越透明，海量的數(shù)據(jù)第一次以開放的姿態(tài)被記錄，極其容易地被采集。另一方面，隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的改進(jìn)、計(jì)算能力的提升，基于大數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)、識別、分析成為可能，機(jī)器方法可以在數(shù)據(jù)之間自由行走，找出蛛絲馬跡，由此，推演歸納出一個主體逼真的信用畫像。美劇中的數(shù)據(jù)分析員角色就是關(guān)系挖掘的典范。

二是基于信用關(guān)系維度的各類評分結(jié)果在很多場景得到了有效的應(yīng)用，社會開始認(rèn)可和接受這樣的畫像。芝麻信用分評判的五個維度之一就是人脈，官方解釋人脈就是用戶的好友身份特征以及跟好友互動程度。芝麻信用分從2015年走到今天，從監(jiān)管層到學(xué)術(shù)層，甚至應(yīng)用層，時不時有負(fù)面的評判和觀點(diǎn)，甚至有專家直接稱芝麻分為會員分，筆者并不認(rèn)可這樣的觀點(diǎn)。如果芝麻分應(yīng)用得好，完全可以作為衡量主體信用高低的重要依據(jù)。在信用發(fā)展史上可類比的案例就是鄧白氏的企業(yè)鄧氏編碼，最早就是鄧白氏公司內(nèi)部的東西，而現(xiàn)在鄧氏編碼卻是一個國際認(rèn)可的、常用的公司識別符號，被國際標(biāo)準(zhǔn)組織、行業(yè)及貿(mào)易機(jī)構(gòu)甚至是主權(quán)國家承認(rèn)或推薦使用的編碼。曇花一現(xiàn)的騰訊分，在五大維度中也提出了社交維度，官方釋義社交是指人脈關(guān)系如何，良好的人脈關(guān)系有助于提升社交指數(shù)。不甘寂寞的京東小白，聯(lián)動推進(jìn)職場信用評價，五大維度社交人脈也列其中。

三是把信用關(guān)系評價納入信用評價體系是有理論支撐的。社會學(xué)的社會分層理論認(rèn)為，人群是多樣性、流動性的，也是可分層的。所謂社會分層是指社會成員因?yàn)榻?jīng)濟(jì)地位、社會資源占有不同而產(chǎn)生的層化或差異現(xiàn)象。人類社會活動的自然選擇，形成了社會分層。后來者，在選擇入層的時候，不自覺地自我衡量資源條件，而選擇進(jìn)入不同的人群分層，長此以往，便形成了相對穩(wěn)定的“人以群分”現(xiàn)象。社會學(xué)理論還告訴我們，以下十種資源最為重要，即生產(chǎn)資料資源、財(cái)產(chǎn)或收入資源、市場資源（以上三種屬于經(jīng)濟(jì)資源）、職業(yè)或就業(yè)資源、政治權(quán)力資源、文化資源、社會關(guān)系資源、主觀聲望資源、公民權(quán)利資源，以及人力資源。讀到這里，筆者也有些恍然大悟，信用關(guān)系從來應(yīng)該是信用評價的重要內(nèi)容，只不過以往在技術(shù)層面難以實(shí)現(xiàn)而已。

四是把信用關(guān)系列入評價維度是被逼出來的。沒有壁壘，沒有創(chuàng)新。正因?yàn)閲医鹑谛庞眯畔⒒A(chǔ)數(shù)據(jù)庫沒有被有效地、全面地合法開放，倒逼平臺型信用公司依托自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，創(chuàng)新評價方法，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，確切地說是推演出了主體信用畫像，而不是算出信用風(fēng)險概率。所謂信用分，筆者理解也只是為了迎合信用應(yīng)用的一個習(xí)慣而已。

把信用關(guān)系作為評價維度是信用評價的應(yīng)有之義，是趨勢，是進(jìn)步，是有道理的，絕不是劍走偏鋒。由此，筆者正式提出信用評價的三維思想，即信用能力、信用行為和信用關(guān)系。